宠物保险每次较高报销金额

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也在选宠物保险的时候，对着每次较高报销金额拿不定主意？到底选什么样的额度才适合自家毛孩子呀？别着急，这篇文章就来帮你把这些问题说清楚。

报销额度咋判断？

先算常发病症的单次就医花费，这是判断的基础。像我楼下小区张姐家的柯基，就是常见的胰腺炎，送医住院加治疗一共花了快6000。要是当初选的每次报销上限只有3000，剩下一半都得自己掏，起不到太大作用。要是选的额度能覆盖这个花费，就能少承担不少支出。

再看自家宠物的品种，不同品种的易发病单次花费差很多。比如泰迪这类容易得髌骨脱位，做个矫正手术加上术后护理，花费大多在4000到8000之间，选额度的时候就得往这个区间靠。像金毛这类大型犬，容易得髋关节发育不良，单次治疗的花费会更高，选的时候就得把额度往上提。我同事养的泰迪，当初图便宜选了低额度的保险，结果髌骨脱位手术花了5000，保险每次只能报2000，剩下三千多都得自己出，悔得不行。

结合你常去的医院收费来算。不同城市的宠物医院收费不一样，一线城市的专科宠物医院，做个常规手术都比二三线城市贵不少。你要是常去家门口的连锁专科宠物医院，就得把预估额度调高一些；要是去的是口碑不错的平价社区医院，额度可以选得适中一点。我表妹在上海养布偶猫，之前得尿闭导尿加住院，三天就花了三千多，加上后续开药复查快四千，她选的每次报销上限是五千，刚好能覆盖大部分花费，最后报了三千多，自己只花了几百。

还要考虑突发意外的花费。宠物出门遛弯不小心被车蹭到、误食异物需要手术，这类突发情况的单次花费往往不低，少则三四千，多则上万。你要是家里面的猫是散养，狗天天跟着出门遛，就得把突发意外的预估花费算进去，判断的时候把额度往高了调。我家楼下遛弯的王哥，他的边牧出门遛弯误食了掉在地上的包装带，开腹取异物加住院一共花了七千多，他选的每次较高报销额度是六千，按比例报下来报了五千一，自己只出了两千多，压力小了很多。

最后结合你的经济承受能力调整就行。要是你每月能拿出来买保险的预算不多，不用硬选超高额度，选能覆盖八成以上常见单次花费的额度就够用；要是预算充足，可以选更高的额度，应对大额花费更稳妥。不用为了追求高额度花过多预算，适合自己宠物情况和你收入的，就是对的额度。

按需匹配报销额度

如果养的是刚满半岁的年轻健康小猫小狗，平时最多就是偶尔换季小感冒、在外玩耍蹭破点皮，单次就医花费大多不会超过两三千，选每次报销额度在三千到四千的产品就够用。比如楼下宠物店老板养的小泰迪，刚满一岁，平时活蹦乱跳很少生病，上次得流感去医院拿药做雾化，总共花了一千二百多，选的就是每次三千多报销额度的产品，完全覆盖了花费，而且保费每个月才二十多块，对刚工作手头不宽的年轻铲屎官来说，性价比很高，没必要花多钱买更高额度，浪费预算。

如果养的是本身就容易发病的品种，那建议选更高的每次报销额度，别省那点保费最后吃亏。比如养英短、加菲这类天生容易得泌尿病、呼吸道病的品种，一次治疗加检查很容易花到四五千，要是做个小手术，费用还会往上涨，选每次五千以上的报销额度，才能覆盖大部分花销。我同事养的英短公猫，三岁就得了尿闭，导尿加住院检查加开药，总共花了六千二，选的就是每次六千报销额度，按比例报了四千九，自己只掏了一千多，要是选了三千额度的，剩下大几千都得自己扛，压力一下子就上来了。

如果是已经七岁以上的老年宠物，不管是什么品种，都建议选每次较高报销额度的产品。老年宠物器官开始退化，得各种慢性病、需要做手术的概率都比年轻宠物高很多，单次就医花费往往不低。我姑妈家的十岁京巴，上个月得了胆囊结石需要做手术，整体下来花了八千多，姑妈当初选了每次七千多的报销额度，最终报了接近六千，本来姑妈退休金不高，还担心要花掉大半年积蓄，结果自己只出了两千多，没那么心疼。要是选低额度的，报销完还得自己补大几千，对普通家庭来说确实是不小的负担。

如果预算比较宽松，又想给宠物更全的保障，直接选每次报销额度更高的产品就好，不用纠结多花那点保费。比如很多养大型犬的铲屎官，大型犬一旦得需要手术的疾病，花费本身就比小型犬高，一次骨折手术就能花到七八千，高额度能报更多，自己掏的钱更少。我小区一个养阿拉斯加的业主，他家狗狗出去玩摔断了腿，手术加内固定花了九千多，选的每次八千报销额度，按比例报了七千多，自己只付了一千多，要是当初选四千额度的，自己得多出三千多，这笔钱拿来给狗狗买半年的狗粮都够了。

如果你本身预算特别有限，只是想给宠物做基础保障，也不用硬撑着买高额度，选适合自己承受范围的额度就好。比如刚毕业出来租房的学生党，每个月能放在宠物身上的预算只有几十块，选每次两三千的报销额度，应对日常小毛病完全足够，总比没有保障，出点小问题都舍不得带宠物去看病强。重点是先有保障，预算宽松之后再调整额度就行，不用为了冲高额度给自己添经济压力。

报销规则别忽视

先讲第一个点，一定要区分清楚赔付比例和较高报销额度的关系，很多人只看每次较高报销金额，不看比例，最后拿到的报销比自己预期少很多。打个比方，你选的每次较高报销金额是6000块，看病刚好花了6000，要是条款里写的只报60%，那最后只能拿到3600块报销款，剩下的2400都得自己掏。我闺蜜家的柯基就是这样，当初只盯着每次较高报销金额高就买了，没看比例，去年柯基得皮肤病花了三千，她本来以为能报两千多，结果比例只有50%，只报了一千五，落差特别大。建议你不管选什么额度，一定要先把赔付比例看清楚，同等额度下优先选赔付比例高的，比单纯额度高实际拿到的钱更多。

第二个点，要留意哪些项目不占用每次较高报销额度。不少保险会把狂犬疫苗、驱虫、意外门诊这些常见项目单独划额度，哪怕你每次整体较高报销额度很高，这些单项的额度可能很低。比如说我楼下宠物店老板家的比熊，被野猫挠了要打狂犬，买的保险每次整体较高报销额度有八千，但是狂犬疫苗单独划了200块的额度，一针就要300，最后只报了200，剩下一百全自费。建议你买之前先翻免责和分项规则，你平时常需要用到的项目，有没有单独限额度，别等到理赔才发现吃亏。

第三个点，一定要看清医院范围限制对报销额度的影响。很多限定了只能在定点医院看病才能按额度报销，去非定点要么直接拒赔，要么赔付比例降一半，哪怕你去的非定点看病花的钱在报销额度范围内，也拿不到足额报销。我之前同事家的布偶猫，半夜突然尿闭，家附近只有一家私立宠物医院，不是保险规定的定点，当时救猫要紧直接看了，花了四千多，符合每次较高报销五千的额度，结果因为不是定点，只给报了三成，一共才报了一千二百多。建议你买之前先查一查你家周边有没有这个保险的定点医院，要是没有，就选支持合理范围非定点医院报销的产品，真遇到突发情况，不用为了凑定点绕远耽误救治，也能正常拿到报销。

第四个点，要注意单次报销有没有免赔额，免赔额会直接影响你实际能拿到的报销钱。很多人觉得免赔额是小事，其实每次都要先扣掉免赔额再算报销，哪怕你花的钱刚好到较高报销额度，扣完免赔额实际拿到的就少了一块。比如说每次免赔额是200，你家毛孩子看病花了3000，每次较高报销额度是3000，赔付比例是80%，计算的时候得先拿3000减200等于2800，再乘以80%，最后报2240，比不扣免赔额少了160，要是次数多了，累计起来也不是小数。建议优先选每次免赔额低的产品，要是能找到零免赔的更好，同等额度和比例下，低免赔比高免赔实用太多。

第五个点，要注意哪些特殊情况会降低单次报销的额度。比如说有些保险规定，第一年投保的时候，如果宠物已经有了旧病，后续旧病复发哪怕单次花费在额度范围内，也会降低报销比例或者直接限制报销额度。我阿姨家的京巴，买保险之前就有轻微关节炎，后来关节炎发作住院花了四千，符合每次较高报销五千的额度，结果条款里写了旧病报销额度减半，最后只报了一千多，剩下的大部分都得自己掏。建议你投保的时候一定要如实填宠物的健康情况，要是已经有旧病，就选对旧病包容度更高的产品，别抱着侥幸心理不如实告知，最后理赔被卡，白白交了保费还拿不到报销。

图片来源：unsplash

三步选对合适额度

第一步，先梳理自家毛孩子的常见就医花费，心里先把底数摸清楚。你可以回忆一下过去一年，自家宠物去过几次医院，每次大概花了多少钱。如果是养小型观赏犬，比如泰迪、比熊这类，平时大多是皮肤病、耳道感染或者误食小异物的问题，单次就医花费一般不会太高，大多在两三千块就能搞定。如果是养中大型犬，比如金毛、阿拉斯加这类，它们好动容易出现骨折、胃扭转这类大问题，单次手术加上住院护理，花费很容易涨到六七千，这个时候你梳理出的预估花费，就是你选报销额度的基础线。拿我楼下张姐家的金毛举例，之前金毛跑酷摔骨折，光是手术内固定加上术后换药住院，总共花了快八千，要是之前选的每次报销额度只有三千，那大部分花费还是得自己掏，就起不到太大作用。

第二步，拿着你梳理好的预估花费，去对比不同产品的每次报销上限，把不符合你需求的直接筛掉。这里要提醒你一点，别光看宣传页上写的总额度，一定要盯紧每次报销的上限，有些产品总额度看着不低，但拆分到每次看病，报销上限压得很低，碰到稍微贵点的治疗就不够用。比如你预估自家毛孩子单次治疗可能花到五千，那你就找每次报销上限不低于五千的产品，别选四千出头的，真出事了差一点都得自己补钱。还是说张姐家金毛那次，之前她买的第一份保险每次上限只有三千，后来重新选了每次上限七千的，之后第二年金毛得胰腺炎，治疗花了六千多，按比例报完之后自己只掏了一千多，对比就能看出选对额度的差别。

第三步，结合你自己的经济情况，敲定最终的每次报销额度。不是说所有人都得选最高的额度，得看你每个月能拿出多少钱给毛孩子买保险。如果你刚工作没两年，每月可支配收入不多，给宠物买保险的预算也有限，那就可以选每次三千到四千的额度，这个额度应对常见的小病小伤完全够用，保费也不会给你造成太大负担。如果你已经工作多年，收入稳定，也愿意给毛孩子多花点钱买保障，那就直接选五千以上的较高额度，碰到需要大手术的情况，也能放心给毛孩子治疗，不用在手术同意书面前纠结要不要治。

要是你养的是本身就容易患遗传病的品种，比如柯基容易得髋关节发育不良，巴哥容易得呼吸综合征，那选的时候还要再往上抬一抬额度，这类疾病的治疗往往周期长、花费高，额度够高才能覆盖大部分支出。

最后再给你提个醒，走完这三步之后，一定要再核对一遍条款里写的每次报销额度，别光看销售介绍，以条款写的内容为准，确认没问题再下单，这样选出来的额度，肯定能贴合你和毛孩子的需求。

结语

说到底，宠物保险选每次较高报销金额，不用盲目追高，也不能贪便宜选太低，结合自家毛孩子的品种、年龄、健康情况还有你的经济预算来选就对了。挑到合适的额度，毛孩子真生病受伤的时候，就能帮你省下不少开支，不用太纠结钱包就能安心给毛孩子治病啦。

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