买宠物健康险划算吗 宠物健康险在哪里买

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是不少人都在犯嘀咕：给自家毛孩子买一份宠物健康险到底划不划算呀？真要想买的话，又该去哪里找靠谱的渠道买呢？今天咱们就把这俩问题给您掰扯清楚。

哪些情况买更划算？

如果您养的是本身就自带遗传病易感体质的品种，买宠物健康险就挺划算。就说我楼下张姐家的金毛，狗子一岁多就查出来髋关节发育不良，光是保守治疗加上定期复查，前前后后花了小一万，因为早早买了宠物健康险，最后报销了七成多，自己只掏了不到三千。这类本身品种就容易有遗传病、关节病的毛孩子，年纪越大发病概率越高，提前买上，后续真出问题能省好大一笔开支。

如果您家毛孩子是精力旺盛的拆家小能手，天天上蹦下蹿容易受伤，买了也很值。我同事家的边牧，天天在家跑酷，上个月不小心从阳台摔下来，骨折加内伤，做手术加住院花了七千多，保险报了五千多。就说这种天天乱跑乱撞，出门还爱跟别的猫狗打架抢地盘的毛孩子，磕了碰了咬了都是常事，动不动就得去医院处理，买份健康险，每一次治疗都能省点，累计下来就是不少钱。

如果您养的已经是78岁以上的老年宠，那买宠物健康险绝对划算。我闺蜜养的英短已经九岁了，去年查出来糖尿病，需要长期打胰岛素定期复查，每个月医药费都要小几百，买了保险之后每个月能报六成，算下来一年能省两千多。老年宠本身抵抗力差，各种慢性病、肿瘤的发病概率都比年轻宠物高很多，动辄就是几千上万的治疗费，有保险兜着，不用因为医药费纠结要不要给毛孩子治，能减轻不少心理和经济双重压力。

如果您预算充足，想要给毛孩子更全的保障，买健康险也很合适。不少铲屎官每个月都能匀出一两百块给毛孩子做保健，买份涵盖体检、疫苗补贴的健康险，每年打疫苗、做年度体检都能报一部分，算下来比自己全款付划算很多，日常小毛病去看诊也能报销，相当于给毛孩子攒了一笔专用的医疗小金库，用的时候不用临时凑钱。

反过来讲，如果您养的是刚抱回家的两三个月小奶宠，本身品种抗病力很强，您预算也比较有限，暂时可以先不着急买。可以先把毛孩子的疫苗、驱虫做好，等毛孩子过了半岁，身体状态稳定了再考虑也不迟，不过如果您本身就是容易焦虑，担心毛孩子突然生病拿不出钱，哪怕是小奶宠买一份基础款也挺合适的。

条款重点盯哪几点？

第一个要盯的就是赔付范围，别光看宣传页上写的覆盖疾病，得翻进条款里一条条核对。我闺蜜之前给她家柯基买过一款，宣传说能报肠胃疾病，结果条款里只写了传染性肠胃病，她家柯基是吃多了积食引发的普通肠胃炎，最后一分钱都报不了。日常常见的磕伤碰伤、皮肤病、肠胃炎这些铲屎官常碰到的问题，都要确认清楚有没有在保障范围内，有没有把你家宠物容易犯的品种病列进去。比如柯基容易得腰间盘突出，英短容易得心肌病，这些高发问题都得提前看清楚有没有纳入保障。

第二个要盯的是免赔额和赔付比例，这俩直接决定了你能拿到多少钱。我之前帮邻居算过，一款是每次看病都有100块绝对免赔，赔付比例是60%，另一款没有单次免赔，赔付比例是50%，要是邻居家狗狗一次看病花了500块，第一款算下来能报240，第二款能报250，差着10块钱呢，要是花的钱更多，差的也就更多。还有的是年度免赔，就是一年里所有看病花销加起来扣掉免赔额再赔，得看你家宠物一年大概会去几次医院，选适合自己的模式。

第三个要盯的是等待期，等待期就是买完之后要等这段时间过了，保障才生效，这段时间里发病，保险公司是不赔的。一般疾病等待期大概在一个月左右，意外的话大多买完第二天就生效。别信那种没有等待期的，大多是坑。我之前碰到过一个铲屎官，刚接回猫咪就买了保险，结果买完第三天发现猫有猫瘟，因为还在等待期，最后没法理赔，光治病就花了小四千。如果是刚接回新宠，尽量选等待期短的，别等出了问题才后悔没注意这点。

第四个要盯的是免责条款，很多人买保险都跳过这部分，其实这才是最关键的。比如很多产品都不保先天性疾病、遗传性疾病，要是你买的时候没注意，后来查出来狗狗有髋关节发育不良这类遗传病，申请理赔肯定被拒。还有很多不保既往症，就是买保险之前已经得的病，不管之后再怎么治，都不会给你报。还有些情况，比如宠物咬人造成的第三方责任，如果你想顺带保这个，就得看条款里有没有写，普通宠物健康险大多不包含这个，得额外加。

第五个要盯的是理赔限制，比如有没有限定就诊医院，是不是只认可名单内的正规宠物医院，要是你常去的医院不在名单里，那就没法理赔。还有有没有赔付限额，比如单次看病最高报多少，一年累计最高报多少，这些都得提前看。比如有的产品一年累计限额只有三千，要是你家宠物得个大病花了一万，超过三千的部分就得自己掏，这点一定要提前弄明白。

图片来源：unsplash

不同需求怎么选险种？

刚养奶猫奶狗、经济基础一般的新手铲屎官，选基础款就行。刚接回家的小毛孩大多已经做完基础疫苗，平时最多就是吃坏肚子拉个肚子，或者乱跑蹭破点皮，基础款就能覆盖常见的肠胃炎、轻微外伤这类常见病和意外，一年保费也就两三百块，不会给生活费还没稳定的新手加太多负担，够用又不浪费钱。我楼下小区遛弯认识的刚毕业学生，去年捡了一只小土狗，就是选的基础款，前段时间小狗吃了掉地上的葡萄中毒送医，花了一千八，最后报了快一千，刚好减轻了他这个月房租加看病的压力。

养了容易得品种病的热门宠，预算又中等的铲屎官，要选带指定病种扩展保障的款。比如养金毛容易得髋关节发育不良，养布偶容易得多囊肾、肥厚性心肌病，这些品种高发的慢性病，治疗周期长，一次检查加长期吃药就要几千块，选带这些病种保障的险种，刚好能兜住这类大额开支。我闺蜜养了一只三岁英短，就是自带品种高发的心肌问题，她选的就是扩展了这类病种的中配款，去年体检查出来早期心肌问题，每次复诊开药都能报一部分，算下来大半年已经省了快两千，她总说当时选对款太值了。

家里养78岁以上老年宠的铲屎官，优先选支持老年宠投保、没有硬性年龄限制的险种。很多常规险种超过八岁就不让投保了，老年宠又是发病高发期，一不小心就得个关节炎、糖尿病，动辄几千的治疗费，普通家庭掏着也心疼，这种时候专门给老年宠开放投保的险种就刚好能用。我姨姨家十岁的京巴，去年查出来糖尿病，每个月都要测血糖买降糖药，她当时找了好久才找到能投保老年京巴的险种，现在每个月开药能报一半，每年省下来的钱刚好够给京巴买处方粮。

经常带毛孩子出门露营、越野，或者毛孩子本身调皮爱乱跑的铲屎官，要选意外保障额度高的款。出门跑跳容易骨折，不小心被别的小动物抓伤，或者误食了路边的有毒东西，这些意外情况治疗费用不比生病低，意外额度高的险种，能报销更多骨折手术、解毒治疗这类费用。去年跟我一起去郊外露营的朋友，他家边牧跑的时候摔断了腿，手术加外固定花了一万二，他买的就是意外额度高的款，报销了八千多，要是选低意外额度的基础款，只能报不到三千，差了不是一点半点。

预算充足，想给毛孩子全方面保障的铲屎官，可以选带额外增值服务的全面款。除了基础的疾病意外保障，还能给疫苗、驱虫、常规体检做补贴，有的还能报销寄养失误导致的伤病，一年保费也就五六百，对于愿意给毛孩子花钱的养宠家庭来说，完全负担得起，还能把平时的固定支出也省出一部分，比如每年一次体检加三针疫苗，就能省一两百，算下来其实很划算。

靠谱购买渠道有哪些？

第一个靠谱渠道就是线下宠物医院合作的合规保险公司网点，很多铲屎官带毛孩子去医院打疫苗、做驱虫的时候，都会碰到保险公司驻点的工作人员。我闺蜜上周带自家柯基去绝育，医院前台就摆着正规的宠物健康险宣传资料，工作人员当场就能帮你核对投保要求，解答你所有疑问，比如老年犬能不能投保、皮肤病给不给报这些问题，当场就能问清楚，不会有线上看不懂条款懵圈的情况，而且后续如果要理赔，还能直接找医院对接，省了不少来回沟通的麻烦。如果你习惯面对面沟通、怕踩线上看不懂条款的坑，选这个渠道准没错。

第二个是国内正规持牌保险公司的官方线上小程序、官方APP，这个渠道是我自己比较推荐的，操作起来很方便，随时随地都能投保。你只要打开手机，找到对应保险公司的官方线上入口，跟着步骤一步步填毛孩子的信息就行，比如品种、年龄、有没有既往症，都可以在线填写，不用跑线下。而且所有条款都能下载存到手机里，想什么时候看就什么时候看，不会出现线下宣传和实际条款对不上的情况。如果你平时上班忙，抽不出时间跑线下，又习惯自己线上操作，选这个渠道很合适。

第三个是正规第三方互联网保险销售平台，这些平台一般会上线多款不同的宠物健康险产品，你可以直接在上面对比不同产品的赔付比例、免赔额、保障范围。比如你想找带疫苗补贴的，就能直接筛选带这项责任的产品，不用一个个去保险公司官网找，省了很多对比的时间。不过要注意，选这类平台一定要认准有正规保险销售资质的，平台首页一般都会公示资质编号，你可以先核对再操作，别随便点陌生网站的链接投保。

第四个是正规连锁宠物门店、宠物用品品牌的官方合作渠道，很多知名的连锁宠物店，都会和合规保险公司合作推出宠物健康险，你去店里买猫粮、狗砂，或者给毛孩子做美容的时候，就能顺便咨询投保。比如我家楼下的连锁宠物店，就和保险公司合作，给第一次在店里办卡的铲屎官赠送短期的宠物意外保障，要是你觉得好用，就能直接在店里投保长期的健康险，售后也能找门店帮忙对接，对喜欢逛线下宠物店的铲屎官来说很友好。

不管选哪个渠道，都要记得提前核对销售方的资质，不要随便找个人代购或者不知名的小平台投保，避免出了理赔问题找不到对接人。投保之后也要把电子保单或者纸质保单存好，记清楚理赔联系的方式，这样后续真的需要理赔的时候，就能顺顺利利拿到报销款了。

结语

总结一下哈，买宠物健康险划不划算，得看你家毛孩子的实际情况：如果是易生病的老年宠、娇贵品种，或者毛孩子总爱出门疯跑容易受伤，买了能帮你省不少突发的大额医药费，就挺划算；要是刚养的年轻健康小奶宠，预算有限也可以先不急着入手，观察一阵子再做决定。想买的话直接找线下合规的保险公司网点、正规线上保险平台，或者宠物医院合作的合规渠道都能买，选之前仔细看好赔付比例、免赔额和保障范围，挑适合自己预算和毛孩子情况的就好啦。

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