有必要买宠物健康险吗? 宠物健康险坑不坑

引言

各位铲屎官，是不是每次带毛孩子去医院交钱的时候，都忍不住心疼钱包？你有没有纠结过，到底要不要给自家毛孩子买一份宠物健康险？网上说的那些坑，真的都会碰到吗？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你一个靠谱的答案。

一. 哪些情况适合买

刚接回家的幼犬幼猫，直接买就完事儿。这个阶段的小毛孩子抵抗力弱，换粮换环境容易应激，动不动就会得皮肤病、肠胃炎、呼吸道感染，去宠物医院做个检查加开药，少则大几百，多则上千，报销完能省不少开支。我楼下开宠物店的老板说，每年春秋换季，都有好多刚接回家的小奶猫得猫鼻支，治疗下来要两千多，要是提前买了宠物健康险，能覆盖一半左右的开销，对刚养宠的新手来说，压力能小很多。

家里毛孩子已经步入中老年的，建议你安排上。上了年纪的宠物容易得各种老年病，比如糖尿病、关节炎、肾脏问题，这些都是需要长期复诊吃药的，累积下来的医疗费不是小数，买一份健康险能分摊长期治疗的开支。我同事家的金毛十岁了，去年查出来关节退行性病变，每个月都要去做理疗、买关节养护药，每个月开销差不多三百，她买的宠物健康险能报销每次诊疗费的四成，算下来一年能省一千多，她都说买得挺值。

预算中等，想给自己的开支留缓冲空间的，非常适合买。你不用指望它能报所有钱，就是平时去个医院打个针、看个小病，能报一点是一点，积少成多也能省下不少。上次我家猫得急性结膜炎，带去医院查了传染病，开了眼药水和口服药，总共花了八百多，我买的保险报了三百多，相当于这趟看病只花了五百，我个人觉得还是很划算的。

家里宠物本身就有一些慢性基础病，需要长期复诊护理的，可以买支持特定慢病保障的产品。注意这里要提前说，大部分健康险都不保投保前已经有的病，但有部分产品可以给已经控制稳定的慢病提供后续复查、用药的部分保障，如果你的毛孩子已经得了需要长期护理的病，可以找这类产品来减轻长期开销。我邻居家的比熊得了原发性甲减，需要长期吃激素药，每个月都要查甲功，她找了一款可以承保控制稳定慢病的产品，每次复查的费用能报一部分，每个月能省小一百，一年下来也能攒出下一年的保费了。

经常带宠物出门遛弯、参加户外活动，或者家里宠物特别调皮好动的，一定要买。这种情况宠物很容易发生意外，比如误食异物、被划伤、摔骨折，光是取个误食的异物，手术加住院就要几千，要是摔骨折了做内固定，花费会更高，有保险能报销一大部分，不会让你因为突发意外措手不及。我朋友家的边牧去年出门遛弯误食了塑料瓶盖，开刀取出来加住院总共花了三千八，保险报了一千六，直接省出了快三年的保费，要是没买的话，这笔钱对他来说也是一笔不小的额外开销。

如果你本身就是容易焦虑，总担心毛孩子出事没钱治的，也建议你买。花点小钱买一份保障，能让你心里踏实，真出事了不用因为钱纠结治还是不治，减少很多精神压力，这对养宠人来说也是很重要的收获。

图片来源：unsplash

二. 条款避坑核心要点

先看疾病保障范围，别光盯着宣传页上的“覆盖百种疾病”心动，一定要翻进条款里抠细节，看看你家毛孩子常犯的毛病在不在里面。很多产品会把耳螨、软便这类铲屎官常碰到的小问题划进免责，还有很多人容易忽略，有的产品只保突发性疾病，如果你家宠物提前查出来的慢性病，比如常见的犬髌骨脱位、猫多囊肾，投保前已经有症状的，后续治疗一律不赔，别等理赔了才拍大腿说没看见。

再盯着免赔额和赔付比例看，这两个直接决定你最后能拿到多少钱，不是宣传说70%赔付就真的能报七成。很多产品设了绝对免赔额，比如单次免赔额200，就是说你花了800块，得先扣掉200，剩下的600再按比例报，你算下来实际只报了420，相当于总花费的五成多，比你预想的少了不少。还有的产品分项目设免赔，比如手术费免赔、检查费免赔，加起来扣的钱比你想的多一倍，一定要算明白再下单。

然后要确认医院要求，别抱着只要是正规宠物医院就能报的想法。大部分产品都要求去指定合作医院就诊，少数支持非指定医院报销的，也会要求医院满足一定资质，还得额外补一堆材料。我闺蜜之前带她家蓝猫去家楼下新开的私人诊所治尿闭，花了一千八，理赔的时候才发现这个诊所不在保险公司的指定医院列表里，一分钱都报不了，白瞎了半年的保费。哪怕你常去的医院看起来再正规，也要提前翻条款核对医院名单，不确定就直接问客服记下来，别嫌麻烦。

还要看责任免除条款，这里藏着最多你想不到的坑。比如很多产品不会赔美容类项目，就算是因为生病必须剪毛剃毛也不赔；还有生育相关的治疗，比如母猫难产剖腹产、公猫去绝育，大部分基础款都不包含，想保得加钱买附加责任。甚至有的产品把关节问题、牙齿问题都列进了免责，家里养大型犬容易得髋关节发育不良，这种常见问题如果不在保障里，买了也起不到作用。

最后核对保障期限和续保条件，别买了一年期产品，第二年想续续不了。有的产品卖的时候不说，等你家宠物年纪大了，或者上一年理赔过，第二年就直接不给续保了，要是这时候宠物刚好查出来慢性病，想买别的产品也买不了，等于白买之前的保障。选的时候尽量挑没有续保审核的产品，别光看第一年保费便宜就下手，长期保障稳定才是最重要的。

三. 选购实用操作建议

先说说预算对应保额怎么选，别听别人说越高越好就盲目冲，先摸清楚自己当地宠物医疗的大致行情。一线城市大型宠物医院，做个手术动辄几千，预算够就选中等偏高保额；二三线城市社区宠物医院收费偏低，选基础保额就够用，完全没必要多花冤枉钱买用不上的高保额。我身边有个住在小县城的朋友，一开始听网红博主推荐买了很高保额的险，一年交的保费快赶上宠物一年常规体检+疫苗的钱了，养了三年毛孩子没出过啥大问题，其实选基础保额就能覆盖日常需求，省下的钱都能给毛孩子多买好几袋冻干零食。

接着说缴费方式怎么选，优先选按月缴费的选项，别上来就签年缴合同。按月缴费每个月就几十块，压力很小，要是你养的毛孩子后来身体一直很健康，或者你中途搬家、换城市，不想续了也能随时停，不会被套住大几千的保费。要是你笃定要给毛孩子长期保，也能选年缴，不少产品年缴会有一点优惠，算下来比按月交总费用低一些，适合预算稳定、想长期规划的铲屎官。

然后要提前确认支持的医院范围，别光看宣传页写的覆盖多广，一定要自己查一下你家周边三公里内、平时常去的宠物医院在不在合作名单里。很多新手容易忽略这点，买了之后才发现自己常去的口碑医院不支持，要么得跑老远指定医院看病，要么就直接报不了，太糟心。我同事之前图便宜买了一款，后来猫得了尿闭要紧急就医，家附近的好医院都不在名单里，只能硬着头皮去远的指定医院，折腾半天才看上病，最后还差点因为就诊医院不对拒赔，万幸后来沟通下来才给报了。

再说说健康告知要如实填，别抱着侥幸心理瞒报毛孩子已经有的毛病。有的铲屎官怕因为毛孩子有旧病买不了，就故意不说，结果后来旧病复发去理赔，保险公司一查之前的就诊记录就会拒赔，保费也白花了。不是说有旧病就一定买不了，很多产品会把已知旧病除外，其他新发病症还是能保，如实告对你自己只有好处，别给自己埋雷。

最后，买之前一定要找客服把你关心的问题都问清楚，比如打疫苗能不能报，绝育手术能不能报，日常驱虫能不能报，别不好意思。很多产品宣传只说能报医疗费用，没说清楚哪些项目能报，你不问清楚，等要用的时候才发现想用的保障都不在范围里，这不就白买了。比如有的铲屎官想给猫报绝育的钱，买的时候没问，买完才知道免责条款里明确写了绝育不赔，这不就坑了。

四. 赔付环节注意事项

第一，所有看病相关的单据一定要收好，一张都别落。我身边就有铲屎官出过岔子，去年他家金毛吃了异物做手术，一共花了四千多，出院的时候光顾着心疼狗，把医院开的原始发票落在缴费窗口，等他回头找的时候，打扫卫生的阿姨已经当废纸收走了。找医院补开证明也不行，保险公司只认原始发票，最后整整三千多的报销额度泡汤，亏了好大一笔。不管是门诊病例、缴费发票，还是检查报告单、手术知情书，甚至开处方的底单，你都全部整理好，要么装进文件袋，要么扫描存进手机云盘，双份备份总没错。

第二，出险之后一定要赶在规定时间内报案，别拖着等看完病好久才想起说。有个网友分享过自己的经历，他家布偶猫突然尿闭，送急诊抢救之后他忙着照顾猫，隔了十多天才想起买过保险，这时候再找保险公司报案，一看条款里要求出险三天内报案，超过时间就没法赔付，好好的保障没用上，白白浪费了大半年的保费。你哪怕抽个两分钟拍张发票发线上报案，都比拖到最后过期强，实在忙忘了，也可以先给保险公司打个电话说明情况，问问能不能延后，别直接闷不做声等最后处理。

第三，一定要认准条款里要求的合格医院，别随便找个诊所就进去看。我小区楼下开了一家私人宠物诊所，老板娘长得特别和善，价格也比连锁医院便宜不少，有个业主家小狗得皮肤病，图方便就在那儿看，前前后后拿药花了八百多，找保险公司报销的时候才发现，这家诊所根本不在保险公司的合作医院名单里，人家不认，一分钱都报不出来。你要是不确定自家附近哪家医院符合要求，买完保险就把合格医院名单存手机里，下次出门看病之前先翻出来核对，实在赶急诊找不到符合要求的医院，也提前跟保险公司打个招呼，问清楚这种特殊情况能不能通融，别看完病才追悔莫及。

第四，申报理赔的时候别隐瞒宠物的既往病史，更别改病历信息凑报销。有铲屎官觉得自己家宠物买保险之前就有点小毛病，不说保险公司也不知道，结果理赔的时候保险公司调病历一查，发现你买保险之前宠物就已经得过这个病，属于条款里明确不赔的既往症，不光这次不给报，连保费都不给退，不少人还因为这个闹得挺不愉快。你买保险的时候就如实说宠物之前得过什么病，能保就保，不能保咱们也不骗，真要是隐瞒，最后吃亏的还是你自己。

第五，报完价之后多跟进进度，别交完材料就不管了。不少铲屎官交完材料就等着打钱，结果过了半个月还没消息，一看才知道保险公司缺了一张检查报告，联系你的时候你没接到电话，硬生生耽误了快半个月。你交完材料可以隔个三五天问问审核进度，要是有缺的材料赶紧补上，别等着保险公司一次次找你，这样也能加快理赔到账的速度。

结语

看到这儿你肯定能回答开头的问题啦，宠物健康险不是必买，但绝对适合不少铲屎官——只要你摸准自己家毛孩子的情况，避开条款里的那些小坑，它就能帮你分担不少看病的压力，不至于碰到突发疾病的时候既要心疼毛孩子又要心疼钱包。根据自己的预算和需求挑就好，选对了的话，它就是你养宠路上挺实用的一个小帮手哦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。