宠物意外险是啥意思 宠物意外险的好处

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，有没有过突然遇上毛孩子闯祸或者受伤，要掏一大笔钱的时候呀？你有没有听过宠物意外险，又对它一头雾水搞不懂呢？今天咱们就来把这事儿说清楚。

一. 哪些情况能理赔？

我先给你说第一个能赔的场景，就是咱们带毛孩子出门遛弯的时候，毛孩子不小心扑到路人，或者没拉住撞到路人，导致路人受伤去医院治疗产生的医药费、营养费这些，符合条款要求就能赔。我家小区楼下遛弯的李姐就遇到过这事，她养的柯基特别活泼，那天牵引绳不小心没握紧，柯基冲出去把一个买菜的阿姨撞倒了，阿姨膝盖摔破了还缝了两针，加上后续换药、拍片子一共花了一千一百多。李姐买了宠物意外险，提交了医院的票据和事故说明之后，最后报了九百多，自己只花了一百多的免赔额部分，省了好大一笔开支。

第二种能赔的情况，是毛孩子不小心损坏了别人的财物。比如开头说的张阿姨家金毛刮蹭电动车，还有不少铲屎官遇到过，毛孩子趁开门不注意跑到邻居家，把邻居家的沙发抓坏了，或者碰掉了桌上的水杯、摆件，这些维修或者重置的费用，符合条件也能申请理赔。之前有个网友和我说，他家猫咪从阳台翻到对门邻居家，把邻居刚买的手绘陶瓷花瓶打碎了，那个花瓶买的时候花了一千二，他走宠物意外险申请理赔，最后报了八百多，自己不用承担全部损失，和邻居的相处也没留下心结。

还有一种情况，部分产品会包含宠物自己意外受伤的医疗费用，比如毛孩子出门的时候被路上的非机动车刮到，或者误食了有毒的东西，不小心从高处跌落受伤，去宠物医院治疗的费用，也可以按照比例报销。我朋友家的英短，去年开窗通风的时候不小心从飘窗掉下去，摔断了后腿，做手术加上住院一共花了两千八，她买的宠物意外险包含宠物自身意外医疗，最后报销了一千七，大大减轻了她当时的经济压力。

我得给你说清楚哪些情况不能赔，别到时候白跑一趟。如果你的毛孩子本身已经有旧伤，投保之前就有的伤病，治疗费用是不能赔的。还有因为你自己故意指使毛孩子伤人或者毁物，这种情况也不赔，不管买什么保险，这种人为故意引发的事故都不在保障范围内。

另外，如果是养了禁养名录里的宠物，发生事故之后也没办法理赔，所以买之前一定要确认自己养的宠物符合当地的养宠规定，也符合保险的投保要求，不然出事了没法赔，白白浪费保费。还有就是如果毛孩子咬了自己家里人，或者弄坏了自己家里的东西，这种多数产品也不赔，买的时候一定要看清免责条款，把这些不能赔的情况记清楚。

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二. 哪些宠物能投保？

普通家养的猫猫狗狗，是最常见可投保的群体，只要满足年龄和健康要求就能买。

要求基本是宠物要满3月龄，不满8周岁，而且投保的时候得是健康状态，没带病就行。比如我邻居家刚抱回来的2个月小奶英短，目前就不符合投保要求，得再等一个月满了月龄再买，不用着急，这段时间看好别让小奶猫乱跑闯祸就好。

年纪超过8周岁的老年猫狗，也不是完全不能买，有不少产品支持老年宠物投保，只是保费会比年轻宠物稍高一点，建议大家买之前先问清楚保险公司的要求，别直接下单了才发现不符合投保条件白忙活。

如果养的是小众宠物，比如蜜袋鼬、柯尔鸭、宠物貂这类非猫狗的宠物，目前大多产品是不支持投保的，只有少数产品开放了部分小众萌宠的投保通道，建议养小众宠物的朋友多问几家产品，确认能保再考虑下单，别抱着侥幸心理瞎买，最后出了事赔不了白花钱。

已经有伤病的宠物，要等宠物治好之后再投保，投保的时候要如实说清楚宠物的健康情况，别隐瞒。比如之前我同事家的小狗前腿骨折过，刚治好半个月就想投保，结果因为健康不符合要求没买成，又等了三个月复查没问题之后才成功投保。另外，禁养的烈性犬是肯定不能投保的，不管什么情况都不行，这点一定要记清楚，别浪费时间。

如果是同时养了好几只宠物，想一起投保也没问题，大多产品支持同一账号给多只宠物分别投保，每只宠物按照自身的年龄、品种核保就行，不用分开找渠道买，挺方便的。如果是学生党刚毕业预算有限，又养了符合要求的猫猫狗狗，那就选基础投保门槛低的产品，不用硬凑高保费的，先把基础保障配上就行。如果是养宠多年的老铲屎官，宠物年纪符合要求，身体健康，直接选符合自己需求的保障额度就可以，不用额外纠结门槛问题。

三. 怎么挑适合自己的？

如果你刚毕业参加工作，在大城市租房住，手头积蓄不算多，只养了一只不怎么出门的小猫咪，选基础款就完全够用。这种保障保费一般几十块就能搞定，覆盖猫咪偶尔跑出去抓伤邻居、打翻楼下小店摆件这类常见小意外，足够应对日常可能碰到的风险，不会给你的生活费增添额外负担。

如果你是住在小区里、每天都要牵狗出门遛弯的养狗家庭，建议选扩展了第三方医疗责任的版本。我家邻居小李之前遛狗没牵稳牵引，狗子冲出去把遛弯的大爷绊倒，大爷擦破了腿还崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，当时小李买的就是带第三方医疗的宠物意外险，最后报销了八成，自己只出了不到两百块，比自己全额承担压力小太多。

如果你养的是体型偏大的宠物，本身带出门更容易出现意外情况，建议优先挑第三方责任保额更高的选项。咱们小区有个养中型犬的业主，之前狗子挣脱牵引撞坏了小区门口停的私家车后视镜，换后视镜加喷漆花了两千多，如果选保额不够的基础款，超出保额的部分得自己掏，选高保额的就能全额报销，能帮你承担更大的损失。

如果你经常带自家宠物去郊外露营、宠物乐园这类公共场所玩，宠物接触陌生人和其他宠物的机会多，意外发生的概率也更高，建议挑包含意外医疗责任的产品，不光能赔给别人的损失，自家毛孩子不小心被车蹭到、被别的宠物抓伤，治疗的医药费也能按比例报销。之前有个朋友带柯基去宠物乐园玩，柯基和别的狗打闹被咬了好几个口子，缝针加打破伤风花了一千五，刚好他买的这份带宠物自身意外医疗，报销了七百多，省了不少开销。

如果你家宠物已经超过八岁，属于年龄偏大的毛孩子，别着急直接放弃投保，可以先问清楚保险公司有没有支持高龄宠物投保的选项。这类产品保费会比年轻宠物稍高一点，但只要宠物当前没有慢性病、没有旧伤，就能正常投保，年纪大的宠物行动不如年轻时灵活，更容易发生碰撞、摔倒之类的意外，有一份保障总比自己全额承担要好。买之前记得确认清楚，投保前已经有的旧伤会不会被列入免责，别等理赔的时候才发现不符合条件。

四. 理赔流程该怎么走？

发生符合保障范围的事故后，第一时间联系投保平台或者保险公司报备。别拖着不报，超过条款约定的时效可能会影响理赔进度，甚至没办法正常申请赔付。就说上次同事小李，他家柯基咬坏了小区邻居的真皮沙发，他当时光顾着跟邻居道歉协商，过了快两周才想起报险，最后费了好大功夫补材料才顺利走流程。

报备之后，按照工作人员的提醒，收集整理好所有需要的凭证。如果是宠物伤到第三方人身，需要留存好第三方的门诊病历、医疗缴费单据、检查报告这些原件，如果是宠物损坏了第三方财物，需要留好维修票据、财物购买凭证，或者第三方机构出具的损失评估单。

如果是宠物自己发生了意外受伤需要理赔，那就要把宠物就医的所有材料整理好，包括宠物医院的病历、处方笺、缴费发票、各项检查的报告单，一样都别落。要是走急诊，记得让医院开具急诊相关的证明，避免因为材料不全来回补，耽误自己的时间。

材料整理齐全之后，按照保险公司要求的渠道提交就行。现在很多产品都支持线上提交，直接在投保的小程序或者公众号上传照片、扫描件就可以，少数情况需要邮寄纸质材料，按照地址寄过去就行。提交之后可以主动问一下工作人员有没有收齐、材料是否符合要求，有问题及时调整补材料。

提交材料之后，就等待保险公司审核，审核通过后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。如果审核过程中保险公司需要补充其他信息，及时配合提供就可以。一般来说，材料完整清晰的话，一周左右就能完成审核打款，不用太着急。

结语

说白了，宠物意外险就是给咱们铲屎官托底的保障，万一毛孩子闯了祸、自己出门出了意外，能帮咱们分担不少经济压力，这就是它最实在的好处。大家可以根据自己家毛孩子的体型、平时出门的频率还有自己的预算来选，提前备好这份保障，带毛孩子出门遛弯也能更安心。

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