宠物健康险是保终身的吗？

引言

各位铲屎官，你是不是也在给毛孩子挑健康保障的时候，心里打了个问号：我们一直想给毛孩子长久的照顾，那宠物健康险能保一辈子吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚答案。

大多不保终身

国内目前市面上的宠物健康险，大多都不是保终身的，我直接给你说清楚实际情况，帮你避开踩坑。

你去翻产品条款就会发现，多数产品的保障期限都是1年，少数会推出保3年、5年的定期版本，没有办法一直保到宠物离开。就拿我家楼下小区宠物群里的铲屎官阿凯来说，他两年前给自家刚满1岁的比熊买了一份一年期的宠物健康险，当时没仔细看条款，以为每年续保就能一直保下去，结果第二年比熊得了皮肤病，治好后申请续保，直接被保险公司拒保了，之后找了好几家别的产品，都因为有了既往皮肤病病史，要么直接拒保，要么把皮肤病除外不保，阿凯那段时间天天在群里吐槽，说当初以为能一直续保就是保终身，白高兴一场，现在真出事了没地方买保障，后悔得不行。

为什么大多产品不做终身保障呢？其实也和宠物本身的情况有关，宠物年龄越大，患病的概率越高，特别是老年宠物，很容易得肾病、肿瘤这类大病，治疗花费也高，保险公司一般不会愿意承担终身的风险，所以大多只做定期保障。而且就算你买的是多年期的产品，多数也会设置年龄上限，比如最多保到宠物8岁或者10岁，超过年龄之后合同直接终止，没办法再接着买。还是之前说的阿凯，他后来好不容易找到一个能保到比熊8岁的5年期产品，但是比熊现在已经5岁了，剩下3年保障到期之后，还是没办法再买别的长期保障，相当于还是没能做到终身覆盖。

这种定期产品不是说不好，它适合大多数普通铲屎官的需求，我给你直接说适配建议。如果你家毛孩子现在才两三岁，你每月可支配的养宠预算不高，每个月只能拿出几十块钱做宠物保障，那你直接选一年期可续保的产品就行，每年按时缴费，每年都能获得保障，不用一下子掏大笔钱出来，压力小很多。

但你一定要记住，买这种非终身的产品，一定要提前看清楚续保规则，别像阿凯一样稀里糊涂踩坑。要看清楚产品是不是保障到期之后，不需要重新核保加保就能直接续保，要是写了需要重新核保，那一定要谨慎下手，避免毛孩子生过一次病之后就再也买不到保障。如果你就是想要给毛孩子更长期的保障，那可以优先选保障年限长一点的定期产品，比如一次保5年的，比一年一年买的稳定性高很多，不会今年买了明年就没法续。

少数终身险的门槛

我先直接说结论：目前国内能做到终身保障的宠物健康险，投保门槛比定期险高不少，不是随便什么毛孩子都能买上。

第一个门槛就是年龄卡得很严。我同事小艾去年想给家里7岁的橘猫买终身宠物健康险，提交投保申请之后直接被保险公司驳回了。大多这类终身险，只接受年龄不超过5岁的健康宠物投保，超过这个年龄，哪怕宠物从来没生过病，体检报告全正常，也没法投。毕竟宠物年龄越大，患病概率越高，保险公司承担的风险也更大，所以大多会把年龄门槛卡得比较死。

第二个门槛是健康要求高，不接受有既往病史的宠物投保。之前我邻居阿凯家的边牧，两岁的时候得过一次皮肤病，治好了之后一直没复发。阿凯想着给边牧买份终身保障，结果投保的时候，保险公司要求提交之前的看病记录，查到有过皮肤病史之后，直接做了除外责任，皮肤病相关的后续治疗都不赔，甚至部分产品会直接拒保。如果你的毛孩子之前得过比较严重的病，比如犬瘟、细小，或者慢性肾病、糖尿病这类慢性病，基本就和终身宠物健康险无缘了。

第三个门槛要求宠物必须做好完整免疫。我闺蜜上个月给自己刚抱回家的半岁布偶猫投保终身险，提交资料的时候忘了传疫苗本，保险公司直接打回让补资料，后来发现她只打了一针妙三多，还有一针没打，要求她补完疫苗之后才能重新投保。大多终身宠物健康险，都要求宠物必须完成全部基础免疫，包括狂犬疫苗和多联疫苗，缺一针都不行，部分产品还要求投保前做基础体检，提交体检报告确认宠物健康才能承保。

给想买这类终身险的朋友两个实用建议：如果你的毛孩子年龄符合要求，也没有既往病史，一定要趁早投，别等宠物年纪大了想投投不了。投保的时候一定要如实告知宠物的健康情况，别隐瞒病史，不然等到理赔的时候，保险公司查到之后会直接拒赔，保费也白花。如果你的毛孩子不符合终身险的投保要求，别强求，选一款支持保证续保的定期宠物健康险，也能给毛孩子不错的保障。

图片来源：unsplash

不同需求适配方案

如果你刚养毛孩子，每月可支配收入不算高，扣除猫粮狗粮、驱虫洗澡的开销后，剩不了太多钱放在保险上，选保1-5年的定期宠物健康险就合适。这类产品价格偏低，每年缴费两三百到五六百就能拿下，刚好覆盖宠物1-7岁这个常见的高发疾病年龄段。比如刚毕业租房子住的小吴，养了一只两个月的美短，每月工资除去房租和日常开销，只能挤出来三百多做宠物保障，他选了3年定期的宠物健康险，去年小猫得急性肠胃炎住院，花了一千六，最后报销了九百多，刚好减轻了他刚工作手头紧的压力，完全能满足基础保障需求。

如果你养宠时间不长，毛孩子还不满两岁，身体各项指标都很健康，平时预算也比较充足，愿意给毛孩子长期的保障，可以考虑投保支持终身保障的产品。毕竟毛孩子年纪大了之后，肾病、关节病、肿瘤这些慢性病的发病概率会升高，很多定期险到了年龄就不让续保，老年宠物看病全靠自己掏钱，压力真的不小。做设计的阿凯刚养边牧的时候，就趁着边牧一岁多，体检全正常，疫苗也全部打齐，入手了终身的宠物健康险，每年缴费一千出头，现在边牧十岁了，之前查出来轻微关节磨损，每次复诊拿药都能按比例报销，不用因为年纪大没法续保发愁，长期来看很省心。

如果你养的已经是五岁以上的中老年毛孩子，想投保终身健康险基本会因为年龄超标被拒，这时候别慌，优先选支持保证续保的短期宠物健康险。很多中老年宠物本身已经有一些小毛病，比如狗狗的腰椎问题、猫咪的慢性肾衰初期，这类产品只要投保的时候过了核保，后续每年都能正常续保，不会因为毛孩子已经生病就拒绝续保，也不会随便调整保费，能帮你分担老年宠物常年看病的固定开销。小区里的李叔养了一只六岁的柯基，之前柯基得过一次皮肤病，治愈之后想买长期险一直被拒，最后选了一款每年可保证续保的短期险，现在柯基七岁，皮肤问题偶尔复发，每次药浴拿药都能报销几百，帮李叔省了不少养老钱。

如果你养的是本身就容易有品种病的毛孩子，比如金毛容易得髋关节发育不良，泰迪容易得髌骨脱位，英短容易得心肌肥大，那不管你预算多少，优先选带对应品种病保障的定期或者终身险，不选那种把常见品种病列为免责的产品。做文员的小林养了一只英短，一开始图便宜选了一款价格很低的产品，后来才看到条款里把先天性心肌肥大列为了免责，之后赶紧换成了包含心肌肥大保障的定期险，去年小猫查出来心肌肥厚早期，长期吃的保养药都能按比例报销，每个月能省小两百，刚好解决了品种病长期养护的开销问题。

如果你只是暂时出差或者带毛孩子去外地比赛、托运，短时间需要额外增加意外医疗的保障，可以选保障期限几个月的短期宠物健康险，不用买长期或者终身的，浪费保费。之前小陈放假带自己的比熊自驾出去玩，怕路上出意外磕碰或者吃坏肚子，就买了一个保障三个月的短期健康险，价格才不到一百，途中比熊不小心吃了路边的坏水果引发肠胃炎，花了八百多，报销了五百多，刚好满足短时间的额外保障需求，性价比很高。

购险必看核心要点

一定要仔仔细细核对条款里的续保约定。很多铲屎官买完就把保单丢一边，等到宠物生病到期想续保，才发现产品要求到期重新核保，只要宠物之前赔过病，或是年龄到了约定上限，直接就不让续了。比如小区养柯基的小李，前一年柯基得犬瘟治疗赔了钱，第二年到期申请续保直接被拒，之后再找其他产品，因为柯基已经有了病史，也都投不了，那段时间急得睡不着觉，就怕毛孩子再生病掏不起钱。所以选的时候，优先挑不用二次核保、不会因为赔过就拒保的产品，心里能踏实不少。

一定要摸清楚赔付的比例和免赔设置。不同产品的赔付比例差很多，有的是按医院总花销的比例赔，有的是扣除免赔额之后再按比例赔。举个例子，同样是花了三千块的治疗费，一款是0免赔、百分之六十赔付，能拿到一千八；另一款是五百免赔、百分之七十赔付，拿到手是（3000-500）×70%=1750，差了几十块，要是花销更大，差的钱也就更多。你得结合自己能接受的免赔额度算一算，别光看宣传页上的高比例，忽略了免赔门槛，最后拿到的赔付比预期少好多。

一定要明确哪些病症在保障范围内，哪些是明确除外的。很多铲屎官只看广告说保常见疾病，就直接下单，没注意除外责任里写了先天性遗传病、牙科问题这些。比如同事小陈家里的边牧，买回来半年查出来有髋关节发育不良，这属于先天性遗传病，找保险公司理赔才发现条款里把这项明确除外了，一分钱都报不了，好几万的手术费全得自己掏。所以买之前，务必拉到条款的除外责任部分一条一条看，尤其是你家品种容易得的遗传病，比如折耳猫的骨骼病、德牧的髋关节问题，一定要确认有没有涵盖进去，别等出事才后悔。

一定要确认承保的医院范围。不少产品会要求必须去指定的合规宠物医院治疗才能赔，要是你家附近没有指定医院，跑去远的地方折腾不说，去了非指定医院治疗，最后还拿不到赔付。比如住城郊的王哥，当初买的时候没看医院要求，家里泰迪得了急性肠胃炎，直接去了家附近的私立宠物医院，治好去申请理赔才被告知这家不在指定名单里，不给赔，白瞎了好几千的治疗费。买之前先搜搜产品的指定医院列表，看看家周边有没有能去的，再下手不迟。

一定要提前准备好投保需要的材料，别因为材料不齐卡了投保或者理赔。投保的时候，多数产品要求提供宠物的疫苗本证明，还要拍宠物的全身照确认身份，有的还要求做基础健康体检。要是你家宠物没打全疫苗，趁早补全再投保，不然连投保门槛都过不了。理赔的时候，记得留存好所有的收费单据、诊断证明、病历本，缺一样都可能耽误理赔进度。别觉得这些都是小事，真到申请理赔的时候，缺材料来回跑折腾的可是你自己。

结语

看到这儿你肯定明白啦，目前咱们国内大部分宠物健康险都不是保终身的，只有少数产品提供终身保障，还有不低的投保门槛，对宠物年龄、健康状况都有要求。你可以根据自己的预算和毛孩子的情况选就好，预算一般选定期款覆盖高发患病期就够用，预算够、毛孩子又符合投保要求，可以选终身保障给毛孩子长久兜底，记得一定要看清续保条款再下手哦。

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