宠物意外险一年需要多少钱?

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，你是不是也在逛保险信息的时候，心里头打了个问号？宠物意外险一年到底需要多少钱呀？别着急，这篇文章就来给你讲明白这个问题。

价格区间有哪些？

几十元价位就有不少可选方案。这个价位一般是基础保障款，只覆盖宠物本身的意外医疗责任，不会包含第三方责任保障。如果你是刚养宠物，预算比较有限，只需要给毛孩子做基础意外保障，这个价位完全可以入手。我身边有刚毕业租房子住的小姑娘，养了一只才半岁的小型泰迪，平时基本只带它在小区楼下人少的地方遛弯，不会去人多的宠物乐园或者商圈，选择的就是六十多一年的基础款，完全能覆盖平时摔碰、误食这些常见小意外的门诊和住院费用，对她来说够用还没压力。

一百到两百元价位是大多数养宠家庭的选择区间。这个价位的产品，大多会同时包含宠物意外医疗和第三方责任保障，意外医疗的报销额度也会比几十元的基础款高不少。比如住在高层的养猫朋友，还有每天带狗出门遛弯的养宠人，大多都会选这个区间的产品。我同事养了一只三岁的布偶猫，平时猫总爱在窗台边跑跳，她选的就是一百三十多一年的产品，既有宠物意外医疗，也包含不小心挠到上门维修工人这种情况的第三方责任保障，花不多的钱，把两类常见风险都覆盖了，性价比很不错。

两百到三百元价位，适合养中大型犬，或者经常带宠物出门远游、参加宠物聚会的养宠人选择。这个价位的产品，意外医疗额度更高，第三方责任的赔付额度也会相应提升，能应对比较严重的意外情况。我家楼下开宠物店的老板，养了一只七岁的金毛，平时经常带它参加本地的宠物聚会，人多手杂难免会有磕碰或者吓到人的情况，他选的就是两百四十多一年的产品，不管是金毛自己不小心跑动受伤，还是不小心撞到人造成损伤，都能获得对应赔付，完全不用自己担高额损失，对他来说这个价位的保障刚刚好。

三百元以上价位，适合对保障有更高要求，希望覆盖更多意外场景的养宠人。这个价位的产品，除了基础的意外医疗和第三方责任，还会扩展不少特殊场景，比如带宠物坐车出行的交通意外，或者参加正规宠物活动的意外保障，报销比例和赔付额度都会更高。我一个做宠物自媒体的朋友，经常带着自家边牧去各地拍素材，跑不同的地方，遇到意外的概率比普通家养宠物高很多，他就选了三百六十多一年的产品，能覆盖出门遇到的各类意外情况，就算出了问题也不用自己掏大笔钱，对他来说这个投入很有必要。

你可以先算一算自己每个月能挤出多少预算放在宠物保障上，再对应选合适的价格档位，不用强行买贵的，适合自己养宠场景和预算的就是最好的。比如只在家养不出门的小仓鼠、茶杯犬，选几十元的基础款就够，没必要花大价钱买高额度；经常带宠出门社交的，就选对应高一点价位的，把风险都兜住，心里也踏实。

影响价格的因素

首先，宠物的品种和体型会直接影响价格。我们身边养宠的朋友都知道，不同品种的宠物活跃度、受伤概率都不一样。比如小型犬像泰迪、比熊这类，大多待在主人身边活动，很少有大幅度冲撞磕碰，本身骨骼也相对轻盈，发生意外骨折、撞伤的概率更低，对应的保费也就更低。而大型犬像阿拉斯加、金毛这类，每天需要大运动量户外活动，奔跑蹦跳的过程里，更容易出现意外受伤的情况，理赔的概率也会高一些，所以保费会比小型犬贵出几十到一百多不等。还有一些天生关节不好的品种，比如柯基容易出现腰椎问题，也会让对应的保费比同体型的其他品种稍高一点。

其次，宠物的年龄也是影响价格的核心因素。就拿我们小区张阿姨家两只同款英短来举例好了，张阿姨三年前给刚满半岁的小英短投保，一年保费只花了八十多；今年她给家里七岁的英短投保，同样的保障额度，一年保费就要一百四十多。年纪越小的宠物，身体状态越好，发生意外摔倒、器官损伤这类意外的概率更低，保费自然更便宜。而年纪越大的宠物，身体机能慢慢退化，骨骼更脆，平衡力也变差，很容易出现滑倒摔伤的意外，理赔风险升高，保费也就跟着涨了。大部分保险产品里，五岁以上的宠物保费就会开始慢慢上调，八岁以上的宠物很多产品保费会翻倍，甚至有些直接不接受投保。

第三，保障额度高低对价格的影响最直观。你想要的意外医疗报销额度越高，对应的一年保费也就越贵。比如只想要一万额度的意外医疗，一年保费可能只需要几十块；如果想要三万额度的意外医疗，保费差不多就要一百出头；要是想要五万额度，保费会涨到两百左右。如果你还附加了第三方责任保障，就是不小心伤了人或者弄坏别人东西可以赔的那种，保费也会比只保自身医疗的贵几十块。比如只保宠物自身意外医疗的基础款只要七十多一年，加上十万第三方责任之后，就要一百五十多一年，额度越高，加的价格越多。

第四，保障范围的宽窄也会改变价格。只包含意外门诊、意外手术这类基础意外治疗的产品，价格肯定便宜。要是加上了意外住院津贴、狂犬疫苗接种费用报销、意外伤残补助这些额外责任，保费也会相应上涨。比如同样两万意外医疗额度，只报门诊手术的一年九十多，加上住院津贴和狂犬疫苗报销的，一年就要一百四十多。就拿我同事家的柴犬来说，之前它出去玩挠伤了路人，同事买的带第三方责任的产品帮他报销了狂犬疫苗费用，要是只买基础款，这笔钱就得自己掏，当然多出来的保障也要多花一点保费。

最后，是否包含额外增值服务也会影响价格。有些产品会附赠免费的宠物体检、线上兽医咨询、走失寻回帮助这类服务，这些服务本身有成本，对应的保费会比没有增值服务的同保障产品贵个十几到几十块。如果你本身已经固定带宠物去医院体检，也不需要额外咨询服务，选不带增值服务的基础款就可以，能省一点保费；要是你平时没时间安排体检，想要多一点咨询服务，多花几十块买带增值服务的也很合适。

不同需求怎么选？

学生党或者刚工作没多少钱的铲屎官，直接选基础款就好。每月攒零花钱给毛孩子存保障压力大，基础款一年只需要几十块，刚好覆盖日常常见的意外情况，比如被车蹭到小擦伤、跑跳崴了脚、误食异物的门诊处理，这些小意外的医疗费用能报一部分，不会给你的生活费添太多负担，完全够用。

经常带毛孩子出门旅游、逛公园、参加宠物聚会的铲屎官，一定要选带第三方责任保障的款式。你想啊，人多狗多的地方，难免出点小岔子：上次我小区张姐带边牧去江边遛弯，狗子疯跑没拉住，撞到了散步的阿姨，阿姨崴了脚拍片子拿药花了小一千，还有遛狗的时候狗子没牵住，咬了不小心逗它的路人，或者撞坏了路边商家的摆件，这些都需要你赔。带第三方责任的一年也就一百多到两百多，出事之后由保险帮忙赔，不用你自己掏大笔积蓄，特别实用。

养老年宠物的铲屎官，选侧重意外医疗高报销额度的款式就对了。老年宠物本身腿脚不利索，容易打滑摔下床、下楼梯崴脚，骨头也比年轻宠物脆，万一出意外需要做手术，花费不低。这种情况不用追求太多花里胡哨的附加责任，把预算放在提高意外医疗的报销额度上就好，一年也就两百左右，能覆盖大部分手术和住院费用，之前我闺蜜养的七岁京巴，从沙发跳下来摔断了胯骨做手术，花了四千多，报销了三千出头，自己只出了一千不到，压力小了特别多。

养容易发生意外的特殊体质宠物，选增加特定意外责任的款式就行。比如有的小型宠物天生髌骨容易脱位，有的狗狗容易被蛇虫叮咬，有的猫咪爱爬高总容易摔落，你可以选包含这些特定意外保障的，价格比基础款贵个几十块，但是能针对性给你的毛孩子多一层保护，不会出现出事了才发现保障没覆盖的情况。

家里养多只宠物的铲屎官，可以选可投多宠的套餐款。单独给每只买一份，算下来总价不低，很多保险公司都有多宠投保的优惠套餐，两只一起买能打个八九折，三只以上优惠更多，保障内容和单买差不多，价格更划算，适合家里有两三只毛孩子的家庭，能省不少钱。

图片来源：unsplash

购买注意事项

买前一定要先确认宠物的投保要求，不是所有宠物都能买。大部分产品要求宠物要做好狂犬疫苗接种，买的时候你得记得填好疫苗接种的时间，要是没接种疫苗，后续出了意外申请理赔很容易被拒。另外不同产品对宠物年龄的限制不一样，有的只接8岁以下的宠物投保，超过年龄的宠物想买都买不了，如果你家是年纪大的毛孩子，一定要提前看好投保年龄要求，别白忙活半天填完信息最后买不了。

一定要仔细看免责条款，别只听销售人员说能保什么就签字。很多人买完才发现，很多自己在意的情况其实在免责里。比如你自家的猫，不小心抓伤了家里的主人，或者伤到了同住的家人，大部分宠物意外险都不赔这块的医疗和责任。还有一些先天性疾病引发的意外，或者宠物本身旧伤复发导致的治疗，也不在赔付范围内，要是没提前看清，出了事儿才发现不能赔，白白浪费保费。

要确认保障额度和赔付比例的细节，别光看宣传页上写的总额度就觉得够。很多产品的意外医疗额度，会分不同项目限额，比如骨折手术最多赔多少，门诊报销最多赔多少，还有的会设置免赔额，一般是一两百元，超过免赔额的部分才能按比例报销。赔付比例也不一样，有的能报八成，有的只报六成，还会分社保内用药和社保外用药，要是你想给毛孩子用进口药，就得看看产品能不能报社保外用药，别等结账的时候才发现进口药全得自己掏钱。

买之前一定要搞清楚理赔流程，别等出了意外才到处找入口。支持线上理赔的产品会方便很多，直接在公众号或者小程序上传病例、缴费单据就能申请，不用线下跑一趟交材料。你可以提前问问身边买过的朋友，或者查一下这个产品的理赔时效，有的三五个工作日就能打款，有的要拖半个多月，选理赔流程简单、到账快的，出事儿的时候能少操心很多。比如之前我闺蜜家的比熊出门被电动车蹭伤，她买的那款支持线上上传材料，第四天理赔款就到账了，完全没耽误后续治疗。

别盲目给宠物买多份重复的宠物意外险，浪费不必要的保费。宠物意外险是报销型的保险，就算你买了好几份，也不能重复报销，总报销金额不会超过你实际花的医药费。与其花好几份的钱买重复保障，不如把预算省下来，给你需要的保障提一提额度，或者加一个合适的附加责任，反而更实用。比如你本来预算一年两百，买两份基础款一共花两百，不如直接买一份带第三方责任的中配款，保障反而更全面。

结语

看到这儿你就明白啦，宠物意外险一年多少钱没有固定数，完全跟着你的需求和毛孩子的情况走，预算有限选几十块的基础款就能覆盖日常摔碰划伤，常带毛孩子出门溜达、担心闯祸的话，花几百块就能拿到带第三方责任的全面保障，大家可以根据自家毛孩子的情况和自己的预算，挑到合适的保障，不用花冤枉钱也能给毛孩子一份靠谱的保障。

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