买宠物保险有必要吗? 买宠物险的好处

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都在心里打过问号：到底要不要给自家小宝贝买宠物保险呀？它到底能给咱们和毛孩子带来什么实在的好处？今天咱们就一起把这个问题聊明白。

一. 按需选险攻略

如果你是刚养宠不久，预算不算多的新手宠主，直接选基础款就够用。刚养宠大多是年纪不大的年轻毛孩子，本身体质好，很少有慢性病，主要对付日常常见的感冒、肠胃炎、轻微外伤这类小毛病就够。基础款价格偏低，每个月缴费只需要几十块，不会给你添额外经济负担，日常小问题看病也能拿到一定比例赔付，对新手来说完全够用。

如果你家的毛孩子已经步入老年，或者本身查出来过慢性疾病，优先选包含慢性病保障的产品。很多宠主都遇到过这种情况，年纪大的狗狗容易得关节炎、糖尿病，猫咪容易得肾病，这些病需要长期吃药复查，每个月花在上面的钱不算少。带这类病情看病，很多基础款是不赔付的，你得提前选好包含这类责任的产品，才能帮你分摊长期治疗的花销。

如果你家毛孩子是精力旺盛的户外党，或是总爱拆家咬东西的小捣蛋，一定要选包含第三者责任的产品。我身边就有朋友家的边牧，出门散步没牵住，把路边路人给撞倒了，路人去医院检查加治疗花了小几千，要是你买了带第三者责任的宠物险，这部分钱就能申请赔付，不用自己全额掏腰包。还有的猫总爱跳桌面，不小心碰掉邻居放你家借放的贵重摆件，或是狗子啃坏了家里的电线，只要在保障范围内，都能帮你分摊一部分损失。

如果你家猫从来不出门，就是纯家养的宠物，不用选额外加太多户外意外的选项，把预算侧重在疾病保障上就好。家养猫很少会出门遭遇交通事故、咬伤别的动物这类意外，大部分风险都是来自消化道疾病、尿闭、皮肤病这些常见猫病，把钱花在疾病赔付上，性价比会更高。

如果你本身预算比较充足，愿意给毛孩子更好的保障，可以选责任更全的升级款。升级款除了覆盖基础的意外和疾病，有的还包含疫苗反应赔付、绝育手术保障、遗体处理相关责任，日常大大小小的开销都能覆盖一部分，如果你想给毛孩子更全的保障，选这类就合适。

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二. 投保必看注意事项

一定要如实填写宠物健康情况，别隐瞒既往病史哦。我见过好几个宠主，明明自家毛孩子刚查出来有皮肤病，投保的时候想着反正没人知道，直接勾了无病史，后来皮肤病复发去治疗申请理赔，保险公司一调宠物医院的就诊记录，直接拒赔了，保费白花不说，后续想换其他产品也可能受影响，亏到姥姥家。只要问了你就如实说，没问到的不用主动说，这就够了，不用瞎担心。

一定要逐字看清楚保障范围和免责条款。很多人投保只看宣传页上写的“能赔几十万”，根本不看哪些情况不赔。比如有些产品只保6个月以上8岁以下的宠物，你家毛孩子已经9岁了，投进去也赔不了；还有些产品先天性疾病、遗传性疾病是不赔的，像泰迪常见的髌骨脱位，如果是先天性的，大部分产品都不在保障范围内，提前搞清楚，别等出事了才喊“原来不赔”。如果看到条款里有看不懂的内容，直接打保险公司客服电话问清楚，问明白了再投，别稀里糊涂签字。

要确认投保要求的疫苗有没有打齐。大部分宠物保险都要求狗狗打完狂犬疫苗，猫咪打完猫三联，还需要你提供疫苗本的照片证明。别嫌麻烦跳过这一步，没按要求打疫苗，出险了保险公司也会拒赔。如果刚打完疫苗还没拿到疫苗本，提前问清楚能不能之后补材料，别瞎投。

要看清楚赔付的比例和免赔额。不是说花了多少钱就能按全额赔，大部分产品都有一定额度的免赔额，比如每次看病扣除200块免赔额之后再按比例赔，比例从百分之四五十到七八十不等，不同产品差很多。比如你花了1000块看病，免赔200，按百分之六十赔，能拿到手的就是(1000-200)×60%=480块，提前算清楚大概能赔多少，别预期太高，最后觉得赔得少失望。

别给已经生病的宠物带病投保。有些人刚发现毛孩子得重病，才想着赶紧买保险理赔，这属于恶意投保，一旦被查到肯定拒赔，还会留下记录，之后再想投保就难了。投保要赶在宠物健康的时候买，才能起到保障作用，别等出事了才想起补票，这在哪都行不通。

三. 赔付流程实操指南

不管是什么情况申请赔付，第一步都要先留好完整的现场和诊疗证据，别随便挪动宠物受伤的位置，先拍好几张清晰的现场照片，要是被别的小动物弄伤，也要把对方的信息记录下来，方便后续核对。去医院挂号就诊的时候，别忘提醒医生，你家毛孩子买了保险，需要开规范的诊疗单据，所有的收费凭证、病历本、检查报告都要整理收好，一张都别丢。

接下来要第一时间联系保险公司报备情况，别拖着不去说，不少保险对报案时间有要求，超过时间可能会影响赔付审核。联系的时候说清楚你的保单信息，宠物是什么情况，什么时候出的事，在哪家医院就诊，这些信息讲清楚就可以，不用啰嗦多余的内容。对方会告诉你需要准备什么具体材料，你对着一条条记好就行。

准备申请材料的时候，要按照要求准备齐全，一样都不能落。常规需要的材料有：宠物的电子保单或者保单号，宠主本人的身份证，医院开的完整病历本，所有检查和用药的收费单据、发票，要是意外受伤，还要带上你之前拍的现场照片。如果是委托别人帮你办理，还要准备好委托书和受托人的身份证，别少拿材料来回跑，耽误审核的时间。

提交材料之后，就耐心等保险公司审核就好，这段时间如果保险公司要求补充材料，要尽快按要求交过去，别拖着不处理。审核通过之后，赔付金会直接打到你预留的银行账户里，你注意查收账户变动提醒就行。要是审核没有通过，保险公司也会告诉你具体原因，你可以对照原因看看是不是材料不全，或者不符合保障范围，再做下一步处理。

最后给大家提个实用的小提醒，要是你不确定哪一步该怎么做，直接找帮你办理投保的对接人员询问就可以，别自己瞎猜耽误事。提交材料之后可以把所有原件都复印一份自己留底，万一后续需要核对信息，你手里也有备份，不用再跑去医院重新开材料，能省不少麻烦。

四. 真实赔付案例解析

我家小区楼下开宠物店的张姐，去年遇到过这么一件事，她收了一只被人弃养的半大蓝猫，刚带回家没两天，蓝猫开始频繁呕吐，连水都喝不下，张姐赶紧带它去宠物医院检查，查出来是急性胰腺炎，还有轻微的肾损伤。

张姐当时刚接了这家宠物店，手里周转资金本来就不宽松，本来想着要不要自己凑钱先治，但她在前两天刚给店里新进的几只猫都投了宠物险，想着试试能不能申请赔付，就赶紧联系了保险公司，按要求提交了检查报告、缴费单据这些材料。

这次治疗前前后后一共花了六千多，最终保险公司赔付了四千出头，直接帮张姐减轻了大半的负担。她后来跟我说，当时就是抱着试试的心态投保，没想到真派上了用场，要是没买这个保险，她那阵子就得连交房租带凑治疗费，压力真的太大了。

还有我闺蜜家的柯基，今年春天跟着闺蜜去公园野餐，趁闺蜜拍照不注意，偷偷叼了掉在地上的葡萄吃，没几个小时就开始上吐下泻，送医之后说是食物中毒，还引发了轻度的急性肾衰竭，住院加治疗一共花了七千多。

闺蜜之前给柯基买了包含意外中毒责任的宠物险，提交材料之后不到一周，就拿到了五千多的赔付，闺蜜说当时刚换完工作，房租占了工资大半，要是没这笔赔付，她都得开口跟家里借钱。

看完这两个例子，你应该能明白宠物保险的实际用处了吧？别觉得你家毛孩子一直很健康，就不会出事，意外和疾病说来就来，一旦碰上，动辄几千上万的治疗费，对普通养宠家庭来说确实是一笔不小的支出。

给你一个直接的建议：只要你家宠物符合投保条件，哪怕选基础款，也尽量安排一份，别等到真的要花钱治病的时候，才想起没买保险，那时候再后悔也来不及了。

结语

看完这些你心里有数了吧？要不要买宠物保险，其实就是看你能不能承受毛孩子突发伤病或是闯祸带来的经济支出：要是你愿意给毛孩子一份保障，减轻自己的经济压力，那就很有必要买。选对适合你家毛孩子的产品，平时多留心条款要求，真出事的时候就能帮你省不少钱，安心给毛孩子治病就好啦。

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