宠物医疗保险是啥意思 宠物医疗险属于什么保险

引言

各位铲屎官们，你是不是经常看着身边毛茸茸的毛孩子，心里犯嘀咕？万一它哪天生病要去医院，大几千的治疗费可让人犯愁，你有没有听过宠物医疗保险，却还搞不懂它到底是啥，也不清楚它属于哪类保险呀？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

哪些宠宝可投保？

首先得看年龄要求。不同产品对宠宝的投保年龄门槛不一样，多数常规产品接受2个月到10周岁以内的宠物投保，部分产品对已经成年、身体健康的宠物，还能继续续保到更高年龄。如果你的毛孩子刚断奶抱回家，不满两个月，先别急着投保，这段时间你先把它照顾好，及时带它去打疫苗，等月龄够了再找合适的产品就好。如果是年龄偏大的老年宠，也不用直接放弃，目前也有支持高龄宠物投保的产品，多对比找找就能找到。

其次是疫苗要求。几乎所有宠物医疗险都会要求宠宝完成基础疫苗接种才能投保。比如上海的李同学，上个月捡了一只半大的流浪橘猫，刚带回家就想着赶紧买份保险怕它生病，结果提交投保申请的时候，因为拿不出疫苗接种证明直接被拒保了。后来李同学带着橘猫去宠物医院补打了猫三联和狂犬疫苗，间隔半个月等最后一针疫苗接种完成，再去投保就顺利通过了。这里给你提个醒，不管你家是刚到家的幼宠，还是捡回来的流浪宠，先把疫苗打全再投保，省得白跑一趟被拒。

然后是健康要求。投保的时候一般会有健康告知，要求宠物没得过先天性疾病、遗传病，也没有已经查出的慢性病。如果你的宠宝日常吃睡正常，跑跳活泼，每年体检都没查出什么大问题，基本都能符合要求。如果宠宝之前得过轻微的小病，比如普通感冒、急性肠胃炎，治好之后没有后遗症，一般也不影响投保，如实告知就好。但如果你的宠宝已经查出来有慢性病，需要长期治疗，这种情况大多没法投保，也不要刻意隐瞒病情，不然后续理赔也会被拒，白交保费。

还有品类要求，目前市面上的宠物医疗险，大多只接受家庭饲养的猫和狗投保，如果你养的是异宠，比如爬宠、仓鼠、龙猫、香猪这类小众宠物，目前基本找不到可以投保的产品，可以先做好日常饲养防护，降低生病风险。如果是烈性犬，部分产品会明确拒保，如果你养的是这类犬种，可以多找几款产品问问承保要求，部分产品会开放部分烈性犬投保，提前问清楚再下单。

最后给不同情况的铲屎官提对应建议。如果你是刚养宠的学生党，刚抱回两三个月的健康幼猫幼犬，打全疫苗之后直接找符合年龄要求的产品投保就可以，门槛低很容易通过。如果你是养了五六年的中年宠主人，宠宝身体健康没慢性病，及时找还能承保中年宠的产品投保，早点获得保障更安心。如果你收养了流浪宠，先带它去做体检补打疫苗，身体没问题疫苗打全之后再投保，通过率很高。如果你养的宠宝已经78岁了，直接找支持高龄宠物投保的产品就好，不用在只保低龄宠物的产品上浪费时间。

赔付范围与方式？

先给你说能赔的常见项目，一般来说，宠物因为意外受伤或者得了常见病去医院治疗，门诊的挂号费、检查费、药品费，还有住院的床位费、手术费这些，大多都在赔付范围内。举个真实的例子，杭州的小周养了一只3岁的比熊，去年夏天狗狗偷偷啃了掉在客厅的葡萄，没多久就开始上吐下泻，送到医院急救，查出来是急性肾衰竭，前前后后一共花了四千二百多，其中急诊检查、洗胃用药、住院护理这些费用，都符合赔付要求，最后报销了两千一百多，一下子帮小周减轻了不少负担。

再给你说哪些一般不赔，这个一定要记牢，别踩坑。先天性的疾病、遗传性的疾病大多不在赔付范围内，还有投保人故意导致宠物受伤，或者没按要求给宠物接种疫苗引发的传染病，很多也不赔。另外，你要是为了给宠物做美容、剪指甲、绝育这类非治疗性的项目，费用也报不了。比如北京的小吴养了一只泰迪，为了好看带狗狗去做断尾手术，这个属于美容类项目，申请报销直接被拒了，提前看清楚不赔的内容，就不会白跑一趟。

赔付方式大多是事后报销，也就是你先给宠物交钱看病，拿到医院开的票据、诊断证明这些材料之后，再给保险公司提交申请，保险公司审核通过之后，就会把报销款打给你。刚才说的比熊肾衰竭那个例子，就是小周看完病，把医院开的收费发票、诊断报告、病例整理好上传，五天就收到了报销款，流程并不复杂。

还有少数产品可以支持直付，就是你带宠物去合作医院看病，只需要交自己要承担的那部分费用，保险公司该赔的部分会直接和医院结算，你不用先垫钱，也不用自己跑报销流程，会更省心一点。这种就很适合害怕大额垫付的铲屎官，如果你手头不算宽松，可以优先找找支持直付的产品。

给你提两个可操作的小建议，第一，不管去哪看病，所有的收费票据、诊断书、处方都要整理好收好，缺任何一样都可能影响审核报销，别随便乱丢。第二，投保之后先看看，有没有约定的定点医院，不少产品要求去指定医院看病才能赔，去了非定点医院可能会降低报销比例，甚至不给赔，提前搞清楚，别等看完病才出问题。

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不同预算怎么挑选？

如果你是刚毕业不久，租房养宠，每月固定生活费之外留不出太多闲钱买宠物保险，那就选月缴几十块的基础款保障。这类基础款一般能覆盖肠胃炎、皮肤病、外伤处理这些养宠常见问题，报销比例大多在五成上下，单次赔付限额也能覆盖普通门诊的花费。比如杭州刚工作两年的赵先生，租着单间养了一只英短蓝猫，每月只花三十多块买了基础款宠物医疗险，去年春天猫接触了外面的花粉患上过敏性结膜炎，去医院检查开药加雾化一共花了一千七百多，去掉约定的免赔额之后，报销了八百九十多，自己只掏了不到一千，对于本来就紧巴巴的生活费来说，一下子减轻了大半负担。

如果你已经工作多年，收入稳定，能拿出每月一百块左右的预算给宠物买保险，可以选择中配版保障。这类除了覆盖常见疾病，还能把血常规、影像检查这些常规体检项目纳入部分赔付，也能覆盖千元级别的小型手术费用，比如绝育手术、膀胱结石取出手术这类比较常见的外科手术。北京的张女士，就是给家里三岁的比熊买了中配款，去年比熊吃骨头划伤肠胃，需要做内窥镜取骨，整个手术加术后住院一共花了四千六百多，报销之后自己只付了两千出头，对于平时习惯攒钱、偶尔能承受小额度额外支出的家庭来说，这个档次的保障刚好够用，既不会花太多冤枉钱，遇到中等规模的治疗也能兜住底。

如果你预算充足，每月能拿出一百五十块以上的费用，同时又把宠物当成家人，希望给它更全面的保障，可以选择高配套餐。这类保障一般能覆盖更高额的治疗费用，像肿瘤治疗、复杂外科手术这类花费较高的项目也能纳入赔付，部分还可以报销部分驱虫、疫苗的费用，报销比例也能达到七成甚至更高。深圳的林女士，家里养了一只五岁的阿拉斯加，平时就把狗当孩子养，每月花两百多买了高端的宠物医疗险，去年阿拉斯加确诊关节炎症需要做关节修复手术，整个治疗花了一万两千多，报销之后自己只花了三千多，完全没有影响家里的日常开支，也不用因为钱的问题纠结要不要给宠物治疗。

如果你养的是刚到家的幼犬幼猫，年龄在一岁以内，本身预算又有限，只需要买基础款就够了。这个年龄段的宠宝大多比较活泼，容易得感冒、肠胃炎、轻微外伤这类小病，很少出现大的疾病，基础款的保障额度完全够用，没必要花额外的钱买更高配的方案，等宠物年龄慢慢大了，再根据情况调整保障就可以。

如果你养的是七岁以上的老年宠物，本身预算允许的话，建议尽量选中配以上的保障。老年宠物患糖尿病、关节病、肿瘤这类疾病的概率更高，治疗费用也更贵，中配以上的保障能覆盖更高额的治疗花费，真遇到需要大笔治疗费的情况，能帮你分担不少压力，不用在“治不治”的问题上因为钱纠结太久。

投保必看避坑要点？

第一，一定要盯紧免责条款，别拿到保单只看保障责任就完事。不少铲屎官买完才发现，自己家宠宝常出的问题，早就被列在免责里了。就说南京的刘女士，自家养的折耳猫从小就活泼可爱，买保险的时候没仔细看条款，等到猫年龄大了发遗传性软骨病，疼得走不动路，花了大几千治疗费找保险公司理赔，才发现遗传性、先天性疾病明确写在免责条款里，一分钱都报不了，白瞎了之前交的好几年保费。所以你买之前，一定要把免责那几页逐行扫一遍，除了刚才说的先天性遗传病，像日常驱虫、美容洁牙、怀孕生产这些项目，大多也不在保障范围内，提前搞清楚，才不会事后闹心。

第二，一定要如实填写投保信息，别抱着侥幸心理隐瞒宠宝的旧病。北京的张姐之前捡了一只得过皮肤病的流浪狗，投保的时候怕通不过审核，就没说狗之前得过病，结果过了等待期之后，狗皮肤病复发，又花了两千多治疗，保险公司核赔的时候查到了之前的诊疗记录，直接拒赔了，张姐后悔都来不及。不管是之前得过的大病，还是宠宝实际的年龄，都如实填就行，本来带病投保就不符合要求，隐瞒之后百分百赔不了，别白费力气。

第三，一定要确认医院范围，别宠宝生病了随便找个医院就治，最后报不了。大部分宠物医疗险只认可正规的、有资质的宠物医院，不少小诊所或者私人开设的家庭宠物诊所，不在保险公司约定的范围内，你在这儿花再多钱也不给报。深圳的小吴之前图家附近的小诊所看病便宜，半夜狗吃了异物呕吐，直接送过去做手术花了两千多，完了申请理赔才知道这个诊所不在约定医院列表里，一分钱没报成。所以你投保之后，先存好保险公司认可的医院名单，真出事儿先挑列表里的医院送诊，别瞎跑。

第四，一定要注意保额和免赔额的设置，别光看保费便宜就冲动下单。有的产品看起来每个月只要十几块，但是单次赔付有额度限制，还有每次都要扣的免赔额，算下来自己其实报不了多少钱。比如武汉的小陈买了一款低价产品，单次赔付最高只报一千，还有三百免赔额，他家狗得肺炎花了两千五，算下来只能报七百，其实没帮上太多忙。如果你养的是大型犬，或者宠宝年龄偏大，容易得大病，尽量选免赔额合理，整体保额够的产品，别只盯着低价捡漏，真需要用到的时候顶不上用。

第五，一定要记清楚等待期，别刚买完就带着宠宝去做检查，白花检查钱还拿不到赔付。大部分宠物医疗险都有等待期，一般疾病的等待期在半个月到一个月左右，狂犬病、猫瘟这类传染病等待期更长，等待期之内生病治疗，保险公司都是不赔的。郑州的小周刚买完保险，就想着趁新保带宠宝去做个体检，结果查出来了膀胱结石，手术花了四千多，因为还在等待期，直接被拒赔了。所以投保之后，只要宠宝没啥紧急问题，就等等待期过了再做非急症的检查和治疗，别提前花冤枉钱。

结语

说到这儿你肯定就明白啦，宠物医疗保险就是专门给猫猫狗狗这类宠物买的、可以报销宠物生病治疗花费的保险，它属于针对宠物医疗支出的保障型保险。你只要根据自家宠宝的情况和自己的预算选就行：学生党刚养宠预算少，选覆盖常见病的基础款就够用；养宠多年预算充足，就选保障项目更全的方案，提前给毛孩子做好医疗保障，真出事了也不用对着治疗费发愁啦。

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