宠物医疗险保费测算 宠物医疗险种类及价格

引言

家里毛孩子生病要花钱，不少铲屎官都在纠结：到底宠物医疗险要花多少钱？又该选哪一款呀？今天我们就来把这些问题说清楚。

一. 按保障分险种类型

按保障范围分，咱们国内市面上的宠物医疗险主要分四类，先给你说清楚每一类适合什么情况，直接对号入座就行。

第一类只保意外，不管疾病。比如毛孩子乱跑摔骨折、被外物划伤、误食有毒东西这类意外受伤的治疗都能报。这个险种价格很低，每个月只需要十几二十块，适合还在上学、预算特别有限的学生党铲屎官，或者养性格特别好动、总爱乱跑闯祸的毛孩子的朋友。我朋友家刚养的边牧，每天出门都要瞎扑乱跑，上个月跳墙摔断了腿，就是买的这个意外险，报了六成多的治疗费用，自己只花了几百块，对学生党来说压力小很多。

第二类只保疾病，不包含意外保障。这个还能细分，有侧重传染病的，有侧重慢性病的。侧重传染病的就特别适合刚接回家的幼宠，不管是小猫还是小狗，小时候抵抗力差，很容易得犬瘟、细小、猫瘟这类烈性传染病，治疗下来动辄几千块，这个险种就能覆盖这类花费。我楼下开宠物店的老板，去年收了一只两个月的小奶柴，带回家没两天就查出来细小，他刚好提前给小奶柴买了侧重传染病的医疗险，最后八千多的治疗费报了五千多，没亏多少钱。侧重慢性病的就适合养七岁以上老年宠的铲屎官，老年宠容易得糖尿病、慢性肾病、关节炎这类慢性病，需要长期吃药复查，这个险种就能帮着分摊长期的治疗花费，不用因为长期治病掏空钱包。

第三类是意外+疾病都保的基础综合款。这个是目前卖得比较多的类型，意外受伤、日常感冒拉肚子、皮肤病、传染病这些常见情况都能覆盖，一般只保住院，部分也包含门诊，价格中等，每个月三四十到七八十块，适合大多数普通铲屎官，不需要花太多钱，就能覆盖大部分常见风险。小区里张阿姨家的三岁柯基，去年得急性肺炎住院，花了六千多，就是用这个基础款报了四千多，张阿姨说本来还心疼钱，报销之后觉得特别值。

第四类是包含特殊责任的全面款。除了基础的意外和疾病，还会加上一些额外责任，比如第三方责任——要是你家毛孩子出门咬了人、弄坏了别人的东西，这个责任就能帮你赔；还有部分会包含绝育、疫苗接种意外、异宠治疗这类内容。这个价格会高一些，每个月一百多块，适合养比较贵的品种宠，或者平时经常带毛孩子出门遛弯、担心毛孩子伤到别人的铲屎官。我同事养了一只性格有点凶的法斗，去年出门没牵稳，扑到了路边的小朋友，把小朋友蹭伤了，对方家长要两千多的疫苗和处理费用，同事买的全面款带第三方责任，最后保险公司全报了，省了不少麻烦。

给你说个选的小技巧：如果你养的是龙猫、守宫这类异宠，别乱买普通款，大部分普通宠物医疗险只保猫狗，一定要找包含异宠保障的特殊款，不然买了也白买，没法理赔。如果你只担心毛孩子出意外，就选只保意外的就行；想覆盖大部分常见问题，选基础综合款够用；想多一份安心，加额外保障，预算也够，就选带特殊责任的全面款。

二. 不同场景保费测算

咱们先算1岁以内幼年宠物的保费。刚到家的幼猫幼犬没打完全部疫苗，容易得猫瘟、细小这类传染病，整体保费不会贵，按年交的话一年三百到五百，按月交每月也就三十到四十块。举个例子，刚毕业在外租房的小周，上个月接了一只两个多月的英短幼猫，因为猫咪本身没有既往病史，年龄也小，测算出来按月交每月只要29块，一年下来三百多，对刚工作没太多结余的年轻人来说，这个价格负担不大。

接下来算1-7岁成年青壮年宠物的保费。这个年龄段的宠物身体状态比较稳定，很少有原生疾病，保费会比幼年宠略涨一点。按月交的话大多在四十到八十块之间，按年交一年五百到九百块。上海的陈小姐养了一只三岁的法斗，因为法斗属于短鼻犬，部分险种会有一点点费率上浮，最后测算出来每月保费62块，一年七百多，比普通品种贵了十几块每月，也在多数宠主能接受的范围内。陈小姐说自己家法斗去年夏天得皮肤病，跑了三次门诊花了一千二，最后报销了七百多，相当于大半年的保费都赚回来了，算下来还是划算。

然后是8岁以上老年宠物的保费测算。老年宠物容易得糖尿病、关节炎、肾病这类慢性病，患病概率比年轻宠物高不少，保费也会高一些。按月交大多在一百到一百八之间，按年交一年一千二到两千块。广州的刘阿姨养了一只十岁的京巴犬，之前狗狗查出来退行性关节病，投保的时候如实告知了病情，最终测算出来每月保费135块，其中覆盖了关节病的后续治疗费用，去年冬天狗狗关节恶化做了针灸理疗，前前后后花了两千八，报销了一千九，算下来一年多的保费就赚回来了，帮刘阿姨减轻了不少负担。

再说说有既往症宠物的保费测算。如果自家毛孩子已经得了慢性病，投保的时候如实告知之后，大部分险种要么会把这个病症除外承保，要么会略微上浮保费。比如武汉的王先生家六岁的美短猫，之前得过尿结石，已经治好了，投保的时候说了这个情况，最后测算出来如果除外尿结石相关责任，每月保费是52块，如果要包含尿结石责任，每月保费涨到86块。这个时候建议大家，如果既往症已经治愈很久复发概率低，选除外就够了，能省一点保费；如果复发概率高，那多花几十块保留保障更稳妥。

最后说不同保障额度对应的保费测算。如果只想要基础保障，选单次赔付限额两三千，年度限额一万到一万五的就行，保费会便宜不少，适合预算有限的学生党或者刚工作的年轻人。如果想要全面保障，选年度限额五万以上，包含门诊、手术、住院甚至异宠治疗的，保费自然会高一点，适合养宠多年、预算充足的家庭。比如同样是三岁的健康柴犬，基础额度的每月只要40块，高额度全面保障的每月要110块，你可以根据自己的经济情况选，不用盲目追求高额度。

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三. 核心条款必看细节

第一个要盯紧的就是等待期。等待期就是你买完保单生效之后，还要等一段时间才能理赔，这段时间里毛孩子生病，保险公司是不赔的。不同产品等待期不一样，有的传染病等待期长，意外受伤等待期短，你得把等待期的不同情况看清楚。举个例子，广州的小周刚接回三个月的博美，当天就下单买了宠物医疗险，结果没几天博美就测出感染了犬瘟，申请理赔才发现，这款产品传染病等待期是30天，小周买的时候没看清楚，最后一分钱都没报到，小几千的治疗费全得自己掏，反而白花了保费。所以不管你多急着给毛孩子买保障，都得先看清楚等待期的设置，尽量选等待期短的产品，能早点给毛孩子加上保障，也能少踩这种刚买就出险不能赔的坑。

第二个要捋清楚的是赔付比例和免赔额。很多产品不是看病花多少钱就按比例全报，它会先扣掉免赔额，剩下的部分再按约定比例赔。有的产品是单次治疗扣除免赔额，有的是全年累计扣除，这两种差别很大。比如单次免赔50块，一年看病十次就要扣五百块，全年累计免赔50块，扣完之后全年都能按比例报，你得算清楚哪种更适合你家毛孩子。再比如赔付比例，同样是住院治疗，有的产品报60%，有的能报80%，对应的保费不一样，你也要结合自己的预算看。南京的陈女士之前买过一款低免赔高赔付的产品，她家泰迪去年得胰腺炎住院，总共花了六千二，扣掉100块的全年累计免赔额之后，剩下的按80%报销，最后报了四千八百多，自己只掏了一千多；但如果换成单次免赔200，赔付比例50%的产品，最后只能报两千八，差了小两千，差别真的不小。

第三个要划重点的是免责范围，哪些不能赔一定要提前看明白。绝大多数宠物医疗险都不会赔先天性疾病、既往症，如果你买保险之前，毛孩子已经查出来有糖尿病，之后因为糖尿病治病花钱，肯定是报不了的，这个一定要记清楚。还有一些特殊情况，比如你给毛孩子做绝育、做美容手术，或者因为不当喂养导致的生病，很多产品也不赔。比如深圳的小林，他家英短因为长期喂肝脏导致维生素A中毒，买保险的时候没看免责条款，申请理赔才发现这种情况在免责里，一分钱都报不了。另外还要注意，有的产品对特定的遗传病也免责，如果是纯种猫纯种犬，本身有品种易感的遗传病，一定要看看条款里有没有把你家毛孩子易感的遗传病放进免责，别等出险了才后悔。

第四个要核对清楚保额限制，除了总保额，有没有单次赔付的限额。有的产品全年总保额看起来很高，但是单次看病最多只能报两千，如果你家毛孩子需要动手术，一次花了八千，就算总保额够，单次限额不够也报不全。举个例子，成都的王先生买了一款产品，全年总保额十万，但是单次赔付限额两千五，他家柯基得股骨头坏死做手术，花了一万二，最后只报了两千五，剩下小一万都得自己出，本来以为保障够够用，结果到用的时候才发现不够。所以你买的时候既要看看一年总共能报多少钱，也要看看单次看病最多能报多少，尤其是怕得大病需要手术的品种，一定要避开单次限额太低的产品。

最后要确认一下承保条件，你家毛孩子的年龄能不能买。很多产品对投保年龄有要求，太小还没打疫苗的不能买，超过一定年龄的老年宠不能买，有的产品虽然允许老年宠投保，但是会偷偷缩减保障内容，比如不给保老年宠高发的慢性病。比如沈阳的赵阿姨，养了一只九岁的京巴，想给它买保险，没看年龄要求就下单，结果核保的时候才发现这款产品只接受八岁以下的狗狗，只能退保重新买，白耽误了小一个月的时间。所以给毛孩子买保险，第一步就要先核对年龄符合不符合要求，老年宠就找专门接受老年宠投保的产品，别瞎买白忙活。

四. 按需选险实用建议

刚毕业留在大城市打拼、手头还不宽裕的学生党宠主，选基础保障款就够用。这类一般只覆盖住院和常见突发疾病，每月保费30到50块，一年下来才几百块，不会给生活添负担。比如刚在上海租房工作的小周，养了一只半岁的英短蓝猫，选了基础款之后，上个月小猫染了急性肠胃炎住院，总共花了1800多，报销了1100多，自己只掏了不到700，刚好不会打乱他攒房租的计划，完全能满足日常基础保障需求。

和老人一起住、养小型伴侣犬的普通家庭宠主，可以选带门诊责任的中端款。很多中小型老年犬容易得口腔炎症、关节炎这类需要频繁门诊换药的毛病，一次门诊挂号拿药也要一两百，次数多了也是不小的开销。中端款每月保费大概60到100块，能报销门诊费用，性价比刚好。广州的陈阿姨帮女儿养了一只7岁的京巴，就选了带门诊的中端款，京巴每个月都要去医院做口腔护理，每次能报六成，一个月能省一百多，陈阿姨说这个钱省下来够给京巴买两袋好狗粮，挺划算的。

养品种纯种宠物、预算比较宽松的宠主，建议直接选全面保障款。纯种猫狗本身更容易得品种易发病，比如折耳猫的软骨病、柯基的髋关节发育不良，这类病治疗周期长，花费也高，全面款不仅覆盖门诊、住院，还能包含部分品种易发病的保障，有的还能附赠意外责任，比如宠物不小心抓伤别人、弄坏东西这类第三方责任也能赔。杭州的林女士养了一只纯种赛级柯基，选的就是全面款，去年柯基做髋关节手术加术后康复花了快一万二，报销了八千多，还在遛狗的时候不小心碰倒了小区业主的手办，走第三方责任赔了三千多，算下来自己没掏多少钱，省心不少。

家里养老年宠物的宠主，别因为年龄大就不买保险，选对支持老年宠投保的险种就好。很多宠主觉得十岁以上的宠物保费贵，还容易被拒保，其实现在不少产品支持12岁以内的宠物投保，只要没有确诊过合同里的免责重疾，都能买。就算保费比年轻宠物贵一些，每月一百多块，真遇上急性病或者需要做手术，也能分担一大半开销。北京的张先生养的10岁布偶猫，就是投保的支持老年宠的险种，每个月交120块，去年肾病复发住院加后续长期吃药，总共报销了七千多，比自己全掏划算太多。

已经给宠物买过一份保险、觉得保障不够的宠主，可以补一份针对性的附加险。比如你家宠物本身有运动损伤的风险，就加一个骨科专项保障；经常带宠物出去自驾游，就加一个交通意外或者异地就医的附加保障，附加险一般不贵，一年也就一两百块，刚好补上基础保障的缺口，不用换整份保险，也不会多花冤枉钱。

结语

说白了，宠物医疗险的保费其实就是跟着毛孩子的年龄、健康状况、保障范围走的，年龄越小健康状况越好，保费越便宜，保障越全面保费也会稍高一点。你可以先理清楚自家毛孩子的情况：养的是幼年小奶宠，选对应基础保障就行，每个月几十块就能稳稳兜底；要是养的已经是步入中老年的毛孩子，或者已经有常见慢性病，选对应带慢性病保障的，每月百来块也能帮你分担大额治疗开销，别乱选超出预算的，也别漏了看等待期和免责这些细节，选到适合自家毛孩子的，就能既能给毛孩子靠谱保障，又不会给自己添额外经济负担啦。

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