宠物医疗保险有没有必要买

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，你有没有过蹲在宠物医院缴费窗口，看着账单心疼钱包的时候？你会不会刷到别人晒理赔截图的时候犯嘀咕：咱们家毛孩子，要不要也安排一份宠物医疗保险呀？今天咱们就把这个问题聊透，看完你就知道该怎么选啦。

这些情况必入医保

如果你家毛孩子已经超过七岁，直接安排上。我家楼下开便利店的张姐，养了一只快十岁的中华田园犬，去年查出胰腺炎，住了一周院加上后续长期吃药，前后花了快七千，张姐本来想着年纪大了狗狗治病耗钱，打算不治了，结果之前听我劝买了宠物医保，最后报了三千多，刚好覆盖了大部分住院费用，狗狗现在也恢复得不错，每天还能蹲在店门口蹭客人的小零食。老年猫狗本身器官功能下降，各种慢性病、大病找上门的概率很高，动辄几千上万的治疗费，对普通铲屎官来说确实是不小的负担，这种情况下买一份医保，能帮你分摊不少压力，不用在救毛孩子和花光积蓄之间做两难选择。

如果你养的是天生易患遗传病或者常见病的品种，别犹豫直接买。比如折耳猫天生容易有骨骼问题，柯基容易腰脱和关节发育不良，法斗容易有呼吸道疾病和皮肤病，这些都是品种自带的高发问题，治疗周期长，花钱也多。我同事小孟养了一只折耳猫，刚两岁就出现了脊椎增生的问题，每次做理疗加上开药都要小一千，她买的宠物医保能报理疗费用的六成，算下来每个月能省好几百，一年下来省的钱都够交三四年的保费了。这种天生高发疾病的品种，早买早划算，等真出了问题再想买，大多都买不了了。

如果你家毛孩子平时活泼好动，总爱出门瞎跑瞎碰，一定要买。我闺蜜家养了一只边牧，平时每天都要去郊外草坪撒欢，去年春天跑的时候不小心误食了老鼠药，送急诊催吐加洗胃住院，一共花了五千多，幸好买了医保，报了快三千，相当于只花了不到一半的钱。还有不少散养的小猫，总爱跑出去和别的猫打架，一不小心就被咬出伤口感染，或者被车蹭到，治疗外伤也得不少钱。这种天天爱往外跑、意外风险高的毛孩子，一份医保能兜住大部分意外治疗的开销，不用你一接到宠物医院的电话就开始心慌算钱。

如果你本身经济条件不算宽松，一下子拿不出大几千的突发治疗费，一定要买。刚毕业出来租房的年轻人，很多都喜欢养只小猫小狗作伴，本身工资除去房租和吃饭，剩下的存款不多，万一毛孩子突然生病，真的拿不出几万块救急。我之前在宠物医院碰到过一个刚毕业的小姑娘，养的小猫得猫瘟，治疗要四千多，小姑娘蹲在医院走廊哭，说自己这个月工资还没发，凑不出钱。如果她之前买一份基础的宠物医保，每个月只需要几十块，就能报销大部分猫瘟治疗的费用，也不用落得这个处境。对于预算不算多的年轻铲屎官来说，几十块块钱换一份兜底的保障，真的很有必要。

如果你把毛孩子当成家人，愿意给它兜底治病，就买一份。很多铲屎官都舍不得放弃生病的毛孩子，但是又怕承担过高的医疗费用，这份保险就是帮你把风险摊平，不用一次掏一大笔钱。就像开头张姐说的，本来她都攒着钱给儿子攒彩礼，狗狗治病的钱本来打算动彩礼钱，结果报了销之后，根本不用动那笔钱，狗狗也保住了，对全家来说都是省心的事。只要你不想因为钱放弃毛孩子，这份保险就能帮你稳住底气。

不同预算怎么挑选

每月预算二三十，就选基础保障款。这类产品只覆盖常见急性病，比如猫鼻支、犬细小、肠胃炎、意外划伤这类突发毛病，不会给你加杂七杂八的附加服务，保费压得很低，性价比足够。适合刚毕业出来租房养宠、手头不算宽裕的年轻铲屎官，也适合养半岁到五岁年轻健健康康毛孩子的家庭，这个年纪的毛孩子很少得慢性病，基础保障已经能应付大部分突发状况。

每月预算五六十，可以选扩展了部分慢性病保障的中端款。比如邻居家三岁的柯基，确诊了关节发育问题，需要长期吃药理疗，每年光这一项就要花两千多，他买的就是这个档位的产品，每年能报一部分长期治疗费，比基础款实用很多。适合养本来就容易得慢性病品种的铲屎官，比如易患糖尿病的泰迪、易患关节病的金毛，就算毛孩子现在年轻没发病，提前买带慢性病保障的，万一之后出问题也能兜底。

每月预算一百以上，可以选包含体检、疫苗、日常护理服务的全面款。除了大病小病能报，每年还能给你报部分体检费、疫苗钱，有的还能报驱虫、美肤护理这类日常开销，算下来一年能省不少固定支出。适合养78岁以上老年毛孩子的家庭，老年宠本来体检频率就高，小毛病也多，这种全面保障不用自己太费心，每年固定支出都能回点本，真出大病也能放心治。

如果是学生党养宠，每个月可支配零花钱特别少，也可以选按年缴费的基础套餐，不少产品按年交算下来每个月才二十出头，比按月交还便宜点，不会每个月都惦记缴费的事，压力小很多。这种缴费方式也适合平时忘性大的铲屎官，一次缴清一年保障，不用怕忘记续保导致保障中断。

如果你的毛孩子已经56岁，但是手头预算只够买基础款，也别嫌基础款保障少，能买就先买上。至少突发急性病或者意外受伤的时候，能报一半左右，总比全要自己掏腰包强。别想着等预算多了再买，很多产品超过七岁就不让投保了，越早买能越早获得保障。

图片来源：unsplash

买前必查这几点

先查投保年龄限制，别买错了白花钱。很多人买的时候没注意，带回家半年的小奶猫，或者养了八年的老年犬，买完才发现不符合要求，赔不了还退不了全款。一般来说，幼宠要满两三个月才能投保，老年宠物超过八岁很多产品不让买，部分产品可以投，但会有特别约定，买的时候一定要翻清楚投保年龄那栏，对着自家毛孩子的生日卡对一对，别嫌麻烦。

再看健康告知，别随便隐瞒毛孩子的病史。我楼下开宠物店的老板，之前给他家柯基买保险，那只柯基之前得过细小，治好之后他怕不能买，就没说，后来柯基得慢性肠炎去治病，申请理赔的时候，保险公司查出来之前得过细小没告知，直接拒赔了，白花了快一年保费。买的时候如实说就行，一般普通的小毛病治好之后不影响投保，不用偷偷瞒，瞒了反而赔不了。

第三要查清楚免责条款里的内容，哪些不赔一定要记牢。很多产品先天遗传疾病不赔，比如贵宾容易得的髌骨脱位，如果是天生的，大多都赔不了；还有人为故意造成的伤害不赔，给毛孩子喂有毒的东西这种就不用说，另外自己乱喂骨头导致肠胃穿孔，部分条款也会归到免责里；还有常规的驱虫疫苗、美容护理、绝育手术这些，很多基础款都不赔，你要是想保这些项目，得找专门包含这些责任的产品，别默认所有项目都能赔。

第四要核对赔付比例和免赔额，算清楚自己能拿到多少钱。同样的总花费一千块，有的产品是扣除100块免赔额之后赔六成，那就是（1000-100）×60%=540块；有的产品没有免赔额，只赔五成，那就是500块，看起来没免赔比例低反而拿的少。你要算明白实际到手能赔多少，别光盯着高比例看，也别只看免赔额低，把两个放一起算才准。另外还要看有没有单次赔付限额，还有年度累计限额，比如单次手术最高只赔两千，要是毛孩子做手术花了五千，超出部分就得自己出，这些都要提前看清楚。

最后要确认支持理赔的医院范围，别跑到非定点医院看病白花钱。大部分产品都要求去符合资质的定点宠物医院才能赔，少数产品支持所有有资质的宠物医院，但也会要求医院提供正规的票据和病历。买完之后可以提前存好附近定点医院的地址，万一毛孩子突然生病，直接去定点医院，别为了图近去小诊所，到时候没法理赔，亏的还是自己。

理赔其实很简单

你是不是总听人说保险理赔难，宠物医保更是一堆弯弯绕？其实根本不是这么回事，只要提前摸清楚流程，带齐要求的材料，理赔顺顺当当就能拿到赔款，我给你说几个实打实的步骤，跟着走就行。

第一步先报案。不管你家毛孩子是突发疾病进了医院，还是不小心弄伤需要治疗，只要你确定这次的花费符合理赔条件，第一时间联系保险公司就行。不用等治疗结束再报，提前说一声，工作人员会提前告诉你需要准备哪些材料，避免你漏掉东西白跑一趟。我身边有个铲屎官，他家柯基出门玩不小心被野狗咬伤，缝针加打疫苗花了三千多，他当天送狗去医院就打了客服电话报案，客服很快把需要的材料清单发给他，省了好多事儿。

然后就是准备材料，这一步是最关键的，材料不齐肯定没法顺利理赔，别嫌麻烦，一样一样整理好。常规需要的材料有这些：毛孩子的诊疗记录、医院开的正规收费票据、费用明细清单，如果是外伤导致的治疗，有时候需要提供一下事发的简单说明，还有你给保险公司留的身份信息和收款账户，这些提前整理成电子版或者纸质复印件就行。刚才说的那个被咬伤的柯基主人，就是按照客服给的清单，把急诊病历、收费发票、缝针和疫苗的费用明细都整理好，一次性上传，没让工作人员二次要材料。

接下来就是提交材料，现在大部分宠物医保都支持线上提交，不用你专门跑线下网点，特别方便。你只要按照保险公司给的路径，上传整理好的材料照片或者扫描件就行，要是你不会操作线上，打客服电话问清楚，也可以走线下邮寄的方式提交。那个柯基主人就是在微信公众号上上传的材料，前后花了不到十分钟，出门买杯奶茶的功夫就弄完了。

提交之后就等审核打款就行，一般审核时间都不会太长，材料没问题的话，几天就能出结果。还是那只柯基的事儿，工作人员第三天就审核完了，核对完免赔额和赔付比例之后，一千六百多的赔款当天就打到了主人的银行卡里，整个流程走完，连一周都没用到。

最后给你提两个避坑的小建议，别踩错点。第一一定要去保险公司认可的正规宠物医院看病，小诊所的单据一般是不赔付的，提前搜一下你家附近的定点医院，别瞎跑；第二千万别造假单据或者隐瞒毛孩子的病史，一旦查出来，不仅赔不了，还会解除合同，白花之前的保费。只要记住这几点，理赔真的一点都不难。

结语

说到这儿你肯定有答案啦，宠物医疗保险不是必选项，但能帮铲屎官兜住意外风险：不想给毛孩子治病时纠结钱，养了容易生病的毛孩子或者家里毛孩子爱瞎折腾，就放心入，跟着上面说的标准挑就行；要是你家毛孩子年纪小身体壮，你也能轻松承担突发看病花销，那完全可以按需考虑不勉强，反正核心就是让毛孩子能顺顺利利看病，你也不用额外焦虑~

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