给孩子买保险时要注意事项

　　【摘要】为了有效抵抗孩子成长过程中出现的各种风险，选购一份合适的保险非常重要。为避免广大消费者在给孩子买保险的过程中出现一些常见的误区，需要注意以下事项：

　　理赔范围和免赔条款非常重要。越便宜的商业保险越有可能在免赔条例中设置更多的限制。因此，下笔签字之前，合同中所有赔付条款的细节一定要全部弄清楚。

　　选择最实用的选项：烫伤、跌落、气管异物、运动受伤等。“儿童绑架勒索津贴”之类的就算了吧。

　　附加医疗险最好选择能用于非医保类药物的，补充基本医疗保障的空缺。

　　安安的孩子7个月时因为莫名发烧，做了一轮检查，住院一星期才被确诊是幼儿急疹，医药费花了几千元。由于担心这种情况继续发生，她开始考虑是不是要给孩子买高端医疗保险。

　　安安考虑的高端医疗保险是一种每年保费2万元以上的全球医疗保障计划。限制条件少、赔付范围广，涵盖了境内私立医院、境内公立医院国际部和特需门诊、境外公立和私立医院的绝大部分医药费。每年50万元门诊赔付限额和2000万元的住院赔付限额，包含疫苗、癌症、精神疾病甚至全球医疗转运的覆盖保障。

　　但同一种高端医疗险的限制条件越少，赔付范围越广，价格也更贵：无地域限制、无病房规格限制、全天24小时国际热线服务、既往病症的等待期短、门诊不设免赔额的等级最贵。

　　有的全球医疗险接受儿童单独投保，如招商信诺的寰球至尊A款，但在基础保费上要额外加费，根据保障区域和保障利益的不同，保费1万元至6万元。如果整个家庭投保或者父母一方和孩子一起投保，额外加费可取消，孩子的保费降低35%左右。

　　有的全球医疗保险则规定，必须是父母中的一人先投保，才能把未成年子女纳入计划，而且只收第一个孩子的保费，第二、第三和第四个孩子都可以免保费加入计划。

　　尽管保费很高，但全球医疗险也属于消费型保险。如果保险生效期间没有发生赔付，保费也不返还，但有的会提供续保保费折扣。以工银安盛的全球医疗保险为例，如果第一年没有理赔，第二年续保有10%的保费折扣；第三年折扣15%，第四年折扣20%。

　　因此，买这种医疗保险的家庭年收入至少要达到30万元以上，承担保费才比较轻松。如果有境外出生的孩子而且不止一个，买全球医疗保险则最划算。住在上海市的马玉凤，孩子是美籍，看病和打疫苗一直去和睦家医院。“孩子出生后立即买了全球医疗险，外籍孩子打疫苗都很贵，有的疫苗一针就要几千元。”出生第一年打国外疫苗的费用，就超出了当年保费的一大截，更何况如果生下不止一个孩子，从第二个至第四个孩子都能免保费参保。

　　孙呈尧提醒，选择高端医疗险时，特别要注重一个硬指标：保险公司争取到多少公立三甲医院与保险公司签署直付协议。私立医院的医疗环境和医疗服务比公立的好，但中国内地的权威医疗专家仍然集中在公立三级甲等医院的特需部。

　　因此，出于服务和资源的综合考虑，选高端医疗险时可以把医疗网络直接定位在公立三甲级医院特需部门。所以，保障计划能否在三甲医院特需部直付，也是重要的选择标准。工银安盛的全球医疗险在北京近20家医院内可以直付，其他医院虽然在承保范围，但需要先垫付医疗费用，再报保险公司理赔。

　　如果你的孩子在中国出生，不需要打昂贵的疫苗，但厌倦在公立三级甲等医院忍受无休止的排队和拥挤的环境，或是像安安那样担心再因为医生一直确诊不出孩子的疾病而不断花钱，价格相对低一些的专门为亚洲儿童设置的医疗保险其实更适合你。

　　亚洲儿童医疗险和全球医疗险同样提供儿童在公立医院特需部和私立医院的住院、门诊医疗费用，只是覆盖范围缩小到亚洲，赔付限额降低到住院赔付200万元、门诊赔付10万元，每年的保费可以控制在1.4万元以下。

　　住院赔付包含病房费（含重症监护病房）、膳食费、护理费、手术费用、处方药、检查化验费、癌症治疗费用、家庭护理费用、父母陪同未成年人住院费用、住院津贴等。门诊赔付限额的10万元包含挂号费、诊疗费、治疗费、处方药费、检查化验费、物理治疗费、针灸或中医治疗费用、康复治疗费用等。

　　慧择提示：综上所述，给孩子买保险，理赔范围和免赔条款非常重要，一定要看清楚了再签字。针对孩子小时候经常出现生病的情况，购买适当的商业医疗保险作为补充保障，也很有必要。