宠物医疗保险怎么买较划算

引言

各位铲屎官是不是都有过这种疑问：养了毛孩子，总想给它添份医疗保障，可翻来翻去不知道宠物医疗保险怎么买才划算，会不会花了钱买不到实在保障？别着急，今天我们就好好聊聊这个问题，帮你找到适合自家毛孩子的购保方案。

按需匹配险种类型

年轻健康的毛孩子选基础款就够划算。我身边不少刚毕业养宠的学生党，预算有限，家里的猫狗又都是两三岁以内，每天蹦跶没什么毛病，这种情况真的没必要掏大价钱买全责任的贵险种。之前杭州有个住出租屋的张同学，养了一只10个月的柴犬，刚工作每个月留出来给狗狗的保费预算才五十块，他直接选了只覆盖常见传染病、意外受伤、误食就医的基础款，一年算下来才五百出头。上个月柴犬追飞盘摔骨折，内固定手术加住院一共花了四千二，最后赔付了三千一百多，自己只掏了一千不到，比买每年一千多的全险划算太多。

老年宠物要选带慢性病保障的，别只图便宜买基础款。很多铲屎官觉得宠物老了花大价钱买保险不划算，其实恰恰相反，老年猫狗糖尿病、关节炎、肾病这些慢性病高发，长期吃药复查都是钱，选带慢性病保障的险种，分摊下来每个月没多少钱，能省不少后续开支。西安的陈阿姨退休在家养了一只7岁的柯基，之前图便宜买了基础款，去年柯基查出来关节退行性病变，每个月吃药理疗要花三百多，基础款不赔，全得自己掏。后来她换了带慢性病保障的险种，每个月也就不到八十块，现在每个月理疗费能报六成，算下来一年能省两千多，对她来说真的减轻不少负担。

有既往症的宠物，可以选专门针对已患病种的补充保障。很多铲屎官都知道，普通宠物医保一般都把既往症列在免责里，要是毛孩子已经得了慢性病，别直接放弃买保险，现在不少险种有专门针对特定既往症的可投保选项，虽然只保你家毛孩子已经得的这个病，但分摊下来依旧划算。郑州的刘姑娘养了一只6岁的金毛，之前查出来得了皮肤病，反反复复治疗花了快一万，普通医保都不让买，后来她选了专门针对皮肤病的补充保障，一年缴费四百多，每次药浴和药费都能报五成，现在每个月复查拿药自己只掏一百多，比之前全自付轻松太多。

养多宠的家庭，可以分开选不同险种，凑起来总花费更划算。不少家里养了两三只毛孩子的铲屎官，图省事给每只都买一样的保险，其实完全没必要，可以根据每只的年龄和健康情况分开选，能省不少钱。武汉的周姐家里养了两只猫，一只2岁的英短身体倍儿棒，一只9岁的美短有先天性心肌肥厚，她给英短买了基础款年缴，一年四百五，给美短买了带心脏病保障的专项按月缴，每个月九十块，算下来一年总共才一千五百多，要是给两只都买全责任险种，一年要两千多，硬生生省出了小一千的猫粮钱。

经常带毛孩子出门参赛、自驾出游的，可以加购一份短途出行的意外附加险，花费不多但保障够用。不少铲屎官平时给毛孩子买了基础医保，基础医保一般只保日常在家或者小区里的意外，要是经常带猫狗出远门，加一份几十块的出行附加险就行，不用换贵的全险。昆明的小吴每个月都要带自己的边牧去参加敏捷赛，之前只买了基础医保，去年一次比赛上边牧崴了脚，花了一千八，基础医保只报了五百，后来他加了一份一年六十块的出行意外附加险，之后再出门比赛受伤都能按额外比例赔付，多花几十块，就能多覆盖几千块的风险，性价比很高。

盯紧核心条款细节

第一个要盯的就是等待期。别小看等待期，这是很多铲屎官容易踩的坑，刚买完保险没几天毛孩子出事，结果一分钱报不了，就是栽在等待期这。等待期就是买完保险之后，要过这段时间，保障才正式生效，等待期内得病受伤都不赔。一般来说，短等待期比长等待期对咱们更划算，选的时候尽量选等待期短的产品，别为了省几块钱选等待期超长的，万一出事真的哭都没地方哭。就拿之前杭州的张阿姨来说，她刚抱回来一只三个月的小泰迪，听线下店员说一款产品价格比别家便宜三十块，就直接买了，没看等待期，哪知道这款的疾病等待期是六十天，比常规的长了一倍。结果买完第三十天，小泰迪得病毒性肠胃炎，住院花了两千多，申请理赔才发现还在等待期，一分钱都没报，省了三十块亏了两千多，太不划算。

第二个要盯的是免责范围。别拿到保单就只看能保什么，一定要看清楚什么不能保。很多铲屎官签单的时候只看宣传页上写的保大病保手术，没翻后面的免责条款，结果出事了才发现，自己家毛孩子得的病刚好在免责里。比如很多产品会把遗传性疾病、先天性疾病列为免责，如果你养的是本身容易得遗传病的品种，比如柯基容易得髋关节发育不良，贵宾容易得髌骨脱位，那就要特意找免责里没把这类常见品种病排除的，不然真得病了根本赔不了。还有些产品会免责美容类项目，比如绝育、洗牙，如果你本来就是想给毛孩子做绝育报一部分钱，那就要确认绝育不在免责里，不然买了也用不上，等于白花钱。

第三个要盯的是赔付比例和免赔额。这俩直接关系到你最后能拿到多少钱，也直接决定了这份保险划不划算。很多产品宣传上说最高能赔八成，但是你仔细看条款就会发现，不同的项目赔付比例不一样，门诊可能只赔三成，只有住院手术才赔八成，你要是平时想报个门诊开药，那买这种就不划算。还有免赔额，免赔额就是每次理赔要自己先掏的钱，免赔额越高，你能拿到的钱就越少，很多低价产品就是靠拉高免赔额拉低价格，看起来便宜，其实真出事了你自己掏的钱反而更多。比如上海的小周之前贪便宜买了一款一年只要两百多的产品，回来才看到，每次理赔有五百块免赔额，而且赔付比例只有五成，后来他家猫得尿闭，住院花了一千八，算下来自己要掏五百免赔，剩下一千三再乘以五成，自己掏九百一，最后只报了六百五，算下来比买一款免赔一百、赔付六成的产品多花了快两百，反而不划算。

第四个要盯的是赔付限额。赔付限额分单次限额和年度限额，别只看总的年度限额够高，就觉得没问题，一定要看单次治疗的限额是多少。比如有些产品年度限额有两万，但是单次限额只有一千，你家毛孩子要是得个需要手术的病，随便都要两三千，单次一千的限额，报完之后你自己还是要掏大部分，根本起不到作用。如果你养的是中大型犬，或者年纪比较大的毛孩子，就尽量选单次限额足够的，不要只盯着总限额看。另外还要看有没有单项疾病的限额，比如有些产品对癌症这类大病会单独设限额，如果你的毛孩子已经步入老年，那就得确认这部分限额够不够用，不然真的得大病，限额太低也不够用。

第五个要盯的是续保条件。很多铲屎官买保险只看第一年的价格，没看续保的要求，结果第一年毛孩子得病赔了钱，第二年想续保就被拒保了，或者直接把这个病除外了，后续再治就不能赔了，这样其实很不划算。如果你家毛孩子已经67岁，或者本身有一些需要长期护理的小问题，那就尽量选不会因为宠物得病就拒保或者单独除外的产品，虽然第一年可能贵个百八十块，但是后续能一直有保障，比买一年就不能续要划算很多。比如武汉的林小姐，她家金毛七岁的时候得了关节炎，第一年买的保险赔了一千多，第二年想续保，结果保险公司因为这个病直接拒保了，后来再找别的产品，要么价格贵一倍，要么直接不给七岁以上的狗狗投保，最后只能自己承担后续的护理费用，反而亏了不少。

按条件选适配方案

如果家里养的是一岁以内的幼猫幼犬，本身身体底子好，除了偶尔得个肠胃炎、软细小毛病，很少有慢性问题，就选基础保障款就行，不用花大价钱买包含各种罕见病、老年病的套餐。我身边杭州的小周，刚毕业养了只俩月大的中华田园犬，每月房租加生活费就剩小一千给毛孩子花，选了基础款，一年三百多块，上个月小狗乱吃零食得急性肠胃炎，花了一千二治疗费，赔了八百多，自己只出了三百多，完全在预算内，也够覆盖日常需要。

如果家里的毛孩子已经78岁，进入老年阶段，容易得关节病、糖尿病、肾病这类慢性问题，就得选包含慢性病保障的方案，别买只保意外的基础款。西安的张姐养了一只九岁的金毛，之前贪便宜买了基础款，去年金毛查出来腰椎间盘突出，长期做理疗吃药，因为条款里没覆盖老年慢性病，一分都没赔出来，后来张姐换了包含慢性病保障的方案，每月一百出头，现在每次复查做理疗都能报六成，半年下来已经省了两千多医药费，比之前划算太多。

如果是预算有限的学生党或者刚工作的铲屎官，选年缴的基础方案最合适，年缴一般会比按月缴分摊下来便宜一成到两成，而且一次性缴费不用每月惦记，不容易忘缴断保。郑州的小林是大三学生，每个月生活费只有一千五，养了一只捡来的小橘猫，选了年缴三百六的基础款，平均下来每个月才三十块，连一杯奶茶钱都不到，上个月小猫得猫瘟住院花了四千，赔了两千八，帮小林省了好大一笔开支，要是当时选贵的专项款，小林根本承担不起，基础款刚好够用。

如果是预算充足，家里宠物之前得过病，已经有既往病史，就选专门覆盖特定疾病的专项方案，比盲目买全险划算。成都的赵先生养了两只猫，一只五岁健康英短，一只八岁有糖尿病史的橘猫，他给英短选了年缴四百八的基础款，每月摊下来才四十，给橘猫选了按月缴八十多的糖尿病专项保障，每个月总共才花一百二十多，既控制了整体成本，又给有病史的橘猫做了针对性保障，上个月橘猫复查拿药花了三百二，报了两百，自己只出一百多，比买全险一年省了快一千块。

如果养的是运动量比较大的宠物，比如经常跟着主人爬山跑步的边牧，或是天天出门撒野的中华田园犬，就选侧重意外损伤的方案，不用花额外的钱加很多罕见病保障。长沙的小吴天天带着自家边牧去江边跑步，之前摔过一次韧带拉伤，花了两千多治疗费，她选的侧重意外的方案，直接赔付了一千六，一年保费才四百多，刚好对应它常遇到的风险，比买什么都保的贵价方案划算太多，也完全够用。

图片来源：unsplash

选正规渠道省费用

我身边不少铲屎官第一次买宠物医保，都是顺着宠物店老板的推荐直接买，最后花了不少冤枉钱，杭州的小周就是这么踩坑的。小周去年养了一只柯基幼犬，刚带回家就听宠物店说要立刻买宠物医保，直接在店里付了每年七百八十块的保费，后来他去保险公司官方线上平台对比才发现，同款保障责任一模一样的产品，线上购买只要五百九十块，比宠物店便宜了小两百，这钱省下来都能给柯基买三袋进口零食了。

优先选保险公司官方线上渠道买，大概率能省不少钱。很多线下的合作渠道，比如宠物店、宠物医院，都会在产品定价上加一笔渠道服务费，最后保费自然就高了，这笔额外费用完全没必要花。官方渠道卖的产品，定价就是保险公司的公开定价，没有中间加价，遇上平台活动还能再减个几十块，算下来一年能省出给毛孩子打一次疫苗的钱。

就算不想在官方渠道买，也要选大型正规的宠物服务平台，不要找没资质的小中介。苏州的张阿姨之前听小区遛弯的邻居说，有个中介卖的宠物医保特别便宜，就花三百块找对方买了，结果等到张阿姨家狗狗得细小住院需要理赔的时候，才发现这个中介根本没有代理资质，卖的保单是伪造的，最后一分钱都没赔到，反而亏了保费还掏了大几千住院费，反而亏得更多。

正规渠道不仅价格更实在，后续理赔也更省心，算下来也是另一种划算。我同事小吴之前在正规线上平台给家里比熊买的医保，去年比熊髌骨脱位做手术，提交完材料三天就拿到了理赔款，直接打到了银行卡里，全程不用找人托关系。要是找了非正规小渠道，理赔的时候还得层层转手，遇上对方拖延，拖个一两个月都拿不到钱，耽误给毛孩子治病不说，还得费心费力去维权，折腾下来反而花了更多隐形成本。

买之前可以自己多对比两个正规渠道的报价，同一个产品不同正规渠道有时候也会有小差价，选报价更低的那个就行。另外要注意，不要贪小便宜找那种报价远低于市场价的非正规渠道，看起来省了几十块保费，实则可能是假保单，真出事一分钱都拿不到，反而亏了大钱，只有正规渠道买的，才是真划算。

结语

总的来说，给毛孩子买宠物医疗保险，想要划算不踩坑，记住跟着需求选就对了。年轻健康宠物选基础款就能覆盖日常风险，老年或有基础病的宠物再针对性加保障，选对渠道盯紧核心条款，按需搭配缴费方式，不用花大价钱也能给毛孩子配上合适的保障，既不浪费钱也能给毛孩子靠谱的医疗兜底。

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