宠物险保费测算 宠物保险什么时候可以买

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都有过这样的疑问：宠物险的保费到底是怎么算的？自家毛孩子到底什么时候才能买宠物保险呀？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

保费测算核心因素

第一个影响保费测算结果的因素就是宠物的年龄。我身边就有这么个真实例子，同事小张家养了一只英短蓝猫，今年刚满1岁，上个月他算保费的时候，带基础医疗责任的保障，一年保费只需要三百多。后来小张帮他阿姨家那只10岁的同品种英短算保费，同款保障内容一年保费直接涨到了快八百。年龄越大的宠物，生病和发生意外的概率越高，测算出来的保费就会越高，年龄越小，测算出来的保费相对越低，这个规律很好记。你给自家宠物算保费的时候，一定要记得填真实年龄，年龄报不准，测算出来的保费也不准，还会影响后续投保。

第二个影响保费测算的核心因素是宠物品种。不同品种的宠物，天生携带的患病风险不一样，测算出来的保费自然有差。同样是狗狗，我楼下养泰迪的邻居，算下来带医疗责任的年保费不到四百，同年龄阶段的金毛，测算出来的同款保障年保费就超过五百。这是因为金毛属于大型犬，发生关节问题、肠胃问题的概率比小型泰迪更高，保费测算的时候自然会对应调整。就算同是猫，容易有泌尿疾病、心肌问题的品种，测算出来的保费也会比发病率低的品种稍高一点。你算保费的时候，如果选择了对应品种，平台会自动匹配风险调整价格，不用你自己手动算，选对品种就行。

第三个影响保费测算的因素是宠物的健康状况。这个不用多说吧，身体越健康，保费越低，要是有已经确诊的既往症，保费测算会相应上涨。还是说个身边的例子，我闺蜜之前领养了一只成年柯基，领养的时候这只柯基就已经得过一次急性肠胃炎，治好之后闺蜜想给它买保险，测算保费的时候如实填了病史，最后算出来的基础医疗保障，比完全健康的同年龄柯基贵了一百多一年。要是宠物有未治愈的慢性疾病，部分情况直接没法投保，也不会出保费测算结果，所以你算保费的时候一定要如实写健康情况，别隐瞒，隐瞒了就算投保成功，后续理赔也会出问题。

第四个影响保费测算的核心因素，就是你选的保障范围和保额。保障内容越多、保额越高，测算出来的保费自然就越高。还是拿刚刚那只1岁泰迪举例，只保意外医疗，保额一万的话，一年保费只要两百出头；如果加上常见病医疗，保额提到三万，再添上第三方责任保障，一年保费就涨到了四百多。如果你预算有限，就选基础的意外+常见病保障，测算出来的保费足够低，够用就行；如果你预算充足，想给宠物更好的保障，可以选更高保额，加上更多责任，保费自然会高一点，你可以根据自己的预算调整。

第五个影响保费测算的因素是保障期限和缴费方式。一年期的宠物险，一般按年缴费就是整价，按月缴费的话分摊下来每个月只需要几十块，整体算下来会比年缴稍微多一点，但是压力小很多。长期的宠物保障，缴费期限越长，分摊到每年的保费就越低，压力也更小。比如同样是总保费三千的长期保障，分五年交每年只要六百，分十年交每年就只需要三百多，测算的时候你可以根据自己的经济情况选缴费方式，刚工作没多久的年轻宠主，选月缴或者长期分十年交，压力会小很多，预算充足的话选年缴更省心。

可购时间节点梳理

第一个节点，幼宠满3月龄且完成全部基础疫苗接种后，就可以买了。我身边朋友阿凯家的柯基，刚抱回来的时候才1个多月，他当时就想着赶紧买保险，结果问了一圈，所有渠道都告诉他不符合购买条件，因为小奶狗还没打完疫苗，本身抵抗力弱，患病率太高。等柯基满3个月，把三针联苗加狂犬疫苗全部打完，带着疫苗本去投保，很快就通过审核了，这个时间点买，刚好能覆盖狗狗开始跑跳出门遛弯的意外风险，早买早安心。

第二个节点，刚救助/领养的流浪宠物，可以到家观察7到10天，带去宠物医院做基础体检，确认无传染病、无严重器质性问题之后，就可以买。我楼下宠物店老板阿美去年领养了一只流浪橘猫，刚捡到的时候浑身跳蚤，还有轻微猫藓，她带回家先做了体外驱虫，喂了一周营养膏，之后带去医院做了血常规、寄生虫筛查和猫瘟筛查，确认只是普通皮肤问题，没有其他重病，就顺利投保了。要是刚捡到就着急投保，大概率会因为健康状况不明确被拒保，反而耽误事儿，观察一周既给宠物适应的时间，也能摸清它的健康情况，投保成功率很高。

第三个节点，宠物年满5岁，还没买过保险的，建议在它出现明显老年病症状之前，尽早投保。很多养宠朋友觉得，宠物年轻身体好不用买保险，等宠物78岁开始出问题了才想着买，这时候很多保险要么直接拒保，要么把很多老年高发的问题都列为既往症不赔，白花钱还得不到保障。同事小张家里的比熊，5岁之前啥毛病没有，他一直没买，6岁的时候查出了关节问题，再去投保，所有相关的治疗都不给赔，要是他在5岁，宠物还没出毛病的时候买，就能把后续的治疗费用纳入保障了。

第四个节点，之前买的宠物险到期，如果宠物还符合投保年龄要求，续保或者换购新产品，要提前3到7天操作，别等保障断档再买。邻居李姐之前买的保险到期忘了续费，断档了三天，结果她家泰迪出去遛弯被车蹭了腿，治疗花了两千多，因为刚好在断档期，一分钱都报不了，后来她再重新投保，还因为这次意外被调整了保费，得不偿失。提前几天操作，就能保证保障衔接上，不会出现空窗期。

第五个节点，如果宠物已经有一些小的慢性问题，比如长期皮肤病，控制得比较稳定，可以在复诊确认病情稳定之后，尝试投保，部分保险会除外相关责任承保，不影响其他保障的购买，别因为宠物有小毛病就直接放弃投保，只要病情稳定，还是能买到合适的保障，覆盖其他意外和疾病风险的。

图片来源：unsplash

不同宠主选购建议

刚毕业租房养宠的年轻宠主，月收入不高，每月能拿出来给宠物买保险的预算也就几十块，大多养的是刚到家的3月龄到1岁的幼猫幼犬，建议选侧重意外磕碰、普通消化道疾病、皮肤病这类常见问题的基础保障，缴费选月缴就行，不用一下子掏大几百，压力小很多。我身边有个刚工作的小姑娘，租了一居室养了只两个月接回来的英短幼猫，预算有限就选了这种月缴几十的基础款，上个月小猫钻衣柜被衣架刮伤了皮肤，去医院处理加开药花了三百多，最后报了两百多，刚好相当于大半个月的保费没白花，很贴合她的需求。

和父母一起住、养了中型犬的上班族宠主，每月结余比较多，养的狗年纪在2到5岁，平时爱跟着去户外爬山遛弯，容易碰到外伤、误食异物这类情况，也有一定预算做升级保障，建议把基础医疗保障加上第三者责任，保费按年算也就几百块，平均下来每月几十块不到一百。之前有个粉丝找我唠过，他养了一只边牧，每次去河边遛弯都爱追鸟扑蝴蝶，一不小心冲太快撞到路人的自行车，把人家膝盖擦破了，车也刮花了，刚好他买的这份带第三者责任，最后赔了对方的医药费和修车钱，不用自己掏大几千的赔偿金，帮他省了不少事。

养了老年宠物的退休养宠人，家里宠物年纪已经超过7岁，大多已经有一些高血压、关节炎这类老年常见的慢病史，预算也比较稳定，建议优先选覆盖老年宠高发疾病的保障，尽量选健康告知宽松的产品，缴费可以选年缴，整体算下来比月缴更划算。楼下阿姨养了一只十岁的博美，去年查出来有髌骨问题，每次复查加吃药都要花不少，她之前选了一款对老年宠友好的产品，现在每次复查拿药都能报一部分，每个月能省出两三百的买菜钱，阿姨说这笔钱花得特别值。

家里养了多只宠物的资深宠主，建议分开给每只宠物单独测算投保，别图省事只买一份，不同宠物的年龄品种不一样，保费和保障需求也不一样。比如家里一只三岁柯基一只八个月美短，柯基容易有髋关节问题，就给柯基加一份关节相关的责任，美短容易得泌尿系统疾病，就给美短侧重这方面的保障，分开投保每只都能拿到对应合适的保障。我之前认识一个养了三只猫的宠主，一开始想凑一块买划算，后来算了分开买也多花不了多少钱，上个月其中一只猫得尿闭住院，花了一千多顺利报销，要是买的一份多宠共用，额度用完另外两只就没保障了，分开买就没这个问题。

已经给宠物做过绝育、或者宠物有轻微既往病史的宠主，投保的时候一定要如实说清楚情况，别隐瞒，尽量选不问具体小病、健康告知宽松的产品，预算够就选能覆盖现有疾病后续治疗的，预算有限就选只保新发疾病的，保费会低一些，也能有基础保障兜底。之前有个朋友养的金毛，之前得过轻微胰腺炎，治好了之后投保，如实告知之后选了一款只保新发疾病的，保费比全保障便宜三分之一，去年金毛得细小住院，顺利拿到了赔付，要是当初隐瞒病史，最后可能拿不到赔付，反而亏了保费。

购险关键注意事项

如实告知宠物健康状况是第一要务，别存侥幸心理。我邻居家之前养了一只英短，半年前得过尿闭，治好之后主人想着“已经好了不说也没人知道”，投保的时候没填这个病史。后来猫咪旧病复发住院，花了八千多，申请理赔的时候保险公司查到了之前的就医记录，直接拒赔了，邻居一分钱都没拿到，之前交的保费也打了水漂。所以不管是之前得过皮肤病，还是做过绝育手术，只要是有正规就医记录的病史，都得老老实实填上去，别给自己留隐患。

一定要看清楚免责条款里的内容，别只看宣传页上说能保什么。很多新手宠主容易踩这个坑，只盯着“能赔住院费”“能报手术费”，却没看哪些情况不赔。比如有的条款里明确写了，先天性疾病、遗传性疾病不赔，如果你养的是本身就容易带遗传问题的品种，比如折耳猫的骨骼问题，就得专门找对这类疾病有特殊约定的产品，别等出事了才发现不在保障范围内。还有一些约定是，故意或者重大过失导致宠物受伤不赔，比如你明知道狗狗不能吃巧克力还喂，出了问题肯定得不到赔付，这些都要提前看明白。

要注意等待期的约定，别刚买完就以为出事就能赔。大部分产品都有等待期，一般意外的等待期短一点，疾病的等待会长一些。我家楼下宠物店老板说，之前有个客人刚买完保险第三天，就带着狗狗去查肠胃炎，说狗狗早就有点软便，想着买了保险再去看病能省钱，结果刚好在疾病等待期里，所有费用都得自己出。所以买完保险别着急，过了等待期保障才正式生效，这段时间多留意宠物状态就行，别抱着投机心理去看病。

看清楚报销的比例和免赔额，别算错自己能拿到的赔付金额。有的产品看着便宜，实则免赔额很高，比如单次看病免赔额就要两百，如果你家宠物只是小感冒花了三百，那只能报一百块，其实没省多少钱。如果是平时经济压力不大，只是想给大病做兜底，可以选免赔额稍高、保费更低的；如果连平时小病痛也想多报一点，就选免赔额低、报销比例高的，对应多交点保费就行，根据自己的需求选就好。

投保的时候认准正规渠道，别随便找不知名的小平台买。之前有个宠主在朋友圈找个人代理买，价格比正规平台便宜一半，结果狗狗得细小住院申请理赔的时候，连人都找不到，所谓的保单根本就是假的。所以尽量在保险公司官方平台，或者正规的第三方保险平台投保，买完之后查到真实有效的保单再付钱，这样才能保障自己的权益。

结语

总结一下，宠物险保费会跟着你家毛孩子的品种、年龄、健康状态和选的保障范围浮动，普通的年轻健康小宠一个月几十块就能拿下，年纪大的毛孩子保费会稍高一些。只要你的宠物满3月龄、打完规定疫苗就可以买，刚领养回家的健康毛孩子观察一周没问题也能入手。不同经济状况和不同养宠阶段的铲屎官，可以跟着咱们说的选对应保障，记得投保别隐瞒健康情况，看清条款再下手，早选到合适的保障，毛孩子出状况你也不用太揪心啦。

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