买宠物保险牢记这4个投保建议！

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都在纠结要不要给毛孩子买份保险？又是不是担心买错了白花冤枉钱？别着急，今天咱们就把这些疑问梳理清楚，给你说清楚实用的投保要点。

先看保障范围再下手

先翻清楚保障内容里，哪些项目能赔，哪些项目不赔，别只看宣传图上的数字就急着下单。

如果你养的是幼犬幼猫，正处在爱乱咬乱吃的阶段，那得重点看有没有包含误食异物、急性肠胃炎这类常见突发疾病的治疗费用。小区张姐家的半岁柯基，上周趁张姐做饭偷咬了放在茶几上的充电线，电灼伤加上口腔软组织损伤，前前后后治疗花了六千多，她一开始买保险的时候没注意，这个保险只包疫苗和第三方责任，不赔这种意外伤害治疗，最后全得自己掏钱，后悔得不行。

如果你养的是已经好几岁的中老年宠物，得重点看有没有覆盖慢性疾病的相关治疗，还有常见的老年病，比如关节问题、糖尿病、口腔疾病这些，是不是在保障范围内。我同事养的金毛今年八岁，早就出现了髋关节发育不良的症状，她之前买的保险把先天性骨骼问题列在了免责里，后来做保守治疗每个月都要花大几百，一分都报不了。

别漏看免责条款里的内容，很多人容易跳过这部分，最后出问题才发现踩坑。比如很多保险会不保先天性疾病、遗传性疾病，还有部分保险会把牙齿护理、驱虫体检这类预防性保健项目排除在外，如果你是想给宠物定期做洁牙报销费用，买之前就得确认清楚这项在不在保障里。

根据自己的实际需求挑保障范围就好，不用盲目追求全项目覆盖。如果你只是想应对突发的大病大伤，那就选把常见意外伤害、重症治疗包含在内的产品，价格也会低一些；如果你平时就想分担体检、驱虫的小开支，那就选包含小额日常保障的产品，根据自己养宠的实际情况选，就不会花冤枉钱。

健康状况如实告知

买宠物保险，一定要如实说清楚自家毛孩子的健康状况，别抱着侥幸心理瞒报。

我认识一位养银渐层的铲屎官小周，接猫的时候就发现猫偶尔会软便，去医院做了检查，确诊是慢性肠炎，需要长期调理。后来小周想着帮猫买份保险，怕说了有肠炎买不了，就直接跳过了健康告知里的相关问题，顺利投了保。

结果投保半年后，猫的慢性肠炎急性发作，引发了脱水，住院治疗加上开药，一共花了四千多块。小周赶紧找保险公司申请赔付，保险公司核赔的时候，调阅了之前小周带猫看病的病历记录，发现他投保的时候就已经知道猫得了慢性肠炎，却没有如实告知，最后直接拒赔，之前交的保费也没能退回来，小周亏了钱还一肚子委屈。

不同保险公司对宠物投保的健康要求不一样，有的要求投保时不能有先天性疾病、慢性病，有的对半年内的体检异常也有要求。你要是拿不准毛孩子的某一项异常要不要说，那就直接说，别自己闷着隐瞒。毕竟哪怕说了之后不能投保，也比交了好几年保费最后赔不了强。

要是你是刚接回家的小奶猫小奶狗，到家没做过体检，那就照实说，你没带它看过病，就填没有已知疾病就可以，不用瞎编，保险公司也不会为难你。如果毛孩子之前得过皮肤病，已经完全治愈超过一年了，也把情况说清楚，多数保险公司都能正常承保，完全没必要藏着不说。

要是毛孩子有一些小毛病，如实说之后，保险公司可能会给你除外承保，就是这一项相关的疾病不赔，其他的毛病都正常赔。这种情况其实也可以选，毕竟毛孩子除了这个旧毛病，还可能得别的病，有一份其他部分的保障，也比没有保障强。

按预算选缴费方式

如果是刚毕业租房、每月工资除去房租伙食费剩不下多少的年轻铲屎官，直接按月缴费就好。我身边就有个姑娘，刚参加工作在互联网公司做运营，每个月到手工资除去房租和日常开销，剩下能灵活支配的也就一千多块，养了一只捡回来的流浪橘猫。她想给猫买保险，一开始看年缴要几百块，一下子拿出来着实心疼，后来选了月缴，每个月只需要几十块，平时喝奶茶省一杯就出来了，完全不会给日常开销添负担。对这类预算有限的新手铲屎官来说，月缴就是适配性很高的选择，不用一次性掏一大笔钱，也能给毛孩子配上基础保障，灵活性很强。

如果是养了多只宠物的家庭，你可以根据自己家的总预算拆分调整。比如我楼下的住户，家里养了两只小型犬，一只三岁，一只刚满半岁，本来想给两只都买年缴，算下来总保费要小一千，超出了他们年初做的宠物开支预算，后来他们给年纪大、经常出小问题那只选了年缴，给年纪小、很少生病那只选了月缴，既把总开支控制在了预算里，也给两只毛孩子都安排了合适的保障，没有顾此失彼。

要是你已经养宠好几年，每年都留好了固定的宠物医疗预算，那可以选年缴。很多保险公司的年缴方案，算下来平均每个月的保费会比单独月缴累计便宜一些，整体性价比更高。就像我同事，家里养了一只拉布拉多，每年都固定存两三千块当毛孩子的医疗基金，他给狗选了年缴，算下来一年比按月交便宜了小两百，这笔钱省下来刚好能给狗多买两袋狗粮，或是多买几罐宠物奶粉，相当实用。

如果是给刚领养回家的小奶猫、小奶狗投保，可以先选一个月的月缴试试水。很多小宠物刚到家的时候，你还摸不准它的体质状况，也不知道自己能不能长期坚持承担保费，先买一个月试试，既能享受一个月的基础保障，也能看看这款保险的服务是不是符合你的预期，要是觉得不合适，下个月不续就可以，不会浪费你太多钱，也不用承担长期缴费的压力。

如果是给年纪比较大的老年宠物投保，也要结合预算调整。老年宠物本身保费会比年轻宠物高一些，要是你预算不算高，那就选月缴，把大笔支出拆成小份，每个月慢慢付；要是你预算充足，能一次性拿出保费，选年缴就可以省下来一部分开支，把钱花在更需要的地方，比如给老年宠物买更有营养的口粮，或是定期做体检，把钱花在刀刃上。

图片来源：unsplash

明确赔付规则再投保

先搞清楚哪些情况能赔，哪些情况不能赔，别等出事了才翻条款哭。很多铲屎官买保险只看宣传页说能报医药费，没细看免责条款，结果理赔被卡。比如我闺蜜家的柯基，从小爱乱跑乱啃，去年发情的时候跑出去跟别的狗打架，被咬了好几个大口子，缝针加消炎花了三千多，找保险公司理赔才发现，她买的这份把宠物互殴造成的伤害列在了免责里，最后一分钱都没报，说如果是被流浪狗咬伤才可以，她肠子都悔青了。

一定要确认医院要求，别随便选医院就诊。市面上不少宠物保险都要求去定点合作医院治疗才能全额理赔，去非定点医院要么赔的比例低，要么直接不给赔。就像我之前说的同事家边牧，那次跑出去被电动车刮到骨折，他当时疼狗心切，直接送了家离事发地最近的私立宠物医院，手术加康复花了一万二，申请理赔的时候才知道，这家医院不在保险公司的合作名单里，最后只拿到了不到三成的赔付，差了八千多，相当于大部分钱还是自己掏的。如果提前知道医院要求，哪怕多绕二十分钟路送过去，也能多报不少钱。

搞清楚赔付比例和免赔额，算清楚自己最后能拿到多少钱。很多保险宣传的时候只说最高能报多少，不说免赔额和赔付比例，你得自己算明白。比如有的写着能报七成，但是有300块的绝对免赔额，意思就是不管你花多少，都要先刨掉300块，剩下的部分再给你报七成。比如你家狗看病花了1300，先减300剩1000，再乘七成就是700，最后拿到手的就是700，不是直接用1300乘七成，这个一定要掰扯清楚，别稀里糊涂算错了预期。

不同项目的赔付比例不一样，别以为所有医药费都按同一个比例报。一般来说，意外受伤的赔付比例会高一点，慢性病、遗传病的赔付比例会低一些，还有疫苗、驱虫、绝育这类日常保健项目，有的压根不在赔付范围内，有的只给报一小部分。我楼下张阿姨家的京巴，得上了糖尿病，需要长期打胰岛素买处方药，她买保险的时候没细看，以为所有疾病都能报一半，结果申请理赔才知道，慢性病只给报三成，每个月还要限额，算下来每个月只能报不到一百块，帮不上太大忙。

最后记得搞清楚理赔申请的流程和时效，别错过申请时间。有的保险要求你出事之后三天内报案，有的要求十天内，超过时间不报案，可能就不给你赔了。还有申请的时候要带什么材料，比如诊断证明、收费清单、处方这些，提前记下来，省得到时候缺东少西来回跑，折腾半天还拿不到赔款。只要把这些规则都摸清楚再投保，就能少踩很多坑，真出事了也能顺顺利利拿到赔款，帮你分担压力。

结语

你看，给毛孩子挑保险其实没那么难，记住这四个点就不会走偏啦，根据自家毛孩子的年龄、健康状况还有你的实际预算选，就能挑到合适的保障，真遇上事儿也能帮你分担不少开销，给你和毛孩子都添一份安心~

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