买宠物综合险有必要吗? 宠物综合险有必要买吗

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官们，有没有对着手机刷到宠物保险推送的时候犯过嘀咕？到底买宠物综合险有没有必要呀？今天咱就把这个问题掰扯清楚，给你一个清楚明白的答案。

一. 这些情况必投保

如果你养的是攻击性偏强、体型偏大的犬种，不管你牵绳捡粪做得多到位，都建议直接投保。小区里遛弯说不定就碰到突然冲出来的小孩或者不牵绳的路人，万一扑到对方蹭破皮，或者咬坏路人的贵重物品，都要你掏钱赔偿，这时候宠物综合险的第三方责任保障就能帮你扛下大部分开支，不至于让你一下子掏大几千出去心疼好久。

如果你养了多只宠物，也建议直接投。我楼下开宠物店的李哥，家里散养了三只猫一只狗，前阵子其中一只蓝猫发春乱跑，碰掉了顾客放在收银台的笔记本电脑，修屏幕花了两千六，就是走保险赔了两千出头，自己只出了几百块。多宠同住难免互相打闹受伤，去医院处理伤口拍片也要花钱，综合险里的医疗保障也能帮你分担不少。

如果你经常带宠物出门玩，不管是自驾去郊外露营，还是经常带狗去公园玩飞盘，都建议买。带出门接触陌生环境和其他宠物，感染皮肤病、误食异物的风险比一直养在家里高很多，万一吃了外面的毒老鼠药或者坏果子，送去急诊洗胃输液，分分钟花掉几千，这时候有保险报销，压力就小很多。

如果家里的宠物年纪已经超过七岁，或者本身有轻微的慢性病史，也建议你安排上。老年宠物生病的概率比年轻宠物高很多，哪怕只是日常的体检和慢性病调理，累积下来也是不小的开支，有综合险覆盖部分医疗费用，既能帮宠物得到及时治疗，也不用你因为钱纠结耽误治疗。

如果你是刚搬去出租屋的新手铲屎官，或者家里有经常来串门的小朋友、客人，也建议投保。新手养宠没经验，宠物不小心抓坏房东的高档壁纸、咬坏新换的实木地板，都能走保险赔一部分，不用你退租的时候被扣大几千押金；家里经常来客人，万一宠物不小心挠到碰到来做客的朋友，医药费美容费都能走保险，也不至于伤了朋友之间的和气。

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二. 条款必查三个重点

第一个必查重点，就是免赔额。我身边不少铲屎官投保的时候只看总保额，完全没注意免赔额，理赔的时候才发现，花的医药费刚好卡在免赔额以下，一分钱都报不了，白瞎了保费。

我前阵子听小区遛狗的李哥说，他去年图便宜选了一款产品，没仔细看免赔额，后来他家柯基得了肠胃炎，花了三百八十多块钱医药费，那款产品单次免赔额就是四百，最后一分钱都没赔到，李哥说早知道多花几块钱选低免赔额的，也不至于白交一年保费。

一般来说，追求日常小病小痛都能报的，选单次免赔额低的就好；如果只是想覆盖大病大额支出，选高免赔额、低保费的产品，也完全没问题，这个就看你自己的需求，别光图保费便宜就跳过免赔额不看。

第二个必查重点，就是保障范围。你得翻清楚条款里，哪些项目是能报的，比如常见的驱虫疫苗能不能报？意外受伤能不能报？常见小病比如肠胃炎、皮肤病能不能报？有没有包含第三方责任？

之前就说过我朋友家那只金毛，出门遛弯没牵稳，跟小区另一只泰迪打起来了，金毛自己缝了五针花了一千二，对方泰迪也花了六百多。朋友买的这款综合险，条款里没把宠物互殴受伤列进免责，也包含第三方责任，最后朋友这边金毛的医药费报了八百多，赔给对方的六百也走了第三方责任报销，自己只花了不到四百。

换个例子说，要是你买的产品条款里把宠物互殴列进免责，那这一千八的费用就只能自己全掏，想想都肉疼。你要是平时经常带宠物去公园遛弯，跟别的猫狗接触多，一定要确认这类常见情况是不是在保障范围内。

第三个必查重点，就是免责条款。免责条款就是写在里面，说这些情况我不赔，你一定要逐行看，别嫌麻烦。比如有的产品会免责“先天性疾病”，有的会免责“未绝育宠物的生殖系统疾病”，还有的会免责“业主自己逗弄宠物导致自己受伤”，这些细节都得捋清楚。

举个例子，住在我家对门的小吴，养了一只英短，没做绝育，后来猫得了子宫蓄脓，做手术加住院花了四千多，理赔的时候才发现条款里写了，未绝育宠物的生殖系统相关疾病不赔，小吴只能自己全额承担这笔钱，后悔得不行，说当时投保的时候光看保额了，根本没翻免责那几页。

所以你不管选哪款，一定要花十分钟把这三点都捋明白，别等出事要理赔了，才蹲在家里翻条款，那时候再发现问题，啥都晚了。

三. 不同人群怎么选

刚毕业搬出租屋，手里预算不多，又刚接回第一只小奶猫小奶狗的年轻铲屎官，直接选基础款就够用。不用追求那些花里胡哨的附加责任，就选覆盖宠物常见病医疗、第三方责任的产品就行。这类产品价格不高，每个月缴费压力也小，刚好能覆盖你最核心的需求——比如小猫不小心挠坏房东家具，小狗吃坏东西拉肚子去医院，都能帮你分担一部分开销，不会一下子掏空刚工作的钱包。

和父母同住，养了一只温顺小型伴侣犬，预算中等，平时很少带宠物出远门的中年铲屎官，可以选在基础保障之外，加一点门诊保障的中配款。咱们小区王哥，四十多岁养了一只柯基，平时就是下楼遛弯，很少去远地方，之前柯基得了皮肤病，断断续续跑了三次门诊，拿药做药浴花了小一千，他买的中配款包含门诊报销，最后报了六百多，刚好解决了日常频繁小门诊的开销问题，既没多花冤枉钱买没用的保障，又把日常风险兜住了。

家里养了两只及以上多宠的铲屎官，优先选可以支持多宠投保的产品，尽量每只都配齐基础医疗和第三方责任。多宠一起生活难免打架受伤，也难免会出现一只闯祸，比如从阳台碰掉东西砸到路人，或者两只玩闹伤到邻居家的来访客人，多只都有保险，不会出了问题之后，因为哪只没投保没办法理赔，平白多掏一大笔钱。另外部分产品多宠投保还能给一点优惠，算下来性价比也不低。

家里养了年纪超过七岁的老年宠物，不管你预算多少，都要优先把医疗保障做扎实。老年宠物得慢性病、需要手术的概率比年轻宠物高很多，像我楼上李阿姨家十岁的泰迪，查出来膀胱结石需要做手术，手术加住院花了四千多，李阿姨提前给泰迪买了侧重医疗保障的宠物综合险，报了快三千，本来李阿姨退休金不算高，这笔报销帮她减轻了很大负担。老年宠物投保的时候要注意，只要投保的时候宠物没有确诊过重疾，都能正常投，不用因为年纪大就放弃，优先选免赔额低、医疗报销比例高的款式就对了。

经常带宠物自驾出行、参加宠物聚会，或者经常把宠物带出门遛弯逛商圈的铲屎官，可以选加上第三方责任和意外医疗的高配款。宠物出门碰到别的宠物，或者不小心吓到路人，甚至乱跑撞到路人，这些都属于第三方责任，有了保险就能帮你赔。另外户外环境复杂，宠物容易误食异物、被划伤，充足的意外医疗保障，能让你带宠物出门的时候更安心，不用一直提心吊胆担心出意外。

四. 购买避坑小技巧

别光盯着保费低价走，很多低价产品看起来很诱人，实际免赔额高得离谱，哪怕出了符合条件的状况，能赔到的钱也很少，算下来根本不划算。我身边就有铲屎官图便宜买了一年不到一百块的综合险，后来宠物得了皮肤病，花了六百多治疗费，结果保单约定单次免赔额就有五百，最后只赔了几十块，算上保费反而没省多少钱，还生了一肚子气。所以选的时候，不能只比最终总价格，得把免赔额、赔付比例和保障范围放在一起比对，算清楚实际能拿到的赔付额度，再选适合自己的。

一定要确认清楚宠物年龄要求，别买了之后才发现没法理赔。不少产品对投保宠物的年龄有要求，比如不满半岁或者超过八岁的宠物不让投保，有的产品哪怕投保的时候宠物年龄符合，年纪大了之后也会停止续保。家住我家对门的小李，之前给家里十岁的京巴买险，没仔细看投保年龄要求，付了钱之后才被保险公司告知超过年龄不能承保，折腾了半天才把保费退回来，耽误了给狗准备保障的时间。买之前直接翻投保条件里的年龄要求，符合再往下看，别做无用功。

投保前一定要如实填宠物的健康状况，别抱着侥幸心态隐瞒病史。之前小区业主群里有个铲屎官分享过，他家边牧之前得过细小，治好之后他投保的时候没说，后来边牧肠胃出问题去治疗，申请理赔的时候，保险公司查到之前的诊疗记录，直接拒赔了，白花了一年的保费。只要是之前宠物住过院、得过慢性病，都要老老实实填清楚，不要怕麻烦，不然真到申请理赔的时候，吃亏的还是自己。

提前搞清楚赔付流程和要求，别出事了才手忙脚乱找材料。有的产品要求出险之后二十四小时内必须报案，超过时间就不受理；有的要求必须去定点医院治疗才能赔，去了非定点医院一分钱都不报。我闺蜜之前带她家猫去就近的医院做手术，做完才想起保单只认定点医院，最后只能自己承担全部费用，白白浪费了保障。买之前把这些要求都理清楚，存个手机备忘录，真出事了就不会乱了阵脚。

别信业务员口头承诺的额外保障，一切以白纸黑字的合同条款为准。有的业务员卖险的时候，会说这个险什么都能赔，连疫苗、美容都能报，结果签完合同一看，这些内容根本没写进条款里，真去申请理赔的时候，对方说业务员个人说的不算，只能按合同来，你说冤不冤。不管对方说得多好听，一定要自己翻一遍合同，把承诺的保障都核对一遍，没写进合同的，一律不算数，千万别糊里糊涂就付钱。

结语

看到这儿你肯定能明白啦，要不要买宠物综合险，完全看你和毛孩子的实际情况。要是你本身就爱带宠物出门晃，家里宠物调皮爱闯祸，或是预算能承担这笔开支，买一份能帮你分摊不少突发的意外开支；要是你家宠物常年不出门，本身也能轻松承担小额意外支出，那也可以按需考虑不用急着买。挑的时候认准之前说的几个要点选，就能选到适合你家毛孩子的保障啦。

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