宠物险种类有哪些 宠物综合险出险时间
引言
家里养毛孩子的铲屎官们，是不是对着五花八门的宠物险一头雾水？到底宠物险分哪几种，宠物综合险出险时间又有啥讲究？今天咱们就把这俩问题说清楚。
一. 常见宠物险种类盘点
先给大家说最常见的宠物医疗险，这是大多铲屎官最先考虑的险种。它主要覆盖宠物生病、受伤后的诊疗费用报销，像日常感冒肠胃炎、意外划伤骨折、慢性皮肤病这些常见问题，符合条款要求都能按比例报销。我同事阿琳刚养了一只三个月的小泰迪，小狗刚到家就染上了犬窝咳，前前后后输液雾化花了快两千，她提前买了宠物医疗险，最后报了七成，自己只花了几百块，对刚毕业预算不多的她来说，真的减轻了不少压力。如果养的是年纪比较大的宠物，或者本身容易有遗传病的品种，建议优先把这个险种安排上。
然后是宠物责任险，这个险种很多铲屎官容易忽略，但实用性真的很强。它负责赔付因为自家宠物造成第三方人身伤害或者财产损失的费用。比如楼下遛狗没牵紧，狗狗扑上去把路人咬伤，或者猫咪跑到邻居家打碎了贵重摆件，这些场景都能走这个险种理赔。我家邻居张姨养了一只性格活泼的金毛，去年带狗狗在小区散步，狗狗追小猫的时候不小心撞到了骑单车的阿姨，阿姨摔下来擦伤了膝盖，手机也摔碎了屏幕，张姨之前买了包含责任险的宠物险，最后所有费用都走了理赔，自己没花额外的钱。养中大型犬、性格比较活泼好动宠物的铲屎官，这个险种一定要安排，能帮你规避不少意外带来的经济风险。
接下来是宠物综合险，简单来说就是把医疗险和责任险打包在一起的险种，很多还会额外附赠一些增值服务，比如免费宠物疫苗接种折扣、流浪动物救助帮扶、宠物丢失寻回补贴等等。比起单独买两个险种，综合险的整体价格会更划算一点，适合大多数养宠家庭。我闺蜜小苏去年养了一只美短，她当时直接选了宠物综合险，去年美短得了尿闭住院花了三千多，医疗险报了一千八，上个月她带猫去朋友家玩，猫不小心抓破了朋友的真皮沙发，责任险又赔了八百块，整体算下来，她一年交的保费才三百多，真的很划算。
还有专门针对宠物手术的专项险，这个险种适合预算有限，只想覆盖大额手术支出的铲屎官。它只报销宠物符合要求的手术费用，价格比普通医疗险低很多，一般一年一两百块就能买到十几万的保额。比如刚参加工作的小吴，养了一只成年金毛，他预算不多，担心狗狗以后得大毛病要做手术，就选了这个专项手术险，每年只用花一百多，就不用太担心突发大额手术费拿不出的问题。
最后还有一些小众的附加险，比如宠物丧葬费补贴、宠物配种失败保障、寄养保障等等，这些不是必须购买的，大家可以根据自己的需求额外添加就行。比如经常要出差把宠物送去寄养的朋友，可以加一份宠物寄养意外保障，如果寄养期间宠物出现意外，就能拿到相应赔付，能让你出门更放心。如果预算比较紧张，这些附加险可以不用考虑，先把核心的医疗险、责任险配齐就够了。
二. 综合险出险时间解析
大部分宠物综合险都设置了等待期，只有过了等待期之后出险，才能正常理赔。刚买完保险的10天到15天左右，大多是疾病责任的等待期，意外责任的等待期一般更短，大多在3天左右，具体时长直接看合同就可以，不用瞎猜。
举个真实的例子，家住小区的刘姐，接了刚断奶的小泰迪回家，当天就着急买了宠物综合险，想着赶紧给狗子做好保障。结果买完第8天，小狗开始上吐下泻，送去医院检查，查出是细小病毒，治疗前前后后花了两千多。刘姐拿着发票去申请理赔，才发现这份综合险的疾病等待期是15天，发病的时候还在等待期里，最后没能拿到理赔，这笔钱只能自己掏。
如果是在等待期内查出病症，过了等待期才开始治疗，这种情况也没法理赔。很多铲屎官容易踩这个坑，觉得我熬到等待期过了再去治病就能赔，其实保险公司认定出险时间，看的是发病时间，不是治疗时间。就说之前另一位铲屎官小吴，他家猫咪在等待期第12天的时候就开始反复打喷嚏流鼻涕，小吴没当回事，也没去医院，等15天等待期过了才带去检查，确诊是猫鼻支，申请理赔的时候还是被拒了，就是因为发病时间在等待期内。
只有意外导致的出险，不用等疾病等待期结束，只要过了意外责任的短等待期就能申请理赔。比如说你家狗买完保险第4天，出门遛弯不小心被车蹭伤了，刚好这份综合险的意外等待期是3天，那这次的治疗费用就可以按比例申请报销。
给大家两个实打实的建议：买完保险之后，一定要把合同里的等待期条款圈出来，存在手机备忘录里，记清楚不同责任的等待期时长；如果不是突发意外，尽量不要刚买完保险就带宠物去做体检，要是体检查出潜在疾病，不仅这次没法理赔，后续同类问题可能也会被除外责任。买的时候别光看保费便宜，要看清等待期时长，同等价位下选等待期更短的，能更早获得完整保障。
三. 按需选险实用建议
刚毕业收入不高的年轻铲屎官，每月可支配收入有限，而且大多养的是半岁到两岁的青壮年毛孩子，这个阶段的毛孩子除了偶尔闹个肠胃炎、得个皮肤病，很少有大毛病，直接选基础医疗险就够用。缴费选月缴就行，不用一次性掏大几百的年费，每月只需要几十块，就能覆盖日常小病的诊疗、用药费用，不会给生活增加太多负担。我认识一个在城中村租房住的女生，刚毕业半年养了一只救助来的小橘猫，就选了这种方案，上个月小橘猫得耳炎带它去医院，花了三百多，报销了快两百，对她来说完全够用，也没超出预算。
养中大型犬的铲屎官，一定要把宠物责任险加上。中大型犬力气大，出门遛弯挣脱牵引、突然扑人的概率比小型犬高，不管是扑到路人撞到人、还是咬伤别的狗，都要赔对方的医药费或者财产损失，随便一桩都可能掏大几千，加上责任险之后，就能由保险承担大部分费用。家住老小区的张大哥，养了一只一岁多的拉布拉多，去年遛弯的时候狗没拉住，撞了一个骑电动车的阿姨，阿姨膝盖擦破了还摔了电动车，修车加医药费一共花了四千多，保险报销了三千五，省了好大一笔开销，不然张大哥那个月的生活费都要紧张。
家里养了多只宠物的铲屎官，可以优先找支持多宠投保的方案，别单独给每一只买分开的单宠险，单独买会贵不少，多宠一起投大多能有优惠。我楼下宠物店老板养了三只猫一只狗，之前分别买过四个单宠险，每年保费要一千多，后来转成了多宠投保的方案，每年省了快四百，保障内容和之前差不多，完全不影响使用。而且不少多宠方案还支持新增宠物的时候直接加入，不用重新单独买一份，方便不少。
养七岁以上老年宠物的铲屎官，挑选的时候要重点看保障范围，别只盯着价格。老年宠物得慢性病、肿瘤这类问题的概率高，尽量挑能覆盖慢性疾病诊疗的方案，买的时候先看清楚免责条款，确认你的毛孩子当前已经有的疾病，是不是在除外责任里，如果是新得的病能不能保。我闺蜜养的京巴已经十岁了，之前买过一款便宜的，结果条款里说老年犬慢性病不赔，后来换了一款能保慢性病的，去年京巴得了糖尿病，每个月开降糖药都能报一半，大大减轻了负担。
家里宠物经常出门、接触其他猫狗的，挑医疗险的时候尽量加上意外受伤保障。比如经常去宠物公园玩，或者经常去寄养、去宠物店洗澡的毛孩子，很容易和别的宠物打架抓伤，或者跑的时候碰伤骨折，这些意外导致的诊疗费，不少基础医疗险不覆盖，提前加上这项，出事就能赔。我同事家的边牧经常去狗公园玩，去年和别的狗打架被咬穿了耳朵，缝合加消炎花了六百多，因为加了意外保障，直接报销了五百多，特别省心。
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四. 理赔关键注意事项
出险之后第一时间报案，别拖着。大部分保险公司都要求在出险后的规定时间内报备，超过时间可能会影响理赔审核，甚至无法正常赔付。你要是不确定时间要求，翻一下手里的电子或者纸质保单，上面都会写清楚报案渠道和时限，按要求操作就可以，别抱着先治完再说的想法攒到最后一起说，很容易出问题。
一定要留存好所有相关的纸质和电子材料。拿医疗理赔来说，宠物的初诊病历、缴费原始发票、各项检查报告、处方笺，一样都不能丢。之前有位铲屎官带自家狗狗去看犬瘟，看完之后把发票随手放在包里，后来洗衣服的时候不小心洗坏了，字迹都糊掉了，补开发票跑了两趟宠物医院，耽误了快一个月才拿到理赔款。要是不小心弄丢了发票，一定要第一时间去治疗的医院补开加盖公章的存根联复印件，不然真的很难顺利理赔。
要去保险公司认可的医疗机构就诊。大部分宠物险都要求去有正规资质的宠物医院就诊，部分小的私人诊所可能不在认可范围内，要是图便宜去了不被认可的诊所，就算各项材料都齐全，也没办法拿到理赔款。买保险的时候可以提前查一下保险公司合作或者认可的医院列表，选家离自己家近的存下来，真出事直接去，不会白花钱。
清楚了解免责条款内容，别白跑。比如大部分宠物险都不会赔付先天性疾病、投保之前就已经有的旧病，还有美容护理、驱虫疫苗这类预防性项目，也不在赔付范围内。之前有个铲屎官，给自家已经得过皮肤病的狗狗买完保险，接着就去申请皮肤病复发的理赔，因为这是投保前就有的旧病，不符合理赔要求，直接被拒了。买的时候一定要翻一遍免责条款，哪些不赔提前弄清楚，别等申请理赔的时候才发现不符合要求。
走流程的时候如实提供信息，别隐瞒。比如申请理赔的时候，要如实说清楚宠物出险的时间、原因，还有宠物的年龄、健康状况，要是故意隐瞒了投保前就有的病，或者改了诊疗时间，一旦被保险公司查到，直接会被拒赔，严重的还会解除保险合同。如实填报信息，流程走的快，理赔到账也快，省得耽误给宠物治病。
结语
总结下来，国内常见的宠物险分医疗险和责任险两类，多数综合险会把这两项责任涵盖在内，想要完善保障选综合险就很合适。关于综合险的出险时间，一定要记住，买完之后要等合同约定的等待期过了才能正常出险理赔，买之前一定要把等待期条款看清楚。大家根据自己的预算和养宠情况挑就行，预算低选月缴基础款，养大型犬记得加上责任险，多宠家庭找对应方案就好，只要留心保留理赔资料，出险后走流程就能顺利拿到赔付，给自家毛孩子添一份保障，也能帮自己省不少心。
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