宠物健康险要交多少年 宠物健康险全部赔么
引言
家里毛孩子看病越来越贵，好多铲屎官都琢磨着给毛孩子买份健康险，可是不少人都卡在这里啦：宠物健康险要交多少年呀？是不是买了之后治病花费全能赔呀？别着急，今天咱们就把这两个问题说透，给你讲得明明白白。
缴费方式年限全解析
目前国内市面上的宠物健康险，绝大多数都是一年期的产品，对应的就是一年一缴费，没有强制要求交够多少年，你想给宠物续就续，不想续就停，灵活度很高。这种一年一缴的形式，适合大多数养宠家庭，不管你是刚养宠的新手，还是养了多年宠物的老铲屎官，都能适配。
不同经济基础的铲屎官，可以对应选不同的缴费方式，刚毕业留一线城市打拼、月薪不高的年轻铲屎官，就选年缴的方式。比如在杭州做文员的小吴，刚接回来一只三个月的中华田园猫，每月房租加日常开销已经占了工资的大半，选一年一缴的一年期宠物健康险，每年只需要花费两三百块，平均下来每个月二十多块，不会给日常开支添负担，还能给小猫拿到基础的医疗保障，完全符合年轻人的养宠需求。
如果你是预算比较充足，打算给宠物长期做保障的养宠家庭，也有部分产品支持一次性缴清多年费用的选项，也就是趸交。趸交的总费用一般比逐年缴费稍微便宜一点，而且一次缴完之后，好几年都不用再想着缴费的事，省得忘记续保导致保障断档。比如家住武汉的陈女士，家里养了一只五岁的萨摩耶，平时就没忘给宠物买保险，预算充足又怕忘续保，就选了一次性缴清三年的费用，之后三年里不管狗狗生病受伤，都能直接走保障，不用再每年惦记缴费的事，省心不少。
这里要给大家提个醒，不是所有宠物都能一直续保下去。很多一年期产品续保时，保险公司会重新审核宠物的年龄和健康状况，如果宠物已经78岁步入老年，或是之前理赔过多次大病，有些产品就会拒绝续保。所以如果你打算给老年宠物买，优先选支持连续投保、核保要求宽松的产品，别买了一年之后，第二年想续续不了，宠物真出事了没保障可就麻烦了。
给大家说几个实操性的建议：预算有限、刚养年轻宠物的，就选一年一缴的一年期产品，每年根据宠物的情况调整保障就行；家里宠物已经超过六岁，优先找不限制连续投保年龄的产品，缴费选年交就可以，不用一次性多买几年；养宠家庭整体收入稳定，想长期给宠物做保障，预算又充足，可以选趸交多年的方案，省点费用还省心得多。
赔付范围精准划重点
首先给你说清楚，宠物健康险真的不会全部赔付，所有理赔都得按照合同条款走，别听卖保险的随口说啥都能报，一定要自己核对清楚约定好的范围。
常见能赔的部分，主要是符合条款约定的疾病诊疗费，还有意外受伤的治疗费。比如邻居王姐家的柯基，出门遛弯没牵绳子，被路过的电动车蹭破了后腿，缝针、消炎、换药的费用加起来一共一千二，她买的保险扣除免赔额后，按比例报了七百多，这笔就是符合赔付要求的意外治疗费用，能顺利拿到赔款。再比如我同事家的布偶，得了常见的猫瘟，住院输液、检查的费用，只要在条款约定的疾病范围内，也能按比例申请理赔。
哪些情况明确不赔？首先就是先天遗传疾病，很多人不知道这点，踩了坑。比如网友小吴养的泰迪，天生有髌骨脱位，买保险的时候没注意看条款，以为发病了能赔，结果保险公司查了病历，发现这是天生带的问题，直接拒赔了。其次就是宠物的美容护理类项目，比如剪毛、美甲、洁牙，还有为了让宠物好看做的断尾、裁耳手术，这些都不在赔付范围内，别白费力气申请。
还有几种容易踩坑的不赔情况，也得给你说清楚。第一种是既往症，就是买保险之前宠物已经得的病，比如你家猫咪买保险之前就得了慢性肾病，之后哪怕一直吃药治疗，这部分费用也不会赔。第二种是人为刻意导致的伤害，比如主人故意喂食有害食物，或者不小心给宠物喂了过期变质食物引发的疾病，很多产品也会免责。还有宠物打架受伤的情况，有些产品不赔，比如你家狗出去跟别的狗打架被咬了，买之前一定要看清楚这一项在不在保障里，别等出事了才发现不赔。
给你一个可操作的建议，买之前把条款里的「保险责任」和「责任免除」两部分逐字看一遍，拿不准的就直接问保险公司的客服，确认你家宠物常发的问题在不在保障里。比如养金毛这类容易得髋关节发育不良的品种，就提前确认这个病症能不能赔；养折耳猫这类容易有骨骼遗传病的品种，也提前确认相关责任，别糊里糊涂买完，出事了才发现报不了，白白花了保费。
不同需求选品指南
刚毕业租房住、预算有限的学生党铲屎官，选基础款就够用。大部分学生养的都是一两岁的年轻猫狗，平时顶多就是闹个肠胃炎、不小心被玻璃刮个小伤这类常见问题，选一年一缴、每年两三百块的基础保障，覆盖基础疾病门诊和意外治疗就够，不用花大价钱买高保障的款，省下来的钱还能给毛孩子买两袋好点的猫粮狗粮。
养了布偶、阿比西尼亚猫这类名贵品种，或者平时愿意给宠物用好的治疗资源的铲屎官，可以选保障范围更广的产品。这类宠物本身的护理和治疗费用就比普通品种高，而且很多铲屎官愿意给宠物用进口药、做更精细的检查，选包含特殊检查项目、进口合规药品报销的产品，能帮你分担不少大额治疗开支。之前有个养布偶猫的姑娘，她家猫查出来肥厚性心肌病需要长期复查吃药，选了带慢性病长期报销的产品，每次复查拿药都能报一半左右，半年下来省了三千多块，减轻了不少负担。
养78岁以上老年宠物的铲屎官，优先选核保要求宽松、不硬性要求年龄的产品。很多老年宠物本身已经有关节炎、肾脏问题这类慢性病，不少产品对高龄宠物直接拒保，或者要求健康体检过了才能买，这个时候别盯着高保障，能买到能覆盖常见病治疗的产品就很好。我认识一位养10岁京巴的张阿姨，她家狗有退行性关节炎，之前找了好几款都因为年龄和既有问题买不了，最后选了一款核保宽松的基础款，只要求告知当前症状不要求完全健康，后来带京巴做理疗拿药，一次报了七百多，对张阿姨来说已经帮了大忙。
家里有刚带回家的幼犬幼猫，还没打完疫苗的，优先选带疫苗保障责任的产品。很多新手铲屎官刚接回小猫小狗，光疫苗钱就要花大几百，选包含常规疫苗报销的产品，相当于把这部分开支也分担了，而且大部分这类产品也会涵盖幼宠常见的传染病治疗，比如犬瘟、猫瘟这类，治疗费用动辄几千，有保障能放心不少。之前有个新手小哥买了带疫苗报销的产品，接回的小猫没几天查出来猫瘟，治疗花了四千多，报了两千多，连之前打疫苗的钱也报了一半，刚工作的他没那么大压力。
经常带宠物出门旅游、跑寄养的铲屎官，可以选包含第三方责任附加保障的产品。出门遛狗不小心扑到路人、蹭伤别人，或者寄养的时候不小心咬坏了店家的东西，这些意外产生的赔偿费用，附加了第三方责任的产品能帮你赔付，避免自己掏一大笔钱。之前有个养中型边牧的姑娘，遛狗的时候狗没拉住扑了一下路过的阿姨，阿姨摔了一下擦破了头缝了几针，加上检查费花了两千多，她买的产品附加了第三方责任，最后全部都报了，省去了不少麻烦和开支。
图片来源：unsplash
购保避坑关键提醒
买宠物健康险第一件事，一定要翻烂免责条款，别光看宣传页上写的保障范围就下单。我身边就有铲屎官踩过这个坑：朋友小吴养了只爱拆家的柯基，去年柯基偷偷啃了掉在地上的巧克力，送医院催吐加输液花了小两千，小吴本来想着肯定能报，结果翻免责条款才发现，误食巧克力这类毒物中毒属于免责范围，一分钱都没赔。不管你养的宠物多乖多听话，都要提前把免责条款一条一条捋清楚，确认你在意的情况有没有被排除在外。
一定要如实填写宠物的健康状况，别存侥幸心理隐瞒既往症。不少铲屎官觉得，宠物之前得过小病，不说保险公司也查不出来，其实根本不是这样。之前有个铲屎官给自己家猫买保险，明明猫半年前得过尿闭，买的时候没说，后来猫复发住院申请理赔，保险公司调了宠物医院的电子病历，直接拒赔，连已交的保费都不退。不管宠物之前得过什么小毛病，都按照实际情况填，不然真出事了哭都来不及。
买之前先确认自己家附近的宠物医院，是不是在保险公司的定点合作名单里。很多铲屎官图便宜买了不知名渠道的产品，理赔的时候才发现，自己常去的口碑医院不在定点名单里，要么只能去远得离谱的指定医院看病，要么就只能自己全掏腰包。如果你平时已经固定了常去的宠物医院，买之前直接搜一下这家医院在不在合作名单里，找不到就直接问客服，确认了再下单，省得后续麻烦。
别轻信所谓“全病种全费用覆盖”的说法，要看清楚报销的比例和免赔额。我见过不少铲屎官买到坑产品，宣传说能报八成，实际上有单次免赔额，每次治疗都要扣掉两三百的免赔部分，而且特效药、进口耗材都不在报销范围内，算下来实际报销比例连三成不到。买的时候要算清楚，免赔额是单次的还是年度的，报销比例是扣除免赔额之后的比例还是直接按总费用算，把这些算明白，才能知道这款产品到底划不划算。
续保时要注意，大部分一年期的宠物健康险，每年续保都需要重新核保，不是买了一次就能一直买。如果宠物这一年里得了慢性病，比如糖尿病、关节炎这类需要长期治疗的病，第二年续保很可能会被直接拒保，或者把这个病单独排除在外。如果你养的是老年宠物，尽量选续保条件更宽松的产品，避免宠物生病之后没法继续获得保障。
结语
看到这里你肯定清楚啦，咱们国内的宠物健康险大多是一年一交，缴费年限跟着保障期限走，预算有限选年交，想省心也可以选一次性缴清，大家可以根据自己的经济情况选就行。至于会不会全部赔，答案是不是啦，只有符合合同条款约定的治疗费用才能赔，先天疾病、美容护理这类项目一般都不在赔付范围内，买之前一定要看清楚条款。选对适合自己养宠情况的产品，就能给自家毛孩子做好靠谱保障啦。
小蜜蜂6号意外险
