5种高性价比买法

买重疾险当然是不希望用上，万一哪天用上了，也是希望它能发挥作用。

说直白一些，就是用最少的钱，买到最好的保障，接下来小马老师给大家安利达尔文12号5种高性价比买法。

对家庭顶梁柱来说，买重疾险的核心原则就一个：

一定要把60岁退休前的保额做高。

因为这段时期一旦因病倒下，收入中断的打击甚至比医疗费更致命。

达尔文12号通常建议保额50万起步，可以参考这两套高性价比思路：

方案1：预算精打细算，附加顶梁柱关爱金

在50万基础保额上，每年仅需多花几十块钱。如果符合条件确诊癌症，能额外多拿15万。

方案2：预算相对宽裕，叠加疾病关爱金

达尔文12号同样是买50万，60岁前生病全面加码：重疾直接赔90万，中症赔55万，轻症赔20万。

这笔大钱不仅治病不愁，连休养期间的房贷和日常家用都一并解决了。

很多已婚夫妻配置重疾险，基本都是两口子一起规划达尔文12号。

两个人一起买，其实有个特别实用的省钱高配玩法，很多人都不知道，那就是夫妻互保。

做法特别简单：别各自单独买各自的。

正确操作是：老公做投保人给老婆投保，老婆做投保人给老公投保，两个人都顺便加上投保人豁免责任就行。

达尔文12号这么搭配到底有多香？给大家举个直白例子。

一对30岁夫妻，都配置了达尔文12号，用的就是夫妻互保的方式。

等到40岁时，妻子不幸确诊符合理赔条件的疾病。

这时候豁免机制直接生效，相当于直接双双免保费。

妻子自己得了病，自身保单自带豁免，后续几十年保费直接不用再交。

丈夫的保单是妻子作为投保人买的，刚好触发投保人豁免，丈夫以后所有保费也全部免掉。

简单说就是：家里只要一个人出事，两个人后续所有保费全都不用交，但两份保障一点都不受影响，照样有效。

每年也就多花几百块小钱，就能规避未来十几万的保费断供风险。

家庭买重疾险，这个配置真的千万别省，性价比拉满，特别适合夫妻俩一起安排。

刚步入职场的年轻人，预算可能没有那么高，配置人生的第一份重疾险，重点先看预算。

砍掉花里胡哨的附加项，用最低成本守住核心底线。

以23岁为例，建议直接选择达尔文12号的30万保额+保至70岁+纯基础保障。

达尔文12号这个买法只覆盖重疾、中症和轻症，足够实用。

• 自带保费豁免： 缴费期内哪怕只是确诊了轻症或中症，后面的保费直接全免，保障继续有效。

  
  

• 重疾赔完，合同不终止： 就算理赔过一次大病，后续的轻症、中症依然能正常赔付，而且没有间隔期和分组限制。

  
  

• 自带住院小金库： 如果60岁前一直平平安安没得大病，60岁后不管是日常生病还是意外住院，每天都能领一笔住院津贴。

这样配置下来，每个月只需两百来块钱，等未来涨薪、手头宽裕了，再去补充一份保终身的重疾险把缺口补齐即可。

很多人不敢买单次赔付重疾险，核心顾虑就一个：万一不幸得了重疾，理赔一次保单就作废了。

身上有了大病记录，之后再也买不到保险，后半辈子相当于裸奔，一点保障都没有。

其实这个问题很好解决，配置达尔文12号的时候，附加上重疾多次赔就行。

我按不同预算，整理了两套简单好用的配置方案。

方案一：65岁前重疾二次赔

65岁前二次赔就是为顶梁柱量身做的，刚好覆盖咱们奋斗的关键时期，每年就多花几百块钱。

方案二：终身重疾多次赔

预算充足、想一次性配置到位的，直接选终身多次赔。保障终身有效，还能多赔两次。

不管是得了新的重疾，还是旧病复发、转移、新发（不含首次疾病持续状态），只要熬过180天的间隔期，就能再次理赔，保障基本没短板。

癌症治疗周期长、花费又大，特别耗家里的积蓄。

所以有家族病史，或者想把防癌保障做扎实的人，一定要配上达尔文12号的重度癌症治疗津贴。

理赔条件真的很宽松，如果第一次得的就是癌症，只要间隔满1年，不管是病情没痊愈、转移复发，还是新长出来的肿瘤，都能继续赔。

如果第一次是非癌重疾，门槛更低，只要过了180天再确诊癌症，照样可以赔。

这项津贴一共能赔3次，赔付比例分别是保额的40%、50%、30%。

这笔钱完全可以用来长期吃靶向药、做康复调理、补充营养，解决抗癌路上最大的资金难题。

预算稍微够一点的，可以搭配上顶梁柱关爱金，两个责任叠加，花很少的钱，就能把大病前期的赔付额度直接拉满，性价比直接拉满。

写在最后

投保保险，毕竟是一件关乎未来几十年保障的大事，如果中间有任何环节没搞清楚，或者对着复杂的合同条款感到头晕，建议不要自己盲目操作！

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