怎么买宠物责任险较合适 宠物责任险保障解读

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，你们有没有过担心自家调皮的小家伙闯了祸，要自己掏一大笔钱赔偿的时刻？有没有想过找一款合适的保障来帮自己分担这种风险？今天我们就来聊聊你关心的那个问题，给你理清思路。

一. 按需选保障范围

养大型犬的铲屎官，直接选同时覆盖第三方人身伤害和第三方财产损失的保障。我身边住在老小区的王哥，养了一只拉布拉多，平时牵绳都牵得好好的，结果有天下楼遛弯，路过楼下水果摊，狗子兴奋扑了一下摊主，带倒了半摊子的苹果和橙子，还把摊主干货篮撞掉摔裂了，算下来赔了快两千，就是因为买的时候只选了人身伤害没选财产，最后只能自掏腰包。要是选全两项保障，这笔钱就能按条款走赔付了。

住高层小区，养小型伴侣宠物的铲屎官，可以优先把第三方人身伤害保障选上。我闺蜜住20楼，养了一只小泰迪，平时出门都揣在帆布包里，结果上周在电梯里，碰到一个怕狗的邻居，小泰迪突然叫了一声，邻居慌慌张张往后退，踩空了电梯门口的缝隙崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千八，好在闺蜜选的产品包含人身伤害，最后帮她分担了大部分赔付费用。这种场景下，小型犬闯祸大多是惊吓或者抓伤咬伤人，选好人身伤害保障就够覆盖日常需求。

家里有院子，或者经常带宠物去宠物店寄养、去宠物乐园玩的铲屎官，一定要额外加上宠物之间互动致伤的保障。我家远房亲戚开了个小型宠物乐园，经常有客人带狗子来玩，之前有一位客人的金毛把另一位客人的边牧咬伤了，边牧缝针处理花了三千多，这位客人买的宠物责任险包含了宠物互斗致第三方宠物受伤的责任，就顺利走了赔付。如果没加上这项保障，这种情况大多会被归到免责里，只能自己赔钱。

家里刚养了幼宠，宠物还没训练好定点排便、乱咬东西习惯的铲屎官，可以选带自家室内财产损失保障的附加责任。刚接回金毛幼崽的大学生小周，租了一居室，放暑假回家把狗子放朋友家寄养，结果狗子把朋友家的实木桌腿咬掉一块皮，朋友重新做家具补漆花了一千二，小周买的产品刚好附加了这项，就帮他赔了这笔钱。要是你家毛孩子已经训练好，不会乱啃家具，这项就可以不用选，还能省下一点保费。

经常带宠物出去参赛、接商业拍摄的铲屎官，可以选包含活动场景责任的扩展保障。很多普通的宠物责任险，只保日常遛弯、居家的场景，如果是带宠物去公开场合参加商业活动，出了意外大概率不赔。提前选好扩展了这类场景的保障，就算活动现场毛孩子不小心碰坏布置道具或者伤到工作人员，也能走赔付分担压力，不用自己承担大额赔偿。

二. 看清赔付核心细节

先看免赔额，这是买完之后赔的时候直接影响你拿到多少钱的关键，别漏看。

我身边有个真实案例，铲屎官小吴去年带自家金毛去江边散步，没牵好绳，金毛扑过去把一位遛弯的阿姨撞倒了，阿姨膝盖擦破缝了四针，加上后续换药拆线一共花了四千二百多。小吴买的这份宠物责任险，合同里写了每次理赔有两百块的绝对免赔额，最后保险公司赔了四千，自己只掏了两百块。要是小吴买的那份是上千免赔额的，那大部分费用都得自己出，就没起到分担压力的作用。

给你的建议很明确：优先选免赔额低的产品，如果能找到零免赔的当然更好，如果选不到，免赔额最好控制在五百块以内，别选免赔额太高的，不然遇到小额理赔根本用不上，等于白买。

再看赔付比例，不是说你花了多少保额内就给你报多少，不同项目的赔付比例不一样。还是说刚才那位小吴的例子，阿姨去私立医院打了破伤风，小吴买的这份保险，对公立医院项目赔付比例是百分之八十，私立医院的自费项目只赔百分之五十，最后这部分破伤风的费用就少报了小一半。

所以你要看清，社保范围内的项目赔付比例有多少，自费项目能不能赔，比例是多少。一般来说，社保内项目赔付比例能到八十以上就很不错，如果你经常带宠物去人流大的地方遛，就尽量选赔付比例高的，自己掏的钱更少。

还要看清免责条款里的排除情况，别到出事了才发现不在保障范围内。比如很多产品都规定，宠物主动攻击挑逗他人造成的伤害不赔，要是你家毛孩子本来就脾气比较爆，你就得仔细看这一条，有没有例外约定。还有不少产品不保禁养名录里的犬种，你养了烈性犬的话，买之前一定要核对清楚，别买了之后出险被拒赔。另外，给自家宠物治病的费用，绝大多数宠物责任险都不赔，想要这个保障得额外买宠物医疗险，别搞混了。

图片来源：unsplash

三. 匹配自身经济状况

刚养宠的学生党或者刚参加工作的年轻铲屎官，每个月可支配收入不算高，还要给毛孩子买粮、打疫苗、做体检，剩下能放在买保险上的钱本来就不多。这种情况就选基础保障款就行，不用追求那些花里胡哨的附加责任，只把核心的第三方人身伤害和财产损失保障买到位就可以，每年只需要花几百块，就能覆盖日常大部分闯祸可能带来的损失，不会给自己的经济添负担。比如刚毕业留城工作的小周，每个月除了房租和日常开销，剩下的闲钱不多，养了一只不到十斤的小泰迪，他就选了基础款的宠物责任险，一年只花不到三百块，日常下楼遛弯狗狗不小心扑到老人、咬坏邻居东西这类常见情况都能保，完全够用也不心疼。

如果是已经工作几年，收入稳定的普通工薪家庭，每个月有一定结余，除了核心保障之外，可以多加几个实用的附加责任。比如很多产品会附加狗狗意外受伤的医疗责任，万一自家狗狗出去遛弯被车蹭到、或者和别的狗狗打架受伤，也能报销一部分治疗费，不用全部自己掏腰包，这类带基础附加责任的产品，一年也就几百块，对于稳定收入的家庭来说完全能承担，也能多一层保障。住在老旧小区的王大哥，家里养了一只半大的金毛，平时狗狗喜欢跟着他在小区里乱跑，他就选了带基础意外医疗的款式，一年花五百多块，上次金毛跑着撞上单元门蹭破了腿，缝针花了一千二，最后报了八百多，自己只花了几百块，压力小很多。

如果是养了多只宠物的铲屎官，比如家里同时养了两只狗一只猫，日常本身的饲养成本就不低，但风险也比只养一只高很多，毕竟多一只毛孩子就多一分闯祸的可能。这种情况下，可以看看有没有多宠优惠的套餐，很多平台会给同时投保多只宠物的投保人一点折扣，算下来每只的保费比单独买便宜一些，刚好符合多宠家庭的需求，既把保障做全了，也不会因为买多份保险多花太多钱。我认识一位养了两只中型柴犬的铲屎官林姐，她就是买的多宠套餐，两只一起投保，一年总共不到八百块，比单独买两份便宜了两百多，每只都有完整的第三方保障，哪一只闯了祸都能赔，很划算。

如果是高收入的养宠家庭，或者住在高档小区、养大型犬的铲屎官，邻居家的家具、装修都比较高档，万一毛孩子闯祸咬坏了贵重物品，或者伤了人需要大额的治疗费用，这种情况就可以适当提高保额，再加上一些增值服务。比如有的产品附加了第三方纠纷协助，万一闯祸之后和对方谈不拢，保险公司可以帮忙协调处理，不用自己焦头烂额去对接，这类高保额带增值服务的产品，一年一千块以内就能拿下，对于高收入家庭来说完全没压力，还能省很多麻烦。住在高端社区的刘女士，家里养了一只阿拉斯加，邻居家的家具都是比较贵的品牌，她就选了100万保额的产品，还附加了纠纷协调服务，一年花不到九百块，就算真的出了大事，也有保险公司帮着扛，不用自己掏大笔积蓄。

还有一部分退休在家养宠的长辈，每个月只有固定的退休金，本身舍不得多花钱，买保险只想要稳稳的基础保障就行。不用听销售推荐贵的产品，就选只保第三方责任的基础款，有的产品一年一两百块就能买到，刚好满足长辈遛弯遇到突发情况的保障需求，既不会花太多冤枉钱，也能给万一闯祸留个兜底，不会因为一次意外花掉大半年的生活费。楼下退休的张阿姨，养了一只乖巧的京巴，就是买的这种低价基础款，一年只花一百八十块，就算狗狗不小心吓到人弄伤了人，也有保险帮忙赔，张阿姨说花这点钱买个安心，太值了。

四. 认准正规购买渠道

第一个给大家说的渠道，就是保险公司的官方自营渠道，比如保险公司的官方公众号、官方APP、线下实体门店，这个渠道买最大的好处就是不会买到假保单，后续有任何问题都能直接找对应的工作人员对接，不用绕弯弯。之前就有铲屎官图方便，找不知名账号买了所谓的低价宠物责任险，真出了事才发现保单根本不存在，连人都联系不上，最后只能自己掏腰包赔钱。你要是习惯线上操作，直接搜保险公司的官方账号就行，点进去找对应板块就能买，操作步骤都写得明明白白；要是习惯线下沟通，就找保险公司在当地的门店，直接跟业务员面对面问清楚所有问题，满意了再下单都不迟。

第二个靠谱渠道，就是持正规资质的第三方保险经纪平台。这些平台本身就有监管部门下发的销售资质，上面会上线多家保险公司的产品，你能直接在上面对比不同产品的保障内容、价格，不用自己一家一家找，省了不少时间。这里要提醒大家一句，买之前一定要先看这个平台有没有公开的销售资质公示，一般正规平台都会把资质信息放在网页或者APP的最底部，一眼就能查到，要是找不到任何资质公示，直接关掉走人就行，别贪便宜在上面买。

第三个要给大家排坑，别轻信私人代购、朋友圈不知名微商的产品。不少私人卖的宠物责任险，要么是套牌的假产品，要么就是把保障范围说的模糊不清，故意隐瞒免责条款，等你出了险才发现，当初说的能赔，到了保险公司那里根本不赔。之前有个养阿拉斯加的铲屎官，在朋友圈找微商买了比官方价格便宜一半的宠物责任险，结果他家狗扑到小区小孩，小孩擦破脸花了五千多医药费，找微商理赔才知道，这个微商早就把他拉黑了，所谓的保单根本没有录入保险公司系统，最后所有钱都得自己出，亏了保费又赔了医药费，两头倒霉。

你要是找不到靠谱渠道，也可以找自己之前买过人身险、车险的正规保险经纪人咨询，只要这个经纪人有正规的执业资质，就能帮你推荐符合需求的产品，还能帮你梳理清楚条款里的细节，后续理赔也能帮你跟进流程，省不少心。

不管你选哪个渠道，付款之后一定要记得查一下保单的真实性，可以直接打对应保险公司的官方客服电话，报上你的保单信息查询，确认保单有效之后再放心，别付了钱就不管了，多花这两分钟，就能避开大部分坑，真出事的时候也能安安心心走理赔流程，不用再为保单的问题操心。

结语

总的来说，买宠物责任险不用瞎纠结，先摸清楚自家毛孩子的情况和自己的需求就行：住高层小区养大型犬，就选带第三方财产和人身伤害保障的基础款就够用；预算够还想更省心，就加选额外服务责任，认准正规渠道买，看清免赔额和免责细节就不会错，真遇上毛孩子闯祸，也能帮你分担不少压力，养宠更安心。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。