宠物险属于什么险种 宠物综合险报销流程

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是都曾在要不要给宠物买保险这件事上犯难？你是不是也好奇宠物险到底归在哪类保险里？真出事之后走报销又该怎么操作？今天咱们就来把这些问题说清楚。

宠物险归属啥险种？

宠物险归属于财产险范畴下，针对宠物相关风险设置的保障险种。

刚养宠的新手铲屎官别懵，简单说就是你给自家毛孩子买了这份保障后，后续出了合同约定的状况，就能找保险公司申请对应报销，不用自己全掏腰包。不同分类下，保障内容不一样，我们可以对着自己的需求挑。

咱们先按保障范围拆分，先讲基础的医疗类宠物险，这类是多数铲屎官的入门选择，主要覆盖宠物遭遇意外受伤、得常见疾病后的治疗费用，比如猫咪尿闭住院、狗狗意外划破皮肤缝针这类花费，都能按约定比例报销。举个例子，广州刚毕业的小周，每个月房租加生活费占了工资大半，她家泰迪趁开门不注意跑出去，被电动车蹭到小腿骨折，手术加住院一共花了四千多，她之前买的基础医疗类宠物险，按比例报了两千出头，刚好抵掉她半个月房租，帮她缓解了刚工作手头紧的压力。像小周这样刚步入社会、预算有限的年轻铲屎官，选这类基础款就够，先把核心的医疗风险兜住就行。

再讲综合类宠物险，除了包含基础的医疗保障，还会加上第三方责任保障。啥意思呢？就是万一你家毛孩子出门没牵住，咬伤了路人、弄坏了别人的东西，这笔赔偿也能按合同约定走报销。比如杭州的陈阿姨，退休后养了只柯基，平时出门都牵绳，结果某天遛弯的时候，路边突然窜出来一个玩滑板的小孩，柯基受到惊吓挣开了牵引绳，把小孩小腿咬出了伤口，对方打疫苗加处理伤口花了小两千，柯基当时还撞坏了小孩的滑板，陈阿姨买的综合宠物险就把这两笔费用都报了，没让陈阿姨额外掏不少退休金出来。家里宠物爱乱跑、经常带出门遛弯的铲屎官，不管你经济条件怎么样，都建议优先选带第三方责任的综合款，避免出了意外要自己承担大额赔偿。

还有一类附加类的保障，可以加在基础或者综合险之上，比如宠物身故保障、宠物找不到了的寻回保障，甚至还有给宠物配种相关的保障。这类保障不是必选的，如果你养的是身价比较高的纯种宠物，或者平时经常带宠物去参加各类活动，可以根据自己的需求加购，普通家养的伴侣宠物，其实不用额外加钱买这类附加。

给大家说点实际的选购建议，年轻刚工作、经济基础一般的，选基础医疗款就行，一般一年保费也就两三百，分摊到每个月才二三十，压力很小。经济条件不错、养了名贵宠物的，可以选保障全一点的综合款，一年保费几百上千，能覆盖更多风险。如果你的宠物年龄超过七岁，属于老年宠物，别选太便宜的产品，要选支持高龄宠物投保、没有严格年龄限制的产品，毕竟老年宠物得病概率高，更需要扎实的保障。如果你的宠物之前得过小病，一定要提前看清楚健康告知，选对健康要求宽松的产品，别盲目投保，免得之后赔不了白花钱。

报销流程分步拆解

第一步第一时间联系保险公司报案。不管是宠物突发疾病送去医院，还是宠物意外弄伤别人、弄坏别人东西，都要在第一时间联系保险公司，别拖个三五天再报，很容易影响后续审核。就拿广州铲屎官小周来说，他带自家比熊出去遛弯，狗子挣脱牵引绳撞到了路边骑共享单车的路人，路人蹭破皮膝盖红肿需要去医院处理，小周当天中午出的事，下午就联系了保险公司报案，报案的时候说清了事发时间、地点、具体情况，还有自己的保单信息，当场就得到了保险公司的指引，后续处理起来顺顺当当。

第二步把所有相关票据和证明整理保管好。只要是跟这次出险有关的资料，都别丢，宠物看病的话，要留好宠物医院的病例本、缴费发票、费用明细清单、检查报告，如果是第三方责任出险，要留好给对方赔付的转账记录、对方的诊疗记录和费用票据，要是走第三方调解的，也要把调解协议收好。之前杭州铲屎官林小姐就踩过坑，她给自家蓝猫治皮肤病，看完病随手把发票丢在包里，整理资料的时候找不到了，跑了三趟医院才补打了存根联，折腾了快一周才把资料凑齐，你要是不想麻烦，看完病当天就把所有资料整理好放进文件袋，电子发票就存进专门的相册文件夹，别乱放。

第三步按保险公司要求提交理赔申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方小程序或者公众号上传资料拍照就行，少部分需要线下邮寄纸质资料，你按要求来就好。提交的时候要核对一遍，别漏传关键资料，比如费用明细一定要传，只传发票不传送细，保险公司还要找你补，耽误赔付时间。深圳铲屎官阿凯上次给自家边牧报销髌骨脱位治疗费，就是在线上上传的所有资料，10分钟就搞定了提交，根本不用跑线下网点，省了不少时间。

第四步配合保险公司完成审核核查。提交申请之后，保险公司可能会打电话跟你核对事发细节，或者要求补充额外的资料，你要及时回应，别故意隐瞒信息，要是你隐瞒真实情况，很可能会被拒赔。比如之前有铲屎官明明是宠物既往症发作，故意说是新发病，被保险公司核查出来，直接拒赔还浪费了双方的时间，实话实说就好，只要在保障范围内，都能按条款赔付。

第五步坐等赔款到账就可以。审核通过之后，保险公司会按条款算出赔付金额，一般几个工作日就会把钱打到你预留的银行卡里，你到时候查收一下到账通知就行。还是刚才说的林小姐，她补完资料提交之后，不到五天赔款就到账了，报销了六成左右的医疗费用，一下子减轻了不少负担。你要是超过一周还没收到到账通知，可以主动联系保险公司问问进度，不用一直干等。

按需选险精准匹配

刚毕业没几年、手头积蓄不多的年轻铲屎官，直接选基础款宠物险就行。这类产品保费不贵，大多一个月几十块，一年下来也就几百块，能覆盖宠物常见的意外划伤、误食异物、普通感冒肠胃炎这类诊疗支出，完全能满足日常基础保障需求。比如刚在杭州工作的24岁铲屎官小周，每个月除去房租和日常开销，剩下的结余不多，他养了一只捡来的中华田园猫，就选了基础款宠物险，每个月缴费不到30块，之前小猫误食了橡皮筋做手术，最后报销了近六成手术费，帮他省下了一千多块，对他来说压力很小，也拿到了该有的保障。

养了名贵品种宠物，平时给宠物做护理、买用品预算都比较宽松的铲屎官，可以选宠物综合险。除了覆盖意外和常见疾病，大多还包含第三方责任保障，比如你家狗狗出门遛弯没牵住，咬伤了路人、弄坏了邻居的贵重物品，这部分损失也能走保险报销，能帮你兜住不小的意外风险。广州的陈女士养了一只纯种阿拉斯加，平时出门遛弯力气大容易挣脱牵引，她就买了带第三方责任的综合险，去年冬天狗狗挣脱绳子撞翻了路边摊贩的一筐玻璃茶具，一共损失两千多，最后顺利走保险报销了，没让陈女士自己掏这笔钱，整体保障更全面，适合预算充足、需要更全保障的铲屎官。

家里宠物年龄超过5岁、已经进入中老年阶段，容易得慢性病的，挑选产品的时候要重点关注是否覆盖慢性疾病的诊疗，不要只看保费便宜。中老年宠物得肾病、糖尿病、关节炎这类慢性病的概率更高，不少便宜的基础款会把慢性疾病列入免责，买的时候一定要看好条款。深圳的王阿姨养的金毛已经8岁了，前年查出来有关节炎，需要长期做理疗吃药，她买保险的时候特意挑了支持慢性疾病报销的产品，现在每个季度做理疗的费用都能报一部分，每个月能省两百多的药费，长期下来能减轻不少负担。

家里宠物已经有既往病史的铲屎官，不要盲目投保，要选支持对应病种投保的产品，投保的时候一定要如实告知宠物的健康状况，不要隐瞒病史，不然最后申请报销会被拒赔。比如苏州的刘小姐家的英短猫之前得过猫瘟，痊愈之后她想给猫买保险，就找了支持痊愈后既往症投保的产品，如实提交了之前的诊疗记录，保险公司审核通过后顺利承保，后来猫得支气管炎住院，也正常拿到了报销，要是当初她隐瞒了猫瘟病史，就算这次生病和猫瘟没关系，也可能因为未如实告知被拒赔。

要是你不想一下子交一整年的保费，觉得一次性支出压力大，不管选基础款还是综合款，都可以选月缴的缴费方式，每个月自动扣费，要是之后觉得产品不合适，也可以及时调整，灵活性更高。如果你预算充足，也可以选年缴，不少产品年缴会有一定的保费优惠，整体算下来比月缴更划算一点，你可以根据自己的收支习惯来选就可以。

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购保必看注意事项

第一，一定要如实填写宠物的信息和健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒过往病史。去年深圳的一位铲屎官，给自己家金毛买宠物综合险的时候，隐瞒了狗子之前得过犬瘟痊愈的病史，后来金毛因为犬瘟后遗症引发肺炎住院，申请报销的时候，保险公司查到了之前的诊疗记录，直接拒赔了，几千块的医药费全得自己掏。不管你家宠物之前得过什么大小毛病，投保的时候都得如实说，部分产品就算不保既往症，你说清楚也不会影响其他保障的理赔，隐瞒只会给自己添麻烦。

第二，一定要逐字逐句看清楚免责条款，别只听销售人员说什么都保，就稀里糊涂签字投保。大部分宠物综合险，都不会报销遗传性疾病、先天性疾病的治疗费，还有很多不给报销美容类、保健类的项目，比如给狗狗剪毛发、给猫咪做绝育、给宠物买驱虫药保健品，这些大部分都不在报销范围内。杭州一位铲屎官给自家折耳猫买了保险，后来折耳猫发病需要做手术，他以为能报销，结果翻条款才发现，遗传性骨骼病属于免责，一分钱都报不了，白期待了半天。所以你关注哪方面的保障，就对应去翻免责，确认自己需要的保障不在免责列表里再下单。

第三，一定要记清楚等待期，别以为买完第二天出事就能报。大部分宠物综合险，疾病保障都有7到15天的等待期，意外保障一般也会有1到3天的等待期，等待期内出险，保险公司是不会赔付的，只会给你退保费。南京一位铲屎官，到家附近的宠物店刚买完猫，当天就给猫买了宠物险，结果第三天猫就查出来猫瘟，治疗花了四千多，申请报销才知道疾病有10天等待期，刚好在等待期里，没法理赔，等于白买了这次保险。如果是刚接回家的新宠物，可以等几天再投保，或者提前问清楚等待期时长，做好规划。

第四，一定要确认认可的医院范围，不是随便找个宠物医院看病都能报销。大部分宠物综合险，只认可符合资质的正规宠物医院，部分城市还会限定指定医院，如果你去了不在名单里的小诊所看病，哪怕手续齐全也没法报销。成都一位铲屎官，家附近有个私人开的小宠物诊所，比连锁医院便宜不少，他带得了肠胃炎的猫咪去那里看病，看完拿着发票去申请报销，才发现这个诊所不在保险公司认可的医院名单里，没法走报销流程。投保之前先查一下保险公司合作或者认可的医院，看看你家附近有没有，是不是你常去的那家，避免出事之后没法报销。

第五，一定要关注赔付比例和每次赔付、年度赔付的限额，别以为花多少都能报。不同价位不同类型的产品，赔付比例差别不小，有的报五成，有的能报七八成，还有的会按宠物的年龄调整赔付比例，年龄越大的宠物赔付比例可能越低。还有，每次看病都有单次赔付限额，一年也有总的赔付限额，比如单次最多报两千，一年最多报一万，超过的部分就得自己掏。广州一位养阿拉斯加的铲屎官，当初图便宜买了低限额的产品，后来狗子得了细小，治疗花了八千多，结果一年限额只有五千，剩下三千多全得自己出，还是加重了负担。你可以根据自己所在城市宠物医疗的平均价格，选对应限额和赔付比例的产品，一线城市宠物医疗价格高，就选限额稍高一点的，三四线城市可以选稍低的，匹配自己的需求就行。

结语

说到这里就给大家把问题说清啦，国内的宠物险归在财产险范畴里，想要走宠物综合险报销，只要记住先报案、备齐资料、提交申请、等着领赔付这四步就好。大家只要根据自己家毛孩子的情况、自己的经济能力选适合的产品，提前看清条款要求，不用花太多钱，就能给毛孩子添一份靠谱保障，真遇到状况也不用太慌啦。

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