宠物健康险怎样买 宠物健康险等待期是多久
引言
各位铲屎官们，有没有过看着自家毛孩子难受跑医院，掏腰包的时候心疼又纠结的经历？是不是想问宠物健康险到底要怎么选，又有多久的等待期呀？今天我们就一起来把这两个问题说清楚。
按需匹配险种类型
如果你养的是刚到家的两三个月幼犬幼猫，直接选侧重传染病和意外保障的险种就对了。刚到家的小奶宠免疫力弱，还没打完所有疫苗，很容易感染犬瘟、细小、猫瘟这类高发传染病，而且小家伙好奇心重，爱啃咬电线、瞎跑摔碰，意外风险也高。杭州小周去年接回一只英短幼猫，刚到家一周就查出猫鼻支，之前听了建议选了带传染病保障的基础款，最后报销了六成多治疗费，没给刚工作的他添太大负担。
如果你养的是已经56岁步入中老年的猫狗，优先挑覆盖慢性疾病的险种。老年宠随着年纪增长，糖尿病、肾病、关节炎这类慢性病找上门的概率很高，这类病需要长期吃药复诊，长期下来也是一笔不小的开销。比如之前提到的北京李女士，她养的8岁京巴狗狗年纪大了得上了退行性关节病，上下楼都费劲，每天都要吃止痛药做理疗，她之前特意选了保慢性病的险种，现在每个月一千多的费用，能报销七百多，大大减轻了经济压力。
如果你养的是经常出门遛弯的狗狗，一定要选带意外保障，还要加第三方责任的险种。狗狗出门乱跑，很容易误食老鼠药、被车蹭到，万一没牵好绳子扑了人咬了狗，你还要赔对方的医药费疫苗钱，加了第三方责任就能帮你分担这部分开销。深圳张先生家的边牧，出门遛弯没牵稳，咬坏了路人的高档运动耳机，还蹭伤了路人的手腕，他买的险种刚好包含第三方责任，最后这几千块的损失，都按条款报销了，不用自己掏腰包。
如果你养的是不怎么出门的纯种猫，或者本身有品种易感疾病的宠物，优先选覆盖品种病的险种。比如布偶猫容易得肥厚型心肌病，英短容易得自发性膀胱炎，金毛容易得髋关节发育不良，这些品种易发的病，很多基础款险种是不赔的，买的时候一定要看好有没有把你家宠物的易感品种病列在保障范围内。武汉小吴养了一只两岁布偶猫，她提前选了包含心脏类保障的险种，今年体检查出早期心肌肥厚，长期吃药的费用都能按比例报销，不用因为钱耽误宠物治疗。
如果你就是刚接触宠物险，手里预算也不高，直接买基础款的医疗险就行。基础款一般几十块钱一个月，能覆盖常见的疫病和意外，满足基础的保障需求足够，不用一开始就买贵价的全面款，先给宠物配上基础保障，之后预算充足了再补充升级就可以。刚毕业养宠的小林，每个月固定预算只有几十块投宠物险，选了基础款，上个月她家狗狗得了急性肠胃炎，报销了五百多，算下来自己只花了不到两百，刚好符合他的需求，也没超出预算。
盯紧核心条款细节
先划第一个重点：赔付比例和免赔额一定要看仔细。不是写了能报销就完事，不同诊疗项目的赔付比例不一样，常规门诊可能赔六成，住院手术能赔八成，慢性病长期用药的比例可能更低，别拿到合同扫一眼“最高可赔付XX”就直接签字，得翻到对应项目一条一条捋。
给你说个真实例子，深圳张姐上个月带自己养了三年的比熊去看皮肤真菌过敏，前前后后检查加药花了一千二百多，买的时候只看到宣传说能报门诊，结果签合同的时候没细看，原来皮肤类既往症相关的诊疗只赔三成，还有单次门诊一百块的绝对免赔，最后只报了三百出头，比她预期少了快五百，气得她说自己当时粗心没翻条款。
第二个要盯的：免责条款里的内容，一条都别跳。很多宠主买险只看保什么，从来不看不保什么，踩坑的全是这儿。比如很多产品不保先天性疾病、遗传类疾病，如果你家狗狗是从狗市买的，本身带先天髋关节发育不全，买的时候没留意这一条，后期发病申请理赔肯定被拒。还有很多产品不保人为故意导致的伤害，要是你家狗狗遛弯没牵绳，被车蹭了伤，部分产品也会把这种归到免责里，一定要核对清楚自己常遇到的场景在不在范围内。
第三个重点：保障额度要看清，是单次限额还是全年累计限额。我见过杭州一位养边牧的铲屎官，买的时候只看到写了全年几万保额，没发现单次住院最高只报五千，结果他家边牧得急性胰腺炎住院花了一万二，单次报销顶格只给了五千，剩下七千多全得自己掏，本来以为能报一半，最后只报了不到一半，落差特别大。如果是养大型犬或者本身爱生病的宠物，优先选单次限额高的，别只看总保额好看。
最后还要留意理赔申请的要求，要不要定点医院就诊？是不是要提前报案？很多产品要求必须在二级及以上的宠物医院就诊才给赔，要是你图方便在家附近找了个没资质的小诊所看，看完拿了单子申请理赔，人家直接不认可，一分钱都报不了。还有报案时间，有的要求出事48小时内必须报案，超过时间就不受理，这些细节都藏在条款角落里，一定要翻出来看清楚，别等理赔的时候才追悔莫及。
不同宠主购险方案
刚毕业工作没多久、租房住养宠的年轻朋友，大多手头不宽裕，刚养宠也没太多应对生病的经验，选基础款保障就够。这类方案每个月只要三四十块，覆盖常见的传染病、意外划伤撞伤、日常小病诊疗这些刚需内容，不会给日常开支添负担，也能帮你撑过刚养宠手忙脚乱的阶段。比如杭州刚工作的小周，刚毕业租房子养了一只捡来的小橘猫，预算有限就选了基础款，上个月小橘猫不小心吃了塑料袋去做手术，最后报销了六成多的诊疗费，只自己付了三百多，完全没影响他攒房租的计划。
养多只宠物的普通家庭，优先选支持多宠投保的联合保障方案。很多人家里养了两只柯基，或者一只猫一只狗，分开买每份都要付保费，算下来一年要多出好几百，联合投保大多能给后面的宠物打折扣，整体算下来能省不少钱，而且还能统一管理保单，不用记好几个保单信息，理赔也不用分开申请，省心又省钱。比如广州的王姐，家里养了一只柯基一只英短，之前分开买两份基础险，一年要九百多，换了多宠联合保障之后，一年只要六百多，省下来的钱刚好够给俩毛孩子买半年的进口零食，保障内容还和分开买的没差。
家里养老年宠物的朋友，一定要选能覆盖慢性病的方案。很多普通险种对老年宠的糖尿病、关节炎、肾病这些慢性病要么不赔，要么赔付比例特别低，老年宠年纪大了，最容易出问题的就是这些慢性病，常年吃药复诊都是不小的开销，选专门包含慢性病保障的方案，能帮你分担长期的药费压力。比如西安的张叔，家里的金毛已经10岁了，前年查出来关节炎，需要长期做理疗吃关节药，每个月药费加理疗要四百多，选了包含慢性病保障的方案之后，每个月能报销一半多，张叔说这笔省下来的钱，刚好能给金毛买更好的老年粮。
养名贵品种宠物的宠主，可以选保障范围更广的中高端方案。名贵品种大多有品种自带的遗传病，比如折耳猫的软骨病，纯种阿拉斯加的髋关节发育不良，这些遗传病普通基础险一般不覆盖，中高端方案大多会把常见的遗传病因纳入保障，而且赔付比例更高，免赔额更低，就算需要住院做手术，也能报销大部分费用，不用因为担心治疗费太高不敢给毛孩子治。比如深圳的林小姐，养了一只纯种阿比西尼亚猫，选了中高端方案，去年查出来有品种常见的心肌病，需要长期吃药控制，定期做超声检查，大部分费用都能报销，没有给她造成太大的经济压力。
家里宠物经常外出、容易有意外的，要选侧重意外保障的附加方案。比如你养的是精力旺盛的中型犬，天天要带出去爬山奔跑，或者家里猫总喜欢翻阳台啃花草，选基础保障的时候，加购一份意外责任的附加险就行，不用换整体方案，花少量的钱就能增加意外误食、意外骨折、外出咬伤这些保障，碰到突发意外也能从容应对。比如郑州的小吴，养了一只边牧，天天跟着他去野外露营，去年不小心被野蛇咬伤，打抗毒血清加观察花了一千八，附加的意外保障报销了一千二，自己只出了几百块，性价比很高。
图片来源：unsplash
等待期避坑全指南
先给大家说，国内市面宠物健康险的等待期，一般常见的是15到30天，不同保障责任的等待期不一样，意外导致的诊疗大多没有等待期，疾病类的大多都有，部分慢性病或者特殊病种的等待期还要更长一些，这个是行业常见设置，大家买之前一定要先问清楚、看明白。
第一个坑，买完保险立刻带宠物去做非紧急的诊疗，这个绝对是很多新手铲屎官容易踩的。我之前接触过成都的刘女士，刚接了半大的布偶猫回家，想着买完保险就直接带猫去做绝育手术，反正手术也不便宜，能报一点是一点，结果提交理赔申请之后直接被拒了，一问才知道，买完才第7天，还在30天的疾病等待期里，绝育属于择期手术，整个费用下来两千多，一分都没报成，刘女士后悔得不行。所以给大家直接说建议，要是你家宠物没突发急症，只是计划内的疫苗、体检、绝育这类项目，一定要等等待期过了再安排，别白白浪费钱。
第二个坑，故意隐瞒宠物已经出现的症状带病投保，这个坑不仅白扔保费，最后还赔不了。举个例子，深圳的张先生，他养的比熊早就出现频繁软便、偶尔呕吐的情况，还没确诊病因，他想着赶紧买个宠物健康险，等确诊了就能理赔，结果刚过等待期带狗狗去做检查，查出了慢性肠胃炎，提交理赔之后，保险公司调阅了之前宠物医院的就诊记录，发现买保险之前狗狗就已经有症状了，直接拒赔不说，还不退已交的保费，张先生两头吃亏。给大家说，买保险的时候，一定要如实填写宠物的健康状况，之前有过什么病、去过医院做过什么检查，都按实说，别抱有侥幸心理。
第三个坑，买完之后不记等待期时间，出险了才发现没到时间白跑一趟。建议大家买完保险之后，直接把等待期截止日期存到手机日历里，设个提醒，平时要是宠物没出事就不用管，要是真的需要做计划内的项目，到点再去就好。就算是突发意外，也不用慌，大多产品意外责任没有等待期，出事直接联系保险公司报案就行，该怎么赔付就怎么赔付。
最后再给大家提个实用建议，要是你刚养宠物，到家先观察一周左右，确定宠物没啥异常再买保险，别刚接回家就急着下单，万一到家就发现宠物有携带传染病，还在等待期里，肯定得不到赔付，提前观察几天，既对宠物健康负责，也能避免自己的保费打水漂。
结语
总结下来，宠物健康险购买其实很简单，先摸清楚自家宠物的年龄、你的预算和需要保障的方向：经济一般选几十元的基础款就够用，多宠选联合保障更划算，老年宠盯紧慢性病保障、幼宠优先看传染病保障就好。买的时候一定要记得看清楚免赔额和赔付比例，别踩条款坑。至于等待期，常见的就是十五到三十天，部分特殊病种等待期会更长，记得别刚买完就去做非紧急诊疗，不然没法报销哦，选对合适的产品，既能帮毛孩子看病，也能帮你减轻不少经济压力。
小蜜蜂6号意外险
