买宠物医疗险几年不想交了

引言

有没有铲屎官跟我一样，当初脑壳一热给自家毛孩子安排了宠物医疗险，连着交了几年之后，突然没了继续缴费的兴致？不知道停了可惜，继续交又觉得不划算？别纠结，今天咱们就把这个事儿说清楚。

先算清退保得失

我先给你说个身边实打实的例子，我楼下小区开宠物店的张姐，她自己养了一只三岁的银渐层，当初刚养猫的时候听业务员介绍，给猫买了一份长期宠物医疗险，一交就是四年，今年开春店里生意一般，手头有点紧，加上这几年猫都没生过大病，就琢磨着不想交了，想退保把钱拿出来周转。

结果她去联系保险公司一问，才发现连续交了四年，每年保费小一千，累计交了快四千，能退回来的现金价值才不到五百，比她预期少了一大截，当时后悔得不行，早知道就不着急点退保了。这个例子真的给好多铲屎官提了醒，千万别脑子一热说退就退，第一步必须先查清楚当前能退回来的钱是多少。

直接给你可操作的步骤，现在大部分保险公司都有官方公众号或者线上客服，你只要绑定了保单信息，就能直接查到当前保单的现金价值，实在找不到线上入口，打官方客服电话报保单编号和投保人信息，五分钟就能问清楚，根本不用跑线下网点折腾。

拿到现金价值数字之后，直接对比你已经交了的总保费，要是算下来，现金价值比你接下来还要交的保费总和高不了多少，甚至还要更低，那真不如别退保，就当把已经交进去的钱用完，把剩下的保障期享用完，到期之后自然停缴就好，这样能把已经花出去的钱利用到位，不会平白亏太多。

要是你确实手头紧张，交不上接下来的保费，或者已经确定完全不需要这份保障了，那也要确认清楚，退保到账之后，这份保单的所有保障就立刻终止了，之后毛孩子再生病，所有花费都得自己掏，别等退完保毛孩子突然生病，才想起没保障后悔。还有一种情况，如果你买的是分期缴费的长期险，暂时不想交可以先看看保单有没有减额交清的功能，把保额降一降，不用继续缴费还能保留一部分保障，比直接退保划算得多。

图片来源：unsplash

换保要踩准时机

我给你讲个真事儿，小区里遛弯认识的张姐，家里养了只柯基，叫豆包。前两年她给豆包买了宠物医疗险，连着交了两年，去年上半年看别的博主推了其他款，觉得条款好像更对胃口，想都没想就直接停了原来的缴费，还申请了退保。结果退保之后大概半个月，新保险还没走完核保流程呢，豆包偷啃了放在茶几上的葡萄，当天晚上就急性肾衰进了医院，前前后后花了快八千，这时候旧险已经停了，新险还没生效，一分钱都报不了，张姐悔得直拍大腿。

你换保别先着急停旧险。不管你觉得新险有多好，只要旧险还没到期，就先接着交最后这一期保费，把原有保障攥在手里。哪怕多交这一期花点钱，也比出现保障空档，出事全自掏腰包强。

你可以选在旧险保障到期前3到7天做新险投保操作。这个时间点刚好能躲开空档期，也不会重复缴费多花钱。我认识另一个养金毛的老哥，就做得特别稳，他去年想换一款保障范围更广的宠物医疗险，提前一周做了新险的健康告知，提交了投保申请，等新险明确通过核保、保单生效之后，他才给旧险发了停缴申请，刚好接上原来的保障，一点空档都没留。

要是你家毛孩子已经超过了新险要求的投保年龄上限，或者有了旧险已经承保的旧伤慢性病，千万不要随便停旧险。这种情况换保根本通不过核保，停了旧险就再也买不到能承保现有情况的宠物医疗险了。有个养蓝猫的姑娘，她家猫六岁的时候得了一次皮肤病，治好了之后一直用旧险续保，后来想换险，新险核保的时候直接把皮肤病相关责任除外了，她想换回旧险都回不去，最后只能接受除外责任，不然就没保障了。

最后再给你提个醒，换保完成之后，记得把新旧两份保单的保障期限都存好，最好存在手机备忘录里，方便随时查看。如果投保新险的时候核保没通过，立马撤回停旧险的申请，接着续原来的保单就行，别脑子一热就把旧保障给扔了，到时候没处说理去。

停缴前查剩余权益

先给你说个真事儿，我楼下宠物店老板阿凯，去年给自家边牧停缴交了四年的宠物医疗险，停缴之后整理保单才发现，当年保单送了两次免费的宠物皮肤镜检查，还有一次体内外驱虫的补贴，这些权益都没来得及用，白白浪费小两百块钱，念叨了好长时间。

你一定要翻出手里的电子或者纸质保单，一条一条捋清楚所有非保障类的赠送权益。别只盯着看病报销，很多宠物医疗险都会附赠免费项目，比如定期的口腔护理优惠券、年度体内外驱虫补贴、人畜共患病筛查免费名额，还有宠物走失寻回的协助服务，这些项目都是你已经交过钱换来的，不用就是亏。

捋完权益之后，第一时间确认这些权益的使用期限。很多赠送权益的有效期和保单保障期是绑定的，只要保单还在保障期内就能用，要是你提前办理退保，保单终止，剩下的权益会直接失效，一分钱都退不回来。

要是你现在还有没结案的理赔，绝对不要急着办停缴退保。我闺蜜家的柯基之前得了胰腺炎，刚提交理赔申请没几天，她嫌每年缴费麻烦想办停，保险公司说只要停缴退保，没结案的理赔会直接终止，最后她只好等理赔款到账之后，才办理停缴手续，没平白亏了好几千的报销款。

最后给你说具体操作：保单还没到期、你只是不想续下一年，直接在停缴前把攒的权益全用掉。比如有疫苗补贴就赶紧带着毛孩子打疫苗，有体检权益就去做个全面检查，把能享的福利都享完再停。要是打算直接提前退保，也先把能用的权益用掉，再联系保险公司办手续，别给保险公司留便宜占，咱们交了钱的福利，就得实打实拿到手。

按需选替代方案

如果是刚工作的年轻铲屎官，工资不算高，之前给年纪尚小的毛孩子买了长期宠物医疗险，交了两三年觉得缴费压力太大不想续，直接停掉又怕毛孩子突发意外没保障，完全可以换成一年期的宠物医疗险，一年一交，保费比长期险低不少，灵活度也高，不需要长期绑定缴费，每年可以根据毛孩子的身体状况调整产品，刚好适配手头不算宽松的经济状况。

我楼下开奶茶店的小琳就是这样，刚毕业开店那会手头紧，咬咬牙给自家三个月大的柯基买了长期宠物医疗险，交了三年之后，店刚走上正轨，房租涨了不少，她觉得每年固定掏几千块缴费太吃力，不想续了，后来换成了一年三百多的一年期产品，覆盖常见的肠胃病、外伤这些，每年到期可以根据柯基当年的身体情况换产品，既减轻了缴费压力，也没断了保障。

如果是养老年宠物的铲屎官，毛孩子已经78岁甚至更年长，之前买的长期宠物医疗险当年买的时候毛孩子还年轻，现在不想交了，别直接裸辞保障，可以换专门针对老年宠物的医疗险产品。很多常规宠物医疗险对老年宠物的投保限制多，但专门的老年宠保覆盖了老年宠物高发的关节问题、肾病、肿瘤这些，刚好贴合老年毛孩子的发病需求，保费也不会像长期险那样要求长期固定缴费，大多一年一交，也符合不想长期缴费的需求。

楼下张姨今年六十多，养了一只京巴，十年前买了长期宠物医疗险，交了八年之后，退休工资涨的慢，每年缴费觉得有点吃力，不想续了，京巴这两年开始犯关节病还有轻微肾病，她换了专门的老年宠物医疗险之后，刚好覆盖了京巴常犯的这几种病，去年京巴关节护理还赔了六成医药费，比之前的长期险贴合需求多了，保费也降了小一半。

如果毛孩子平时很少生病，每年就是打疫苗做体检，之前买的长期医疗险交了几年没用到过，觉得白花了钱不想续，可以换只覆盖意外和重症的基础款宠物医疗险，只保摔碰咬伤、急性重症这类大风险，保费便宜很多，不用花冤枉钱在小毛病上，既能覆盖大风险，也不用承担长期高额缴费，刚好适配养不爱生病、运动量不大的宠物的铲屎官，比如家养的成年英短、巴哥这类本身不爱乱跑，平时很少出小毛病的毛孩子，选这种就很合适。

如果毛孩子本身已经有既往症，之前买医疗险的时候还没发病，现在不想交原来的长期险了，换替代产品的时候一定要提前问清楚，能不能承保已经查出来的小毛病，别盲目换了新险之后，最后发病才发现既往症不赔，白交了保费。比如我同事家的狗之前查出来有轻微皮肤病，原来的长期险不想续了，换的时候专门选了能承保轻微皮肤病的产品，后来复发治疗直接走了理赔，没出问题。

结语

其实养毛孩子就像养小朋友，保障方案跟着咱们现阶段的情况调整就好。如果你手头宽松，毛孩子年纪不大身体也还行，接着交保费能一直有保障兜底就挺好；要是真的缴费压力大，或者现有保障不合适，就按照咱们说的步骤一步步来：先查现金价值算好得失，别着急停旧险先衔接好新保障，记得把没用到的权益用完，再选适合当下情况的方案，别让自己平白吃亏就行。

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