宠物责任险属于什么险种 买宠物责任险有必要吗?

引言

各位养了毛孩子的铲屎官们，是不是都有过出门遛弯攥紧牵引绳，就怕自家宝贝闯祸赔钱的经历？那你有没有听过宠物责任险？它到底归属于哪类保险，买它真的有用呀？今天咱们就一起来聊一聊这两个问题。

一. 它属于啥险种？

咱们直接说结论，它归在责任保险大类里，和我们常听说的第三者责任险是同一个大类，核心作用就是帮你承担自己要负的第三方赔偿责任，你不用自己掏腰包给别人赔钱，这笔钱由保险公司按约定出。

你别把它和宠物医疗险搞混哦，这俩完全不是一回事。宠物医疗险是给自家毛孩子治病报销用的，比如自家狗得皮肤病做手术，花的钱走宠物医疗险报。但宠物责任险是赔给被你家毛孩子伤到、弄坏东西的第三方的，分清这点才不会买错保险，白花钱。

举个日常的例子你就能秒懂，我楼下张哥养了一只边牧，平常牵绳遛弯都好好的，那天路过小区花坛，突然冲出来一只野猫，边牧猛地一挣挣脱了牵引绳，直接扑到了旁边散步的李阿姨身上，李阿姨往后退的时候摔了一跤，膝盖擦破了不说还崴了脚，去医院拍片子拿药加后续理疗，一共花了七千多。这个时候张哥作为狗主人，本来是要自己掏这笔钱赔偿李阿姨的，但是因为买了宠物责任险，这笔七千多的赔偿，就由保险公司按照约定赔给李阿姨，不用张哥出钱，这就是宠物责任险的作用。

再举个常见场景，你周末请朋友来家里撸猫，你家猫突然炸毛，一口抓伤了朋友的手臂，朋友要去打狂犬疫苗，加上处理伤口的钱，一共小两千，这个钱本来也是你来出，买了宠物责任险就能走保险报。如果说你家猫不小心挠坏了朋友刚买的名牌包，好几千的维修费，也能走这个保险赔。

这里给你直接提个小建议，买之前先理清楚自己的需求，如果你只是怕毛孩子闯祸要赔别人，就认准宠物责任险买，不用额外捆绑不需要的其他责任，能省不少钱。如果你同时也想给自家毛孩子报医疗费，可以找可以附加宠物医疗责任的产品，不用单独买两份，也更方便。

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二. 哪些人该考虑购买？

养中大型犬的铲屎官，建议一定要考虑入手。我身边就有真实的例子，小区里的张姐养了一只成年拉布拉多，平时牵绳出门都很小心，结果某天路过一个滑滑板的初中生，小狗突然停下来追飞出去的皮球，直接把小孩撞得摔倒磕破了额头，去医院缝针加换药花了七千多。如果买了宠物责任险，这笔赔偿费用就由保险公司承担，不用自己掏腰包。中大型犬本身体型大、力气足，哪怕牵了绳，突发情况也容易撞到人、弄坏东西，有份保障能安心很多。

租房子住的铲屎官，也建议安排一份。租的房子里一般都有房东配置的家电家具，我之前有个粉丝朋友小吴，租了一居室，养了一只英短蓝猫，蓝猫平时喜欢磨爪子，某天小吴出门上班，猫把房东的真皮沙发抓出了好几道大口子，房东要求赔偿三千块的维修费。要是买了包含第三方财产损失责任的宠物责任险，这笔赔偿就能走保险报销，不用刚发的工资一下子掏出去一大半，对预算本来就不算宽松的租房年轻人来说，能省不少麻烦。

经常带宠物去公共场所遛弯、参加宠物聚会的铲屎官，也建议入手。好多铲屎官喜欢带自家毛孩子去宠物乐园、商圈的宠物友好区玩，人多狗多的时候，很容易出现摩擦，比如自家狗和别的狗打架，咬伤了对方的宠物，或者跑起来碰翻了别的游客手里的手机、奶茶，弄脏了对方的衣服，这些损失都需要你来赔。有了宠物责任险，就能帮你承担这些开支，不用出去玩一趟，开心变成闹心。

家里养了性格比较好动、敏感爱叫宠物的铲屎官，哪怕是小型犬或者猫咪，也建议考虑买一份。比如我家楼下的李哥，养了一只吉娃娃，小狗胆子小，特别爱叫，有时候邻居路过家门口，它突然扑过去叫，还会扑咬抓挠门，有一回对面邻居开门放垃圾，吉娃娃一下子冲出去抓伤了邻居的小腿，邻居去打狂犬疫苗花了一千多，最后就是李哥掏钱。如果是敏感爱炸毛的宠物，突发伤人的概率比性格温顺的宠物高一些，花点小钱买份保障，比出事了自己掏钱包划算得多。

预算不同的话，也能对应选适合的。如果你每个月可支配收入不高，只想买基础保障，选每年一两百的基础款就行，基本能覆盖咬伤路人、撞坏东西这类常见小意外的赔偿额度；如果你预算比较充裕，还想额外加上宠物医疗相关的附加责任，也可以选价格稍高一点的拓展款，除了第三方责任，还能给自己家宠物的意外医疗做一点补充，完全可以根据自己的经济情况挑，不用硬买贵的，选符合自己需求的就可以。

三. 挑险避坑实用贴士

先核对投保前提，别等出事才发现不符合要求。首先要确认你的宠物符合投保要求，大部分产品只接受完成狂犬疫苗接种、办理了正规养犬登记证的狗狗猫咪，如果你养的是小众品种，比如蜥蜴、蛇这类非常规宠物，目前基本没有产品可以投保，就不用白费功夫找了。家住小区养大型犬的朋友，要提前看清楚产品对犬种有没有限制，部分产品对部分体型较大的犬种有投保要求，提前看好避免白花钱。

一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前记牢。比如说，如果是你故意逗弄别人的宠物，或者你故意指使自家毛孩子攻击他人，这种情况造成的损伤，保险公司是不赔的。再比如说，你的宠物咬坏了你自己家的家具、抓伤了你自己或者你的家人，这种属于自家内部的损失，也不在赔付范围内，别误以为买了这个险，所有毛孩子闯的祸都能兜住。之前有个粉丝私信我，说他带自家狗狗去宠物医院洗澡，狗狗把美容师抓伤了，找保险公司理赔被拒了，后来才发现，条款里明确写了宠物在宠物从业者工作期间造成的职业损伤不赔，就是因为没提前看免责才闹心。

留意赔付额度和免赔设置，按需选就好。日常咱们养宠遇到的大多是咬伤抓伤、蹭坏电动车这类小意外，基础几万的额度就够用，不用盲目追求高额度多花钱。如果你常带毛孩子去人多的商圈遛弯，或者小区里老人小孩特别多，就可以选额度稍高一点的，应付可能出现的大额医疗赔偿也更稳。另外还要看清楚有没有免赔额，有些产品会设定几百块的绝对免赔，也就是几百块以内的损失自己掏，超过的部分保险公司再赔，这种产品一般保费会便宜点；也有些产品没有免赔，一块钱以上都能赔，保费自然稍高一点，根据你的预算选就行。

别漏看额外附加的保障，划算的可以选。不少产品会附加一些实用的额外保障，比如宠物自身的意外医疗，就是自家毛孩子不小心摔伤、误食中毒去医院治病，也能报一部分医药费，还有的附加了宠物走失找狗的广告费补贴，如果这些附加责任刚好是你需要的，加的保费又不多，选带附加责任的会更划算。如果你只需要解决闯祸赔别人的问题，那就只买纯责任保障的基础款就行，不用多花钱买用不上的附加责任。

投保时一定要如实填写信息，别存侥幸心理。你要老老实实填清楚宠物的品种、年龄，有没有接种狂犬疫苗，有没有办养宠登记，别想着隐瞒宠物年龄，或者把大型犬填成小型犬来省保费，真出事了保险公司核对信息发现你填的不对，是会拒赔的，到时候省了一点点保费，亏了几万的赔偿，实在太不划算。

四. 买赔全流程指南

线上买是现在大多数铲屎官都会选的方式，你打开正规的保险第三方平台或者保险公司官方渠道，直接搜索宠物责任险，就能看到符合要求的产品。选之前先看清楚投保要求，填好养宠证编号、宠物品种年龄这些基础信息，直接在线选保额、算保费就行，整个流程十分钟以内就能搞定，非常方便。线下也能买，如果你习惯找经纪人沟通，直接联系身边正规保险公司的经纪人，面对面说清楚你的养宠情况，让对方帮你筛选合适的产品，签字确认就能完成投保。

缴费方式常见的有两种，一种是年缴，大多数产品都是按年缴费，一年一缴，保费从几十块到几百块不等，基础保障款一般每年只需要几十块，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，性价比很高；另一种是月缴，部分产品支持按月分期缴费，每个月几块钱，压力更小，适合刚工作预算不多的年轻铲屎官，你可以根据自己的收支情况选，没什么强制要求。

买完保单之后，一定要保存好电子或者纸质保单，核对清楚保单上的信息，看看宠物的养宠信息、保障范围、保额有没有填错。如果发现信息不对，第一时间联系保险公司修改，避免后续理赔出问题。另外你可以把保单信息存到手机云端，或者截图存在相册里，方便需要的时候随时调取查看。

如果真的发生了宠物闯祸的情况，第一时间要做的就是报险，你可以打保险公司的官方客服电话，或者通过投保的线上渠道在线报险，要在规定的时间内报案，别拖太久，不然可能会影响理赔进度。报险的时候要说清楚事故发生的时间、地点、具体情况，还有对方的受伤或者财产损失情况，讲清楚就行，不用太紧张。

报险之后按照要求准备材料，如果是咬伤人的情况，需要准备对方的医院诊断书、医疗费用发票、处方这些材料；如果是损坏了别人的财物，需要准备财物购买凭证、维修报价单这些材料，还有你的养宠证、保单信息也要准备好。把材料提交给保险公司之后，等着审核就可以，符合条款要求的，保险公司会直接把赔款打给你或者直接赔付给第三方，就像之前说的赵先生家的猫抓伤快递员那事儿，赵先生当天报案，按照要求提交了快递员的诊断书、医疗费发票，三天就拿到了赔款，全程不用跟对方纠结赔偿金额，保险公司会帮忙对接处理，省了好多心力。

结语

说回咱们开头提出的两个问题：宠物责任险属于责任保险，专门帮你兜住自家毛孩子闯祸给别人带来损失的赔偿窟窿；至于有没有必要买？如果自家养的是中大型犬、平时出门爱乱跑乱扑，或是租了房子担心宠物弄坏房东家具，哪怕钱包不宽裕，几十块的基础款也值得安排上，毕竟咱们牵好了绳也没法保证意外不找上门，花点小钱换份踏实，总比出事了自己掏大笔冤枉钱划算。

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