宠物综合险保的范围 宠物综合险有必要买吗?

引言

家里养毛孩子的铲屎官们，是不是刷到过宠物看病贵的帖子后，都对着宠物综合险犯过嘀咕呀？你是不是也好奇，这种保险到底能帮咱们挡哪些事儿，到底要不要花这个钱呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

保障范围划重点

第一部分就是宠物自身的医疗费用保障，这也是多数铲屎官买这个险种最在意的部分。只要是保障范围内的意外受伤、常见疾病都能按比例报销，比如宠物出门被电动车蹭伤骨折，手术加住院花了大几千，符合条件就能走报销；又或者宠物突然患上急性肠胃炎、呼吸道感染这类常见病，输液吃药的费用也能报。甚至部分老年宠物常见的糖尿病、关节炎这类慢性病，只要投保时符合健康要求，后续发病治疗也在保障范围内。之前楼下宠物店老板说过一个真实例子，有个顾客养的英短，平时在家蹦跶不小心从飘窗摔下来，断了三根肋骨，手术加住院总共花了快八千，最后扣除免赔额之后报了五千多，很大程度上减轻了主人的经济压力，要是没买这个险，一下子拿出几千块给猫治病，对刚工作的年轻人来说还是挺吃力的。

第二部分就是大家都不能忽略的第三方责任保障，这部分其实是帮铲屎官兜住大风险的。咱们出门遛狗牵绳都难免出意外，万一宠物挣脱牵引绳抓伤了路过的行人，或者撞翻了路边摊主的货品，又或者咬破了邻居家很贵的家具，这些造成他人受伤或者他人财产损失的情况，都能走这个保障赔。就拿开头说到的王女士的例子说，她带自家柯基下楼遛弯，路边一个小朋友突然跑过来摸狗，柯基受到惊吓扭头挠了小朋友胳膊一下，去医院打狂犬疫苗加伤口处理总共花了两千六，最后走第三方责任保障报了两千三，王女士只出了几百块，不仅解决了钱的问题，也避免了和对方家庭闹不愉快。

除了这两个核心保障，不少产品还会附带一些额外的小保障，比如宠物走失后的寻宠广告费补贴，要是你家宠物不小心跑丢了，贴启事、发同城找宠信息花的广告费，符合要求能给你报一部分；还有宠物丧葬费用补贴，部分产品也会包含这一项，帮主人分担一点身后事的开支；还有些会赠送免费的宠物疫苗优惠券、驱虫折扣这类增值服务，买了险之后也能用得上。

当然，一定要记清楚哪些是不在保障范围内的，别到理赔的时候才发现不符合要求。首先，投保之前就已经有的旧病，绝大多数产品都不会赔，比如你家宠物投保前就已经得了皮肤病，后续治疗这个皮肤病肯定报不了。然后，因为宠物打架斗殴、故意挑逗动物导致的受伤，也不在保障范围内，还有没按要求打疫苗引发的传染病，多数也会免责。另外，像美容、换牙这类非治疗必要的项目，也不赔。

最后给你提个醒，买之前一定要对着条款把保什么、不保什么都捋一遍，不同产品的保障范围会有差异，有的对医疗报销的医院范围要求不一样，有的对报销比例、免赔额设置不同，你得对应自己家宠物的情况挑，比如养大型犬的一定要确认第三方责任的保额够不够，别出了事保额不够兜不住。

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哪些人群适合投保

经常带宠物出门遛弯、社交的铲屎官，一定要投。不管你牵不牵绳，都没法预判宠物会不会突然窜出去吓到路人，或者和别的宠物玩闹的时候弄伤对方，光是给对方付医药费、疫苗钱就是一笔不小的开支，这类风险提前用保险兜住，心里踏实很多。我认识一个开宠物店的老板，每天都带自己家金毛去店门口广场遛弯，人多狗也多，他就早早投了宠物综合险，去年一次遛弯的时候，金毛挣脱牵引扑了一个拎着刚买的玉镯的阿姨，玉镯磕到台阶裂开，金毛爪子也蹭到阿姨胳膊出了血，最后赔阿姨镯子加医疗费一共八千多，保险报销了六千多，帮他省了好大一笔开支。

养中大型犬或者本身攻击性偏强品类宠物的铲屎官，建议安排上。这类宠物哪怕主人训练得再好，也难免有情绪失控的时候，一旦发生伤人损物的意外，你需要掏的赔偿金额往往不低，有了第三方责任保障，就能帮你分担大部分压力，不用一下子拿出大几千甚至上万的积蓄填窟窿。

家里养老年宠物的铲屎官，非常建议投。宠物年纪大了之后，各种慢性病、器官疾病都会找上门，比如肾病、糖尿病、肿瘤，动不动就要住院检查治疗，一次几千块的治疗费对普通家庭来说也是不小的负担。我朋友家的金毛今年11岁，前年查出来膀胱癌，断断续续做手术、化疗花了快三万，因为投保得早，报销了快一万五，本来朋友刚换完房贷手头紧，这笔报销款直接缓解了他的资金压力，也不用因为钱的问题纠结要不要给宠物继续治疗。

刚参加工作、手头积蓄不多的年轻铲屎官，建议投。这类铲屎官一般刚和自己的宠物定居，本来房租、日常开销就占了工资大部分，万一宠物突发急病意外，动辄几千的治疗费可能就要动用你存了好久的备用金，甚至还要找朋友借钱。宠物综合险一年保费也就几百块，分摊到每个月才几十块，不会给你造成什么缴费压力，却能把大额风险转出去。

家里有小孩或者经常有客人上门的家庭，建议投。小朋友不懂事，有时候会胡乱逗宠物，惹怒了宠物就容易被抓伤咬伤，客人也可能不熟悉宠物习性不小心触碰禁区，一旦出事，不管是给自己家孩子还是给客人治伤，都需要花钱，有了保险就能报销这部分费用，不用自己承担全部损失。

投保避坑小技巧

看好免责条款内容，别等理赔才发现不在保障范围内。很多铲屎官投保的时候只看宣传页上写了啥，不翻合同里的免责部分，很容易踩坑。比如你家狗狗偷偷跑出去跟别的狗狗打架，撕咬的时候被咬破了缝针，不少产品都把宠物斗殴导致的受伤列在免责里，这时候就没办法报销。还有如果宠物没按要求接种狂犬疫苗，之后因为狂犬相关的问题治疗，或者咬了人，大部分产品都不赔，一定要对着免责条款一条一条捋，把不能赔的情况记清楚，心里有数才不会踩坑。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多铲屎官觉得，投保的时候宠物已经有小毛病了，不说保险公司也查不出来，最后只会白白浪费保费还拿不到赔偿。之前有个铲屎官，家里的英短猫投保前就已经查出来了慢性肾衰，投保的时候隐瞒了这个病史，投保半年之后猫咪肾衰加重住院，花了八千多治疗费，提交理赔之后保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，之前交的保费也没法退，得不偿失。只要是投保前宠物已经存在的旧病，一定要老老实实写清楚，别乱隐瞒。

注意看宠物的投保年龄限制，超出或者不够都不能买。不同产品对宠物的年龄要求不一样，很多产品要求投保的时候宠物满2个月，超过10岁之后就不能买新的保险了。如果家里是刚出生的奶猫奶狗，别着急买，等满年龄再投；如果家里是已经78岁的老年宠物，赶紧趁还符合年龄要求投保，别等到年纪超了想买都买不了。另外，有些产品给老年宠物投保之后，只要一直续保，哪怕宠物超过10岁也能继续保，这个细节也要看清楚。

搞清楚报销的免赔额和赔付比例，别算错最后能拿到的钱。免赔额就是每次理赔的时候，需要你自己先承担的部分，剩下的才能按比例赔。比如有的产品每次理赔有200块免赔额，赔付比例是70%，这次看病花了1000块，能赔的就是（1000-200）×70%=560块，不是直接用1000乘比例。有的产品是按阶梯算比例，一年之内理赔次数越多，赔付比例越高，也有的产品不同的项目赔付比例不一样，意外医疗比例高，慢性病比例低，这些都要提前弄明白，别看到宣传写的高比例，就以为所有项目都能按这个比例报。

选支持就近医院的产品，别等出事了才发现家附近的医院不在指定范围内。很多产品要求必须去定点医院治疗才能报销，如果你家附近没有定点医院，要跑几十公里去远地方看病，不光折腾宠物，折腾自己，还有可能因为不符合要求赔不了。投保之前先看看保险公司给的定点医院列表，有没有你常去的、家附近的宠物医院，如果支持去任意正规宠物医院治疗那当然更好，理赔的时候会更方便。

赔付流程早知道

第一步先做：第一时间联系保险公司报案。别拖着，大部分险种要求出险后3天内报案，拖得太久可能影响理赔审核。比如朋友家的小狗出门被电动车蹭伤，主人因为忙着送医忘了当天报案，隔了四天才说，最后审核多花了一周多时间才通过，虽然最终拿到了赔款，但平白多了不少麻烦。所以你可以提前把保险公司的报案电话、客服入口存到手机通讯录或者常用收藏夹里，真出事儿了先拨电话说清楚情况，别只顾着忙宠物就医忘了这一步。

第二步：选对认可的医院就医。大部分宠物综合险只认可有资质的动物医院，部分产品还有指定的定点医院，去非定点医院就医可能会降低报销比例，甚至直接不给报销。之前有个铲屎官带小猫去家楼下没资质的私人诊所治急性胰腺炎，花了八千多拿去理赔，才发现诊所不在认可名单里，最后一分钱都没报成，亏了不少。所以投保之后第一时间存好保险公司认可的医院名单，尽量选名单里的医院，真遇到突发情况需要去就近医院急救，也要提前跟保险公司沟通说明情况，征得同意之后再就医，避免后续出问题。

第三步：整理好所有需要的理赔材料，别漏项。不管是宠物自身的医疗理赔，还是第三方责任理赔，需要的材料不一样，你得提前捋清楚。如果是宠物自身就医报销，要准备好宠物的病历本、各种检查报告、缴费发票、费用明细清单，如果你是走第三方责任理赔，比如宠物抓伤了人，还要准备好第三方的医疗发票、和对方协商的调解记录，甚至需要警方出具的相关证明。之前有个铲屎官给狗狗报骨折理赔，忘了把拍X光的检查报告放进去，来回补材料跑了两趟，耽误了快两周才拿到赔款，提前整理清楚能省很多事儿。

第四步：提交材料之后，跟进审核进度。材料提交上去之后不用一直等，隔三五天可以问问客服审核走到哪一步，如果材料有缺失，保险公司会通知你补，及时补上就能加快审核速度。一般小额理赔三到七个工作日就能出结果，大额的时间会稍微久一点，只要你材料齐全、符合保障范围，都能顺利走完流程。

第五步：收到赔款之后核对金额。拿到理赔款之后，对照着保险条款算一遍，看看报销比例对不对，有没有漏掉应该赔付的项目。如果对金额有疑问，直接找保险公司的客服咨询，让对方给你解释清楚计算方式，别稀里糊涂收了钱，有问题及时提出更正。

结语

看到这里你肯定清楚啦，宠物综合险的保障刚好覆盖咱们养宠常遇到的两类糟心事，要不要买就看你的实际情况：经常带宠出门、养的宠物年纪大或者预算能留出小部分钱做保障的，都可以选；如果你家宠物一直养在家里不出门，也有足够存款应对突发开支，也可以按需考虑。选的时候记住咱们说的避坑要点，就能买到适合你家毛孩子的保障啦。

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