家庭成熟期该如何通过保险规划理财

　　【摘要】从子女完成学业到夫妻均退休，这一时期称为家庭成熟期也叫离巢期，其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，家庭中的长辈年龄一般在50~65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。这一时期的家庭理财规划应该如何来安排呢？

　　保险规划重在医保。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少，在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。

　　退休规划纳入日程。忙完了孩子应该多考虑一下自己的养老了，这是一个非常重要的问题。提到养老问题时，一些朋友总会有些“自豪和满足”地说自己已经参加了单位的养老保险，所以不用考虑退休后的养老金问题了，事实上并非如此，因为退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活。只能靠我们自己积累，所以完成了孩子的学业等大事的父母们，千万不能有松口气的想法，应该接着或者在之前就开始准备自己的养老问题。对此，要估算一下自己退休后能拿多少基本养老金，再确定退休后的生活目标(温饱型、小康型、享乐型)以及实现这些目标所需要的养老金数额，然后计算资金缺口，最后再确定将采取什么方式积累资金来弥补这部分缺口，以实现自己退休后的生活目标。一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等。

　　慧择提示：综上所述，由于家庭成熟期孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金，在此基础上，投资理财要稳健为主。随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，提高债券类投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。同时，这个阶段由于收入较高，支出较前相对降低，生活水平可以更高一些，对于房贷和车贷等负债，要逐步还清，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。