达尔文宝贝计划15号：加量还降价，一天 3 毛钱锁定高端医疗资源

2026 年，少儿重疾险市场迎来两大无法回避的行业变局，也给所有从业者和宝爸宝妈抛出了核心难题。

一边是监管政策全面落地：2026 年人身险负面清单正式发布，明确要求新产品必须使用第四套生命表。新生命表下国民寿命预期更长、保障期限更久，全行业少儿重疾险市场普遍预期价格涨幅 6%，新品涨价已成定局。

图源：2026年人身险负面清单

另一边是就医痛点持续加剧：DRG 控费全面推行下，公立医院普通部医疗挤兑、知名专家一号难求，重疾住院甚至可能因控费要求被推诿，先进药械、创新治疗手段的使用也处处受限；而公立特需 / 国际 / VIP 部、高端私立医院虽能完美解决这些问题，一年上万的保费却让绝大多数家庭望而却步。

图源：某一年期消费型高端医疗险费率表

宝爸宝妈们都想给孩子最好的医疗保障，却始终跨不过预算门槛，更怕保费白花、一年一交的高端医疗没用上就直接清零。

大家的痛点，我们非常感同身受！

于是，我们打磨了3个月，终于在5月6号上线了信美相互达尔文宝贝计划 15 号，抗住了涨价压力，还在责任上大胆创新，让大家可以用一款高性价比的少儿重疾，一次性解决重疾及高端医疗资源的难题！

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达尔文宝贝计划15号加量还降价

达尔文宝贝计划 15 号，延续了达尔文系列的极致性价比，同时实现了责任全面升级。

先看产品：

达尔文宝贝计划 15 号出生28天（含）-17周岁（含）可投保，支持健康告知+智能核保+人工核保，还支持预核保、核保不留痕，对用户非常友好！

0-17周岁免体检60万，2026年6月30日前投保，限时免体检保额提升，部分地区最高可达100万！

产品责任在达尔文宝贝计划12号的基础上再做升级，加量不加价。

基础责任加量：

少儿特疾赔付额度提升，高达120%；

卵圆孔未闭关爱金是行业首创责任，优势延续，60周岁首个保单周年日前，因卵圆孔未闭引发合同约定重疾额外赔付30%基本保额！

附加责任有多项创新：

行业首创责任，重疾后激活终身高端医疗保障，最高可赔至百万保额；

重疾多次赔再加码，第4次重疾加码20%保额，少儿特疾加码每次20%；

支持癌症无限次赔付，且恶性肿瘤-重度仍持续存在条款更人性化，更宽松；

行业首创的疾病陪护保险金继续延续，老产品选购了高达60%+；

新增首次疾病保险费补偿金，交费期内确诊首次重疾/中症，一次性给付已交保费，实现真免单；

每一项责任都非常能打，直戳宝爸宝妈心窝~

五大亮点直戳心窝

亮点 1：赔付更高了，服务更全了，价格反而更便宜了

去年831涨价潮中，达尔文宝贝计划12号已经抗住压力，在行业普遍涨价20%的情况下，它涨幅极小。

这次迭代，在全行业预期涨价 6% 的大背景下，达尔文宝贝计划15号直接打破行业惯例，实现了 “加量还降价”。

对比前代产品：

少儿特定疾病额外赔付比例从 100% 提升至 120%，同等保额下直接多赔 20%；

新增陆道培医院专家门诊预约、住院加急 / 手术安排、国内 MDT 会诊、专家预约住院手术等全链条增值服务！

价格上更是诚意拉满：

0 岁男宝投保基础责任，年交保费仅 3026.5 元，前代产品为 3049.5 元；

0 岁女宝年交保费仅 2700 元，前代产品为 2732.5 元。

在新生命表带来的涨价潮中，不仅没涨一分钱，反而进一步压低了价格！

亮点 2：一天 3 毛钱，锁定一辈子的高端医疗资源

这是产品行业首创的劲爆责任，直击用户核心痛点！

宝爸宝妈们对高端医疗需求，从来不是小病小痛去私立医院，而是孩子确诊重疾后，能立刻用上不卡 DRG、不用抢床位、能用上先进药械的高端医疗资源。

但市面上一年期高端医疗险，0 岁宝宝年保费动辄 2 万 +，还不保既往症，重疾后更是直接无法投保，普通家庭根本无力承担。

达尔文宝贝计划15号的重疾后中高端医疗保险金，完美解决了这个难题：

30 岁前初次确诊重疾，即可终身激活医疗保障（定期版本保障至合同终止），不限医院范围，公立特需 / 国际 / VIP 部、私立医院全覆盖，和睦家、新世纪、陆道培等顶级高端医疗机构全纳入；

保障责任全面，住院 + 门诊全包含，齿科、眼科、互联网门诊、中医门诊、康复门诊均可报销，外购药无清单限制，0 免赔额，社保报销后 100% 赔付剩余费用；

保费极低，50 万保额保终身，30 年交费，0 岁男宝每年仅需 127 元，0 岁女宝每年仅需 112.5 元，算下来一天只要 3 毛钱，就能给孩子锁定一辈子的高端医疗兜底，哪怕重疾后无法再买其他健康险，也有终身医疗保障托底。

亮点 3：恶性肿瘤 - 重度持续赔付≈带癌生存 “无限赔”

少儿恶性肿瘤发病率逐年攀升，复发、转移、持续治疗的保障需求极强，而市面上同类产品的癌症持续赔付责任，普遍设置了严苛的理赔门槛。

达尔文宝贝计划15号的癌症赔付责任，直接做到了行业最宽松：

赔付力度拉满：第 1-3 次分别赔付 40%/50%/30% 基本保额，第 4 次起可无限次赔付，每次赔付 50% 基本保额，真正实现带癌生存终身保障；

理赔门槛极低：仅要求专科医生确诊恶性肿瘤 - 重度持续存在，不限制发病部位，不要求必须针对首次病灶治疗，更不要求正在接受抗癌治疗。

哪怕孩子遵医嘱暂停化疗、放疗，先休养修复身体，只要癌症持续存在，就能正常赔付。

对比市面上同类产品，大多要求 “首次病变部位肿瘤持续”+“正在接受针对性抗癌治疗”，只要手术切除了首次病灶、或是暂停治疗，就无法获赔。

达尔文宝贝计划15号彻底打破了这个理赔壁垒，给患癌孩子最实在的保障。

亮点 4：先天性疾病导致重疾也有机会赔付

市面上绝大多数少儿重疾险，都将 “遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常” 列为责任免除，只要重疾是先天性疾病导致的，直接拒赔。

但很多先天性疾病，比如小型室间隔缺损、卵圆孔未闭，婴幼儿时期无明显症状，3 岁后才逐渐显现并引发重疾，最终却无法获得赔付，成为无数家庭的理赔痛点。

达尔文宝贝计划15号直接将行业通行的 “拒赔项” 变成了 “赔付项”：

3 周岁后确诊的先天性疾病，后续引发合同约定的重疾，符合条件即可正常赔付；

针对新生儿高发的卵圆孔未闭，60 周岁前因卵圆孔未闭引发重疾，还能额外赔付 30% 基本保额。

从 “一刀切免责” 转向 “有条件的赔付”，有利于潜伏性的先天性疾病的重疾理赔，减轻家庭的经济负担。

亮点 5：打破行业传统疾病定义，未满足重疾时间要求身故也能赔

很多高致死率的重疾，行业条款普遍设置了 “状态持续时长” 要求，比如严重心肌炎要求心功能 IV 级持续 90 天，严重心肌病要求持续 180 天，可这些疾病起病凶险，近半数患者根本撑不到赔付节点就身故，最终只能被拒赔，重疾保障形同虚设。

达尔文宝贝计划 15 号彻底堵上了这个理赔漏洞：

针对严重心肌炎、严重慢性缩窄性心包炎、严重心肌病等 5 种高致死率重疾，若孩子因该疾病在住院期间（含送医途中、院前门诊）救治无效身故，哪怕未达到条款要求的状态持续时长，也视同符合重疾定义，正常赔付重疾保险金。

真正做到了不要求客户按着疾病定义生病，不让客户陷入 “人都没了，理赔款也拿不到” 的绝境。

看完这五个亮点，齐叔只想说：达尔文宝贝计划15号这次迭代，真的诚意爆表了！

重疾后0门槛享终身高端医疗，带癌生存，无限赔付超宽松，在保障责任、服务全面升级的前提下，价格反而更具市场优势。

每一分保费都花在刀刃上了，让客户哪怕得了重疾，也有一辈子的高端医疗兜底！

推广建议

这款产品建议大家重点推荐给以下用户：

1、 关心中高端医疗需求的客户：

最亮眼的责任重疾后中高端医疗保险金，每天 3 毛钱，锁定一辈子的中高端医疗资源。很难让家长们不心动！普通家庭也能给孩子配置高端医疗保障；

2、关注产品性价比的客户：

行业涨价潮背景，达尔文宝贝计划15号“加量不加价” ，经得起市场对比，投保客户获得感满满；

3、 关心医改政策的客户：

针对 DRG 控费下对重疾就医有焦虑的宝爸宝妈，“重疾赔付现金流 + 终身高端医疗报销” 双重保障，解决客户的担忧；

它拥有行业首创的保障责任、击穿底价的价格优势、全链条的增值服务，帮客户解决重疾+医疗双重需求，舍它其谁呢？

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