大公司分红险测评！国寿、平安、中邮、中英、中意等，值得选的就8款！

分红险的收益，分两块：保底收益、分红收益。

保底收益是写进合同、一定能拿到的；分红收益是浮动部分的，要根据保险公司当年的投资表现。

今天测评的产品，既有头部保司的热门款，也有网上爆火的“网红款”。

先从产品的保底收益开始说。    

假设“一位30岁女性，年交10万”，我们来看不同缴费期限下，每款产品的具体表现。

趸交

1）保底收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

趸交情况下的保底收益，表现最好的前3名选手是：

复保星福家天马版是最快的，不过很可惜它已经下架趸交，所以重点选下面几款。

陆家嘴国泰的泰赢家2.0第一名，

5年回血，速度也很快，长期收益仅次于天马版，差距不大。

中英福满盈C款和中邮悦享盈佳尊享版并列第二。

它俩也都是5年回血，在一次性交的情况下，收益一样。

剩下的4款产品，国寿鸿耀一生、平安盈尊优享A款和复保星福家朱雀版，属于第二梯队，长期收益相差不大。

中意一生中意福享版因为预定利率是最低的，只有1.5%，所以保底收益表现中规中矩。

2）带分红收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

趸交算上分红之后，排名就完全不一样了，前3名变成：

复保星福家朱雀版、中意一生中意福享版和中邮悦享盈佳尊享版，它们中长期的预期收益更高，复利irr能超过3.2%。

其中星福家朱雀版和一生中意福享版的演示利率是最高的4.25%，现在市场已经快绝版。不过要提醒一下，演示利率高不代表实际利益更好，还得结合保司的经营、分红实现率等情况来看。

另外，陆家嘴国泰泰赢家2.0和中邮悦享盈佳尊享版，在前20年的预期收益表现更好。但考虑到大部分人持有分红增额寿，主要看的是后面20到30年，所以我把它们放在第二梯队。

国寿鸿耀一生和平安盈尊优享A款就比较一般了，长期预期收益没有突破3%。

3年交

1）保底收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

3年交情况下，保底收益表现最好的前3名：

复保星福家天马版还是第一名。

陆家嘴国泰泰赢家2.0第二，中邮悦享盈佳尊享版第三。

这两款收益咬得很紧，前3年泰赢家2.0领先，第4、第5年悦享盈佳尊享版反超，第6年泰赢家2.0又追回来并且一路领先。

国寿鸿耀一生、复保星福家朱雀版、中英福满盈C款在第二梯队，长期收益大差不差。

中意一生中意福享版在这一轮表现一般。

2）带分红收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

带上分红后，3年交的预期收益，前三名变成了：

第一名复保星福家朱雀版，预期收益高达3.6%。

第二名中邮悦享盈佳尊享版，它在第11到第40年的预期收益非常亮眼。

第三名是中意一生中意福享版，前3年收益最高，后期收益也是你追我赶的情况，就不多说。

复保星福家天马版、陆家嘴国泰泰赢家2.0和中英福满盈C款，在前10年的收益各有优势，长期预期收益也能超过3%。

国寿鸿耀一生和平安盈尊优享A款因为3.5%的演示利率，整体预期收益一般，复利irr在2.5%左右。

5年交

1）保底收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

5年交的情况，保底收益前三名有了一些变化：

复保星福家天马版依然稳居第一，陆家嘴泰赢家2.0第二名。

国寿鸿耀一生终于扬眉吐气一回，成为第三名。

中英福满盈C款、中邮悦享盈佳尊享版、平安盈尊优享A款在第二梯队，长期复利irr都在1.5%上下。

复保星福家朱雀版中规中矩，中意一生中意福享维持原位。

2）带分红收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

带上分红之后，5年交的预期收益最高的前3名是：

复保星福家朱雀版第一名，中意一生中意福享版第二名，这两款都是演示利率最高的4.25%。

复保星福家天马版第三名，在五年交方式下，天马版不管是保证收益还是带分红，都挤进了前3名，非常稳。

陆家嘴国泰泰赢家2.0、中邮悦享盈佳尊享版和中英福满盈C款在第二梯队。

国寿鸿耀一生和平安盈尊优享A款依然垫底。

10年交

1）保底收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

最后看10年交的情况，保底收益排名变化很大：

第一名是复保星福家天马版，国寿鸿耀一生和平安盈尊优享A款，交完保费的第10年就回血了。

陆家嘴国泰泰赢家2.0、中邮悦享盈佳尊享版、中英福满盈C款和复保星福家朱雀版，在保单前10年各有优势。

2）带分红收益

表格深红色收益最高，淡红色第二，淡蓝色第三

加上分红之后，10年交的长期预期收益，比较好的前三款是：

复保星福家朱雀版第一名，在所有交费期限中，只要带上分红它就稳拿冠军。

复保星福家天马版和中意一生中意尊享版并列第二，保单第20年之后它俩的预期收益不相上下，选哪个都不亏，我认为可以同时拿第二名。

中邮悦享盈佳尊享版第三名。

中英福满盈C款和陆家嘴国泰泰赢家2.0依然在第二梯队，整体收益比较平稳。

国寿鸿耀一生和平安盈尊优享A款预期收益还是一般。

以上，就是8款产品在不同交费方式下的收益情况。

看到这里估计有朋友已经有点晕了，别急，我整理了一张脑图给大家参考：

结合这张图大家应该有发现，分红险的【保底收益】和【预期收益】是此消彼长的。

保底收益定得高，分红空间就小；反过来，保底低一点，预期收益就会更激进。

因为低保底，意味着保司负债压力更小，投资时更灵活，反而更有机会赚更高分红，但这特别考验保司的投资能力。

所以我们不能光看产品收益，还要重点对比保司的实力，综合判断它是否具备长期高分红的能力。

判断一家保险公司的分红能力，主要看四块：股东背景，投资情况以及过往分红情况。

下面，我们分别从这几个维度来对比。

先说保司背景。

俗话说，背靠大树好乘凉。股东实力强，意味着保险公司资金更雄厚、资源更优质。

今天测评的这7家保司，股东背景都很硬：

像中国人寿，背后的大股东是国家财政部，第二大股东是社会保障基金，纯正央企背景。

中邮人寿的大股东是中国邮政集团，国企控股。

中英人寿、中意人寿和复星保德信人寿都是中外合资，这类保司的中方股东大多是央企背景，外方股东则是国际知名保险集团，属于强强联合。平安就是老牌民营企业，家喻户晓。

那我们买分红险，是不是保司背景越强大就越好呢？也不一定。

比如一些国字头背景的保司，运营策略和投资风格偏稳健，不会给特别大的“惊喜”。要是碰上政策调整，它们还得响应号召，某些年份的分红不会太阔气。

从我们这些年的研究来看，合资公司的分红险普遍更优秀，因为外资股东对分红险的运营经验更丰富，更懂怎么给客户分利润。

咱们买分红险，最怕保险公司不靠谱，保单兑现不了。

其实国家对保险的监管非常严，保险公司每个季度都要公布2个硬指标：

低于这个标准，就会被约谈，严重的甚至被接管。

这7家保险公司的偿付能力都超额达标，其中拿到最高评级AAA的保司有：中英人寿、中意人寿和中国人寿。

就拿中英人寿来说，风险评级已连续38个季度保持在A类，表现非常稳健。

我们买产品，选这类长期稳定在A以上的保司，睡觉都更踏实。

再看投资能力。我们衡量保司投资收益，重点看2个指标：一个是总投资收益率，另一个是综合投资收益率。

前者是某个周期内已实现的收益，后者把一些长期投资、还没到期的投资品收益也算进去了。

那买分红险，不能单看一年的投资收益率，所以我们重点看近3年的表现：

近三年平均投资收益率，中英人寿、陆家嘴国泰、中意人寿和复星保德信人寿都在6%以上；近三年平均综合投资收益率，排名前三的还是中英、陆家嘴和中意，表现非常亮眼，属于市场顶流水平。

像中英人寿和中意人寿都有国央企背景，能接触到一些国家级投资项目，这也给它们带来了长期稳定的收益。

最后，也是大家最关心的——过往分红达成情况。

表格已经大致汇总了7家保司的历史分红情况，下面我重点说几家整体表现很出色的：

首先是中意人寿，

截止2025年，中意公布了十二年的历史数据，参考年限足够长。

在2023年监管出“限高令”之前的10年里，所有产品分红实现率全在100%及以上；限高之后，分红达成率平均值依然给到了83%，是当年全市场突破限高令的五家保险公司之一。

监管不再一刀切之后，2024年刚上线的产品，有10款实现率达到100%及以上；余下51款老产品的分红平均值保持在83%，和前一年持平，妥妥的实力派。

其次是中英人寿，

中英按照监管要求，公布了近三年的分红成绩。没限高时，分红实现率也都是100%及以上。

2024年在限高情况下，平均分红实现率也给到了77.3%；去年突破限高，平均值达到102%，提升了30%左右，很强。

再看陆家嘴国泰，

他们公布了近10年的分红数据，限高之前几乎所有产品分红实现率都达到了100%，还有很多甚至超额分红。

这两年受限高影响有所下滑，但表现依然是第一梯队选手。

去年公布的产品，新产品的实现率集中在110%，老产品平均值达到82%，表现也很亮眼。

最后是复星保德信人寿，他公布了十三年的分红数据，从2013年到2023年，每一款产品的分红都达到了100%甚至更高；2025年61款产品的分红均值为64%。

客观说，复保整体表现处于行业中上水平，但它仍然愿意给客户不错的分红，这点值得肯定。

整体来看，这几家保司的成绩绝非偶然，而是一定程度上反映了他们长期优秀的投资能力以及对客户承诺的重视，更值得我们去选择。

前几个月我们也写过2025年各大保司的分红情况，感兴趣可以点击查看：吐血整理！62家保险公司2917款产品分红实现率曝光  

最后，结合产品收益表现、保司实力，给大家一个挑选建议。

如果你想要一家公司规模比较大，预期收益拔尖的，

优先考虑中意人寿的一生中意福享版。产品预期收益能突破3.2%，趸交、5年交和10年交的收益排名第二，有优势，而且中意人寿过往的分红表现优秀。

另外，复保的星福家朱雀版也很不错，是目前稀缺的4.25%演示，长期预期收益高达3.6%。

希望回血快的话，

闭眼选复保星福家天马版，不管哪个交费方式，它回血速度都是最快的，趸交最快第二年就回血了。

如果你更追求稳定，

想要保底比较高、预期收益又不错的，同样推荐星福家天马版，8款产品中它的保底收益是最高的，长期高达1.65%，预期收益也有3%。

除此之外，还可以看陆家嘴国泰的泰赢家2.0，保底和预期收益比较均衡，公司过往分红实力很不错。中英福满盈C同样值得考虑，并且中英人寿的综合实力更强。

如果你偏爱老牌保司，

可以选悦享盈佳尊享版，预期收益也有3.2%，收益排名前三，而且是中邮人寿的产品，家户喻晓的品牌。

当然啊，剩下没提到的几款各有优势，最终选择哪款，大家可以结合自己的偏好和风险承受能力来考虑。

要是有其他疑问、想详细了解某一款产品或者某家保司的分红险详细情况等，都可以点下方卡片，免费预约专业规划老师1v1详细讲解。

另外再次提醒一下大家，根据监管要求演示利率超过3.5%的分红险，必须在6月30日前停售或变更，有需求的朋友要抓紧时间。

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