保险专家与医生就禽流感保险问题作出解答

　　【摘要】最新媒体报道显示，截至2013年4月17日，全国已确诊H7N9禽流感患者83人，死亡16人。浙江、上海、江苏、安徽、湖南、北京、河南等7省市发现禽流感患者。针对眼下大家比较关心禽流感H7N9的疫情，国际SOS救援中心资深协调医生黄凯、中信建投研究发展部研究员缴文超、编辑周祖燕，做客北京人民广播电台中国财经60分《周末讲堂》，和主持人张锋一起，来说一说禽流感保险的话题。小编现将节目谈话内容记录整理如下：

　　主持人：其实禽流感这三个字并不陌生，但是再加上前面的H7N9，大家有点摸不着头脑，今天我们来说一说保险能不能保禽流感这种新的疾病。最近我看到，包括专业媒体，包括大众媒体都在关注禽流感理赔的话题，为什么会成为一个热点和焦点话题，祖燕你从媒体的角度先来分析一下？

　　周祖燕：禽流感的理赔会成为焦点，这个原因主要有两个方面。

　　第一，禽流感治疗费用不低，感染者有经济压力，需要把经济压力转移出去，所以他们很关心有没有相应的保险产品可以买。

　　第二，大家对保险有一定的认识，认为保险是发生风险的时候来赔钱的，但是他们不知道什么能赔什么不能赔，觉得只要我买的是保险，不管是车险还是其他保险都该赔，等到保险公司不赔的时候就会有纠纷，这也是关注的一个重要内容。

　　主持人：缴先生您研究了很多保险的产品，同时也在保险行业从事过，您从专业的角度来分析，为什么近期包括很多专业的人士都在关注这个话题？

　　缴文超：还是说禽流感有两个比较严重的后果：

　　第一，它的死亡率比较高，这种高质变性的禽流感可能最终对于身体造成的伤害会比你的费用支出更严重，因为身体对我们来讲价值是更大的。

　　第二，在整个治疗过程当中整个的治疗费也比较高，即便是普通的家庭，在没有救助的情况下，如果因病返贫或者因病致贫，出现这种情况实际上也是家庭不乐意看到的，同时也是社会比较关注的热点。

　　第三，这个事件可能又使大家回想起2003年SARS当时在中国流行的时候当时的场景。

　　主持人：刚好是10年之前。

　　缴文超：当年SARS在中国流行的时候，很多的保险公司，虽然整个的SARS的疫情并没有写进保险的合同作为理赔的内容，但是当时不管从政府，从保监会，还是从公司来讲，还是主动承担起了赔偿的责任。只要是合同当中没有明确写明白是拒赔的责任，保险公司在发生这种风险的时候都是理赔的。这次可能大家又想起十年之前这个事情，就变成了社会焦点的问题。

　　主持人：刚才从节目一开始，几位嘉宾不约而同的谈到一个关键词，那就是治疗禽流感的费用是非常高的，所以这块我也特别想请教一下国际SOS救援中心的资深协调医生黄凯分析一下，为什么禽流感的病毒，无论是H7N9，还是之前的费用高，高在了哪里？为什么？

　　黄凯：这个病毒性的禽流感，从现在已知的病例掌握的临床症状，起初并不是很特别，都是表现为流感的症状。相当一部分的病人起病非常的迅速，很快就进入一个重症阶段，一般到5--7天出现了重症的病毒性肺炎，表现就是一个高温，体温持续在39度以上，伴有呼吸困难，甚至有大量的咳血痰，进展为急性呼吸窘迫综合症，就是我们国际上叫的休克肺，而且伴有浓度性败血症，感染性休克，甚至多脏器的功能衰竭，也就是病人病情进展快，并发症多，然后预后不良。

　　后期相当多的重症病人是要接受重症监护的治疗，由于它累积到呼吸系统的肺脏衰竭造成的呼吸机支持和呼吸机管路的维持和控制，十有八九在相当长的时间都在重症监护接受呼吸机的辅助支持和其它的支持治疗。

　　无论是从抗感染的费用来讲，还是抗病毒的特效药来讲，再加上其他的护理费用，都比普通的呼吸道疾病，包括和感冒是远远不可同日而语的，它的治疗费用非常高。

　　我们通常对ICU重症监护的医疗费用通常是以天为计，每天可能几千块钱，但是像这样的病人一天上万并不是罕见的事情，可能很快医疗费用就呈几何数字就递增进去。无论对患者来讲，还是病人的家人来讲，经济负担还是比较重的。

　　主持人：刚才缴先生一开始说到了，为什么大家关注保险，甚至禽流感，就是因为这个病有可能会导致很多人因病致贫、因病返贫，我们需要找到一些能够为自己增添保障的。所以今天我们的《中国财经60分》的周末理财讲堂，就和大家一块来关注哪些保险能够保禽流感。

　　来到今天节目当中做客的是中信建投研究发展部的研究员缴文超，还有国际SOS救援中心资深协调医生黄凯，还有编辑周祖燕，也欢迎大家继续关注！

　　万一得了禽流感，到底商业保险给不给陪，怎么个理赔法，缴先生是不是可以重点来给我们分析一下？

　　缴文超：目前从国内的商业医疗保险来看，大概可以分为三类：

　　第一，专门针对普通疾病的补充医疗保险，比如在北京很多人有社保的，但是我们社保实际上只是赔偿一个比例，比如说赔偿70%，或者赔偿多少，剩余的部分，一般会有一些企业会买补充医疗保险，这是作为基础的补充医疗，主要是保门诊这块。

　　第二，重疾类的保险。这类的重疾类的保险是目前保险公司针对个人客户推出的比较普遍的一类保险。

　　主持人：重大疾病的商业保险。

　　缴文超：对，就叫重疾保险，或者叫重大疾病保险。但是这种重疾保险它是有一个特点，它的整个保障的范围，或者说它理赔的范围实际上都是由保监会规定的几十种重大疾病，比如像肾衰竭，像尿毒症，或者像心血管疾病，这些它实际上都是在合同当中明确约定的。但是从目前来看，禽流感还没有在这个约定范围之类。

　　主持人：是不是可以这样理解，买了这类的重大疾病保险，又非常不幸患了这个禽流感，这类保险是不予以理赔的？

　　缴文超：从合同自身的理解来看有两种解释：

　　1、没有把它列入到理赔的范围之内，保险公司实际上可以拒赔。

　　2、合同当中没有明确写明禽流感是一个除外责任，实际作为购买保险的人也可以要求它去理赔，可能到最后会产生纠纷，如果在诉诸法院的时候，我个人认为在保险学理论角度来讲，法院应该会更倾向于支持个人的主张。

　　合同成立的时候是一个制式合同，是保险公司单方面自己制定的，如果你没有把这个除外责任约定的话，最终会做出有利于投保人这块的判决。当然这个目前没有案例，只是我自己的想法。

　　周祖燕：今天我们网站上有一篇文章，最新的保险公司回应，说如果因为禽流感而导致达到重大疾病的程度，比如引起肾衰竭，这样的重大疾病还会赔偿，具体可能看公司的情况。

　　主持人：对，因为这个产品跟患者病情的程度和他的并发症，将来会怎么样还有关系，这是第二类重大疾病的商业保险。

　　缴文超：第三，住院津贴类保险，当我患病住院的时候，我每住一天院落，根据你的病情可能补贴500块钱，或者补贴1000块钱，或者补贴更高，看你自己保额来讲，基本上这三类商业保险就囊括了目前市场上现有的商业健康险的品种。

　　主持人：一个是社保的补充保险，一个是重大疾病的商业保险，还有一个专门的住院津贴保险。

　　缴文超：对，这三类保险。从可不可以理赔的角度来讲。

　　第一，补充医疗来讲，这应该算是理赔范围之内，因为本身我的补充医疗是针对很广泛的医疗概念，而并没有区分你患了什么疾病。

　　第二，重疾保险，这是一个有歧义的地方，看最后市场怎么理解。在SARS当年的时候还是作为一个赔偿的范围赔了。

　　主持人：对，刚才节目一开始也说到了，10年之前的SARS（2003年）的时候都是赔的。

　　缴文超：第三，住院津贴，住院津贴的给付是以你有没有住院为条件给付，你要是住院的话，肯定是要理赔的。

　　慧择提示：针对大家关心的禽流感疫情保险问题，相关专家结合大家关心的一些话题，进行了详细的解说，有利于提高广大消费者的投保意识和投保积极性，从而带来保险行业的发展。