啥是人身保险的现金价值？如何利用呢？

    许多人身保险都具有一定的“现金价值”。有些投保人看到保险条款中列出的现金价值无法理解，对保险公司的计算方式存在疑问，那我们不防先看看计算公式。保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。

    既然保单具有现金价值，而这种价值实际上是由投保人所缴纳的保费产生的，那么使用权当然归投保人所有。该如何好好利用这种价值呢？

    首先在无法继续缴纳保费的情况下，现金价值就可以派上用处了。如果投保人预期自己的经济情况在较短时间内有问题，可以选择自动垫付功能。利用保单上已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完为止。这种方法的好处在于保障额度不会降低。

    如果家庭经济危机可能持续较长时间，那么可以考虑减额缴清。将保单已经生成的现金价值一次性支付未来若干年的保费，这样保障的期间不会产生变化，但是，保障的额度会大大降低。

    还有一种方法叫做展期定期保险，它是将已有的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费。这样做，保单内含的死亡责任保额不会降低，其他保险利益会产生变化，而保险期间不变。对经济困难较持久的家庭，又对身故保障有需要的话，可以考虑这种方式。

    以上3种方法都是将保单继续下去的应急措施，虽然保额或保险期间可能有变化，但比起由于手头吃紧缴不起保费，只能选择退保的做法，总强了一点。

    保单质押的功能不得不提一下。这又给周转不灵的保单持有人提供了一条融资渠道。

    保单质押的方式有两种：一是投保人把保单直接质押给保险公司，从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；二是投保人把保单质押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。