农村爸妈没社保，城乡养老金「一次性补缴」，真的划算吗？

一次性补缴，到底有多划算？

父母刚满60岁，一次性补缴15年，每年6000元，总计9万元。钱全进个人账户，退休就能按时领钱。

——这是多地现行的最高档补缴政策。

就拿我刚给我爸办过的老家小县城来说。江西会昌县人社局，今年2月份发布了居民养老保险缴费公告：

养老保险最高档位6000元，年满60岁可一次性补缴15年，总成本正好是6000×15=90000元，且全部计入个人账户。

个人账户部分，我爸每月能领的养老金为90000 元 ÷ 139（国家统一计发月数）≈ 647 元 / 月

再加上，会昌县的基础养老金195元，合计每月能领647+195=842元。

咱们现实一点，这笔账不管怎么算，都稳赚不赔。

1、活多久领多久

9万块投进去，每月领842元，一年就有 10104 元。9 万本金，不到 9 年就能全部领回。

也就是说，只要爸妈活到69岁，当初交的钱就全回来了，之后每多活一年，领的钱全是纯赚的～

我爸现在身体还挺硬朗的，要是他活到人均预期寿命78岁，总共能领回18万多，相当于本钱翻了一倍；

要是再遗传些我爷爷的长寿基因，活到85岁那更划算了，一共能领25万多，本钱直接翻了近三倍！

2、比存银行香

9万块存银行，按五年定存利率1.3%算，一年利息才1170元。

但把这钱给我爸补缴养老保险后，一年稳拿1万多，收益差距一目了然。

3、绝对保本，稳赚不赔

万一没有领完就不幸离世了，个人账户里剩下的钱（本金 + 利息），全额退给家人。

另外还能领一笔丧葬补助，按照会昌县的标准，丧葬补助是10个月的基础养老金，也就是1950元。

所以说，这笔钱无论怎么算都亏不了，尽管放心交。

更何况，这不仅是划算不划算的问题。爸妈每个月能按时领到一笔钱，哪怕只有八百多，那也是他们自己的稳定收入。

在农村地区，一个老人一个月有八百块生活费，日子就能过得挺滋润了。不用伸手跟子女要钱，心里更踏实。

哪些人能补？哪些人不能补？

虽说补缴很划算，但得先搞清楚：你那的政策能不能补？

各地政策差距挺大的，而且一天一个样。总的趋势是：越来越严，能补的口子正在快速收窄。

我分三种情况给大家说清楚：

第一种：爸妈已经有职工社保的

职工和城乡只能二选一，不能重复参保，交了也白交。且职工养老待遇更好，能走职工尽量走职工。

第二种：爸妈今年刚满60岁

一定要立刻去当地社保局问清楚，能不能一次性补缴！

这是最后的窗口期，很多地方就卡在60岁这个节点。今年能补，明年可能就不让了。

因为城乡居民养老保险2011年才全国推行，原本需交满15年才能60岁领钱，为了照顾当时已上年纪的人，国家允许在60岁当年一次性补齐。

但今年距离2011年正好15年，多地政策开始收紧，比如珠海、佛山等地，60岁没缴满15年，只能逐年补缴到65岁，65岁仍未满15年才允许一次性补齐。

（图源：珠海市社会保险基金管理中心官网）

一次性补缴就是末班车福利，能赶上就抓紧办。

第三种：爸妈今年还没到60岁（尤其是55岁及以下）

不建议赌几年后再一次性补缴，政策缓冲期很可能已经结束，到时候能不能补还是未知数。

最稳妥的方式是从现在开始逐年缴费，不断缴就能按时领养老金。

而且按年缴费大多有政府补贴，以江西会昌为例，个人缴6000元，政府补贴230元进个人账户，15年共补贴3450元。

但如果是一次性补缴，可没有这个补贴。

所以一句话总结：能按年交就先交着，能一次性补就抓紧补。

不过各地政策细则不同，办理前一定要先查询当地官方文件，或拨打社保局电话、前往街道社保服务中心问清楚。

不能补缴，怎么让爸妈每月领钱？

如果不能补交，可以给爸妈补充一份商业养老年金。

跟社保养老金一样，商业养老金也是活多久领多久，命越长赚越多，而且比社保更灵活：

• 交钱时间更灵活：刚出生就交也行，六七十岁才交也行；一次性交完也行，分十年二十年交也行。

• 交钱金额更灵活：交多、交少都行。像社保，会昌居民补交上限是9万，想多交一点都不行；而商业养老金，只要你有，基本没有上限。

• 领钱时间更灵活：既能选择在退休年龄开始领，也可以选择50、55岁就提前退休领钱。

它很适合作为社保的补充，或是没有社保养老金的朋友们的后路。

以55岁的老王哥为例，按他现在交的居民养老，60岁开始每个月能领不到200块，显然不够用。

想一次性补交居民养老的最高档，奈何当地没有这个政策。

如果他把准备补交的10万块钱用来买商业养老金，那么60岁开始，每年领5700，月均有475元，100岁时还能拿10万元祝寿金。

要是他还能工作几年，而且收入还可以，或者积蓄还算丰厚，可以考虑连交5年，每年交10万。

这样到65岁，每年能领3.4万，平均每个月2833元，100岁时能拿一笔50万元的祝寿金。

不管是交一年还是五年，到78岁左右，领到手的钱就超过了交的钱，之后全是赚的利息。

万一老王哥80岁去世了，除了领到手的钱，保单里的现金价值也是能拿回来的。

其实不管选哪种交法，老年生活都会有质的飞跃。每个月能领四、五百，60岁后可以不用去做工，自己种点小菜，日子也还行；

要是每个月能领2000多，那就跟从单位退休的老人差不多了。

>>为了避免广告嫌疑，这里就不提产品名了，想给爸妈或者自己测算退休后每月能领多少钱的，点这里咨询。

当然，要是想领得更多、或者现金价值更高，市面上也有很多其他选择。

写在最后

有养老金和没养老金的老年生活，是完全不同的两种状态。

没有养老金可领的老人，多数没有“退休”可言。

——要么活到老，干到老；要么变成“伸手要”，一不小心还会变成“讨人嫌”。

除非有一大笔存款，还得攥得住，防得住电信诈骗，还能在儿女求助、亲友借钱时处理得当。

而每个月有养老金的老人，这个月花完了，下个月还会有。

所以我哪怕手上有10万块钱，也没有直接给我爸，而是选择一次性补缴了15年的城乡居民养老保险。

能补的千万别犹豫，这是国家出钱补贴的养老福利！

老龄化浪潮下，政策随时可能变，别等快60岁才着急。

• 马上要退休的，赶紧去打听打听，能补缴就补缴。

• 还没退休的，老老实实按年交，一年也别断。

• 不能补缴，或者手头宽裕的，也可以再考虑额外补充商业年金。

老了有份稳定的被动收入，真的比啥都强！

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