如何判断保险行业发展是否健康

　　【摘要】在保险行业飞速发展的今天，如何去衡量其发展是否健康呢？对此，山西保监局副局长指出，有以下三个标准：一是被保险人的利益是否得到有效保护，二是市场竞争是否规范有序，三是行业发展是否健康可持续。这是既保险法的基本表述，也决定了保险法赋予保险监管部门的基本职责。为了更好的诠释这一概念，下文进行详细解说。

　　被保险人的利益怎样才能算是真正得到了保护？保险需求是否旺盛取决于标的真正的损失率。在一次会议上，某省省长对保险行业的经营很不理解，多次批评保险业说：“保险业收了120亿元保费，赔了不到60亿元，那60多亿元跑哪里去了？保险业不成了暴利行业了吗？但保险业汇报却说没挣还多少钱。”实际情况正是如此。所有财产保险公司的同志拼命忙活一年，利润很微薄，原因就在于经营和竞争环节的“跑冒滴漏”。

　　从基础数据可以看出，保险行业的经营管理水平低到了何种水平。一个被称作“清水捞银子”的行业，其直接经营成本竟然就接近了50%。衡量推行市场经济是否成功的简单标准实际就两条：降低成本，提高效率。而现在保险市场的实际情况是什么？成本在不断攀升，效率在不断下降，同时，竟然还出现了“理赔难”的问题。欺负老实的被保险人，拖赔、惜赔、甚至无理拒赔，一打官司就输。例如，一名身为律师的社会监督员反映，某投保人在异地出险后，承保公司第一次定损为3万元，第二次拆开汽车后补充定损为8万元，结果被保险人来索赔时，保险公司只承认第一次定损的金额，答应赔款3万元。无奈被保险人只好找到该律师起诉至法院。类似这样的案件保险公司能胜诉吗？当然不能。大家必须认识到，保险业要得到真正的发展，靠的是被保险人。被保险人是“水”，没有被保险人支持的保险，保险业的发展就是无源之水、无本之木。

　　以2013年2月某省的经营数据为例，保险标的机动车辆的保有量在不断增加，而保险行业的承保数量和承保率却越来越不理想，就是保险公司只顾拼杀手续费，而怠慢了掏钱买单的消费者被保险人。一方面，保险公司用高手续费争抢业务；另一方面，在压低赔付率上大做文章，损害被保险人的利益。长此以往，肯定要吞食自己种下的苦果。这种现象虽然还只是个苗头，但大家务必引起高度重视，不要仅把保险业务增长缓慢的原因推给经济增长率放缓。投保的积极性从何而来？最基本的是当保险标的出险时，被保险人能够及时得到好的服务和赔付。

　　机动车辆保险业务之所以在全世界成为最重要的保险业务，就是因为它有风险，有比较高的出险率，每年约为25%。尽管其出险率高，但仍然是保险公司财产险业务的重要支撑。除了机动车辆险种，其他险种为什么难以发展起来？就是因为损失率太低，导致需求不旺。

　　记得上世纪80年代初，笔者到保险公司工作，参加一次全国的业务学习。老师介绍国外的保险业发展时说，国外很多时候保险经营的赔付率超过了90%，赢利有的时候是靠投资。而现在国内有的保险公司负责人抱怨说：“保监局就知道治理理赔难，加快理赔速度，减少不必要的理赔流程，知不知道赔付率都保不住，经营已经亏损了。”而事实上，发出此抱怨这家公司目前的赔付率还不到50%，保险公司连50%的赔付率都不能承担、不敢承担，就难以算得上真正的保险公司。可不要忘记保险公司最大的职责是什么？是保险。

　　如何进行科学监管、有效监管，保护被保险人的利益？从保险监管的角度研究，就不能只看综合成本率，同时必须结合综合费用率，因为险种的赔付率多少，直接影响到对被保险人利益的保护程度。从大数法则和概率论的角度研究，一个长期赔付率极低的险种，被保险人肯定没有多少投保的积极性。根据保险业的经营由两个价格手续费、保险费做主导的特点，监管就必须采取两头堵的方法。一头坚决遏制销售费用不断攀升的势头，切实保护被保险人的利益；另一头利用精算原理研究建立科学的赔付率合理区间考核标准，切实保护被保险人的利益。以保险公司能够持续经营为基础，以充分诱发保险消费需求为依据。能够长期存在和发展的保险产品，一定有规律可探寻，赔付率处在保险人和被保险人都能够接受的合理区间。

　　如何衡量市场主体的行为规范有序？应该采用以下三条标准：第一，当产品和服务一定时，成本是否是降低了；第二，行业在整个社会的发展中的作用及效率是否提高了；第三，配置资源的能力是否优于其他行业。

　　实践证明，低于50%赔付率的险种生命力不会太强。以传统销售模式为主的保险公司，省级公司综合费用率超过35%（含税）就太高了，无法实现行业的可持续发展，地市级公司的综合费用率最好控制在25%以下。而新兴的、小型的、以代理为销售模式的保险公司，由于成立时间短、品牌认知度低，费用率比传统销售模式的保险公司高3%左右还可以理解，但现在的实际情况是超过了10%。这些公司的管控能力和经验，与大公司、老公司相比还有很大的差距，如此进行恶性竞争，到头来破坏的只能是行业的可持续发展。

　　保护被保险人的利益是保险监管部门的天职，也是保险人赖以生存的基础。据调研，大公司放给中支公司的费用在23%左右，而小公司主要依托中介机构开展业务。两种不同的销售模式，如果硬性规定放给市场基本一致的费用就很难行得通，如果真的做到了，无非是小公司死掉，中介公司死掉，这不是市场经济，也不符合保监会对中介的政策。

　　强化行业自律公约的贯彻落实。规范和自律目的是什么？就是想让大家理性竞争。签订自律公约应该成为一种严肃的事情，这也考验着保险业负责人重诺守信的职业操守。良好的经营环境是大家能够生存与发展的必要条件。每个从业人员都应该带着对行业的忠诚、带着对行业的热爱，想问题、做事情，坚持同心协力营造良好的发展环境，实现保险行业的科学可持续发展。

　　慧择提示：通过上文的学习，我们可以看出，保险需求取决于标的损失率，而保险标的损失率太低将损伤需求，因此，要平衡好两者之间的关系，才能最大限度的发挥保险的积极功效。