别跟风！超级玛丽16号 vs 达尔文12号，到底哪款更值得买？

基础责任对比

这次超级玛丽16号升级，虽然部分赔付提升了，但保费涨了26%。

单从基础费率上看，达尔文12号比超级玛丽16号便宜了27.9%，同样30岁买50万保额能便宜1875元。

如果是同一保额，达尔文12号的费率优势过大，两者几乎没有可比性。

所以，市面上很多人拿超级玛丽16号的40万保额和达尔文12号的50万保额来比，两者保费差距相当，超玛仅贵了200块左右。

顺着这个思路，我们也一起看下两者的保障责任差距。

重疾保额，是重疾险最核心的东西。

超级玛丽16号虽然确诊重疾只赔40万，但它还有一项新增的责任——重疾医疗金。

确诊重疾后，还可以选择 ①报销看病的医疗费，最多报销20万；②不报销医疗费，等5年后一次性赔12万。

看起来保额是更高了，但实际上有些“鸡肋”。

选①的话，就和医疗险部分报销重复了，而且一旦报销了，后面就不能拿到12万，相当于少赔了一笔钱。

选②的话，重疾医疗金不能及时拿到手，要等5年。可是重疾的钱都是救命的，5年能发生的变故太多了。

所以，我个人还是更喜欢达尔文12号，得重疾就直接赔50万，在最需要的时候一次性把钱拿到手。

因为超级玛丽16号的基础保额低于达尔文12号，所以轻症赔付的额度也会受到影响。

同样都是轻症赔30%保额，超级玛丽16号是40万*30%=12万。

而达尔文12号可以赔50万*30%=15万，比超级玛丽16号多赔了3万。

要知道，轻症对应的是重疾的早期阶段，比如恶性肿瘤的早期（原位癌）、轻微脑中风后遗症、轻度心肌梗死。

这些疾病本身就是现代社会的常见病、高发病，所以轻症的赔付概率还是非常高的。

两款重疾险，重疾赔完后，轻中症都能接着赔。

但不同的是，超级玛丽16号有病种分组，需要非同组的轻中症才有效。

比如把癌症和原位癌分为一组，赔了癌症（重度），后面查出原位癌就不赔了。

而达尔文12号没有分组，也没有间隔期，重疾赔完，轻中症责任立马跟上。

举个极端的例子，比如先确诊肺癌，拿到重疾理赔后；明天又查出甲状腺癌（轻症），照样能赔。

先说说达尔文12号，它的几个自带保障，诚意很满。

住院津贴（变相降门槛）：没有理赔重疾，60岁后住院，每天给 500 元津贴。 到了晚年，这笔钱就是实打实的医疗补助。

意外重疾额外赔：它对意外导致的首次重疾，比如烧伤、残疾等情况，能多赔 17.5 万。

再来说超级玛丽16号，它对于癌症和结节的保障确实更友好。

针对肺、乳腺、甲状腺这3种高发结节癌变，能多赔8-16万；对于癌症从轻到重，也能额外赔26万。

总的来说，如果看重癌症、结节保障，不介意重疾医疗金延迟赔付，超级玛丽16号是值得选的；

但对大多数普通家庭来说，追求高性价比的话，达尔文12号可能更合适。

可选责任对比

说完基础保障，咱们再看看可选责任怎么加更划算。

①疾病关爱金：达尔文12号更好

疾病关爱金指的是在60岁前首次得重疾、中症、轻症，除了赔付基本的保险金外，还能再多拿一笔钱。

所以想要高保额的，尤其建议把这项附加上。

两款产品附加上这项保障，总价差不多。（但达尔文可是50万基础保额）

达尔文12号的附加疾病关爱金的优势更大，60岁前一直额外赔40万，对轻症也有额外赔5万，赔付的门槛更低一些。

60岁前正是家庭责任最重的时候，多赔一分是一分。

②加高癌症保额：顶梁柱关爱金/癌症特定治疗保险金

这两项都是针对“癌症”的附加保障。

达尔文12号：顶梁柱关爱金，只需花几十元就能多赔十几万，性价比很高。

如果确诊癌症时，孩子没满18岁且生存，或者爸妈超过60岁且生存，就能多赔15万。

在上有老下有小的阶段，家庭抗风险能力最弱，所以非常建议家庭顶梁柱们附加上。

超级玛丽16号：癌症特药治疗保险金，确诊癌症后进行癌症特定治疗并服用癌症特药，就能拿26万。

能帮着减轻特药的高额费用压力，适合担心癌症治疗费用过高的朋友。

①癌症津贴：达尔文12号更好

两款产品癌症津贴的赔付规则是一样的：

无论首次重疾是否为癌症，间隔期后得癌症，之后每隔1年仍处于癌症状态（持续、转移、复发、新增），就能按照比例赔付，最多赔3次。

不过赔付标准有差异，达尔文对第二次癌症能赔25万，比超级玛丽要多赔1万。而且附加后的价格，达尔文12号也更便宜。

②重疾多次赔：65岁前选超级玛丽，终身选达尔文

两款都是「65岁前」和「保终身」二选一。

如果预算不太够，选65岁前重疾多次赔附加价格更便宜。超级玛丽16号同种重疾只用间隔2年，而且可以赔3次，性价比更高。

如果预算充足，希望终身都有多次重疾保障，更建议选达尔文12号，保终身价格更便宜，癌症和其他重疾的间隔期比较短，优势非常突出。

当然了，每个人的情况和需求都不同，还要结合遗传病史、身体健康状况等综合对比。

写在最后

达尔文和超级玛丽，都是重疾险里的两位“老将”了。

这次超级玛丽16号，最大的创新点就是重疾医疗金，本质就是“确诊先赔一部分，后续报销/补一部分”。

好不好用，就要看你喜不喜欢这个形式了~

但说实话，我觉得对重疾患者来说，生病了最缺的就是现金流，能早拿到手的钱才是真金白银。

所以，如果想买成人重疾险，我目前还是最推荐达尔文12号。它更贴合大多数普通家庭的需求，没有明显短板。

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最后想说，买保险没有标准答案，适合你的，才是最好的！