强制缴纳的社保第六险长护险，哪些人需要交？每月要扣多少钱？

3月25号，中共中央办公厅、国务院办公厅发布了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》：

说大概要用3年的时间，把适合咱们国家国情的长期护理保险制度建起来。

这保险就是大家常说的“社保第六险”，今年开始要全国正式推行。

以后每月从社保里自动扣钱，不管是上班族、已经退休的人，还是灵活就业者、失业人员，都得交。

今天咱就唠明白——哪些人需要交，每月交多少、能报销多少，一次性说透。

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01

先搞懂：长护险到底是啥？

咱们常说的社保是 “五险”：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

现在国家全面推行的第六险，也叫长期护理保险，简称长护险。

专门解决年老、生病或是伤残，导致失能持续6个月以上，没人照顾、请护工又太贵的问题。

简单来说：

医保管治病，生病住院能报销一部分医疗费；养老保险管养老，退休能领养老金。

而长护险管失能照顾——老了、瘫痪、失智，没法自己吃饭、穿衣、洗澡、上厕所等，需要长期有人照护时，国家帮你报销一部分护工费、护理费，能减轻家人的一部分经济和精力负担。

之前是在上海、天津、成都等49个城市试点，今年起是全国推行。

能报什么项目？

2025年国家医保局发布了《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》的通知，统一了能报销的项目：

3种照护服务，36项服务。

长护险不报药费、检查费，专门报销3种照护服务：

一是居家护理：定点机构护工上门，擦身、喂饭、换药等，能报销 70%-80%。

二是社区护理：去社区照料中心，白天托管、康复护理，报销比例也在70%-80%。

三是机构护理：住养老院、护理院，长期专人照护，能报销70%左右。

36项服务，包含20项生活照料服务+16项医疗护理服务，吃饭、洗澡、吸痰、换药等都包含在内。

02

现在是强制交了，哪些人需要交？

文件规定，长护险制度的目标是覆盖全民。

所有交职工医保和居民医保的人，都需要交，包括退休人员、灵活就业人员、失业人员等。

需要交多少钱？

长护险是强制缴纳，和医保绑定的，只要交医保，就自动参保。

不用自己主动交，每月从工资或医保账户里扣。

不过可以放心，二师姐算过，每月要交的钱不多：

长护险的费率统一控制在0.3%左右。

在职职工和退休人员，给出了明确的交费标准。

1、在职职工（上班族），费率由用人单位和个人按同比例分担。

缴费标准：总费率0.3%，单位和个人各承担0.15%。

缴费基数：按工资算。

假如你月薪6000元，每月个人需要交：6000×0.15%=9元。

然后单位帮你交9元，一杯奶茶钱都不到。

2、退休人员，缴费基数按养老金算。

缴费标准：个人费率0.15%，单位不缴费。

假如每月领4000元养老金，每月需要交：4000×0.15%=6元。

直接从医保个人账户或者是养老金里代扣，不用自己跑腿。

灵活就业者和未就业的城乡居民，不同地方的缴费可能会有差异。

3、灵活就业人员（等于单位和个人需要交的钱，都得自己交）。

缴费标准：总费率0.3%，全部自己交。

缴费基数：按当地平均工资的一定比例，没有定具体的额度。

假如你所在的城市按60%算：

假设当地的平均工资6000元，那么缴费基数就是3600元，每月需要交：3600×0.3%=10.8元。

4、未就业的城乡居民：

缴费方式：按年交，个人和政府各掏一半钱。

缴费标准：文件里说，可以先从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右，有条件的地方也可从0.3%左右起步。

ps：

18岁以下的孩子不用单独交钱，跟着爸妈或其他抚养人参保就行。

另外，职工医保个人账户里的钱，能用来给自己和近亲属交长期护理保险的个人部分，特别实用。

近亲属包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、爷爷奶奶、外公外婆、孙子孙女、外孙外孙女。

什么情况能用？能报销多少？

重点来了，长护险不是交了就能用，需要满足两个条件：

一是失能持续6个月以上。

二是经评估为重度失能，没法独立完成3项及以上：吃饭、穿衣、洗澡、移动、如厕、行走能力。

报销标准是全国统一的，没有起付线，符合条件就能报销。

在职职工和退休人员，能报销70%左右。

未就业的城乡居民，能报销50%左右。

每年报销额度，不超过当地居民人均可支配收入的50%。

之前试点的长护险，确实帮很多家庭减轻了负担和压力，老人也得到了更专业的照顾。

不过长护险还在起步阶段，整体的保障水平偏低，更侧重兜底作用。

失能期间需要人照顾，不管是有家人照护，还是请护工，都需要很多钱。

想要失能后多领钱，还可以投保三种商业护理保险。

03

目前的商业护理险主要有这3大类，失能后，符合理赔条件，有机会一次性拿到几十万、上百万的护理金。

1、储蓄+护理二合一的长期护理保险。

比如复星联合光辉岁月护理保险（长青2.0版），它是一款快返形态+高龄专属的储蓄型护理保险。

它可以领2笔钱失能相关的护理金：

比如55岁老王，每年交6万计划3（无保证领取），交5年，总投入30万。

要是没领一般护理金，确诊合同约定的20种特定疾病，导致1级-4级失能，第5年起每年可以领特定护理金。

可以选择按月领，也可以选择按年领。

假如老王投保时，选择的按年领。

第5年开始，每年可以领15220元特定护理金，可以领一辈子。

算下来，每年领取5.073%+的总保费。

领到80岁时，累计领取高达319624元，超过总保费。

这个时候，账户里还有125738元的现金价值，要是选择退保，可以把这些现金价值一次性全部拿出来。

此时等于用30万，累计换到445362元的特定护理金+现金价值，年化单利达到3.65%。

要是不退保，失能等级始终达到1级-4级，就可以一直领特定护理金。

复星联合光辉岁月护理保险（长青2.0版），比较适合健康状况不好，有失能风险的老人投保。

就拿方案里的计划三来说，第6年开始就没身故金了，账户里的现金价值是低于总保费的。

要是身体健康，拿不到一般护理金或是特定护理金，就只能拿低于总保费的现金价值。还是前5年领一般护理金或者第5年就开始领特定护理金才更划算。

2、医疗+储蓄+护理三合一，能医疗报销的特定疾病保险。

推荐兼顾了医疗报销、复利增值和能领护理金的复星联合福星高照特定疾病保险（安泰2.0版）。

它保障20种高发特疾（严重阿尔茨海默症、严重原发性帕金森病等），要是确诊后符合理赔条件，直接赔付一笔特定疾病金。

能赔多少钱呢？

至少能领到1.2倍已交保费的特定疾病金。

举个例子：

45岁女性，每年交3万，交6年，加上「一般医疗保险金」：

要是在65岁及之前，确诊约定的20种特定疾病，符合理赔条件，赔付1.2倍已交保费的特定疾病保险金。

假如65岁时不幸确诊严重阿尔茨海默症，而且符合理赔条件，可以赔付21.6万的特定疾病保险金。

就是拿到了1.2倍已交保费（每年交3万，交6年，总共交了18万保费）。

要是在65岁后确诊约定的20种特定疾病，能赔付的特定疾病保险金更多。

3、抵税+储蓄+护理三合一，能退税的护理保险。

推荐税优健康险中荷互联网岁岁享3.0护理保险。

它是一款可以节税的长期护理险，结合退税，只需要持有10年，复利就能超4%，甚至是超11%。

假如税率20%的30岁女性，每年交2400元，交10年。

每年可以节税2400*20%=480元，相当于每年实际只交了1920元。

10年下来，不仅拿到4800元的退税，保单里的2.4万还能复利增值，第10年复利高达4.43%。

而且收入越高，利益就越高，假如她的税率是45%，第10年的复利能超11%。

要是长期持有，它还有护理保障，能直接领一笔很高的护理金。

确诊严重阿尔茨海默症、瘫痪等10种高发特疾或是意外失能，符合理赔条件，就可以一次性领护理金。

领了护理金，保障就结束了。

要是达不到领护理金的标准，还能退保拿出全部的现金价值，或是等百年后，让家人领身故金。

既需要节税，又想加强严重阿尔茨海默症、瘫痪等高发特疾或是意外失能保障的朋友，更适合投保中荷互联网岁岁享3.0护理保险。

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现在长护险全国全面推行，大家可以查下自己的社保扣费记录，看看每月扣了多少钱。

家里老人身体不太好、担心失能照护的朋友，可以考虑安排上商业护理保险。

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