重疾险有必要上终身吗 有医保有必要入重疾险吗

引言

你是否曾经疑惑，在已经有了医保的情况下，是否还需要额外购买重疾险？又或者，面对终身重疾险的长期承诺，你是否犹豫不决，不确定这是否是明智的选择？本文将为你解答这些疑问，帮助你更好地理解重疾险的必要性和选择策略。

一. 医保够不够用？

医保确实能帮我们解决一部分医疗费用，但它真的够用吗？举个例子，小王得了癌症，医保报销了一部分治疗费用，但自费部分依然高达几十万。这时候，如果有一份重疾险，就能一次性赔付几十万，大大减轻经济压力。所以，医保是基础，但远远不够。

医保的报销范围和比例有限。比如，很多进口药、特效药不在医保目录内，或者报销比例很低。小李的妈妈得了罕见病，需要长期服用一种特效药，每个月药费好几万，医保几乎不报销。这种情况下，如果没有重疾险，家庭经济很容易被拖垮。

医保的报销有起付线和封顶线。起付线以下的部分需要自费，封顶线以上的部分也需要自费。小张的父亲做了心脏搭桥手术，总费用30万，医保报销了15万，剩下的15万需要自费。如果有一份重疾险，这15万就能得到赔付，家庭经济不会受到太大影响。

医保不涵盖非医疗费用。比如，生病期间的收入损失、护理费用、营养费用等，医保是不报销的。小赵得了重病，需要长期休养，收入大幅减少，还要请护工照顾，这些费用医保都不管。如果有重疾险，就能得到一笔赔付，用来弥补这些非医疗费用。

综上所述，医保是基础保障，但远远不够。重疾险可以作为医保的补充，提供更全面的保障。特别是对于重大疾病，重疾险能一次性赔付一大笔钱，帮助家庭渡过难关。所以，即使有医保，也建议配置一份重疾险，给自己和家人多一份保障。

二. 终身重疾险值不值？

终身重疾险值不值，关键看你的需求和预算。如果你担心老了以后得重病，又不想给子女添负担，那终身重疾险就是个不错的选择。它保障期限长，可以覆盖你的一生，让你无后顾之忧。

不过，终身重疾险的保费可不便宜，比定期重疾险贵不少。如果你预算有限，又觉得自己身体倍儿棒，那可以先买个定期重疾险，等以后经济宽裕了再考虑终身保障。

举个例子，30岁的小王，买一份保额50万的终身重疾险，每年要交1万多块钱，交20年。而同样保额的定期重疾险，保障到70岁，每年只要交3000多块钱，便宜了将近三分之二。

当然，终身重疾险也有它的优势。比如，它不会因为你的健康状况变化而拒保，即使你以后得了高血压、糖尿病，只要按时交保费，保险公司就不能单方面解除合同。

总的来说，终身重疾险值不值，要看你个人的实际情况。如果你追求长期的保障，又有足够的预算，那它就是个不错的选择。但如果你预算有限，或者觉得自己身体还不错，那可以先买个定期重疾险，以后再考虑终身保障。

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三. 年轻人要不要买重疾险？

年轻人要不要买重疾险？这个问题其实因人而异，但我的建议是：早买早安心！为什么这么说？因为重疾年轻化已经不是什么新鲜事了。别以为年轻就是资本，疾病可不会看年龄。比如，我有个朋友小李，25岁，平时身体倍儿棒，结果去年突然查出甲状腺癌，治疗费用一下子掏空了他的积蓄。如果他之前买了重疾险，至少能减轻一些经济压力。所以，年轻人买重疾险，不是为了现在，而是为了未来可能的风险。

那年轻人该怎么选重疾险呢？首先，预算有限的话，可以先考虑定期重疾险，比如保到70岁。这样保费相对较低，保障期限也够长。等到经济条件允许了，再考虑终身重疾险。其次，保额要足够，建议至少覆盖3到5年的收入，这样才能在患病时维持基本生活。最后，注意选择包含轻症、中症保障的产品，这样即使没到重疾程度，也能获得赔付。

不过，年轻人买重疾险也有一些误区要避免。比如，不要为了追求高保额而忽略自己的实际支付能力，毕竟保费是长期支出。另外，不要只看价格，保障内容和条款同样重要。有些产品看似便宜，但保障范围窄，理赔条件苛刻，买了也是白搭。

当然，年轻人买重疾险也不是越早越好。如果你刚毕业，收入还不稳定，可以先买一份基础的医疗险，等经济条件好一些再考虑重疾险。毕竟，保险是为了保障生活，而不是给生活增加负担。

总的来说，年轻人买重疾险，既是对自己负责，也是对家人负责。虽然我们都不希望用到它，但有了它，至少能在风险来临时多一份保障。所以，如果你还在犹豫，不妨先做做功课，了解自己的需求和预算，然后选择一款适合自己的产品。记住，保险不是消费，而是投资，投资的是未来的安心和保障。

四. 如何挑选合适的重疾险？

挑选重疾险，首先要看保障范围。重疾险的核心是保障重大疾病，但不同产品涵盖的疾病种类和定义可能不同。比如，有些产品只保30种重疾，有些则保100多种。建议选择覆盖疾病种类较多、定义清晰的产品，尤其是高发疾病如癌症、心脑血管疾病等一定要涵盖在内。此外，还要关注是否包含轻症、中症保障，这些附加责任可以在疾病早期提供赔付，实用性很强。

其次，关注保额和保费。保额是理赔时能拿到的钱，建议根据个人收入、家庭开支和医疗费用来定。一般来说，保额至少覆盖3-5年的收入或医疗支出。保费则是每年要交的钱，要根据自己的经济能力来选择。比如，30岁的年轻人可以选择缴费期较长的产品，分摊保费压力；而40岁以上的人则可以考虑缩短缴费期，尽早完成保障规划。

第三，看赔付方式。重疾险的赔付方式主要有两种：一次性赔付和多次赔付。一次性赔付适合预算有限、追求高保额的人；多次赔付则适合希望长期保障的人，尤其是担心重疾复发或新发的情况。比如，一位40岁的女性如果担心乳腺癌复发，可以选择多次赔付的产品，确保后续治疗有保障。

第四，关注等待期和免责条款。等待期是投保后到保障生效的时间，一般为90天或180天，越短越好。免责条款则是保险公司不赔的情况，比如先天性疾病、艾滋病等。一定要仔细阅读，避免日后理赔纠纷。

最后，结合自身健康情况选择。重疾险的健康告知较为严格，如果有慢性病或既往病史，可能会被拒保或加费。比如，一位有高血压病史的中年人，可以选择健康告知相对宽松的产品，或者通过智能核保、人工核保等方式争取承保机会。总之，挑选重疾险要综合考虑保障范围、保额、保费、赔付方式等因素，找到最适合自己的那一款。

结语

重疾险是否有必要上终身，以及有医保是否还需要购买重疾险，答案因人而异。对于追求全面保障、希望覆盖终身风险的人群，终身重疾险是一个不错的选择；而对于预算有限或更注重短期保障的年轻人，定期重疾险可能更合适。医保虽能提供基础保障，但面对重大疾病的高额医疗费用和收入损失，重疾险的补充作用不可忽视。建议根据自身的经济状况、健康需求和家庭责任，合理选择适合自己的重疾险产品，为自己和家人的未来增添一份安心保障。

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