奥运年办婚礼寻求保险到位

　　上海迎来奥运年新一轮结婚高峰。据上海市婚庆行业协会预测，选择在今年举行“奥运婚礼”的新人将超过12万对。为了能搭上奥运年的婚车，很多新人早在一年前就预订了婚宴，5、8、10这三个月将是婚宴高潮中的高潮。

　　婚庆风险隐忧

　　举行一次盛大又难忘的婚礼，是每一对新人的愿望。从2006年开始，上海婚庆形式逐渐多样化，虽然酒店、宾馆婚宴热闹依旧，但草地、别墅等户外婚礼迅速兴起。同时，婚车、司仪、化妆师、婚宴等婚庆必不可少的环节，价格也随之水涨船高变得吃香起来，有的“金牌”司仪一天要跑3场婚礼。

　　然而，有人欢喜有人忧，理想中本应完美的婚礼，也会发生意外情况：婚车，中国人结婚都要选择良辰吉日，迎新娘当然也要遵循这个道理，可是原先定好的婚车偏偏就是迟迟不见踪影；婚宴上，由于客人酒后不慎或是服务人员不小心，有时会发生烫伤、摔伤等意外情况；摄影，与其他意外情况相比，摄影过程发生问题是最让新人恼火的，由于摄影师疏忽，拍摄前未放入胶带或者记忆棒，造成新人内心无法弥补的伤痛，由此导致的赔偿纠纷不胜枚举。

　　调查发现，正是由于婚庆期间会发生的这些遗憾，令上海婚庆消费者对婚庆公司的满意度并不高，只有50％左右，有3成以上的受访者抱怨曾被婚庆公司恶意哄骗。于是，婚庆保险逐渐受到新人的关注。

　　保险走上前台

　　2005年10月，上海10家婚庆公司联合大地保险推出首个婚庆服务保险，包括婚庆责任保险和婚宴责任保险，两者分别为婚庆公司和新人提供保障。一年后，大地保险对产品进行改良，推出婚庆服务质量信用保险，采取新人自助投保的方式。

　　据介绍，新版婚庆险将婚庆当日常见的风险细化为8大项，责任范围包括意外导致人身伤害、化妆品导致皮肤损伤、婚庆场地装饰物坠落导致婚礼中断、婚车无法到达或迟到等内容，并添入新人“精神损害”的赔偿。婚庆险还提高了保障额度，其中意外导致人身伤害的每人最高赔偿金额提升至18万元。

　　大地保险相关人士表示，通过婚庆公司的积极介绍和引导，新人认为结婚卖保险不吉利的抵触情绪明显减少，愿意用买保险来转嫁婚庆中出现的风险的新人越来愈多。同时，大地与全市数十家婚庆公司签订代理合约，为新人买保险提供方便。

　　巨大的婚庆保险市场已经形成，可如何寻找更适合的切入口进行合理开发？新人与婚庆公司哪个更应该成为消费主流？如何进一步体现婚庆保险的独特保障作用？这是摆在保险公司眼前亟需解决的主要问题。

　　消协负责人告诉记者，婚庆环节很多，每个环节都有不同的责任方，而往往婚庆公司只是中介。保险精算师也表示婚庆险的核保是个大问题：“牵涉的环节太多，保险公司为此要花费大量的人力、物力。还有判断尺度怎么衡量，比如‘婚车无法到达或迟到’，如果到时指定的婚车没到，却到了一辆破车，那么算不算进入理赔范围呢？”

　　婚庆险选择应多元化

　　专家认为，专业婚庆保险没有能寻找到正确的消费群体，且险种本身具有较强的可替代性。这也是目前国内保险产品研发的通病，简单的责任组合或者纯粹的概念炒作，使得新产品的可持续发展性较弱。

　　婚庆公司通常是婚庆纠纷中的过错方，因此应该成为婚庆保险的主要消费者。根据大地婚庆保险理赔规定，由新人向保险公司投保，保险公司支付赔款后再向婚庆公司追讨。这个过程中，原先承担赔偿责任的婚庆公司，风险并没有得到转嫁。婚庆保险还有很多需要进一步完善的地方，例如核保和核赔问题，由于牵涉的环节太多，保险公司要花费大量精力进行核实、查勘、搜集资料等待。因此，专业婚庆险的发展情况并不太理想。

　　不少新人感觉专业婚庆险的选择面比较窄。其实，有不少保险能够灵活处理婚庆过程中可能遇到的风险。从保障功能来看，人身意外伤害是新人举行婚庆的主要风险。新人可以向保险公司购买保险期间相同的团体人身意外险，就保费和保额来说，可能会比婚庆保险更有优势；此外，新人还可以活动组织者的身份投保公众责任保险，那么不论是保险金额还是保障范围，都要划算很多。