15年时间，定存利率从5.5%降到1.3%

监管又有新要求了——3月27日起，新备案的分红险产品演示利率要降到3.5%。

这不是头一回下调了，这几年分红险的演示利率经历了从4.25%，一步步降到4%—3.9%，现在更是降到3.5%。

而且监管还要求演示利率超3.5%的老产品，得在2026年6月30日前完成变更或下线。

也就意味着，现在分红演示利率优秀的复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型）、中意一生中意（福享版）终身寿险（分红型）。

以及刚上线没多久，分红演示利率3.9%的中英人寿福满佳C款（悦享版）终身寿险（分红型）等热门分红型产品都会陆续下线或调整。

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这几年不管是保险、存款还是房贷，利率都在走下坡路。

一次降个0.25%、0.5%，降着降着就免疫了，可回头一看影响还蛮大的。

我们好奇，看了近些年的银行存款利率，2011年的时候，五年期银行定存的利率居然高达5.5%。

存100万，一年就有5.5万利息，五年下来光利息就有27.5万，够买辆不错的家用代步车了。

可到了2025年5月20日，五年期定存利率直接跌到1.3%，15年时间利率降了4.2%，这利息缩水得肉眼可见。

方便大家更直观地看，我整理了2011年以来的人民币存款利率：

假设2011年7月，你存了100万的五年期定存，5.5%的利率一年利息5.5万，五年到期能拿27.5万利息。

要是每五年到期后，都选择重新存，经历了利率从5.5%—2.75%—2.75%—1.3%的变化。

现在1.3%的利率下，100万存一年，利息只剩1.3万，五年到期才6.5万利息。

就这，利率还有继续下调的趋势，下一个五年期满，银行存款利率可能就跌破1%了。

以前在银行，随便存个五年期的定存就有4%、5%的高利率，100万存款，一年能拿到四五万块钱的利息，不少人靠利息就能覆盖日常开销，果断辞职开启躺平生活。

可2022年降息后，3%的定期存款少了，大额存单和国债的利率也跟着降，一路跌到1.5%左右。

同样是存100万，以前每年利息四五万，现在缩水到1.5万左右，每月就一千多，根本不够花，最后只能重新找工作，继续当牛马。

对大多数普通人来说，要是没有投资经验，又不愿意承受高风险，想安稳的提高利率，选择低风险又能长期锁定利率的产品会更实在。

我们分享两个打理闲钱的方案：

方案一：选择存银行，3个方法能多拿利息。

一是尽量存长期的存款和国债。

大部分情况下，五年期的存款和国债，比三年期的利率高。

只是可惜，随着降息，现在很多银行已经没有五年期的大额存单了。

二是选择利率高的产品。

利率从高到低，一般是国债＞大额存单＞定期存款。

不过国债难抢，提前支取还有损失。

这是农行五年期国债提前支取的手续费和扣息标准：

提前支取要收0.1%的手续费，还可能会扣息。

假如持有0-6个月，提前支取不扣息。

6-24个月提前支取，要扣180天的利息，每百元国债扣息0.84元，相当于扣0.84%的利息。

再加上0.1%手续费，存1.7%的五年期国债，持有一年提前支取，前180天的实际利率才0.76%。

大额存单和定期存款，提前支取会按活期计息，目前活期利率只有0.05%。

买大额存单还有门槛，大多要求一次性至少存20万。

三是用社保卡享受较高的利率。

假如你是在太仓农村商业银行办的社保卡，现在存3年期，利率还能高达1.85%，不过要20万起存。

如果你是在工商银行办的社保卡，现在还能存利率1.55%的3年期定存，5000块钱就能存。

方案二：用中长期锁定利率的商业保险吃息。

我们比较推荐用固收型的快返年金险，它有三个实在的好处：

一是存的钱3年-5年就能回血，还能随时退保拿钱，不容易亏损。

二是最快第5年，就能固定吃息2%+，而且能长期甚至终身吃息。

三是啥时候开始领钱、每年领多少钱、账户有多少余额，都明明白白写在合同里，心里有底不怕被骗。

推荐两款产品：

1、太平e满多年金保险（互联网专属），适合打理11年-30年不用的闲钱，年化单利能轻松超1.9%。

比如35岁老王，一次性存入20万，选择保15年：

第5年领完1.6万的心意金，要是急用钱，选择退保的话。

退保能一次性拿出196620元的现金价值。

等于用20万，换到212620元（心意金+现金价值），5年吃息12620元，单利是1.26%。

当然，要是第5年领到1.6万心意金后，选择继续吃息会更划算。

第6年-第15年，每年领取3620元，等于每年能领1.81%的总保费。

第15年满期的时候，还能退回存入的20万，最终能用20万换到252200元，15年累计吃息5.22万，单利达到1.94%，还不错。

106岁满期时，还能退回100%已交保费的满期金。

它的投保门槛也很友好，0健康告知，出生满28天-75岁都能买。

2、快享福（多金版）2号A款，第4年时年化单利就达到1.66%，长久吃息单利轻松超3%。

同样是35岁老王，一次性存入20万：

第4年，保单里就有213260元的现金价值，从此开始，账户里的现金价值一直大于20万总交保费。

要是这时候退保，等于用4年吃息13260元，单利达到1.66%。

要是不退保，选择吃息，第5年开始领钱，一年领1.72万，领取了8.6%的总保费。

第6年开始，每年吃息2.01%，也就是4020元，可以持续吃息到106岁，吃息越久利益越高。

假如持续吃息到86岁，累计领取202120元，账户里还有200160元的现金价值。

等于靠吃息拿回了保费，还能退保拿出20万+，单利高达3.31%。

快享福（多金版）2号A款支持出生满30天-70周岁投保，0健康告知，无职业限制。

它的保费要求不算高，趸交3万起，年交1万起。

现在投保快享福（多金版）2号，还可以搭配保底利率1%，目前结算利率高达3%的海保金管家2026万能账户。

也就是现在存钱进去，目前利率高达3%。

就算之后利率降了，至少也能拿到1%的保底利率。

想要安稳存钱，选对工具，钱袋子才能更踏实。

如果这笔钱你3年-5年不用，国债＞大额存单＞定期存款，但要接受利率继续走低的风险。

如果这笔钱能放5年或是10年以上，选快返年金险，锁定利率不受降息影响，但要接受3年-5年的封闭期。

如果你能接受分红的不确定性，现在还有保底预定利率1.75%+分红演示利率4.25%的分红型产品。

比如复星保德信星福家朱雀版终身寿险（分红型），它保底部分的长期复利可以接近1.75%，这部分利益具体有多少，白纸黑字写进合同，确定能拿到。

再加上预期分红，长期复利有机会超3.5%。

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