重疾险身故责任要加吗 重疾险需要加身故责任吗

引言

你是否在购买重疾险时犹豫过：要不要加上身故责任？加了会不会多花钱？不加又会不会有风险？其实，这个问题没有标准答案，关键在于你的需求和预算。接下来，我们就来聊聊重疾险的身故责任，帮你找到最适合自己的选择。

一. 身故责任是什么？

身故责任，简单来说，就是如果你买了重疾险并且加上了身故责任，那么在你因为疾病去世时，保险公司会按照合同约定赔付一笔钱给你的受益人。这笔钱可以用来支付你的丧葬费用，也可以作为家庭的经济补偿。

那么，为什么要考虑加身故责任呢？因为重疾险本身主要是保障你在患上重大疾病时的医疗费用和生活支出，但它并不包括身故赔付。如果你只买了基础的重疾险，那么在你不幸去世时，你的家人可能得不到任何经济补偿。这对于有家庭责任的人来说，可能是一个不小的风险。

不同的人群在选择是否加身故责任时，需要考虑的因素也不同。比如，对于有家庭负担的中年人来说，加身故责任可以给家人提供一份保障；而对于年轻人或者单身人士，可能更关注的是疾病治疗的费用，身故责任对他们来说可能不是首要考虑的因素。

加了身故责任后，保费会有所上涨。具体涨多少，取决于你的年龄、性别、健康状况以及保险公司的定价策略。一般来说，年龄越大，保费上涨的幅度也会越大。所以，在决定是否加身故责任时，你需要权衡一下自己的经济能力和保障需求。

举个例子，小李是一位35岁的公司职员，他有妻子和一个孩子。他决定在购买重疾险时加上身故责任，因为他觉得如果自己不幸去世，这笔赔付可以帮助家人度过经济难关。而小王是一位25岁的单身青年，他更关注的是疾病治疗的费用，所以他选择了不加身故责任，以节省保费。这两个案例说明了不同人群在选择是否加身故责任时的不同考虑。

二. 为什么考虑加身故责任？

首先，身故责任能提供更全面的保障。重疾险主要针对重大疾病，但如果不幸身故，可能无法获得赔付。加了身故责任后，无论是因为疾病还是意外身故，都能得到一笔赔偿金，给家人留下经济支持。

其次，身故责任可以弥补重疾险的不足。有些重疾险条款规定，只有在确诊特定疾病后才能赔付，但如果病情恶化迅速导致身故，可能来不及申请赔付。加了身故责任后，这种情况也能得到保障，避免保障缺口。

第三，身故责任对家庭经济支柱尤为重要。如果家庭主要收入来源者不幸身故，家庭可能面临经济困境。加了身故责任后，这笔赔偿金可以帮助家人渡过难关，比如支付房贷、子女教育费用等。

第四，身故责任可以作为遗产规划的一部分。如果希望给家人留下一笔财富，加了身故责任后，赔偿金可以按照合同约定直接给到受益人，避免复杂的遗产分配问题。

最后，加了身故责任后，重疾险的保障范围更广，性价比更高。虽然保费会有所增加，但相比单独购买寿险，整体费用可能更划算。尤其对于预算有限但又希望获得全面保障的人来说，这是一个不错的选择。

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三. 不同人群如何选择？

对于不同人群来说，是否在重疾险中附加身故责任，需要根据自身的经济状况、家庭责任和保障需求来决定。以下是针对几类典型人群的具体建议：

1. 年轻单身群体：如果你刚刚步入社会，经济基础较为薄弱，且家庭责任较轻，可以选择不加身故责任。因为此时你的主要需求是覆盖重大疾病的治疗费用，而身故责任的保费会增加经济负担。例如，25岁的小王月收入有限，选择纯重疾险可以以较低保费获得基础保障，更适合他的现状。

2. 已婚有子女的家庭支柱：如果你是家庭的主要经济来源，建议附加身故责任。这样，即使不幸身故，也能为家人留下一笔保障金，帮助他们渡过难关。比如，35岁的李先生是家里的顶梁柱，他选择附加身故责任，确保万一发生意外，妻子和孩子的生活不会陷入困境。

3. 中高收入人群：如果你的收入较高，且希望获得更全面的保障，可以选择附加身故责任。这样不仅能覆盖疾病治疗费用，还能为家人提供额外的经济支持。例如，40岁的张女士年收入较高，她选择附加身故责任，既保障了自己的健康，也为家人提供了额外的安全感。

4. 老年人群体：对于60岁以上的老年人来说，附加身故责任的性价比可能较低，因为保费会大幅上涨。此时，建议优先考虑纯重疾险，专注于疾病保障。比如，65岁的王大爷选择不加身故责任，将有限的预算用于覆盖重大疾病的治疗费用。

5. 健康状况不佳的人群：如果你已经有一些健康问题，投保重疾险时可能会被加费或拒保。此时，是否附加身故责任需要慎重考虑。例如，50岁的刘先生有高血压病史，他选择不加身故责任，以减少保费支出，同时确保获得基础的重疾保障。

总之，是否附加身故责任需要根据个人的实际情况来决定。建议在购买前，仔细评估自己的经济能力、家庭责任和保障需求，选择最适合自己的方案。

四. 加了身故责任保费会涨多少？

加了身故责任，保费确实会上涨，但涨幅因人而异，主要取决于年龄、性别、健康状况和保额等因素。一般来说，年轻、健康的投保人涨幅较低，而年龄较大或健康状况欠佳的投保人涨幅会更高。以30岁健康男性为例，如果选择50万保额的重疾险，不加身故责任，年保费可能在5000元左右；加上身故责任后，年保费可能涨到7000元左右，涨幅约40%。但对于50岁以上的投保人，涨幅可能达到60%甚至更高。

为什么会有这样的差异？因为身故责任意味着保险公司不仅要承担重疾赔付的风险，还要承担身故赔付的风险。年龄越大，身故风险越高，保费自然也会水涨船高。此外，男性通常比女性的身故风险更高，所以男性的保费涨幅也会略高于女性。

那么，保费涨幅是否值得？这需要结合个人预算和保障需求来权衡。如果你预算充足，且希望获得更全面的保障，那么加身故责任是个不错的选择。比如，小王是一名35岁的企业中层，年收入20万，他选择了一份50万保额的重疾险，并加了身故责任。虽然年保费从6000元涨到了8500元，但他认为这笔钱花得值，因为一旦发生不测，他的家人还能获得一笔身故赔偿金，保障生活不受影响。

但如果你预算有限，或者已经通过其他保险（如定期寿险）覆盖了身故风险，那么不加身故责任可能更划算。比如，小李是一名28岁的程序员，年收入15万，他选择了一份30万保额的重疾险，但没有加身故责任。因为他已经购买了一份100万保额的定期寿险，足够覆盖身故风险，所以他觉得没必要在重疾险上额外花钱。

最后，建议在投保前多比较几家保险公司的产品，因为不同公司的定价策略可能不同。有些公司可能会在身故责任上给出更优惠的价格，或者提供更灵活的附加选项。比如，有的公司允许你在一定期限内免费附加身故责任，之后再根据实际情况决定是否继续。总之，多加比较，才能找到最适合自己的方案。

五. 案例分析：加与不加的区别

案例一：小李，30岁，单身，年收入15万元。他购买了一份重疾险，未加身故责任。两年后，小李不幸罹患癌症，保险公司赔付了50万元的重疾保险金。然而，小李在治疗期间病情恶化，最终不幸身故。由于未加身故责任，保险公司不再赔付。小李的父母只能依靠他的积蓄和社保来支付医疗费用和生活开支，经济压力较大。

案例二：小王，35岁，已婚，有一个5岁的孩子，年收入20万元。他购买了一份重疾险，并附加了身故责任。三年后，小王突发心脏病去世。保险公司不仅赔付了50万元的重疾保险金，还额外赔付了50万元的身故保险金。这笔钱帮助小王的妻子和孩子渡过了难关，确保了孩子未来的教育和生活费用。

通过这两个案例，我们可以看到，加身故责任的重疾险在保障全面性上更具优势。对于有家庭责任的人群，尤其是经济支柱，加身故责任可以提供更全面的保障，确保在不幸身故后，家人仍能获得经济支持。

然而，对于单身且无家庭责任的人群，未加身故责任的重疾险可能更为经济实惠。他们的主要需求是应对重大疾病带来的经济压力，身故责任并非必需。因此，选择是否加身故责任，应根据个人的家庭状况和经济需求来决定。

此外，加身故责任会提高保费，因此在预算有限的情况下，需要权衡保障需求和经济能力。如果预算充足，建议加身故责任，以获得更全面的保障；如果预算有限，可以选择不加身故责任，将资金用于提高重疾保额或其他保障需求。

总之，加不加身故责任，没有绝对的对错，关键在于是否符合个人的保障需求和经济状况。在购买重疾险时，建议仔细评估自身情况，选择最适合的保障方案。

结语

综上所述，重疾险是否加身故责任，需要根据个人的实际需求和预算来决定。如果你希望保障更全面，且预算允许，加身故责任是个不错的选择；反之，则可以选择基础的重疾险。无论如何，选择适合自己的保险方案，才能让保障真正发挥作用。

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