打击保险市场“存单变保单”现象很有必要

　　【摘要】由于投资环境不好、股市不景气、通货膨胀加上银行利益驱使，使得一些银行大打迷雾阵，偷换概念，用一套障眼法把存单变成保单，储户特别是老年人在柜台存款时往往特别信任“穿制服”的银行工作人员，面对他们很“贴心”的理财计划，难免会轻信。从而引发了保险市场的纠纷事件频频曝出。

　　浙江圣港律师事务所律师李忠山说了这么一件事，李律师几天前接到姚某咨询电话称，他在上海一家银行存款，银行工作人员向其推荐一款理财产品，回家后发现自己被买了保险，姚某仔细阅读这个保险合同后发现，银行工作人员对其口头承诺的种种好处在书面合同中并未体现。因此，姚某在律师的提醒下犹豫期内即撤销了保险合同，但银行仍向其收取了10元钱的手续费，“不成立的合同还要收储户费用，银行所为不是欺诈又是什么呢？”

　　怎样运用法律防范“存单变保单”？ “存单变保单”涉嫌欺诈，法律上有哪些约束呢？浙江圣港律师事务所律师李忠山称，早在2003年，中国保监会就下发了《加强银行代理人身保险业务管理的通知》，要求保险代理人不得将保险产品作为储蓄产品介绍，不得套用“本金”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比。在宣传时应当全面介绍保险产品，尤其是其保障功能、保险利益的产生基础，并进行风险和费用提示。应当按保险条款对重要事项进行如实告知，不得夸大或变相夸大保险合同的利益。必须对退保费用、保单现金价值、犹豫期等事项进行明确告知。在向投保人解释时，不得承诺不确定收益或进行误导性演示，不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。

　　2009年2月，中国保监会发布的《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》中明确规定，自当年3月15日起，保险公司委托银行代理销售投资连结保险的，严格限制在银行理财中心和理财柜销售，不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。

　　同年6月3日，中国保监会发布了《人身保险投保提示工作要求》和《人身保险投保提示书基准内容》，对保险销售和投保提醒进行了细则上的规范，并明确要求营销员必须对分红型、万能险和投资连接型保险提示一定风险。

　　2010年11月1日，中国银监会发布了 《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，通知对银行代办保险业务作出了更为明确的规定，并且要求通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

　　可以看出，对于银保业务，中国保监会、中国银监会都出台了相应的规范文件，对于这些文件，无论是保险公司还是商业银行都必须严格遵守。一旦实际操作中出现偏差，那么该代办银行及保险公司的销售行为将涉嫌违规销售，受害储户可以向有关部门寻求帮助或者投诉。

　　慧择提示：综上所述，保险欺诈的行径严重损害了银行和保险公司的社会形象，也给保险行业的健康发展造成了不良的影响，除了需要相关部门提高打击力度以外，险企和银行本身也应该自觉规范自己，从而带动整个保险行业的朝着健康的方向稳步发展。