选购保险看清条款很有必要

　　【摘要】“买保险容易理赔难”是很多投保人的共识，对此，相关人士指出，为避免理赔时候产生纠纷问题，在购买保险的时候，就要读懂保险条款，才是解决问题的根本所在。　　

　　案例1：2007年3月，陈先生在朋友的推荐下，买了一份重大疾病保险。2010年4月，陈先生因脑瘤住院开刀治疗，一共付出医疗费4万多元。出院后，其妻子何女士带着医疗材料来保险公司要求赔付保险金。保险公司的理赔人员看了索赔材料后对何女士解释说：“陈先生良性肿瘤的医疗诊断，并非保险合同中载明的重大疾病，因此，陈先生不能获得保险公司的理赔”。

　　陈先生对保险公司拒赔的说法很不满，他说：“当初业务员在向我介绍这款保险时说，这款保险是重大疾病保险，比如住院开刀的疾病都能得到赔偿。我颅脑开刀住院治疗花了四万多元，还不算重大疾病吗？怎么说不赔啊？”

　　案例2：肖先生平时有饮酒的嗜好，有朋友来家小坐，就离不开小酒相待。一次过量饮酒导致了脑溢血，送医院抢救无效死亡。肖先生单位的劳资科干部提醒他的妻子，单位每年都为员工买一份保额10万元的人身意外伤害保险。他的妻子马上电话询问保险公司，得到的回答是，“肖先生因饮酒过量导致脑溢血死亡不属于意外伤害死亡，保险公司不负保险责任。”

　　肖女士对保险公司的拒赔，难以接受。她说：“我丈夫乐观开朗、喜欢运动，身体一向都很好，脑溢血死亡是我们意想不到的事，怎么还不能算是意外死亡呢？保险公司怎么能推得了保险责任呢？”

　　案例3：高女士2003年经业务员推荐买了一份保额为6万元的健康型保险产品，之前一直是正常缴费。2008年5月搬迁异地，没有及时把联系方式告诉业务员和保险公司。因为忙于打理生意，把交保险费的事给忘了，公司客服部门也无法联系到她，导致保险合同失效。2010年2月，高女士办理了保险合同的复效手续。同年6月在一次体检中，高女士被查出患有乳腺癌，出院后，她来保险公司办理索赔手续。保险公司客服人员解释说：“虽然疾病是属于保险合同载明的责任范围，但疾病发生在保险合同复效后的180天之内，保险公司不负保险责任。”

　　高女士很不理解保险公司的说法。她说：“我的保险缴费都已经交了8期了，而且缴费中断后，我也办理了保险合同的复效手续。如果按照时间推算，我的病还可能是发生在保险合同的有效期间，只是没有诊断而已，你们怎么能说不赔呢？”

　　按照相关的保险合同条款规定，上述三个案例都不属于保险合同的保险责任，还不是人们所理解的理赔难的问题。比如，保险合同中的重大疾病都有明确的界定，并非有些营销员所说或者是客户所理解的住院开刀就能赔。肖先生过量饮酒导致脑溢血死亡，不符合意外的、偶然的、不可预见的意外死亡定义，医学证明是疾病引起并由于过量饮酒导致脑溢血死亡。而高女士所患的疾病虽然属于保险合同界定的重大疾病，但是根据保险合同条款规定，疾病发生在保险合同生效或复效后的180天的观察期内，同样不能得到理赔。由于投保人或被保险人对保险条款的不理解，所以会把保险公司不予理赔的原因，都理解为保险是投保容易理赔难。

　　中国人寿福建省古田县支公司客户服务部经理卢泽盛，从事保险查勘和理赔工作已经9年多了，接触过各类理赔案件不计其数。他介绍说：“当我们受理了客户申请索赔的报告后，对于属于保险责任范围的理赔案件就会立即立案，在事实清楚、材料齐全的情况下，都会按照相关规定限时办结，并不存在保险理赔难的问题。但类似上述拒赔的案件也不少，由于一些营销员存在误导现象或者是投保人的误解，当被保险人出险后得不到理赔时，往往会给我们的解释工作增加了很多麻烦，而受到客户的抱怨甚至谩骂也是不可避免的事，但是我们还是要做好解释工作。”　　

　　慧择提示：通过以上的案例我们可以看出，买保险时读懂条款很重要，因此需要投保人和保险人双方真诚的沟通，从而避免出现理赔时不必要的麻烦。