老年人应该如何正确投保

　　【摘要】由于机制的不够健全，保险市场上难免出现一些乱象，从保监会公布的去年保险消费者投诉情况通报中了解到，在违法违规类投诉中，各类销售违规3426个，其中涉及销售误导的2979个，占人身险公司违法违规类投诉的85.28%，由此可见，销售误导是人身险公司违法违规类投诉的突出问题，尤其是银保渠道的销售误导更是重灾区，相关调查显示，受害的群众大多数金融知识不够的老年人。

　　现状：银保产品并不注重保障
　　昨日在越秀区人民中路沿线的银行调查发现，随机抽取的10张银保产品的宣传单中，有4款产品的投保年龄是到70周岁，当中甚至有一款两全分红险的投保年龄上限更是到75周岁；另外有一款产品的投保年龄是到65周岁，一款产品到69周岁，只有3款银保产品的投保年龄上限是到60周岁，还有一款产品的投保年龄是至55周岁。
　　研究手头上10份保险资料，发现某款两全保险的投保范围为出生20日以上、75周岁以下、身体健康者均为投保人，保险期间为5年。其保险责任主要是满期保险金和身故保险金，这就意味着，若74岁的老年人一次性缴费10万元，5年后能拿到基本保险金110200元，若保障期间身故则也是获得110200元的身故保障。
　　业内人士指出，此类产品的理财意义大于保障，若在投保期间发生疾病需要报销费用则需要退保才能取现，而不到5年退保则会产生费用损失。

　　银行销售保险产品存在的问题
　　一：银行员工大多对银保产品一知半解
　　虽然销售保险比其他渠道来说相对信誉高些，投诉少，但是还是存在诸多问题。“一是银行工作人员本身对保险产品不熟，不可能拥有专业的保险公司工作人员一样的对保险产品的掌握和了解；再者在大多数的银行，保险产品的考核也不是主要指标，员工自然不会花费大量的时间和精力。”银行业内人士任先生表示。
　　了解到多数银行员工最多只是对本行当前销售的保险产品有一个基本的了解。当提出要购买保险时，银行工作人员多数都会表现出热情和专业，其实大多甚至对保险产品本身的基本要素、资金投向、收益情况、保障范围等主要内容都不了解，也没有提示购买这些产品可能带来的资金的流动性、收益及风险等情况。

　　二：银行本身业绩压力大致服务不到位
　　银行员工本身就有大量的存款、贷款等方面的业绩压力，而对“保险文化比较盛行”的部分股份制银行来说，保险产品的销售是硬指标，完不成任务就会被通报批评被扣奖金。
　　员工迫于业绩压力，不得不绞尽脑汁销售，过程中难免只看重卖了多少产品而忽视了为客户提供服务。“简单地说，就是销售理念有问题。”广东银行业资深人士李先生告诉。“这种认为能忽悠就忽悠，卖出去就算的做法，如果是常规的产品还好，但要是碰上产品本身的设计不适合老年人，或者是一些特殊产品，本应该对其风险利弊进行充分提示的，也没有做到。”

　　老年人投保指南：加强意外险保障
　　从理论上说，老年人购买保险的成本极高。新华人寿广东分公司保险专家表示，老年人购买保险可以选择意外险作为主要的投保产品。而且，意外伤害保险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁之前投保，与年轻人投保的费率是一样的。
　　此外，专家表示，重疾险保费会随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。
　　但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾，保险公司即给付一定的保险金。如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金。

　　慧择提示：由于银行银行员工大多对银保产品了解不够充分，加上业绩的压力，比较容易出现银保渠道的销售误导现象，对此，业内人士建议，可以选择意外险作为主要的投保产品。