月均几十块，请人上门洗澡喂饭，社保「第六险」要全面推行了

近期，北京、广东、河南、云南等地陆续推出了关于长护险的新政策和实施方案。与此同时，「十五五」规划建议中也明确提出，长护险制度将从试点阶段逐步走向全面建制。

不过，说到长护险，身边大多数人对它还处于一知半解的状态。可能听说过有这么一个保险，但具体怎么交钱、怎么用，很多人其实还是一头雾水。

说实话，这也很正常。虽然长护险早在2016年就开始试点，但目前全国只有49个城市参与，各地政策又五花八门，确实容易让人搞不清楚。

这篇咱争取用最直白的方式，把长护险一次讲清楚。

等不及的朋友也可以点击>>>有专业顾问1v1在线服务~

长护险是啥？

长期护理保险，是为因年老、疾病、伤残等原因造成长期失能、生活不能自理的人，提供基本生活照料和医疗护理服务保障的社会保险。

不是发养老金，也不是报销看病钱。它解决的是

当家里老人瘫痪在床、没法自己吃饭穿衣、需要人长期照顾时，为其提供必要的生活照料和医疗护理服务，并帮家属分担这笔照护产生的开支。

讲直白点就是：当你老了，动不了了，长护险会提供专业人员帮你进行洗澡喂饭喂药等服务，并且还能帮你出一部分钱。

PS：长护险原则上不直接发现金给个人，而是支付给提供服务的机构或人员。这么设计是为了确保钱真的用在护理上，老人能实实在在享受到专业服务。

举个例子：

张三的父亲脑梗后一直瘫痪在床，但张三又必须上班，只能请护工。专业护工一个月工资将近万把块，对他的家庭是笔不小的负担。

如果有了长护险，经过评估符合条件，长护服务机构会安排执业护士或持证的养老护理员/照护员按根据评估报告所制定的服务计划为张三父亲提供相关服务。

而且长护险还会帮张三父亲支付一部分护理费——张三只需支付他父亲个人自负部分费用，基金支付部分由经办机构与服务机构直接结算。

可以说，它和医保是相互补充的关系，医保管治病报销，长护险管照护服务与费用。

长护险具体怎么缴费，个人要花多少钱？

一句话说明就是：部分地区暂时无需个人缴费；部分地区虽需个人负担一部分，但一年基本也就两位数的事。

部分地区是无需再单独额外缴纳费来参加长护险的。

比如按上海地区最新政策，给参加人（职工医保和60岁以上居民医保的参保人）购买长期护理保险的筹资就是来自医保调剂——分别从职工和居民医保统筹基金中拿出来的。

但不同城市的情况是不同的（毕竟像上海这样有钱的城市也不多）。

更多城市还是需要自行负担一部分的。不过因为是社会保险，不是商业保险，大头由政府和企业分担，个人只需要掏一小部分。

比如山东地区，职工的参保费用是由企业与职工各自承担工资总额的0.15%，假设工资收入是1万，个人每个月要缴费15块。

退休人员费率为本人基本养老金的0.15%，比较好的是，退休人员个人缴费部分的钱可从职工医保个人账户或者社保养老金账户里代扣代缴，

至于城乡居民，长护险费率是从0.15%起步的，实行个人缴费与政府补助相结合，分担比例为1:1左右。

另外找资料时还发现，很多地区是支持用职工医保个人账户给父母、配偶、子女等近亲属的长护险缴费。提高了医保个账资金使用效率的同时还能减轻个人压力，还是非常不错的。

长护险具体是怎么用的？

目前各地细则可能有所差异，但大体流程相同，基本都分为以下四步：

• 第一步：提出申请并进行失能评估
• 第二步：结果公示
• 第三步：选服务类型与项目并签订协议
• 第四步：享受服务、结算费用

下面针对每一步骤里可能会有疑问的地方进行补充。

1、什么情况下可以提出申请？

同时满足有参加当地长护保险和达到所在地要求的评估等级这两个条件。

2、失能评估是什么？标准是怎样的？

是安排专业评估机构上门进行的现场评估，对参保人员日常生活活动能力、认知能力、感知觉与沟通能力等多个维度的丧失程度进行评估打分。

评估结论是享受长期护理保险待遇的依据。

虽然长护险很多地方还是有地区差异的，但至少评估标准已经基本走向全国统一了，涵盖评估量表、评估指标及等级划分等内容，且要求统筹地区医疗保障部门统一执行。

比如下图就是源自国家医保局会同民政部共同拟制的《长期护理失能等级评估标准（试行）》。

评估标准很细，根据吃饭、穿衣、如厕、洗澡等多项指标综合打分，分为重度失能、中度失能等不同等级。

目前大多数地区的长护险主要还是保障重度失能人员，比如完全依赖他人进食、穿衣、如厕，或存在严重的认知障碍等（但也有部分地区将中度失能纳入了保障，比如重庆）。

评估结论有效期一般为24个月，到期需要重新评估。

3、服务类型与具体项目分别有哪些？

不同城市提供的服务类型略有差异，不过基本都有以下三类

居家护理：护理员每周上门照护

社区护理：去社区日间照料中心接受专业照护

机构护理：住进养老院、护理院，基金按月支付给机构

一般是按照评估结论去选择服务类型。

比如上海地区，评估等级为二至六级的参保人员，可以享受居家上门照护服务（不同等级每周照护人员可上门的次数与服务时间不同）；二至四级，可以享受社区日间照护服务；二至六级，则可享受养老机构照护服务。

PS：上海目前的失能评估标准和国家试行的标准有所出入，还在推动本地评估体系与国家标准衔接的过程中。

具体的服务项目则有以下36种，而且是全国统一的，只要是目录里的服务，费用就按规定由长护险基金支付

PS：去年国家层面已正式发布统一的《长期护理保险服务项目目录（试行）》，并要求新开展长期护理保险工作的地区要严格遵照目录执行，不得随意调整或变更服务范围。

之前的试点城市，要做好原有目录与国家《目录》的对照映射，按国家政策要求利用3年左右时间逐步统一规范。

4、这些服务长护险大约能报多少？大致的收费标准是怎样的？

长护险一般不设置起付线，报销比例会因服务项目和失能程度而有所不同。

具体的服务单价则是由医保中心与各个定点护理服务机构通过签订服务协议来约定的，各地不等，但通常都是远低于完全自费的市场价格。

同时，具体的报销比例，包括每月最高报销额度（即支付限额）和服务次数/时长等，也由各城市根据自身基金情况确定，整体差异还是比较大的，大部分城市的报销比例在40%-90%左右。

这里还是以上海举例。

如果选择居家护理，长护险能支付90%，若选择社区或者机构护理，则支付85%。

这里假设上海的张三爷爷评估等级为三级，选择居家护理。

如果他每周接受3次服务，每次1小时，假设协议约定的服务单价为每小时65元。那么，每周总费用为195元。

长护险基金能报销195 × 90%=175.5元，张三爷爷个人每周只需支付19.5元，平均每次上门自己花6.5元。

同时上海还有一个很人性化的长期服务激励：

对于评估等级为五级或六级的、连续服务1个月以上6个月（含）以下的且连续接受居家上门照护服务的参保人员，除了每周固定的服务外，还可以自主选择。每月增加1小时服务时间，或获得40元现金补助。

连续服务6个月以上的，每月能增加2小时服务时间，或获得80元现金补助。