双管齐下解决银邮保险问题

　　【摘要】由于保险是一个相当专业的行业，保险合同上的条条框框，常常是弄得消费者一头雾水。近期发生的一起通过银邮渠道购买保险发生纠纷的案例，再一次让我们关注起了治理银邮保险销售误导问题。

　　“我还是没弄明白，本来打算去银行存钱，存款怎么就变成了保险了。”年过花甲的吴女士还在为手中的保单纠结。要不是女儿发现问题，到现在她还认为自己手上的是一张存单。得知实情的吴女士向该银行投诉，认为银行误导销售。但因拿不出有力证据，最后只能继续持有保单。

　　“销售人员不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品，不得向60-70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品。”这是日前中国保监会向各家保险公司下发的《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知（征求意见稿）》中的规定。

　　对此，有专家认为，为了治理银邮保险销售误导问题，近年来监管层已下发了多个监管条例或文件，包括“1对3”的合作模式、禁止保险公司派驻销售人员驻点银行、规范宣传材料的印制及其内容等，但银邮保险问题依然很严重。

　　存单变成保单屡见不鲜
　　据了解，尽管监管层屡次出台措施规范银邮渠道保险销售，但“存单变保单”现象仍屡见不鲜，成为保险业广受诟病的老大难问题。各地媒体相关报道也是屡见报端。
　　天津王女士60岁的母亲在去银行办理退休金定存业务时，在两位“银行工作人员”的极力劝说下放弃定存，转而购买了所谓年收益高过定存的“理财产品”。几个月后，老人拿出“存单”，王女士才发现这是一份5年期的分红保险，随后王女士找到银行讨要说法，银行表示这份保险是保险公司人员售出，调解无果后，只能暂时持有。
　　据了解，像王女士母亲这样存单变保单的事件时有发生，绝非个例。
　　日前，深圳魏先生向媒体投诉，其母亲今年春节前在广州新市一个邮政储蓄网点“购买”的一份某人寿保险是“受误导”的结果。据媒体报道，魏先生母亲仅有小学文化水平，去年从湖北老家跟老乡到广州新市一家私人制衣厂打工。1月30日，其母亲拿着工厂发的全年工资在新市的邮政储蓄银行网点存钱。该行网点工作人员为其办理了2万元“存款”。看到存折后，魏先生发现上面写的是趸交2万元的5年期某福满长红两全保险(分红型)。

　　邮储代理保险问题颇多
　　在上述案例中，该邮政储蓄网点相关负责人表示投保书上签名和风险提示语均为投保人亲笔签名和抄写，这表明投保人已完全知道自己购买的是一份保险，工作人员完全按照银保相关规定销售保险。但消费者坚持认为该网点存在误导消费的行为。
　　“在与保险公司合作的机构中，邮储是重要的一家。因其网点众多，分布广泛，银邮保险业务推广被媒体所关注，同时投诉也颇多。”一位业内人士透露。
　　对于邮政储蓄代理保险业务存在的问题，中国保险学会理事、江西保险学会特邀研究员吴海波认为，在银邮保险中，邮储代理保险业务主要存在四方面的问题：一是代理行为不规范。部分邮政储蓄机构不厚道，利用消费者对它的信赖来误导储户消费保险，故意将保险与储蓄、基金相混淆；二是代理业务让部分邮储机构急功近利，邮储机构虽然获得了不少利润，但同时也加重了柜面员工的工作压力，同时因为其误导销售行为更损害了其自身社会形象；三是代理手续费过高，尤其是保险公司在不情愿的情况下向邮储代理机构或其柜面人员支付现金、有价证券或赠送礼品等加大了该代理渠道的销售成本。
　　去年10月份发生在湖南益阳市的银邮保险纠纷就印证了吴海波说的邮政储蓄代理保险业务存在的问题。据媒体报道，郭先生的母亲拿着3万元的养老钱，到中国邮政储蓄银行益阳市新北站支行准备存2年定期。办理时，工作人员向她极力推荐另一种所谓“高利息的存款业务”，并未提及是保险。3个月后才发现“存款”变成了保险。郭先生称，邮储银行工作人员充当保险推销员的角色，利用消费者对其的信任，将保险和存款混淆，让人十分气愤。该行回复称：该客户在办理业务时，知晓是保险业务而非存款业务，营业员按规定就保险业务对客户进行了详细解释。
　　对于上述问题，吴海波认为，一方面与邮政储蓄机构和保险公司的违规经营行为相关，另一方面也与银保之间建立的浅层次合作关系密切相连。在利益最大化思想的指导下，无论是邮政储蓄机构还是保险公司，都没有将维护消费者利益放在首位，而是一味地为了自身利益而不择手段，让消费者（尤其是老年消费者）一次次误入保险公司与邮政储蓄机构设计的陷阱。“解决上述问题，一方面要捋顺保险公司与邮储代理机构的合作关系，加深双方的合作深度，尽可能建立“风险共担、利益共享”合作机制；另一方面更要规范双方的经营行为。”吴海波说。

　　慧择提示：针对银邮保险纠纷频发的问题，相关专家建议监管部门应加大监管力度，并强化措施落实，同时，保险公司也需提升自身产品、服务质量，规范经营行为。双管齐下，从根本上解决邮保险问题。