重疾险保终身和保70岁 60岁重疾险怎么办

引言

你是否曾经纠结过，重疾险到底是选择保终身还是保到70岁？而对于已经60岁的你，是否还有机会购买重疾险呢？这些问题，或许正是你心中的疑惑。别担心，本文将为你一一解答，带你深入了解重疾险的选择之道，让你在保险的海洋中找到最适合自己的那一款。

一. 了解重疾险的基本保障

重疾险的核心作用就是为投保人提供经济保障，应对重大疾病带来的高额医疗费用和收入损失。简单来说，一旦确诊合同约定的重大疾病，保险公司会一次性赔付一笔钱，这笔钱可以用于治疗、康复或弥补收入。比如，小李35岁，确诊了恶性肿瘤，治疗费用高达50万，他之前买的重疾险赔付了80万，不仅覆盖了医疗费用，还让他在康复期间不用为生活发愁。这就是重疾险的价值所在。

重疾险的保障范围通常包括癌症、心脑血管疾病、器官移植等重大疾病。不同产品的保障疾病种类可能略有差异，但常见的25种重大疾病是行业统一规定的，覆盖率很高。比如，张阿姨买的重疾险保障了28种疾病，其中包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，这些疾病都是发病率较高、治疗费用较大的。

重疾险的赔付方式是一次性给付。也就是说，只要确诊了合同约定的疾病，保险公司就会按照保额一次性赔付。比如，王先生买了100万保额的重疾险，确诊了合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔付了100万，这笔钱他可以自由支配，用于治疗、康复或生活开支。

重疾险的保额选择需要根据个人情况来定。一般来说，建议保额至少覆盖3-5年的年收入，这样在患病期间可以维持基本生活。比如，陈女士年收入20万，她选择了60万保额的重疾险，这样即使患病，也能保障3年的收入来源。当然，保额越高，保费也越高，需要根据个人经济能力来平衡。

最后，重疾险的保障期限有终身和定期之分。终身重疾险保障一辈子，而定期重疾险则保障到一定年龄，比如70岁。选择哪种，取决于你的预算和需求。比如，刘先生40岁，预算有限，选择了保至70岁的重疾险，这样在风险最高的年龄段得到了保障，同时保费也更低。

二. 终身重疾险 vs 保至70岁

终身重疾险和保至70岁的重疾险，最大的区别在于保障期限。终身重疾险顾名思义，保障一辈子，只要符合合同约定，无论多大年纪都能获得赔付。而保至70岁的重疾险，保障期限到70岁为止，70岁之后就不再享受保障了。

从保障需求来看，终身重疾险更适合那些希望获得长期保障，尤其是担心老年时期患病风险的人群。比如，张先生今年35岁，考虑到家族有癌症病史，他选择了终身重疾险，确保自己无论多大年纪都能得到保障。而保至70岁的重疾险则更适合预算有限，或者认为70岁之后风险可控的人群。比如，李女士今年30岁，她觉得自己70岁之前患重疾的概率更高，因此选择了保至70岁的重疾险，以更低的保费获得阶段性保障。

从保费角度来看，终身重疾险的保费通常更高，因为保障期限更长，保险公司承担的风险更大。而保至70岁的重疾险保费相对较低，适合预算有限的年轻人。比如，同样是30岁投保，终身重疾险的年保费可能是保至70岁重疾险的1.5倍左右。

从赔付角度来看，终身重疾险的赔付概率更高，因为保障期限覆盖了整个生命周期。而保至70岁的重疾险，如果在70岁之后患病，就无法获得赔付了。比如，王先生投保了保至70岁的重疾险，结果在75岁时确诊癌症，由于超过了保障期限，他无法获得赔付。

综合来看，选择终身重疾险还是保至70岁的重疾险，需要根据个人的预算、保障需求和风险承受能力来决定。如果预算充足，且希望获得长期保障，终身重疾险是更好的选择。如果预算有限，或者认为70岁之后风险可控，保至70岁的重疾险也能提供不错的阶段性保障。无论选择哪种，都要仔细阅读合同条款，确保自己理解保障范围和赔付条件，避免后续纠纷。

三. 60岁还能买重疾险吗？

60岁还能买重疾险吗？当然可以，但选择范围会相对有限。很多保险公司对60岁以上的投保人设置了较高的门槛，比如健康告知更严格、保费更高，甚至有些产品直接限制投保年龄。不过，市面上仍然有一些专门针对老年人的重疾险产品，虽然保障内容可能不如年轻时购买的全面，但依然能提供一定的保障。比如，有些产品会降低保额或缩短保障期限，但保费相对合理，适合老年人选择。

对于60岁以上的老年人来说，购买重疾险的关键在于健康告知。保险公司会仔细审核投保人的健康状况，如果患有高血压、糖尿病等慢性病，可能会被拒保或加费承保。因此，在投保前，建议老年人先对自己的健康状况有一个清晰的了解，并准备好相关的体检报告或病历资料，以便顺利通过健康告知。

另外，60岁以上的老年人购买重疾险时，还需要注意保障期限和保额的选择。由于年龄较大，选择终身保障的产品可能会面临较高的保费压力，因此可以考虑选择保障至70岁或80岁的产品，这样既能减轻经济负担，又能获得一定的保障。同时，保额也不宜过高，因为保费会随着年龄增长而大幅增加，建议根据自身经济状况和实际需求来选择合适的保额。

在购买重疾险时，老年人还可以考虑搭配一些附加险，比如住院医疗险或意外险，以弥补重疾险保障范围的不足。这些附加险通常保费较低，但能提供额外的保障，比如住院费用报销、意外伤害赔付等，非常适合老年人选择。

最后，60岁以上的老年人在购买重疾险时，一定要选择正规的保险公司和渠道，避免被不良销售人员误导。可以通过保险公司官网、客服热线或专业的保险经纪人咨询和购买，确保产品的真实性和可靠性。同时，投保后要仔细阅读合同条款，了解保障内容、免责条款和理赔流程，以免在需要理赔时遇到不必要的麻烦。

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四. 购买重疾险前的注意事项

1. 健康告知要如实填写。投保重疾险时，保险公司会要求填写健康告知，包括既往病史、家族病史等。这里需要特别注意，一定要如实填写，不能隐瞒或遗漏。如果隐瞒了重要信息，将来理赔时可能会被拒赔。比如，有位客户在投保时隐瞒了自己曾患高血压的情况，后来因脑中风申请理赔时被拒赔了。所以，如实告知健康状况非常重要。

2. 仔细阅读保险条款。保险条款是保险合同的核心内容，包含了保障范围、免责条款、等待期等重要信息。投保前一定要仔细阅读，尤其是免责条款部分，了解哪些情况是不赔的。比如，有些重疾险对先天性疾病、艾滋病等是不赔的。如果对这些条款有疑问，可以咨询保险代理人或客服人员。

3. 根据自身需求选择保障期限。重疾险的保障期限有保终身和保至70岁等多种选择。保终身的保障更全面，但保费也更高；保至70岁的保费相对较低，但70岁后就没有保障了。选择时需要考虑自己的年龄、健康状况、经济能力等因素。比如，一位30岁的年轻人，如果经济条件允许，可以选择保终身的重疾险；而一位50岁的人，可能更适合选择保至70岁的重疾险。

4. 关注等待期和赔付次数。重疾险通常有90天或180天的等待期，等待期内发生重疾是不赔的。所以，投保后要特别注意健康管理，避免在等待期内生病。此外，还要关注赔付次数，有些重疾险是单次赔付，有些是多次赔付。多次赔付的保障更全面，但保费也更高。选择时要根据自己的需求和经济能力来决定。

5. 定期检视保险保障。随着时间推移，个人的健康状况、经济能力、家庭责任等都可能发生变化，因此需要定期检视自己的保险保障是否足够。比如，结婚生子后，可能需要增加保额；收入增加后，可以考虑补充更高端的重疾险。定期检视可以确保自己的保险保障始终与需求匹配，避免保障不足或过度保障的情况发生。

五. 实际案例分享

老张今年55岁，是一名普通的退休工人。他一直觉得自己身体不错，直到去年突然被诊断出肺癌。幸运的是，他早些年购买了一份保至70岁的重疾险。这份保险在他确诊后迅速赔付了30万元，大大减轻了他的医疗负担。老张的例子告诉我们，即使是年纪稍大的人群，购买重疾险也是非常必要的。

小李是一名35岁的白领，工作压力大，经常熬夜。他在30岁时购买了一份终身重疾险。去年，小李被诊断出早期胃癌，由于发现及时，治疗效果很好。他的终身重疾险不仅赔付了医疗费用，还为他提供了后续的康复费用。小李的经历提醒我们，年轻人也应该尽早规划重疾保障，终身重疾险是一个不错的选择。

王阿姨今年60岁，身体健康，但考虑到年龄因素，她选择了一份保至70岁的重疾险。虽然保费相对较高，但王阿姨觉得这是对自己晚年生活的一份保障。她的子女也很支持这个决定，认为这是对母亲健康的一份重要投资。王阿姨的案例表明，即使是60岁的人群，只要身体健康，仍然可以考虑购买重疾险。

小陈是一名28岁的程序员，收入稳定但工作强度大。他在25岁时购买了一份保至70岁的重疾险，年缴保费仅需2000多元。去年，小陈被诊断出甲状腺癌，由于发现及时，治疗效果很好。他的重疾险赔付了医疗费用，还为他提供了后续的康复费用。小陈的例子说明，年轻人购买重疾险不仅保费低，还能在关键时刻提供重要保障。

刘先生是一名45岁的企业家，工作繁忙，经常出差。他在40岁时购买了一份终身重疾险，年缴保费1万多元。去年，刘先生被诊断出早期肝癌，由于发现及时，治疗效果很好。刘先生的经历提醒我们，中年人购买终身重疾险是对自己和家庭的一份重要保障。

结语

面对重疾险保终身和保至70岁的选择，关键在于根据自身的经济状况、健康需求和未来规划来权衡。对于60岁以上的朋友，虽然选择有限，但仍可通过仔细筛选和咨询专业人士找到适合自己的保障方案。记住，保险的本质是未雨绸缪，选择一份合适的重疾险，既是对自己负责，也是对家人的一种关爱。在做出决定前，务必详细了解保险条款，确保保障内容与自己的需求相匹配，从而在关键时刻得到真正的帮助。

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