病历没写对，40万理赔金差点打水漂！（真实理赔案例）

一场因“？”而起的理赔拉锯战

2021年，王女士为儿子投保了一份“少儿重大疾病保险”，彼时生活平静温馨，她期许这份保障能守护孩子平安长大。

谁也没料到，风雨会来得那么突然。

2024年7月，孩子突发高烧不退，家人急忙将他送往当地妇幼保健院紧急救治。

检查一项接一项，直到骨髓穿刺结果出来：急性髓系白血病。短短一行字，击碎了一个家的平静。

王女士日夜陪护，孩子病情曾一度缓和，她以为终于能松一口气。

可2024年12月，孩子突然出现心跳骤停，全力抢救后，依然离开了这个世界。

处理完后事后，沉浸在悲痛中的王女士想起了那份曾寄托着希望的保险，便向保险公司递交了理赔材料。

可等来的却是拒赔通知，理由是“未达到重大疾病赔付标准”。

明明确诊了急性髓系白血病，怎么会没达到赔付标准呢？

王女士找到了【小马理赔】，希望能为自己的权益找到一条出路。

虽然这份保单并不是在慧择平台投保，但慧择资深理赔专家付启珍在接到报案后，第一时间便联系上了王女士，给予安慰。

安抚好王女士的情绪后，付启珍立刻投入到案件处理中。她仔细研读保单条款，深入分析保障范围，全面剖析拒赔原因。

最终找到了问题关键：

孩子的骨髓穿刺报告已明确指向“急性髓系白血病”，但出院诊断书却并不明确，只留下了一个存疑的“？”。

正是这个小小的问号，成了理赔路上最大的障碍。

付启珍没有简单建议申诉，而是耐心指导王女士如何与医院沟通，厘清诊断。

那段时间，她成了王女士最可靠的后盾，一步步陪着联系医院科室、说明情况、申请重开证明。

数轮沟通后，医院根据既往的就诊情况，重新出具了诊断证明。

拿着这份关键材料，付启珍多次与保险公司沟通协商。最终，成功促使保险公司重新审核案件，为王女士争取到了40万元的理赔金。

王女士在第一时间对付启珍表达了真诚谢意：

作为保险从业者，我们总希望大家永远用不到保险。但当风险真的来临时，一份严谨的保障不应因病历的一处笔误、一个问号而落空。

王女士的故事让我们看到，理赔不仅关乎条款，也关乎细节。

如果我们能在就医时多一分留意，在投保时多一分清醒，或许就能在风雨来时，让保障真正托住一个家的希望。

因此，我们结合常见的理赔争议点，为大家整理出以下 病历避坑指南 ，希望能帮助大家在就医过程中少走弯路，守护好理赔的“最后一关”。

怎么避免病历出错，影响理赔？

王女士的困境，源于病历上一个小小的 “？”。

生活中，医生笔误、表述不清、沟通误差，都可能让病历 “埋雷”。

我给大家整理了如下 3 点，从源头规避风险，就算出错也能及时补救：

就诊时，主动做好这些，比事后纠错轻松 10 倍：

提前告知 【有商业保险】

先告知医生：“我有商业保险，麻烦您病历写严谨一些。”

这是很重要的一步，这样医生会更注意措辞，避免使用可能影响理赔的模糊或夸大表述。

主诉只说【本次症状】

只讲当下的发病时间、具体症状，比如 “今天开始高烧 39℃，持续 2 小时”，绝不主动提陈年旧疾，如 “偶尔头痛”“年轻时胃不舒服”。

未确诊的小毛病写进病历，可能被认定为 “既往症” 拒赔。

既往史只说【确诊疾病】

医生问过往病史，只说医院明确确诊的，没确诊的、偶尔的不适，一律不提，避免医生误写 “既往有类似症状”。

如果病历写完才发现有错误，也能这样补救：

首先要明确：

我们自己绝不能随意涂改、刮擦病历，否则会导致文件失效。所有修改都必须通过医院正规流程进行。

发现错误，可以分两种情况处理：

情况一：住院期间发现错误

如果人还没出院，更正相对容易。

可以及时、礼貌地与主治医生沟通，说明情况。医生通常会在病程记录中进行更正或补充说明，这是最佳修改时机。

情况二：出院后发现错误

这个时候修改流程较为繁琐，主要通过以下两种途径：

• 途径1：联系主治医生修改

携带身份证明及相关证据，找到主治医生详细说明情况。只要情况属实，大多数医生愿意协助。

正规的修改流程是：

医生按照《病历书写基本规范》进行更正 → 相关医生和科室领导签字并注明修改日期 → 医院病案室审核并加盖公章。这个过程涉及多个部门，需要耐心配合。

• 途径2：与医院医务科协商

如果主治医生不便或不愿修改，可以联系医院的“医务科”（负责处理医疗纠纷与投诉的部门）进行协商。

要是问题还是无法解决，则可能需要寻求法律途径解决。

就医过程长，一定多留个心眼，避免病历出现这些 “拒赔高频词”：

总之，就医过程中，大家要多加留意，重视每一份医疗记录，妥善保管所有病历、票据等理赔资料。

当然，也不能为了顺利理赔而谎报或“美化”病情，这不仅会干扰诊断治疗，也可能触及法律底线，得不偿失。

守住病历的准确性，相当于守住了理赔的“最后一道关口”。

不过要想从根源上减少理赔纠纷，获得顺畅的理赔体验，关键在于初始阶段就选择一款条款清晰、保障扎实，且配有专业理赔服务的保险产品。

我结合市场热销产品与理赔服务经验，为大家筛选了几款在保障力度、性价比、服务支持上表现突出的重疾险，大人小孩都有！

高性价比重疾险推荐

这几款产品，不管大家怎么选，都可以放心！

在慧择平台的保单，从投保咨询到理赔落地，全程有专业人员跟进，让保障真正令人安心：

为了方便大家挑选，直接说结论：

预算有限，选达尔文宝贝计划12号

基础保障很能打，少儿高发重疾保障也很好。

更厉害的是，它首创了 “先天性遗传性疾病导致重疾也能赔” 的保障，很多少儿重疾险都不保这个，对宝宝来说更友好。

它还能附加「首次疾病陪护保险金」，要是宝宝生病，家长陪护能弥补一些收入损失。

价格也给力，0岁宝宝买50万保额，保30年只要600多块，保终身3000出头就搞定，比同类产品便宜，性价比拉满。

偏爱大公司的，选青云卫6号

它的基础保障很全面，少儿高发重疾的赔付力度也大。

比如不幸得白血病，最高能赔220%保额；要是做了白血病移植手术，还能再赔100%保额；后续治疗复查，每个月还能再赔2%保额。

就拿50保额来说，累计能赔到161万，保障力度特别足。

110万（重疾+少儿特疾）+50万（移植手术）+1万/月（治疗补贴）

看重大品牌，且预算充足的家长，可以给娃买它。

追求高性价比的，选达尔文12号

成人重疾险里的“性价比之王”，基础保障全。

重疾赔完后，中轻症还能继续赔，不分组、没间隔期，比很多同类产品宽松。

自带意外重疾保障，如果是因为意外导致的重疾，能多赔35%保额。（买50万，赔67.5万）

更贴心的是，不管是感冒发烧还是意外骨折，60岁后住院每天能领0.1%保额，买50万保额每天领500元，一年最多领90天（4.5万），相当于多了份住院补贴。

价格也比同类产品便宜，追求高性价比、担心意外风险的朋友选它准没错。

看重癌症保障，选超级玛丽15号

它的癌症保障很优秀，自带“癌症从轻到重”额外赔。

比如买50万，先得原位癌再得恶性肿瘤-重度，能多赔25万，相当于总共能赔75万。

价格也亲民，只比达尔文12号贵了一点点。看重癌症保障、或者家族有癌症史的朋友，优先考虑它。

另外，很多朋友会纠结选保70岁还是保终身，我的建议很明确：保终身！

因为保终身的重疾险有现金价值（退保可以拿回来的钱），只要没发生理赔，将来要是退保，就能一次性把保单里的现金价值取出来。

我拿大人、小孩的 2 款热门产品来举例，大家一看就懂：

可以看到，0岁男宝，投保达尔文宝贝计划12号：

选50万保额、保终身、分30年交，总保费是9.1万块。

45岁时，保单的现金价值就超过了已交保费；

到了七八十岁，现金价值甚至能涨到14万 +，比当初交的钱还多了5万多。

再看30岁男性，投保达尔文12号：

同样是50万保额、保终身，总保费20.1万。

到了七八十岁，现金价值也有17万+。

大人投保晚，增值时间短，所以现金价值不如小孩的高，但也非常接近交的总保费了。

要是到了八九十岁，身体还硬朗，觉得重疾险没那么重要了，这时候退保就能拿回来一大笔钱现金价值，小孩的保单甚至还能小赚一笔。

所以只要预算允许，在买够保额的前提下（建议30~50万），真心推荐大家选保终身的重疾险。

万一生大病，它能赔几十万；一直健健康康，后期也能拿钱，我们左右都不亏。

写在最后

最后想提醒大家：在慧择投保过任何保险，未来万一需要理赔，一定记得第一时间联系。

理赔其实很简单，两步即可：先关注「小马理赔」微信公众号，再点击菜单栏「我的服务 - 理赔报案」提交申请就可以了：

希望优秀的产品、专业的服务，能给大家充足的安全感。

有关任何保险的疑问都可以点击>>>1V1免费咨询！