突发！这家银行利率降至0%！没有利息还存钱吗？

银行“0利率”时代，真的来了！

宁波银行调整的，实际上不是我们所熟知的银行存款，而是以黄金为标的的“定存金”利率。

这个产品，10g起投，属于R3级中风险投资。此前的利率也还行，活期有0.2%，是不少投资者配置黄金的核心动力。

但1月28日起，活期利率变成了0%，1个月0.3%，3个月0.3%，6个月0.4%，12个月0.5%。

这次降息，算是银行应对“金价高、波动大”的自保行为。

近一个月以来，现货黄金价格从963.79元/克，一路飙升，涨到了1249.9元/克，着实惊呆了众人。

可就在上周四，黄金出现40年来最大单日跌幅，国内金饰一克跌了140元，行情极度不稳定。

金价这么震荡，银行成本压力太大，干脆把利息砍掉——让黄金投资，彻底回归了博弈价差的本质。

实际上，不只是黄金产品，我们打开银行App，就能发现不少曾经的“稳健理财香饽饽”在悄悄变天。

首当其冲的就是大额存单，很多银行1个月、3个月的利率已经跌进了“0字头”。

像云南腾冲农商行，3个月大额存单，20万起存的门槛不算低了，但利率却只有0.95%。算下来利息就475元，连一顿像样的家庭聚餐都不够。

更扎心的是，三年、五年的长期大额存单，几乎绝迹了。不是你想存就能存，是银行根本不想卖了。

0利率时代，正从趋势走向现实。

天量存款到期，利息却“断层”了！

那么，摆在普通人面前的第一道门槛就是：定存到期了怎么办？

根据国信证券估算，2026年到期的定期存款规模接近60万亿元，而且大部分集中在年初到期。

过去这3年半，大家都在喊穷的时候，中国人却存下了过去20年内最多的钱，三年人均存款增加了4.4万RMB。

2025年人民币存款又增加了26万多亿。老百姓存在银行里的钱，已经有162万亿。

对于任何一个经济体来说，这个居民存款占比都太高了。

所以，1月中旬国家突然降息，央行下调了再贷款、再贴现利率0.25个百分点。

这次降息很多人没太留意，其实它是一次精准的结构性降息。

再贷款和再贴现，相当于央妈给商业银行的“批发价”，要求银行必须把这些便宜资金贷给政策支持的领域，比如科技型中小微企业。

国家就是在想办法，让钱流到经济的“毛细血管”里，而不是淤积在银行。

另一层意思是：存款实在太多了，大家既不消费、也不投资。

央行只能继续降息。2025年，一年期存款利率已经进入“0字头”，甚至出现了5年期利率比3年期还低的“利率倒挂”。

银行已经摆明了态度，就是不希望大家继续存钱了。

眼睁睁看着利息越滚越薄，像手里的冰，不停在化。放手里怕贬值，投出去怕风险。

以前安心放钱的地方，正一扇一扇地关上门。

0利率冲击的不只是钱

更是老百姓几十年的观念

在中国，通胀压力始终存在，自1960年代以来，存款就是官方一直鼓励的方向。

久而久之，在老百姓心理上——存款和买国债类似，是一份对国家的信任。

要打破这种延续半个多世纪的观念，不光是经济问题，更是信任关系的调整。

很简单的道理，让中国人尤其是老年人，在购房和存款以外，去大量买股票基金，现实吗？

很难。所以0利率对他们而言，不止钱变少了，还是心理上的重击。

但这一天迟早会来。目前商业银行的净息差已经降到1.42%，创20年新低，传统“吃利息差”的模式走不下去了。

尤其是大家只存不贷，银行压力更大。这次0利率的到来，终于在心理层面，完成了最关键的一步

——让大家不得不接受，“靠存款吃利息”的日子，真的要结束了。

可是钱还能存哪呢？作为一名从业6年的财富规划师，我从众多稳健选择中，找到一款适合大多数人的产品。

如果你接受不了1%左右的低利率，又不想承受太大波动，那么“快返年金险”是当下不错的选择。

这类产品是非常好的“存款平替”，它和银行存款、国债并称为3大无风险理财方式。

保单里的现金价值，一般第5年会超过你交的保费。如果你中途需要用钱，是可以退保把钱拿回来的。

每年固定给一笔年金，加上有机会享受分红，折算下来，年化单利3.0%+，直接吊打银行定存！

拿现在市面上表现比较好的一款产品，星颐朱雀版年金险（分红型）来说，假设30岁男性，一次性交10万块。他可以拿2笔钱：

第一笔是确定能领的钱：从第5年开始，每年固定领1775元，写进合同不会变。这相当于锁定了终身1.78%的保底收益。

光这个底，就已经比现在很多存款利率高了。就算未来真是0利率，你这1.78%照样不变。

第二笔是分红：投保满1年后，每年有可能分红。在理想情况下，这部分分红每年的收益在1.5%左右。

两笔加起来，前5年综合收益约1.5%，和现在稳健产品差不多；

但从第5年开始，每年有机会达到3.36%，比存款、余额宝高出一截，而且能持续一辈子，不用担心到期降息。

当然，分红是不保证的。那会亏钱吗？

不会。最差也就是当年不分红，保费不会亏。如果选择历史投资表现好、分红记录稳定的保险公司，拿到分红的概率还是比较高的。

星颐朱雀版背后的复星保德信，是一家中外合资公司，品牌和过往分红表现都很不错。

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很多有钱人把这类产品当作“金融房产”来收租——本金（保费）安全，每年稳定“收租”2-3%，变现也比房子快得多。

而且最低1万元就能投，普通人也能体验一把“包租公/包租婆”的感觉。

写在最后

说了这么多，其实中心思想就3点，给大家总结一下：

第一，无风险理财时代，彻底落幕了。

不管是存款还是理财，收益一降再降，连黄金产品的固定收益都可能归零。想闭眼赚钱，完全行不通了。

第二，资产波动风险在加大。

定存金本来是银行R3级中风险的产品，没了利息兜底，赚不赚钱全看国际金价，普通家庭盲目跟风，非常容易踩坑。

第三，稳健配置越来越紧迫。

之前全仓炒股、买基金、囤黄金的人，现在都在慌。普通家庭理财不能只看收益，一定要有安全垫。

而保险类资产，安全性高，保底收益写进合同，在这之上还有机会分享红利。

在这个利率下行的时期，它至少是一个让人安心的选择。

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最后想问问大家：如果未来存款利率真的降到0，你会选择用哪种方式，来安放自己最重要的那笔“保底钱”？

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