上海丁克夫妻存300万躺平3年，他们现在怎么样了？

300万躺平3年后

他们过的怎么样了？

先说下这对夫妻的情况。

他们会提前退休，并非“主动奔赴诗和远方”，更多是职场困境下的无奈选择。

33 岁的陈女士曾是游戏设计师，2022 年失业后多次求职，即便表明丁克无生育计划，依旧屡屡碰壁，最终放弃重返职场。

43 岁的丈夫深耕房地产行业，恰逢行业下行，同样遭遇失业。

但他们拥有旁人难以企及的养老底气：

做出决定前，陈女士还仔细算了一笔账：

两人每月平均开支6000元，工作这些年，他们攒下了300万元积蓄。

将大部分资金存入大额存单，获取稳健收益；少部分配置股票、基金以求增值，测算下来每月理财收入能有1万元左右，完全能覆盖日常开销。

按这个节奏，这笔钱足以支撑他们生活到70岁。

就此，一场提前退休实验正式开启。

这 3 年，陈女士持续在社交平台分享退休日常，生活状态很惬意了

当然，这是因为他们并没有真正地“坐吃山空”。

很多人对提前退休最大的误解是：不上班=没收入=每天都在消耗本金。但这对夫妻的真实情况是：不上班≠不赚钱

根据陈女士在社交平台公布的2025年年账单，他们的收入主要分三大块，拼凑出了稳稳的现金流收益：

300万大部分存了2023年初的5年期大额存单，锁定4%年化，一年稳稳赚12万！这钱不受市场波动影响，是全家收入的“定心丸”；

拿少量钱存澳元定存、买基金，再用10万本金小玩A股，2025年一共赚了6万多，虽有波动，但整体不亏，刚好填补缺口；

都退休了，自然有空靠兴趣搞钱：自媒体广告3.7万+、卖闲置游戏机1.2万+、倒卖潮玩1.1万+，甚至卖自制面包都赚了200多。零散钱虽少，却能避免动本金！

算下来，2025年全家总收入24.7万！

最爽的是，这些钱不用加班熬夜硬拼，都是利用空闲时间顺手赚的，既不费力，又守住了“不耗本金”的底线。

那花了多少呢？

支出端也很清晰，全年总支出25.5万：

总支出25.5万—总收入24.7万，算下来，去年只动了不到7000元本金！

不得不说，这样的躺平是真让人羡慕！恨不得立马“抄作业”！

不过冷静想想，他们的日子能稳住，是多重条件叠加的结果，我们还真不能盲目照搬。

接下来就聊聊，想要轻松养老，能借鉴他们什么，又必须注意什么。

他们的模式，我们能复制吗？

说实话，他们的先天条件，我们很难复刻：无房贷、无子女、父母无需赡养。

这“三无”直接卸掉了普通人肩上最重的担子。

大多数家庭要面对房贷、子女教育、父母赡养的多重压力，哪怕存够300万，也扛不住这些刚性支出的消耗...

但他们的现金流管理思路，极具借鉴意义：

他们的300万本金大部分放进大额存单，不是为了发财，而是为了确保每月有确定的利息进来，覆盖衣食住行。

这提醒我们：养老规划的第一步，是建立一道安全、持续的基础现金流，而不是追逐波动的高收益。

通过金融理财、自媒体、闲置变现等方式，打造多元收入。关键不是赚多少，核心是让资金池有持续流入，避免坐吃山空。

这给我们的启示是：未来的养老保障，可能需要“工资之外”的第二、第三现金流。

把钱花在旅行、保洁、健康饮食上，本质是用现金流提升生活效率和质量。

管理现金流，既要开源，也要聪明地节流——让每笔流出都产生更高价值。

说到底，300万不是提前退休的底气，稳固的现金流才是！

不过，他们的现金流，也面临着巨大的考验。

他们现在最稳的那笔收入——每年12万利息，全靠三年前锁定了4%的高利率，但这三年以来利率一路下行。

到2028年，这笔存款到期，就不得不面对现实：

现在哪里还有4%的无风险利息？到时候，他们最核心的那笔收入，很可能少一大截。

陈女士自己24年就在社交账号上写道："想靠无风险利息轻松度日的想法，早就不现实了"。

面对外部环境的波动，她甚至坦言：走一步看一步，开心一天是一天，大不了就用本金...

这暴露了这个模式的关键弱点：依赖阶段性高息产品创造的现金流，是不可持续的。

哪怕像他们这样会规划、有“三无”优势的丁克夫妻，没提前安排好一份能管一辈子、不管外面利率如何跌、市场如何乱，都能准时到账的终身收入。退休的安稳日子，也是充满未知。

这也给所有想要提前退休、规划养老的朋友敲了警钟：只靠一次性存钱、吃短期高息，根本扛不住市场波动和漫长的养老岁月。

普通人想要告别被动内卷，实现从容的提前退休，核心早已不是 “攒够某一个固定数字”，而是提前规划好几笔不受利率波动、不受职场变故影响，能伴随终身的稳定现金流。

如何构建被动的“终身现金流”？

很简单，两步走：

社保一定要交，哪怕它现在很有压力，也是我们养老的 “底线保障”。

它最不可替代的价值，在于提供了一份确定的终身收入：不管活到多少岁，市场如何波动，这笔钱都会按时、足额地打到你的账户。

你现在可能工资高、副业顺，可谁能保证：

多年后，你不会遇到行业裁员？不会因为健康问题没法工作？不会因为投资亏了钱？

人生的变量太多了，而社保就是那个 “不管发生什么，都不会跑” 的保障，哪怕未来领的不多，至少能让你饿不着、冻不着。

当然，从目前的趋势来看，只靠社保养老，大概率只能维持 “过得去” 的生活。若想退休后能旅行、能享受兴趣、不降低生活品质，就必须提前准备 “补充养老”。

仅靠社保不够，我们需要主动打造 “个人养老金池”。

在当下低利率、市场波动大的环境下，能锁定长期收益、保障本金安全的【储蓄类保险】，成了越来越多人的选择。

它不像大额存单有利率下行风险，也不像股票基金可能亏本金，既能锁定长期收益，又能灵活匹配提前退休、应急备用、养老补充等不同场景。

刚好解决了 “短期利率不稳、高风险理财易亏” 的痛点！

其中，【快返型年金险】尤其适合想提前规划、尽早拿到稳定现金流的人。

它就像一个 “终身现金流蓄水池”：

投入一笔钱，之后在约定时间开始，每年年都能稳定领钱，活多久领多久，完美衔接社保，填补 “品质养老” 的缺口。

对比市面上多款产品，我挑选出一款 【顶流分红快返年金】，以30岁女性、趸交80万为例，看看怎么靠它实现一辈子躺平吃息！

这款产品有两种吃息方式：

第一种：每年固定领，利息+红利双丰收

把钱投进去之后，从第五年开始，每年能拿两笔钱：1.78% 的固定利息+1.48%~1.59%的预期红利。（红利根据保险公司实际收益浮动）

加起来每年能拿2.6万左右，差不多是已交保费的3.4%，直接吊打现在的银行存款！

就算保险公司当年收益不好，红利少拿点，固定利息1.42万也照样能领。

更安心的是，保单现金价值在七十岁以前都不会少于交了的80万，就算以后急用钱，退保就能拿回本钱，完全不用担心。

第二种：想领就领，不想领就复利增值

这个领钱方式非常灵活，你想什么时候领、领年金还是红利，都由你说了算；不领的话钱在账户里 “利滚利”，存得越久以后领的钱就越多。

给大家设想一个真实场景，你就知道有多香了：

30岁趸交80万，这个阶段正处于事业上升期，

用不到每年派发的利息，就可以选择不领，把钱放在账户里复利增值。

万一在45岁突然失业，或者职场内卷想辞职休息，

就可以同时打开「年金账户」和「红利账户」领钱，每年能领4万块左右，平均每个月3450多。

加上手里的一些闲钱，日常开销完全够用。

有了一笔兜底的钱，可以好好休息，慢慢找合适的机会，不用急着找一份不适合的工作委屈自己。

要是2年后找到了满意的工作，收入恢复稳定，再关掉领钱账户，让剩余的钱继续增值，不耽误后续使用。

到了55岁，想提前退休享清福，或者60岁怕社保退休金不够用，

到那时再打开账户，可以一直领钱，每年领4.43万固定年金+1.3万～2.7万的预期分红，每年总共能拿5.7万～7.2万，平均每月有五六千。

加上社保，每个月能有七八千块钱，日常开销、偶尔旅游都绰绰有余。

更惊喜的是，就算领了一辈子利息，本金也基本没损失：

相当于用80万本钱，给自己建了一座 “终身现金流蓄水池”。不仅让你吃了一辈子利息，百年之后还能留一笔钱给孩子！

写在最后

上海丁克夫妻的故事，让我们看到：

退休规划的本质，不是攒够一个数字，而是设计一套可持续、抗波动、终身有效的现金流体系。

如果你也开始思考：

• 如何不让存款在利率下行中“缩水”？

• 如何避免“人还活着，钱花完了”的焦虑？

• 如何构建一份与生命等长的稳定收入？

  
  

可以点击>>>1V1免费咨询我们，获取更贴合你个人情况的养老方案建议！