买医疗险需要买重疾险吗 重疾险现价退保多少年内

引言

你是否曾经疑惑，买了医疗险，是否还需要重疾险？又或者，重疾险的现价退保，在多少年内才是明智之举？今天，我们就来聊聊这两个问题，帮你理清思路，做出最适合自己的选择。

医疗险与重疾险的区别

医疗险和重疾险虽然都是健康保险，但它们的保障范围和功能完全不同。医疗险主要针对住院、手术、门诊等医疗费用进行报销，属于费用补偿型保险。它可以帮助你减轻因疾病或意外导致的医疗费用负担，但通常有报销上限和免赔额的限制。

重疾险则是一次性给付型保险，当被保险人确诊合同约定的重大疾病时，保险公司会一次性支付一笔保险金。这笔钱不仅可以用于治疗，还可以弥补因病导致的收入损失、康复费用等。重疾险的保障更侧重于疾病本身带来的经济压力，而不是具体的医疗费用。

从保障期限来看，医疗险通常是一年期产品，需要每年续保，且随着年龄增长，保费可能会上涨。而重疾险多为长期或终身保障，保费固定，保障更稳定。如果你担心未来因年龄或健康状况变化而无法续保，重疾险可能是更好的选择。

在购买条件上，医疗险对健康状况的要求相对宽松，适合大多数人购买。而重疾险的健康告知更为严格，尤其是对已有疾病或家族病史的人群，可能会被加费、除外责任甚至拒保。因此，建议在身体健康时尽早购买重疾险，以获得更全面的保障。

最后，从价格来看，医疗险的保费通常较低，适合预算有限的人群。而重疾险的保费较高，但保障力度更大。如果你希望在经济能力允许的情况下，为自己和家人提供更全面的健康保障，医疗险和重疾险搭配购买是一个不错的选择。医疗险解决日常医疗费用，重疾险应对重大疾病风险，两者互补，才能构建更完善的健康保障体系。

重疾险的保障范围

重疾险的核心保障是覆盖重大疾病的治疗费用和康复支持。它主要针对一些发病率高、治疗费用昂贵的疾病，比如癌症、心肌梗塞、脑中风等。一旦确诊合同约定的疾病，保险公司会一次性赔付保额，这笔钱可以用于治疗、康复，甚至弥补因疾病导致的收入损失。

以一位35岁的白领为例，他购买了50万保额的重疾险。几年后，他不幸确诊了早期肺癌。按照合同约定，保险公司一次性赔付50万元。这笔钱让他可以安心选择更好的治疗方案，而不必担心医疗费用问题。同时，他还可以用这笔钱支付康复期间的日常开销，减轻家庭经济压力。

重疾险的保障范围通常包括三大类疾病：一是恶性肿瘤，比如常见的肺癌、乳腺癌等；二是心脑血管疾病，如心肌梗塞、脑中风等；三是器官功能衰竭，如肾功能衰竭、肝功能衰竭等。不同保险公司的保障范围可能略有差异，购买时需要仔细阅读合同条款。

需要注意的是，重疾险的保障范围并不包括所有疾病。比如一些慢性病、轻症疾病通常不在保障范围内。因此，建议在购买重疾险的同时，搭配一份医疗险，以获得更全面的保障。

对于不同年龄段的人群，重疾险的保障重点也有所不同。年轻人可以考虑覆盖常见重大疾病的基础保障，而中老年人则需要关注心脑血管疾病和恶性肿瘤的保障。此外，有家族病史的人群应该特别关注相关疾病的保障范围。总之，选择重疾险时要根据自身情况和需求，选择最适合的保障方案。

图片来源：unsplash

何时考虑退保

退保是一个需要慎重考虑的决定，尤其是对于重疾险这种长期保障型产品。如果你发现自己不再需要这份保障，比如家庭经济状况改善，或者已经通过其他方式获得了足够的重疾保障，这时可以考虑退保。但要注意，退保可能会带来一定的经济损失，尤其是保单持有时间较短的情况下。

如果你遇到紧急资金需求，比如突发的医疗费用或家庭重大开支，退保可能是一个快速获取现金的方式。但建议优先考虑其他融资渠道，比如借款或保单贷款，因为退保会直接导致保障终止，且可能损失部分保费。

如果你的健康状况显著改善，或者生活方式改变使得重疾风险降低，也可以考虑退保。但在此之前，务必评估未来可能的风险，毕竟重疾的发生往往难以预测。

另外，如果你发现保单的保障内容与自身需求严重不符，比如保障范围过窄或保费过高，也可以考虑退保。但在退保前，建议先咨询保险顾问，看看是否有调整保单内容的可能性，以避免重新投保带来的额外成本。

最后，如果你对保险公司或保单服务不满意，比如理赔流程繁琐或客服态度差，也可以考虑退保。但在退保前，建议先与保险公司沟通，看看是否有改善的空间。如果确实无法接受，再考虑退保并选择其他更合适的保险产品。

不同人群如何选择

对于刚步入职场的年轻人，收入有限但身体状态较好，建议优先配置医疗险。医疗险可以覆盖日常看病、住院的费用，保费相对较低，适合预算有限的人群。如果经济条件允许，可以附加一份保额较低的重疾险，作为未来健康风险的提前规划。年轻人投保重疾险时，可以选择缴费期限较长的产品，降低每年的保费压力。

对于30-40岁的中青年，家庭责任较重，是家庭经济支柱。建议医疗险和重疾险双管齐下。医疗险用于覆盖日常医疗开支，重疾险则用于应对重大疾病带来的收入中断风险。这个年龄段投保重疾险，保额可以设定为家庭年收入的3-5倍，确保一旦发生重疾，家庭生活不会受到太大影响。此外，可以考虑附加轻症保障，提前获得部分赔付。

对于50岁以上的中老年人，身体状况可能开始下滑，医疗险的实用性更高。建议选择保障范围广、报销比例高的医疗险产品，同时可以搭配一份防癌险，因为癌症是这一年龄段的高发疾病。重疾险对于中老年人来说，保费较高，可能会出现“保费倒挂”的情况，即累计缴纳的保费超过保额。因此，中老年人投保重疾险需谨慎，可以选择保额适中、保障期限较短的产品。

对于家庭主妇或无固定收入的人群，医疗险是必需品，可以覆盖日常医疗开支。重疾险的配置可以根据家庭经济状况决定。如果家庭经济条件较好，可以为家庭主妇配置一份重疾险，保额可以设定为家庭年收入的1-2倍，确保其患病后家庭生活不受影响。如果预算有限，可以优先为家庭经济支柱配置重疾险，家庭主妇则通过医疗险和意外险来补充保障。

对于已有慢性病或健康问题的人群，投保重疾险可能会面临拒保或加费的情况。这类人群可以优先选择医疗险，覆盖日常医疗费用。如果重疾险投保受限，可以考虑防癌险或特定疾病保险，这类产品对健康要求相对宽松，能够提供针对性的保障。此外，健康管理也非常重要，通过定期体检和健康干预，降低疾病风险。

结语

买医疗险是否要搭配重疾险，取决于你的实际需求和预算。医疗险能覆盖日常医疗费用，而重疾险则能提供一次性赔付，应对重大疾病带来的经济压力。如果你担心重疾风险，且经济条件允许，两者搭配是不错的选择。至于重疾险的现价退保，通常在保单生效几年后才会产生现金价值，具体年限和金额需根据合同条款确定。建议在购买前仔细阅读条款，结合自身情况做出明智决策。

以上就是本篇文章全部内容，2025如何快速购买合适的重疾险？给大家整理了市场第一梯队产品，小病不愁，大病不慌！>>>点击这里，预约专业顾问咨询！