买重疾险有没有必要加身故保险

引言

你是否在购买重疾险时犹豫过：到底要不要加身故保险？这似乎是一个让人纠结的问题。加了怕多花钱，不加又担心保障不够全面。那么，究竟该如何选择呢？别急，这篇文章将为你详细解答，帮你做出最适合自己的决定！

重疾险与身故保险的区别

重疾险和身故保险虽然都属于健康保险范畴，但它们的功能和保障重点完全不同。重疾险主要针对被保险人在确诊重大疾病时提供一笔保险金，帮助其应对高昂的医疗费用和康复支出。而身故保险则是在被保险人身故后，向其受益人支付保险金，用于弥补家庭经济来源的损失。

从保障范围来看，重疾险覆盖的疾病种类有限，通常包括癌症、心脏病、脑卒中等常见重大疾病。而身故保险的赔付条件更为宽泛，只要被保险人在保险期间内身故，无论原因如何，都能获得赔付。

在赔付方式上，重疾险通常是确诊即赔，也就是说，只要被保险人被确诊为合同约定的重大疾病，保险公司就会立即支付保险金。而身故保险则需要被保险人身故后才能赔付，受益人需要提供相关证明材料才能获得保险金。

从保费角度来看，重疾险的保费通常较高，因为重大疾病的治疗费用昂贵，保险公司承担的风险较大。而身故保险的保费相对较低，因为身故的概率通常低于重大疾病的发生率。

最后，从保障期限来看，重疾险通常有固定的保障期限，如10年、20年或至70岁等。而身故保险的保障期限可以是终身，只要被保险人持续缴纳保费，就能获得终身保障。

综上所述，重疾险和身故保险在保障范围、赔付方式、保费和保障期限等方面都有显著区别。投保人应根据自身的实际需求和风险承受能力，选择合适的保险产品，或者将两者结合，以获得更全面的保障。

加身故保险的四大理由

第一，身故保险能为家庭提供经济保障。假设一位家庭主要经济支柱不幸身故，家庭可能面临收入中断、房贷压力、子女教育费用等经济问题。身故保险的赔付金可以帮助家庭渡过难关，维持基本生活水平。例如，王先生是一名普通工薪族，他为自己购买了重疾险并附加了身故保险。不幸的是，王先生因意外事故去世，保险公司赔付了身故保险金，这笔钱帮助他的妻子还清了房贷，并支付了孩子的学费，让家庭生活得以继续。

第二，身故保险可以作为遗产规划的一部分。对于那些希望为子女或亲人留下一些财产的人来说，身故保险是一个不错的选择。赔付金可以按照投保人的意愿分配给受益人，避免了复杂的遗产分割过程。比如，李女士希望在自己百年之后，能够为女儿留下一笔资金作为创业基金，于是她选择了附加身故保险的重疾险，确保女儿未来能够获得这笔资金支持。

第三，身故保险能够覆盖未确诊的重疾风险。有些重疾在早期可能难以被发现，如果投保人在确诊前不幸身故，重疾险可能无法赔付。而身故保险则可以在这种情况下提供保障，确保受益人能够获得赔付。例如，张先生在购买重疾险时附加了身故保险，后来他因突发心脏病去世，尚未确诊的重疾险无法赔付，但身故保险的赔付金为他的家人提供了经济支持。

第四，身故保险的保费相对较低，性价比高。相比于单独购买寿险，附加身故保险的保费通常更为经济实惠，能够在有限的预算内提供更全面的保障。比如，陈先生预算有限，他选择在重疾险基础上附加身故保险，这样既获得了重疾保障，又拥有了身故保障，整体保费支出却比单独购买两份保险要低得多。

综上所述，附加身故保险不仅能够为家庭提供经济保障，还能作为遗产规划的工具，覆盖未确诊的重疾风险，并且具有较高的性价比。对于那些希望全面保障自己和家人未来的人来说，附加身故保险是一个值得考虑的选择。

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不加身故保险的三大考虑

不加身故保险的第一大考虑是预算有限。很多家庭在购买保险时，首先考虑的是重疾险，因为重疾险能在被保人罹患重大疾病时提供一笔高额赔付，帮助家庭渡过难关。然而，如果预算有限，同时购买重疾险和身故保险可能会让保费负担过重。比如，小李是一名普通工薪族，月收入不高，家庭开支较大。他在购买保险时，选择了纯重疾险，因为这样可以在有限的预算内获得足够的疾病保障，而不用额外承担身故保险的费用。

第二大考虑是已有其他身故保障。有些家庭可能已经通过其他方式获得了身故保障，比如单位提供的团体保险、意外险等。在这种情况下，单独购买身故保险可能会造成保障重叠，浪费资金。例如，小王所在的公司为员工提供了包含身故责任的团体意外险，他本人也购买了一份意外险。因此，在购买重疾险时，小王选择不加身故保险，避免重复投保。

第三大考虑是保障需求不同。不同家庭对保险的需求各不相同，有些家庭更关注疾病风险，而非身故风险。比如，张女士是一位全职妈妈，她的丈夫是家庭主要经济来源。张女士购买重疾险主要是为了防范自己罹患重疾对家庭经济造成的影响，而身故风险对她来说并不是首要考虑的问题。因此，张女士选择了不加身故保险的重疾险，以满足她的特定保障需求。

此外，不加身故保险还能让保单更加灵活。纯重疾险的保费相对较低，投保人可以根据自身的经济状况和保障需求，随时调整保额或增加其他附加险种。例如，小陈在30岁时购买了一份纯重疾险，随着收入的增加和家庭责任的变化，他在35岁时又额外购买了一份定期寿险，以满足不同阶段的保障需求。

最后，不加身故保险并不意味着忽视身故风险。投保人可以通过其他方式，如购买定期寿险或意外险，来补充身故保障。比如，刘先生购买了一份纯重疾险，同时他还为自己和妻子各购买了一份定期寿险，以确保在意外身故时，家庭经济不会受到太大影响。这样既能节省保费，又能获得全面的保障。

总之，不加身故保险的三大考虑分别是预算有限、已有其他身故保障和保障需求不同。投保人应根据自身的经济状况和保障需求，灵活选择适合自己的保险组合，以确保在有限的预算内获得最合适的保障。

真实案例分析

30岁，已婚，有一个2岁的孩子，是一家互联网公司的中层管理者。小王收入稳定，家庭经济基础较好，但工作压力大，经常加班。考虑到自己作为家庭的经济支柱，小王决定购买重疾险，但在是否附加身故保险的问题上犹豫不决。

小王首先咨询了保险顾问，了解到重疾险主要保障的是罹患重大疾病时的经济风险，而身故保险则是在被保险人身故后，为家人提供经济补偿。小王意识到，如果自己不幸身故，家庭将失去主要收入来源，孩子的教育和生活费用将面临巨大压力。因此，小王决定在重疾险的基础上附加身故保险，以确保无论自己发生什么情况，家人都能得到经济保障。

几个月后，小王在一次体检中被诊断出患有早期肺癌。幸运的是，由于发现及时，小王接受了手术治疗，并逐渐康复。在这期间，重疾险为小王提供了高额的医疗费用补偿，大大减轻了家庭的经济负担。然而，就在小王逐渐恢复健康时，一次意外车祸夺走了他的生命。这时，附加的身故保险发挥了重要作用，保险公司按照合同约定，向小王的家人支付了身故保险金，确保了孩子未来的教育和生活费用。

这个案例清晰地展示了附加身故保险的重要性。对于像小王这样的家庭经济支柱来说，重疾险和身故保险的组合提供了全面的保障，无论是罹患重大疾病还是意外身故，都能为家人提供经济支持。这种组合不仅保障了被保险人的健康，也确保了家人的生活质量不会因为意外事件而受到严重影响。

因此，对于有家庭责任、尤其是家庭经济支柱的消费者来说，在购买重疾险时附加身故保险是非常有必要的。这种组合不仅能应对重大疾病带来的经济风险，还能在意外身故时为家人提供经济保障，确保家庭生活的稳定和孩子的未来。

如何选择适合自己的保险组合

选择适合自己的保险组合，首先要明确自己的保障需求。如果你是家庭的经济支柱，肩负着房贷、车贷和子女教育等责任，那么加身故保险的重疾险会更适合你。这样即使不幸身故，也能为家人留下一笔保障金，帮助他们渡过难关。

其次，要考虑自己的经济能力。如果你的预算有限，可以选择不加身故保险的纯重疾险，这样保费会相对便宜。但如果你经济条件允许，建议还是加上身故保险，毕竟保障更全面，心里也更踏实。

第三，要关注保险的缴费期限和保额。一般来说，缴费期限越长，每年缴纳的保费就越少，但总保费会更多。保额方面，建议至少覆盖3-5年的收入，这样才能在不幸患病时，维持家庭的正常生活。

第四，要仔细阅读保险条款，特别是关于重疾的定义和赔付条件。有些保险对某些重疾的定义比较严格，赔付条件也比较苛刻，这样的保险要慎重选择。

最后，可以多咨询几家保险公司，比较不同产品的保障范围、保费和赔付条件，选择最适合自己的那一款。也可以请专业的保险经纪人帮忙分析，给出中肯的建议。

总之，选择保险组合要因人而异，既要考虑保障需求，也要量力而行。不要盲目跟风，也不要为了省钱而降低保障。适合自己的，才是最好的。

结语

买重疾险是否加身故保险，没有标准答案，关键在于根据自身需求和经济条件权衡利弊。如果你追求更全面的保障，希望为家人提供更多经济支持，加身故保险是一个不错的选择。但如果你预算有限，或者已经通过其他方式覆盖了身故风险，那么只买重疾险也是合理的。建议在购买前，仔细分析自身情况，咨询专业人士，选择最适合自己的保险组合。

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