深夜孩子发烧冲急诊，医保报销完的自费部分还是让人心疼——这样的场景几乎是每个家长都经历过的。

最近平安的岁月长安特疾险刷爆朋友圈，成为2026年开年的明星产品，而暖宝保3号少儿门急诊险已经上市一段时间，也积累了不错的口碑。

有人问：

都能报销门急诊的医疗费，岁月长安和暖宝保3号有啥区别？怎么选？

今天小马老师就给大家好好讲讲~

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岁月长安vs暖宝保3号，有什么区别？

岁月长安和暖宝保3号的定位都是健康险，但从设计理念到目标人群都截然不同。

暖宝保3号是专门为孩子设计的少儿门急诊保险，0-17岁可投保，保障期限一年，是典型的消费型保险。

它像孩子健康的“专职保镖”，专门解决日常看病的小额花费问题，尤其是感冒发烧、小磕小碰这类高频但费用不高的情况。

而岁月长安则是一款覆盖全年龄段的终身特疾险，从出生28天到70周岁都能投保。

它更像一个能增值的医疗账户，集“健康保障+现金价值稳增”于一体，既有特定疾病保障，又能当储蓄账户用，还能报销日常医疗费用。不过医疗报销的额度有限制：

从这个角度看，选择的思路就很清晰了：

希望通过低保费撬高保额医疗报销的，选暖宝保3号

希望覆盖健康保障和储蓄增值的，选岁月长安

岁月长安亮点

岁月长安，最大的创新在于它的一站式解决方案。

它把特定疾病保障、医疗费用报销和储蓄增值功能融合在一张保单里，既省心又实用。

怎么运作？很简单：

你每年存一笔钱（比如2万），就会同时拥有两个账户：

1.储蓄账户：你存的本金在这里稳健增值。

2.医疗金账户：保险公司额外给你一笔医疗金，连续给10年。今年没用完，可以攒到下年，只要不退保，随时都能拿来报销。

举个栗子： 给0岁女宝买，每年存2万，存10年：

直接看标红的 【医疗金账户】：

第一年就能拿到5381元医疗金，10年下来累计能领将近5.9万！

这笔钱报销没有限制：

◦0免赔：花1块也能报。

◦100%报：社保内、外的费用（包括自费药、进口药）全都能报。

最重要的是，报销范围也特别广：

岁月长安感冒发烧、肺炎等门急诊、住院都能用；公立、私立、特需部甚至中医诊所都认。

还有线上（京东/美团/阿里大药房）和线下药店买药也能报。

连很多保险不保的，比如牙齿矫正、涂氟、配OK镜、打生长激素……这些养娃高频开销，它也能报。

更贴心的是，既往症（比如腺样体肥大、小儿疝气）也能报。

岁月长安理赔也很快。有客户1月5号投保，6号带娃去配OK镜，7号下午提交发票，第二天上午钱就到账了。这是真正的“买了就能用”。

岁月长安投入很灵活，丰俭由人。

手头宽裕可以多存点，医疗金额度就更高；

如果觉得一年有一两千医疗金就够，每年5000元起就能上车。比如2岁女宝，每年放5000，当年就能拿到1345元医疗金，10年下来也有1.4万多，照样很实用。

再看看岁月长安的【储蓄账户】：

上面表格里能看到，岁月长安现金价值逐年增长：

•到第10年，现金价值加上你能领的医疗金，比总共交的20万还多出4.9万。

•到第13年，光是现金价值就已经超过总保费了，这时候如果急用钱，取出来也不亏，相当于“白薅”了十多年的医疗金福利。

•如果一直放着，到第20年，账户总值能达到已交保费的1.4倍。

这笔钱，将来给孩子做教育金、创业基金，或者自己养老补充，都很合适。

而且，岁月长安还附赠一堆实用服务：

比如7天住院陪护（省下两千多护工费）、门诊挂号协助、住院安排等等，相当于背后有个贴心的就医助手，特别省事。

暖宝保3号亮点

暖宝保3号则专注于解决孩子日常就医的实际问题，针对性极强。

-基础版：658元/年，如果没用医保报销，社保内费用按60%赔付

-优享版：1099元/年，即使没用医保，社保内费用也能100%报销

如果你所在地的少儿医保不报门诊，或者报销比例很低，建议直接考虑优享版，限制更少、更省心。

具体保障可以分为6大块：

1. 意外身故/伤残

最高赔20万，伤残按等级比例赔付。

但要注意：如果是机动车单车事故或溺水导致，保额会减半按10万计算。

比如被汽车撞到，导致八级伤残，暖宝保3号原本该赔付的金额是20万*30%=6万

但因为对方是全责，事故当事人仅机动车一方，属于单车事故，于是暖宝保3号实际赔付的是6万*50%=3万。

2. 门诊/急诊医疗

- 保额3万，意外0免赔，疾病每次免赔100元

- 每日限额500元

- 社保内费用经医保报完后100%赔付；未经医保，基础版赔60%，优享版赔100%

- 自费药报销40%（不含自费检查、诊疗项目）

3. 住院保障

别看暖宝保3号叫"门诊险"，其实住院也能保！

疾病/意外住院都0免赔，最高报5万，报销规则和门诊一样。

贴心的是：保险到期如果还在住院，疾病住院最长延续30天，意外住院最长延续180天。

4. 重大疾病保障

确诊21种少儿高发重疾（如白血病、重症手足口病等），一次性赔10万。

5. 意外美容缝合 & 牙齿修复

暖宝保3号各2万保额，0免赔，100%赔付！

这在门诊险里很少见，特别实用——孩子磕碰后需要美容缝合或补牙，大部分医疗险是不报的。

6. 监护人责任（俗称"熊孩子险"）

孩子不小心弄伤别人或损坏财物，最高能报3万。

- 财产损失：免赔1000元/次，限1万

- 人身伤亡医疗：免赔100元/次

但这些情况不赔，要注意：

整体看下来，保障确实很全面，一年几百块，性价比不错！

怎么选？

在平台上买门诊险，看起来“保费便宜”，但理赔时才发现条条框框很多，保障力度有限。

选择的关键在于明确自己的主要需求。

如果主要是为孩子寻找日常健康保障，特别是应对感冒发烧、小磕小碰这类高频低额医疗费用，暖宝保3号是更直接的选择。

它针对性强，保费相对较低，而且有社保外药费报销，实用性很高。对于经常跑医院、体质较弱的孩子，暖宝保3号可能一年内就能“回本”。

如果希望一张保单解决多重需求，既想有健康保障，又想兼顾储蓄增值，岁月长安则是更优选择。

它适合这些人群：

值得注意的是，岁月长安的医疗金额度虽实用，但主要用于小额支出，远不足以覆盖癌症等重大疾病的高额治疗费用。

而暖宝保3号虽有21种少儿重疾保障，但10万保额同样不足以应对大病风险。

明智的做法是将它们与百万医疗险搭配使用。小额医疗险应对日常小病，百万医疗险防范大病风险，这样就形成了无缝衔接的医疗费用保障网。

孩子肺炎住院几天，暖宝保3号可能就覆盖了大部分自费部分；而岁月长安在提供健康保障的同时，它的现金价值账户正像储蓄罐一样悄悄增值。

选择哪种产品，归根结底要看你的家庭正处于哪个阶段，更需要解决什么问题。

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