中意、中英、陆家嘴国泰、复保，「分红快返」谁更值得选择？

如果问我，哪一种储蓄险最能带来攒钱的幸福感？

我的答案是——分红快返年金。

咱们攒钱人真正的幸福感，往往就来自这么几个朴素的小愿望：

首先，也是最重要的，要安全，别让我亏本。

其次，最好能早点利息吃到手，别让我等太久。

再其次，要有一定灵活性，万一家里急用钱，我能拿得出来。

最后，如果利息能比存银行多一点，那就更美了。

而分红快返年金，恰好能满足这四个愿望。

今天就给大家盘点一下，当前市场四款热门的分红型快返年金，

中意意值有、中英悦活人生B、

陆家嘴国泰泰给利2.0以及复保星颐朱雀版。

看看它们的收益怎么样？可以为我们带来什么？具体应该如何选择？

感兴趣的朋友也可以点击>>>有专业顾问1v1在线服务~

如果想要替代存款，那么最好的分红方式，就是现金分红。

因为它从投保第二年就有分红现金到手，每年都落袋为安一次，能发一辈子。

所以，我们四款产品都选择现金分红。

并且同样假设40岁的张女士，一次性投入100万。

先说第一点，从投保第二年起，她每年就可以有现金分红到手了。

最多的，是复星保德信的星颐朱雀版，每年能到手1万5元左右，四年先领回来6万块。

最少的是中英悦活人生B款，每年也能到手1万3元左右。

中意意值有和陆家嘴国泰泰给利2.0，是中间水平，每年1万4左右。

虽然这部分是分红，有可能为0，但毕竟是个盼头。

等于你第二年起，每年就能领回本金的1.3%到1.5%当零花钱了。

而第二，从第五年开始，钱袋子就更稳了。

因为这时候领的钱，会开始额外多出一笔能保证到手的部分。

哪怕那年分红一分钱没给，这部分你也一定能拿到。

中意意值有的计划二很特别，它会在第5年先一次性发一大笔钱，7万5，感觉很痛快。

相当于五年期理财到期，一次性给你发掉利息，前五年年化单利1.5%。

当然，它后面每年固定领的会少一点，大约是本金的1.54%。

加上分红，就相当于第五年一次性吃息8.9%，往后每年吃息2.9%以上。

而另外三款产品，从第五年起每年固定到手的钱，都差不多是已交保费的1.7%。

泰给利和星颐会多一些，已交保费的1.77%左右；悦活人生B是1.72%。

再加上分红的话，则是

星颐朱雀版 3.3% ＞泰给利2.0 3.2% ＞悦活人生B 3.1%。

这种情况下，你会发现，

哪怕以后利率再低，你也能每年最低也能吃到本金1.7%的保底利息，

分红部分每年实现率都只有50%，也能稳定吃息本金的2.5%以上。

如果按预期达成，每年能吃到本金的3%以上，真的比存款真的香多了。

万一以后利率又回升了，你想做别的投资，或者直接想取出来用，也不用担心被锁死。

因为第三，你的本金还是安全的，回本以后，可以随时取出。

中英悦活人生B、星颐朱雀版和泰给利2.0，

这三款，现金价值都是五年超过本金。

这意味着，只要满5年，你随时可以全身而退，本金无忧，甚至还能多拿一点点。

而且，存款没到期就取出，是会亏利息的，定期利息变活期。

而这些快返年金，你想把本金全部取出来，完全不会影响你已经到手的利息。

就是注意一下，中意意值有的现金价值会低一些。

毕竟它在第五年就先发了一大笔钱。

所以当年只能回到本金的90%多，不过它往后也会继续增长，长期维持在90%以上。

其实加上领的钱，它在五年也能回本了。

如果你特别看重投资安全感，尤其希望五年后账户剩的钱，一定要比本金多，那么它的体验确实会稍逊一筹。

总的来说，四款里面，

综合表现最优秀的是星颐朱雀版，它不管是保底、还是预期分红，都要更高；同时回本时间也很快。

其次是泰给利2.0和悦活人生B，本金安全的吃息体验很好。

如果想在第五年先到手一大笔钱，也可以考虑意值有计划二。

除了能作为存款替代，它们还各自有很多增值服务，能帮我们解决一些很实际的问题。

这些服务会和你的保费级别挂钩，通常会有两种级别标准。

第一种最好简单理解，就是单件总保费。

比如总保费满200万，可以获得养老社区的保证入住权。

第二种，叫做“标准保费”或者“年化保费”。

这个容易存在误解。

它并不是说，你每年交5万，就给你按5万的标准来算的。

我以陆家嘴国泰为例。

比如你趸交100万，就会按你年交保费的10%来折算，也就是算成10万块。

又比如你把这100万分成5年交、年交20万，就是按你年交的50%，也还是10万块。

简单来说，缴费方式越快，折算比例就越低；

缴费期限拉得越长，折算的比例就越高。

像中意和中英的服务体系，也是这类计算方式。

当然，不同保司具体的折算比例，可能也会有所不同。

了解了标保规则，我们再来看看这些保司用不同的门槛，分别准备了怎样的特色权益。

中意人寿的服务，则是只要保单有效，就都能继续享受的。

它的折算规则，和陆家嘴国泰是一样的。

比如标保3万及以上（3星起），相当于趸交30万起、5年交/年交6万起。

满足这个标准的客户，有质子重离子预约、国内二次诊疗、MDT多学科会诊这些的医疗资源服务。

满足标保30万（5星），相当于趸交300万、5年交/年交60万，能享受到留学咨询、法律咨询的服务。

中英人寿的话，有点小特殊。

他们家趸交按10%折算，服务有效期10年。

期交不用折算，但服务权益只在缴费期内生效。

比如3年交，有效期就是3年。

（部分服务有效期可以延迟到70岁/75岁）

像最有特色的MR肿瘤筛查，非常适合健康人群进行肿瘤筛查，需要个人年交化有效保费达到50万元，有效期内可以每年做一次。

趸交就得一次性交500万，有效期是10年。

期交门槛会低很多，比如3年交，年交50万就够了；

当然，权益有效期也是3年。

而像更高的法税咨询，需要年交化有效保费300万。

相当于趸交要3000万，期交也要300万，算是这几家中门槛最高的了。

而对于年交化有效保费1万以下（趸交10万内、期交年交1万内）的朋友，

也有预约挂号、健康咨询等等一些很基础的服务。 

再说陆家嘴国泰。

它的起步门槛会高一些，最低的保费标准要3万元。

相当于趸交最低30万起，3年交/年交10万起、5年交/年交6万起。

但是服务很实用，也是有效期内都能使用。

标保3万起步，包含了有重疾国内外二诊、重疾MDT多学科会诊安排、车辆道路救援、境内外紧急救援等等。

而标准保费达到30万以上，相当于趸交300万以上、3年交100万以上。

还能解锁中美多学科会诊、海外就医安排、保险金信托咨询等更高阶的服务。

最后是复星保德信。

它是四家里面，唯一一个自己家有自营自建养老社区的，其他三家公司是以合作机构为主。

像它在上海的星堡，2013年就开业了，运营十多年了，我之前也去线下实地参观过，挺洋气的。

总保费达到150万，可以拿到保证入住权。

对于上海来说，这个门槛其实是比较划算的。

像泰康的泰康之家，要300万；太保的太保家园最低要180万。

养老社区是重资产，我个人是比较推荐大家优先考虑保司自营自建的，运营会更稳定一些。

当然养老社区还是自己线下实地参观了才更有实感。

大家感兴趣的话，可以找我帮你预约各家的实地参观，多多对比看看。

除此之外，复保的“星生态”里还有高端医疗、高端旅居、留学教育规划等多元服务，门槛多在30万总保费起步。

最后呢，这几款产品都支持减保和保单贷款。

万一家里急需用钱，你可以临时取一部分出来，或者用保单贷笔款应急。

还有第二投保人。

如果投保人（你）未来不在了，这份保单能顺理成章地交到你最信任的家人（你设置的第二投保人）手里，由他来继续掌管。

这样一来，能有效避免未来的一些家庭财务纠纷，也是个很加分的细节。

看完了产品和服务，我们最后肯定还是要讲一下公司。

毕竟分红非常看重一家公司的分红意愿和投资能力。

先看中意人寿。

这家是四家里面体量最大的，截止到最新的偿付能力报告，它的总资产已经达到了2千亿。

股东的背景也挺牛的。

一个是中石油，国内巨无霸的骨干央企；

一个是意大利忠利保险，也是欧洲最大的保险集团之一。

它也是四家里面唯一拥有自己独立资管公司的保司。

历史分红表现上，中意一共公布了过往20年的分红成绩，参考年限足够长。

2005-2022年期间，所有产品的分红实现率全都是100%及以上；

个别年份，比如2020年、2021年，平均的实现率甚至都能达到120%、130%。

去年今年平均也有83%和89%，连续两年突破监管限高，非常稳定。

再说中英人寿。

它的中方股东，是咱们的中粮集团，也是实力央企。

外方股东，是欧洲一家经历了三百多年风雨的老牌保险公司，英国英杰华集团，底子也非常稳。

过往分红方面，即便这两年行业整体要求控制分红水平，它也经过监管的认可，突破了限高。

像今年的平均达成率给到了102%，还是很有实力的。

就是公布的年份略少，只有3年。

然后是陆家嘴国泰。

这家可能很多朋友觉得都没听过，但仔细看会发现，它在分红领域的表现其实非常不错。

它的股东是上海陆家嘴金融，实控人是浦东新区国资委；

再加上台湾省最大寿险公司，国泰人寿。

分红方面，公布了从2016年至今10年的数据。

限高前最低平均也有120%，高的年份甚至平均都有300%。

这两年限高，也平均能有百分之七八十。

长期平均下来，客户拿到手的远高于预期，这说明它在投资成功时，非常乐意和客户共享成果。

表现这么优秀，之前没啥名气，还是因为公司体量这方面确实有点小。

像中意中英的资产规模，都有千亿级别，但它只有三百多亿。

如果你能接受中小型保司的话，它也是个不错的选择。

最后是复星保德信。

中方股东是复星集团，像什么上海豫园商城、老庙黄金，都是它旗下的。

外方股东是保德信保险公司，美国最大的人寿保险公司之一。

公布的分红参考年限也非常足，2013到2023年，每年平均都在100%以上，早些年平均都有120%。

这两年受限高的影响比较大，它平均只有40%到60%，表现并不突出。

它也是这四家里面唯一一家没有突破限高的。

而且，这家保司也比较年轻，成立于2012年。

成立十多年来，长期处于保司初创的亏损阶段，到2024年才扭亏为盈，赚了一个多亿。

2025年前三季度赚了6.7亿，是一家处于初创上升期的公司。

其实从它的保费规模、偿付能力等等其他数据来看，表现也是比较健康的。

但比较在意公司表现的朋友，还是需要多考虑一下。

聊了这么多，到底该选款产品呢？

如果你最看重收益表现。

那么复星保德信星颐朱雀版在产品设计上比较有吸引力。

回本快，保底和预期都很高。

而且能对接的服务体系也很不错，在上海、天津有自己自营的养老社区。

就是要稍微注意一下，它的公司表现相对弱一些。

如果你最看重公司规模。

那么可以优先考虑中意和中英的产品。

中意意值有五年可以先到手一大笔，适合前期想先多吃利息的朋友。

公司本身体量也是四家里面最大的，而且公布的过往分红数据也足够稳、足够多。

就是注意它的现金价值，只能做到本金的95%左右，吃息的体验感上会稍差一些。

而中英的悦活人生B，现金价值能长期高于本金，更适合想平稳吃息的朋友。

如果你更看重公司的历史分红表现和投资收益表现。

陆家嘴国泰的泰给利2.0也很不错，就是公司体量确实会相对小一些。

总之大家各有优势，最终选择哪款，还是取决于个人偏好和风险承受能力。

如果大家还想深入了解，自己适合哪款，可以点击>>>顾问老师会给你详细讲解每款产品的细节，根据你的实际需求和情况，做计划书对比下。